Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» к К.Е.А о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску К.Е.А к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «<данные изъяты>» обратился с иском к К.Е.А, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Коммерческим Банком «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) (в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №) наименования банка изменены на Открытое акционерное общество «<данные изъяты>») (далее - Банк), и К.Е.А заключен кредитный договор №, согласно которому истцом предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов в размере <данные изъяты> процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец своевременно предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет №, открытый в филиале <данные изъяты> (ОАО) нa имя заемщика.

Кредит является целевым и предоставлен ответчику для приобретения объекта недвижимости, а именно: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей площадью жилого помещения <данные изъяты> кв.м. в т.ч. жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на №-ом этаже №-этажного кирпичного жилого дома.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры была оценена в <данные изъяты> руб. Государственная регистрация кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодержателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю - АКБ «<данные изъяты>» (ОАО).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №

В соответствии с п. № Кредитного договора в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств Ответчика последний передал в залог следующее имущество: - жилое помещение - <данные изъяты> комнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый номер (или условный номер №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей площадью жилого помещения <данные изъяты> в т.ч. жилой площадью <данные изъяты> кв.м. расположенную на № этаже №-этажного кирпичного жилого дома.

Право собственности ответчика на указанный объект недвижимости подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ

Залоговая стоимость нежилого помещения составляет <данные изъяты> рублей.

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно условий п. № Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с условиями кредитного договора дата осуществления ежемесячного платежа - не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик систематически нарушал порядок пользования кредитом и его возврата, предусмотренный кредитным договором, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратил перечисление денежных средств в счет исполнения обязательств, в связи с чем, истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору однако, указанное требование оставлено ответчиком без исполнения, в добровольном порядке сумма задолженности не погашена.

В связи с вышеизложенным, на дату ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила сумму <данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафным санкциям – <данные изъяты> руб.

Согласно отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость предмета залога на дату оценки составляет <данные изъяты> руб. Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., а так же техническому заданию № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость услуг по оценке 1 единицы недвижимого составила <данные изъяты> рублей и почтовые расходы, связанные с направлением ответчику двух телеграмм на общую сумму <данные изъяты> руб.

С учетом уточненных исковых требований, истец просит взыскать с ответчика К.Е.А задолженность по кредитному договору в пользу ЗАО «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафным санкциям – <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый номер (или условный номер №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей площадью жилого помещения <данные изъяты>, в т.ч. жилой площадью <данные изъяты> кв.м. расположенную на № этаже №-этажного кирпичного жилого дома путем реализации квартиры с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик К.Е.А обратилась со встречным иском, в котором, руководствуясь нормами закона «О защите прав потребителей» просит признать недействительным (ничтожным) п.№ кредитного договора в части установления обязательства заемщика по заключению договора страхования. Взыскать причиненный моральный вред.

В судебном заседании представитель истца З.Н.С уточненные исковые требования поддержал, просит взыскать с К.Е.А задолженность по кредитному договору в пользу ЗАО «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафным санкциям – <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый номер (или условный номер №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей площадью жилого помещения <данные изъяты>, в т.ч. жилой площадью <данные изъяты> кв.м. расположенную на № этаже №-этажного кирпичного жилого дома путем реализации квартиры с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей. По требованиям встречного иска просил применить ст.199 ГК РФ, указывая, что К.Е.А пропустила срок исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, не обращалась в досудебном порядке в банк с указанными требованиями, в связи с чем, требования встречного иска считает необоснованными и просит отказать.

В судебное заседание ответчик (истец по встречному иску) К.Е.А не явилась, извещена надлежащим образом, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие. Также направила ходатайство о применении положений ст.54 ФЗ «Об ипотеке» и предоставить отсрочку реализации заложенного имущества на один год со дня вступления решения в законную силу.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, обратившейся с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Д.В.О, действующий по доверенности, не оспаривал сумму задолженности по основному долгу, стоимость квартиры, подлежащей обращению ко взысканию. Заявил ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, в связи с тяжелым материальным положением К.Е.А<данные изъяты>. Также просил применить ст.54 ФЗ «об ипотеке» предоставить отсрочку по реализации заложенного имущества на <данные изъяты>, для предоставления возможности добровольно исполнить решение суда. Встречный иск поддержал, просил его удовлетворить.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд находит иск ЗАО «<данные изъяты>» подлежащим удовлетворению частично, в удовлетворении встречного иска следует отказать по следующим основаниям.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Коммерческим Банком «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) (в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №) наименования банка изменены на Открытое акционерное общество «<данные изъяты>») (далее - Банк), и К.Е.А заключен кредитный договор №, согласно которому истцом предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов в размере <данные изъяты> процентов годовых.

Кредит является целевым и предоставлен ответчику для приобретения объекта недвижимости, а именно: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей площадью жилого помещения <данные изъяты> кв.м. в т.ч. жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на № этаже №-этажного кирпичного жилого дома.

В соответствии с п. № Кредитного договора в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств ответчика последний передал в залог следующее имущество: - жилое помещение - <данные изъяты> комнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый номер (или условный номер №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей площадью жилого помещения <данные изъяты>, в т.ч. жилой площадью <данные изъяты> кв.м. расположенную на № этаже №-этажного кирпичного жилого дома.

Залоговая стоимость нежилого помещения составляет <данные изъяты> рублей.

По договору купли - продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ., право на получение исполнения по кредитному договору и право залога по связанной с ним ипотеке передано истцу - Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>», владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «<данные изъяты>», предметом деятельности которого является согласно Уставу, приобретение требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных, и которой предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием в соответствии с Законом об ипотечных ценных бумагах.

Согласно условий п. № кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Как следует из отчета по задолженности по кредитному договору, сформированному на дату ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик систематически нарушала порядок пользования кредитом и его возврата, предусмотренный кредитным договором, а с ДД.ММ.ГГГГ г. прекратила перечисление денежных средств в счет исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору однако, указанное требование оставлено ответчиком без исполнения, в добровольном порядке сумма задолженности не погашена.

В связи с вышеизложенным, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила сумму <данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафным санкциям – <данные изъяты> руб.

Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению.

Ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенною имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенною имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что вышеперечисленные обстоятельства, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

Согласно ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу п.п. 4 п. ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Исходя из законодательного определения рыночной стоимости, суд полагает, что именно рыночная стоимость в наибольшей мере соответствует целям, поставленным перед таким видом обеспечения обязательств как залог, а именно предоставить кредитору возможность получить удовлетворение из стоимости заложенною имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно отчету № об определении рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленному ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «<данные изъяты>», рыночная стоимость предмета залога на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Суд, при этом, учитывает также и то, что на основании ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Таким образом, требования истца суд удовлетворяет, обращает взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену заложенного имущества <данные изъяты> рублей.

Суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества на срок 6 месяцев, учитывая потерю работы ответчиком, снижением дохода, тяжелым материальным положением и наличием малолетнего ребенка.

Кроме того, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ, с учетом указанных обстоятельств.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суду предоставлено право уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в частности, если размер причиненных убытков является небольшим или они вообще отсутствуют (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ размер неустойки может быть уменьшен в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а предоставленное суду право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности не ограничено фактом признания неустойки договорной.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из изложенного, принимая во внимание факты оплаты частично по кредитным обязательствам, длительность неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по возврату суммы долга истцу, количество дней просрочки исполнения обязательств на момент предъявления иска, наличие уважительных причин, заслуживающих внимание, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки (штрафных санкций) до <данные изъяты> рублей, которые и определить подлежащими взысканию с ответчика.

По доводам встречного иска, суд полагает, что необходимо применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении встречного иска, поскольку кредитный договор был заключен К.Е.А ДД.ММ.ГГГГ. Согласно правовой позиции Пленума ВС РФ и ВАС РФ №15/18 от 15.11.2001г., срок исковой давности, исчисляемый в силу п.1 ст.181 ГК РФ исчисляется со дня, когда началось исполнение такой сделки.

Таким образом, срок давности К.Е.А по заявленным во встречном иске основаниям пропущен, поэтому в удовлетворении встречного иска следует отказать.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому, на основании ст. 98 ГПК РФ требования взыскателя о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., и почтовых расходов в сумме <данные изъяты> руб. также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» к К.Е.А о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с К.Е.А задолженность по кредитному договору: сумму задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумму задолженности по штрафным санкциям – <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на <данные изъяты> квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый номер (или условный номер №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей площадью жилого помещения <данные изъяты>, в т.ч. жилой площадью <данные изъяты> кв.м. расположенную на № этаже №-этажного кирпичного жилого дома путем реализации квартиры с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей. Отсрочить реализацию заложенного имущества на срок 6 месяцев.

Взыскать с К.Е.А в пользу Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и почтовые расходы – <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречного иска К.Е.А к ЗАО «<данные изъяты>» отказать

. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Р.Климина