Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агапкиной М. А. к ПАО «Совкомбанк» о признании решений об отказе в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита незаконными, о признании права на участие в программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, возложении обязанности передать документы в АО "ДОМ.РФ" для дальнейшего рассмотрения ипотечного жилищного кредита межведомственной комиссией,

УСТАНОВИЛ:

Агапкина М.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит суд признать решение ПАО "Совкомбанк" об отказе в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита №ИК-2246/14 от 08 июля 2014 г. в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации незаконным; признать за истцом право на участие в программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации; обязать ПАО "Совкомбанк" передать документы истицы в АО "ДОМ.РФ" для дальнейшего рассмотрения ипотечного жилищного кредита №ИК-2246/14 от 08 июля 2014 г. межведомственной комиссией в порядке, предусмотренном положением о ее деятельности. Требования мотивировала тем, что 10.12.2007 г. между истцом и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №623/3699-0001611, по условиям которого Банк ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить кредитные денежные средства для приобретения истцом квартиры. В результате полученных денежных средств истец приобрела квартиру № по адресу: ... с целью проживания в ней членов своей семьи. Согласно кредитному договору, валютой долга является доллар США. 08.07.2014 г., в связи со значительным ростом курса доллара по отношению к российскому рублю и снижению ежемесячного платежа, истцом был заключен договор рефинансирования № ИК-№2246/14 с ОАО "Нордеа Банк" для погашения кредита, предоставленного ранее ей Банком ВТБ 24, срок погашения которого установлен не позднее 08.06.2029 г. В соответствии с договором купли-продажи закладных №1 от 10.01.2017 г. все права и обязанности АО "НордеаБанк" в отношении Агапкиной М.А. перешли к ПАО "Совкомбанк". В ноябре 2014 г. вследствие резкого увеличения стоимости доллара США по отношению к российскому рублю, истец не смогла надлежащим образом исполнять кредитные обязательства, поскольку неконтролируемый рост курса доллара по отношению к российскому рублю привел к увеличению аннуитетного платежа почти в три раза. 20.09.2017 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о реструктуризации задолженности с приложением установленного перечня документов. Ответчик, проанализировав параметры кредита с формальной точки зрения, 16.11.2017 г. отказал истцу в принятии документов для предоставления на рассмотрение межведомственной комиссии, мотивировав свой отказ тем, что Банком получена информация, что кроме квартиры, ипотекой которой обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору № ИК -2246/14 от 08.07.2014 г., в период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в единоличной собственности Агапкиной М.А. так же находилась квартира по адресу: .... Истец, неоднократно обращалась к ответчику с разъяснениями, согласно которым поясняла, что решением Нагатинского районного суда г. Москвы от dd/mm/yy было установлено, что квартира по адресу: ... передается по праву наследования в собственность Агапкиной М.А. единолично в связи с наличием завещания, выданным наследодателем - бабушкой Агапкиной М.А. - Муравьевой И.В. Исходя из фактически сложившихся отношений между умершей и Кудиновой А.О. (двоюродная сестра истца), которая фактически все время осуществляла уход за бабушкой при ее жизни, исходя из того, что истец никогда не считала спорную квартиру своей, приняла решение передать права собственности на указанную квартиру Кудиновой, таким образом, на дату подачи заявления истец не обладала правами единоличного собственника спорной квартиры. Однако, 23.01.2018 г., 28.02.2018 г. ответчик повторно при неправильном толковании подпункта д пункта 8 Постановления Правительства №961 ответил истцу отказом в передаче документов на рассмотрение межведомственной комиссии, тем самым фактически лишил истца права на участие в государственной программе.

Впоследствии истица уточнила исковые требования, просит признать решения ПАО "Совкомбанк" от 16.11.2017г., от 23.01.2018г., от 28.02.2018г. об отказе в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита №ИК-2246/14 от 08 июля 2014 г. в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в связи с несоблюдением на дату подачи заявления условий, предусмотренных подпунктами а) б) и д) пункта 8 «Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015г., в редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 11.08.2017г. № 961 незаконным; признать за истцом право на участие в программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации; обязать ПАО "Совкомбанк" передать документы истицы в АО "ДОМ.РФ" для дальнейшего рассмотрения ипотечного жилищного кредита №ИК-2246/14 от 08 июля 2014 г. межведомственной комиссией в порядке, предусмотренном положением о ее деятельности.

Агапкина М.А. в судебном заседании не присутствует, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд своих представителей по доверенности Мазур Е.Н. и Пак Т.Ю.

Представитель истца Мазур Е.Н. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования по основаниям изложенным в иске, возражениях на отзыв ответчика. Дополнительно пояснила, что в соответствии с п. 9 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.08.2017г. № 961, в случае несоблюдения не более 2-х условий, предусмотренных п. 8, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии. Поскольку физическую невозможность иметь детей нельзя вменять в виду заемщику, однако, если истица не попадает под программу по пп.а, то два других подпункта соблюдены, поэтому документы нужно направлять в межведомственную комиссию для рассмотрения вопроса о включении истца в программу.

Представитель истца Пак Т.Ю. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что ответчик приобрел закладную за 21 000 долларов США и не желает реструктуризировать договор для извлечения прибыли. Истица является фактическим опекуном несовершеннолетнего ребенка, отец которого не имеет дохода, что подтверждается представленными ею документами. Курс доллара США с момента заключения кредитного договора увеличился в три раза, что свидетельствует о том, что размер планового ежемесячного платежа по кредиту увеличился более чем на 30% по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора. На момент обращения истца с заявлением о реструктуризации в сентябре 2017г., она не располагала другим имуществом. Жилое положение было зарегистрировано за истцом, но никогда не принадлежало ей. Истица передала данную квартиру, оформив договор купли-продажи, лицу, с которым была договоренность о том, что квартира после смерти наследодателя перейдет к ней. Это была безвозмездная передача, денежных средств по договору купли-продажи истица не получала. Надлежащим ответчиком по делу является ПАО «Совкомбанк», поскольку именно он обязан собирать и давать оценку документам, представленным заемщиками, сообщать какими документами следует дополнить заявление для разрешения вопроса о реструктуризации.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" по доверенности Куртышева Н.Б. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Дополнительно пояснила, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие заинтересованности у банка в получении квартиры истца. Банк имеет намерения получить исполнение обязательств по договору. Решение суда о взыскании с Агапкиной М.А. задолженности по договору и обращении взыскания на квартиру, вступило в законную силу. Постановление Правительства Российской Федерации от 20.04.2015г. № 373 не закрепляет обязанность банка в проведении реструктуризации долга, это является правом банка. Все действия истца сводятся к пересмотру уже вступившего в законную силу решения суда. Нахождение на иждивении истца несовершеннолетнего ребенка не подтверждается выписками из домовой книги. Другое жилое помещения было реализовано истицей в 2016г., то есть уже после принятия Постановления Правительства Российской Федерации от 20.04.2015г., в котором уже было указано, что одним из условий Программы является наличие единственного жилого помещения у заемщика. Денежные средства не были направлены на погашение задолженности по кредитному обязательству. Все действия истца были направлены на злостное неисполнение решения суда.

Представитель АО «ДОМ.РФ» в судебном заседании не присутствует, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Судом установлено, что Правительством Российской Федерации принято постановление от 20.04.2015 года N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования".

Данным постановлением утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, согласно которым определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Согласно п. 4 Условий реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору. Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу).

Из материалов дела следует, что 10.12.2007г. между ВТБ 24 (ЗАО) и Агапкиной М.А. был заключен кредитный договор № 623/3699-0001611, согласно условиям которого, истцу банком была предоставлена сумма кредита в размере 277 300 долларов США сроком на 302 месяца с даты предоставления кредита под 11,5 процентов годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ....

08.07.2014г. Агапкина М.А. заключила с АО «Нордеа Банк» договор рефинансирования № ИК-2246/14, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 230 124 доллара США на срок по 08.06.2029г. для погашения кредита, предоставленного ранее заемщику по кредитному договору № 623/3699-0001611 от 10.12.2007г. С учетом состоявшейся реструктуризации по Дополнительному соглашению от 10.06.2015г. срок продлен до 08.06.2044г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,5 %, 7,5 % и 6,5 % годовых в течение разных периодов с момента выдачи до 08.06.2017г., в дальнейшем – в размере ставки LIBOR, увеличенной на 5 процентных пунктов.

Как следует из материалов дела, истец неоднократно в период с 2014г. по 2016г. обращалась в АО «Нордеа Банк» с заявлениями на реструктуризацию жилищного ипотечного кредит (займа), с предоставлением необходимых документов.

В своих ответах от 22.08.2015г., 07.10.2015г., 24.11.2015г., 15.02.2016г., 16.03.2016г. на письменные обращения истца АО «Нордеа Банк» сообщал о невозможности провести реструктуризацию на предложенных истцом условиях.

Решением Савеловского районного суда г. Москвы от 09.12.2016г. удовлетворены исковые требования АО «Нордеа Банк» к Агапкиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. С Агапкиной М.А. в пользу АО «Нордеа Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от 08.07.2014г. № ИК-2246/14 в размере эквивалентном 226 368 долларам США 17 центам в рублях по курсу Банка России на дату исполнения судебного акта, а также судебные расходы в размере 71 000 руб.; обращено взыскание на квартиру №, расположенную по адресу: ..., общей площадью 53,6 кв.м., условный №, принадлежащую Агапкиной М.А., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 7 462 400 руб. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда решение Савеловского районного суда г. Москвы от 09.12.2016г. изменено в части установления начальной продажной цены, которая установлена в размере 10 037 600 руб.

Согласно договору купли-продажи закладных № 1 от 10.01.2017г. все права и обязанности АО «Нордеа Банк» в отношении Агапкиной М.А. перешли от АО «Нордеа Банк» к ПАО «Совкомбанк».

11.08.2017г. Правительство Российской Федерации приняло постановление № 961 «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», в соответствии с которым внесены изменения в основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

18.09.2017г. истица обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о проведении реструктуризации ипотечного кредита по договору № ИК-2246 от 08.07.2014г. на условиях программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.08.2017г. № 961.

ПАО «Совкомбанк» 16 ноября 2017г. сообщил Агапкиной М.А. о том, что Банком принято решение об отказе в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита по заявлению в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в связи с несоблюдением на дату подачи заявления условий, предусмотренных п.п. а), б), и д), п. 8 «Основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. (в редакции Постановления Правительства РФ от 11.08.2017г. № 961). Банком получена информация о том, что кроме квартиры, ипотека которой обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору № ИК-2246/14 от 08.07.2014г., в период с 20.04.2015г. по 22.08.2016г. в единоличной собственности заемщика также находилась квартира, расположенная по адресу: ...

Агапкина М.А. 22.01.2018г. обратилась к ответчику с разъяснениями, по поводу установленных банком сведений о принадлежности ей на праве собственности другой квартиры в период с 20.04.2015г. по 22.08.2016г. и о фактическом нахождении на ее иждивении несовершеннолетнего племянника, что подтверждается совместным проживанием, просила в соответствии с положениями Постановления Правительства РФ № 961 от 11.08.2017г., по признаку несоответствия одному или двум из заявленных в программе критериев, передать, поданный комплект документов для рассмотрения на Межведомственной Комиссии для принятия решения о реструктуризации.

23.01.2018г. ПАО «Совкомбанк» в ответ на пояснительную записку Агапкиной М.А. сообщил ей, что, по мнению Банка, описываемые ею обстоятельства не отменяют неасоблюдение на дату подачи заявления условий предусмотренных п.п. а), б), и д), п. 8 «Основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. (в редакции Постановления Правительства РФ от 11.08.2017г. № 961), в связи с чем отсутствуют основания для пересмотра решения об отказе в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита.

Агапкина М.А. 07.02.2018г. вновь обратилась к ответчику с пояснительной запиской.

28.02.2018г. ПАО «Совкомбанк» в ответ на пояснительную записку Агапкиной М.А. направил в ее адрес сообщение аналогичного содержания, что и сообщению от 23.01.2018г.

Таким образом, судом установлено, что при обращении в Банк с заявлением о реструктуризации кредита, истцу было отказано на том основании, что истицей не соблюдены условия, предусмотренные п.п. а), б), и д), п. 8 «Основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. (в редакции Постановления Правительства РФ от 11.08.2017г. № 961).

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам) и акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - убытки, кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

Порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "г" пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа.

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (далее - договор о реструктуризации).

Заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать условиям, указанным в пункте 7 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Из смысла указанной программы следует, что в случае, если Заемщики соответствуют перечисленным условиям, то Банк, проведя по их кредитам реструктуризацию, вправе рассчитывать на соответствующую компенсацию, выплачиваемую АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК). Возмещение Банкам предоставляется на основании соглашения, заключенного с АИЖК ( после смены наименования - ДОМ.РФ).

При этом никакими нормами закона не предусмотрена обязанность Банка заключать соглашение с АИЖК( после смены наименования - ДОМ.РФ) и присоединяться к Программе.

Как установлено судом, АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и ответчиком заключено соглашение о сотрудничестве.

Как следует из вышеприведенных норм, Банк получит возмещение только в случае, если проведенная реструктуризация будет соответствовать Основным условиям и будет согласована с АИЖК. В противном случае, все убытки от реструктуризации ложатся на Банк.

АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" 17.08.2017 г. утвержден регламент бизнес-процесса по реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Регламент).

Согласно п. 3.3 Регламента по факту сбора необходимого комплекта документов и составления заемщиком заявления с просьбой о проведении реструктуризации в рамках программы, кредитор проводит оценку комплекта документов и составляет предварительное мотивированное заключение о соответствии/несоответствии ипотечного жилищного кредита (займа) Основным условиям.

На основании п. 3.5 Регламента по итогам проведения анализа, указанного в п. 3.4 кредитор принимает предварительное решение о возможности проведения реструктуризации без вынесения вопроса увеличения Предельной суммы возмещения на рассмотрение Межведомственной комиссии.

Оспаривая указанные отказы ответчика, истица ссылается на формальный подход банка к требованиям вышеуказанных пунктов, в связи с чем, она не может воспользоваться Программой.

Обратиться за реструктуризацией ипотечного кредита (займа) может заемщик гражданин РФ, который соответствует одному из следующих условий (пп. "а,б,д" п. Постановления Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (в редакции Постановления Правительства РФ от 11.08.2017г. № 961):

п. а) заемщик является гражданином Российской Федерации, относящимся к категориям:

- имеет одного или более несовершеннолетних детей или является опекуном (попечителе одного или более несовершеннолетних детей;

- является инвалидом или имеет ребенка-инвалида;

- является ветераном боевых действий;

- имеет на иждивении лиц в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной форме обучения;

п. б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) - среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта "а" настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа);

п. д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений.

На основании п. 9 Основных условий, в случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

Стороной истца в подтверждение того, что она соответствует условиям программы представила справку ООО «Город здоровья», подтверждающую ее бесплодие, а также указано, что на момент обращения с заявлением о реструктуризации 19.09.2017г. она не имела другого жилого помещения в собственности, квартира была отчуждена в 2016г. безвозмездно, курс доллара США с момента заключения кредитного договора увеличился в три раза, что свидетельствует об изменении финансового положения заемщика.

Вместе с тем, по мнению суда, данные отказы являются правомерными, поскольку ни положениями заключенного кредитного договора, ни Федеральной программой помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не предусмотрена обязанность кредитора по проведению реструктуризации ипотечного жилищного кредита.

В Постановлении Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 года N 373 (в редакции Постановления Правительства РФ от 11.08.2017г. № 961) отсутствуют положения, обязывающие принимать положительные решения о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае, если они подпадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации.

По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом эти обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств.

Таким образом, основания для изменения условий заключенного кредитного договора без встречного волеизъявления кредитора отсутствуют. Указанная реструктуризация по смыслу положений Постановления Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 года N 373 (в редакции Постановления Правительства № 961 от 11.08.2017г.) является правом, а не обязанностью кредитора.

Следовательно, при указанных обстоятельствах, понуждение кредитора к снижению денежных обязательств заемщика помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абз.2 п. 1 ст. 421 ГК РФ не допустимо.

Само по себе наличие федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не возлагает на кредитора обязанность изменять условия кредитных обязательств по предложенному истцом варианту и проводить реструктуризацию, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью.

Проанализировав материалы дела, пояснения сторон, учитывая, что реструктуризация долга является правом Банка, а не его обязанностью, сторонами не достигнуто соглашение об изменении условий договора, учитывая отсутствие оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, окончательное определение соответствия заемщиков Основным условиям в находится исключительно в компетенции АО "ДОМ.РФ", на банк не возложена обязанность по передаче документов для рассмотрении их на межведомственной комиссии, в случае отказа в реструктуризации, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными отказов Банка о несоответствии истца основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации; признании за истцом права на участие в Программе; возложении на Банк обязанности передать в АО «ДОМ.РФ» для дальнейшего рассмотрения ипотечного жилищного кредита №ИК-2246/14 от 08 июля 2014 г. межведомственной комиссией.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 – ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Агапкиной М. А. к ПАО «Совкомбанк» о признании решений об отказе в проведении реструктуризации ипотечного жилищного кредита незаконными, о признании права на участие в программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, возложении обязанности передать документы в АО "ДОМ.РФ" для дальнейшего рассмотрения ипотечного жилищного кредита межведомственной комиссией оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.В. Гуляева

Мотивированное решение изготовлено: 30 января 2019 г.

Судья Г.В. Гуляева