Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей, под 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150000 рублей получены заемщиком перечислением на счет. Срок возврата кредита – это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что отражено в графике погашения. В соответствии с условиями указанными Кредитного договора погашение задолженности по договору должно производится ежемесячно, равными платежами, в размере 4839,00 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, требование заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела 3 Условий Договора обеспечением условий Договора является неустойка. За неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Задолженность ответчика по договору по состоянию на 21 апреля 2020 года составляет 205572 рублей 34 копейки, из которых -123481 рублей 57 копеек – сумма основного долга, 74 517 рубль 35 копеек- сумма процентов за пользование кредитом, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 7573 рублей 42 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5255 рублей 72 копеек.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии их представителя, исковые требования поддерживают полностью.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признал частично и показал суду, что действительно брал кредит в банке в размере 150000 рублей, сроком на 05 лет. До февраля 2016 года он оплачивал все ежемесячные платежи, затем остался без работы, в связи с тяжелым материальным положением, не смог дальше оплачивать задолженность по кредиту. Просит применить срок исковой давности.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим полному удовлетворению, по следующим основаниям:

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор займа, согласно ст. 807 (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 30 декабря 2004 года № 219-ФЗ) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из вышеназванной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления о предоставления кредита (л.д.13) между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого сумма кредита составляет 150000 рублей с процентной ставкой 29,90% годовых, при этом полная стоимость кредита 34,81 %. Сумма ежемесячного платежа 4839 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей -60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Как следует из Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка. За нарушение срока погашения задолженности по кредиту Банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка ( п.3 п.п.1)банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнение клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 п.п.3). Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжение договора полностью или в части; (п. 3 п.п.4) (л.д. 16-18).

Подписав заявление о предоставление кредита, ознакомившись с условиями кредита, стороны согласились с условиями указанными в данных документах, определив, что правоотношения возникли из этих Договора и Условий, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках этих Договора и Условий.

Как установлено судом истцом исполнены условия договора, так согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит на сумму 150000 рублей. Как видно из представленных истцом расчетов сроки погашения ответчиком кредита нарушались (л.д. 19-21).

При разрешении ходатайства ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности суд приходит к следующему:

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П.п. 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в пунктах 6, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик обязана 10 числа каждого месяца, до 10 октября 2019 года вносить обязательный платеж (п. 6).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, предусматривалось ежемесячное внесение обязательного платежа. Следовательно, к каждому такому платежу подлежит применению срок исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с условиями договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 01 июля 2014 года, при этом указано, что дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике платежей. В графике указаны даты внесения платежей (л.д.22-26)

Как следует из представленных расчетов, и не оспаривается ответчиком последний платеж ФИО2 внес 01 февраля 2016 года в размере 95 рублей, Более платежей не поступало, в связи с чем, о нарушении своего права и возникновении просроченной задолженности кредитору стало известно 03 марта 2016 года - дата следующего платежа по графику (л.д.26-27).

Судебным приказом от 21 августа 2019 года с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк») взыскана задолженность по данному кредитному договору (л.д.18).

По заявлению ФИО2 определением от 03 сентября 2019 года судебный приказ отменен (л.д. 18).

После отмены судебного приказа ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту 30 апреля 2020 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. 37).

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку судебный приказ был вынесен 21 августа 2019 года, а отменен 03 сентября 2019 года, то срок исковой давности продлевается на 14 дней.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию обязательных ежемесячных платежей за период с 02 марта 2016 года по 15 апреля 2017, включительно, при этом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с 16 апреля 2017 года по 16 мая 2019 года.

Согласно условиям договора ежемесячный платеж, состоящий из основного долга и процентов за пользование кредита, составляет 4839 рублей (л.д.22-26).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по платежам (основной долг и проценты), начиная с 16 апреля 2017 года по 25 апреля 2017 года в размере 1613 рублей, ежемесячные платежи за период с 26 апреля 2017 года по 15 апреля 2019 года в размере 4839 рублей и последний платеж за период с 16 апреля по 16 мая 2019 года в размере 4533 рубля 92 копейки, всего на общую сумму 122282 рубля 92 копейки. Сумма штрафов взысканию не подлежит, поскольку последнее начисление штрафа произведено 30 апреля 2016 года, т.е. за сроком исковой давности.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3645 рублей 66 копеек, оплата которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного руководствуясь ст. ст. 15, 160, 421, 809, ч. 1 ст. 810, ст. 811, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоящую из суммы основного долга и процентов в общей сумме 122282 (сто двадцать две тысячи двести восемьдесят два) рубля 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3645 (три тысячи шестьсот сорок пять) рублей 66 копеек всего на общую сумму 125928 (сто двадцать пять тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 58 копеек.

В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области

Судья: Т.А. Шашлова