Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осиной Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании бездействия незаконным, снижении размера неустойки, взыскании сумм комиссии, страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Осина Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк), в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, начисления и удержания комиссий, страховых премий, завышенной неустойки недействительными, признать незаконным бездействие ответчика, выразившееся в несоблюдении ст. 6 Закона № 353-ФЗ – не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ сумму начисленной неустойки, взыскать с ответчика суммы начисленной и удержанной комиссии и процентов за пользование денежными средствами в размере 18954,31 руб., страховой премии и процентов за пользование денежными средствами 918,36 руб., в возмещение причиненного морального вреда 5000,00 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 2-11).

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., по условиям которого ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит, она, в свою очередь, возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты, в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. Полагает, что кредитный договор не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, сумма процентной ставки в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях. Со стороны Банка имело место незаконное удержание комиссии в размере 17377,09 руб., указанная сумма подлежит возмещению ответчиком с выплатой процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 1577,22 руб. Ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время, как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Сумма страховой премии в размере 843,69 руб., с учетом начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 74,67 руб. также подлежит возмещению ответчиком. Полагает, что условие договора о праве Банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителя и противоречит закону. Действиями ответчика списанием из вносимых ею денежных средств сумм на оплату комиссий и страховой премии ей причинены значительные нравственные страдания, моральный вред оценивает в 5000,00 руб. В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил ее требования об урегулировании спора в досудебном порядке, с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Осина Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 73, 11).

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», третьего лица АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 75, 74), представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 49 об.).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Колошина Т.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ№ (л.д. 69), в отзыве на исковое заявление (л.д. 44-49) указала, что требования истца удовлетворению не подлежат. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор №. Кредитный договор или его отдельные положения не могут быть признаны ничтожной сделкой, так как в законе отсутствует прямое указание на его ничтожность с применением положений ч. 1 ст. 168 ГК РФ. Договор № является сделкой оспоримой, заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском Осина Е.В. обратилась в ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении одного года с момента заключения договора, в связи с чем, ответчик просит применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Кредитный договор является действующим, закону не противоречит. Условия кредитного договора отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования, полная стоимость кредита рассчитана банком и доведена до заемщика в составе кредитного договора до его заключения. Доводы истца о заключении договора на невыгодных условиях являются голословными, ничем не подтвержденными. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемых условий, заемщиком не представлено. Между истцом и банком было заключено соглашение о кредитовании счета на использование кредитной карты - соглашение о Потребительской карте, которое по своему содержанию является смешанным договором, содержащим элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. При этом, истец самостоятельно выбрал в качестве инструмента пользования кредитными средствами банковскую карту международной платежной системы, которую Банк, в рамках договора выпустил и обслуживает в течение всего времени действия договора. Данный кредитный продукт позволяет не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет пользоваться ими с помощью современного инструмента расчетов - пластиковой банковской карты, оплата покупок которой клиентом совершается без взимания дополнительных комиссий. Кроме того, банком предоставляется и услуга по снятию наличных денежных средств со счета карты как в банкоматах Банка, так и в банкоматах сторонних банков (по всему миру). При заключении соглашения о Потребительской карте, истцу открыт счет потребительской карты, и предоставлена Потребительская карта, то есть, помимо предоставления кредита Банк предоставил истцу возможность пользоваться иными банковскими услугами (в рамках смешанного договора), возможность осуществлять безналичные расчеты с использованием банковской карты, с возможностью использования удалённых устройств доступа. Таким образом, данное условие в части взимания платы за снятие наличных денежных средств с карты Visa Instant Issue является законным, согласованным между сторонами. При заключении договора, клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на Заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета. Зачисление денежных средств на специальный банковский счет является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение. Применение ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность снижения начисленной суммы неустойки подлежит только в случае обращения банка суд с требованием о взыскании неустойки, однако данного заявления ответчик при рассмотрении настоящего гражданского дела не заявлял, ввиду чего применении ст. 333 ГК РФ не допустимо. Присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, о чем разъяснялось клиенту, и указано и в анкете. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратному истец не предоставил. ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование клиента. Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением исполнения обязательства по ст. 329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору, и согласована сторонами при заключении договора. У истца имелась возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень Банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов. Банк выступил посредником, принял от истца денежную сумму и перечислил ее страховщику, в соответствии с договором страхования. Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашение заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика и прочее. В том случае, если Истец выразить желание и откажется от присоединения к Программе страхования, Истец должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный». Кроме того, в Заявлении на присоединение к программе страхования указано и разъяснено истцу о том, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С расчетом суммы требуемых процентов за пользование денежными средствами ответчик также не согласен, поскольку оснований для взыскания процентов не имеется. Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат, поскольку права истца, как потребителя, не нарушены. Истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора, но факт получения им кредитных средств свидетельствует о его согласии с условиями договора.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Осиной Е.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Осиной Е.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № (л.д. 50-51), по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> сроком ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 28 % годовых, полная стоимость кредита – 36,90%, платежный период 25 дней, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ, максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - 10%, но не менее 2000,00 руб.

Установлена плата за снятие наличных 4,9% от суммы, но не менее 399,00 руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита через терминал – 90 руб., плата за зачисление денежных средств из стороннего банка – 10 руб. + плата стороннего банка, плата за оформление карты – 800 руб.

Своей подписью в заявлении на выдачу кредита Осина Е.В. подтвердила, что согласна и ознакомлена с действующими Общими условиями, Правилам и тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, а также подтвердила, что Общие условия, Правила и тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и иных местах оказания услуг Банка.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Исходя из того, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых и отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита, доводы истца о том, что полная стоимость кредита подлежит указанию в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода, являются необоснованными.

Содержание кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части доведения до заемщика полной стоимости кредита соответствует требованиям, установленным ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Истец в обоснование заявленных требований указала, что в кредитном договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-51) следует, что размер процентов составляет 28% годовых, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ, минимальный обязательный платеж не менее 2000,00 руб., который включает в себя процент от суммы полученного и непогашенного кредита, сумму начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода, - на сумму просроченной заложенности по кредиту (при наличии), сумму просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, сумму просроченной задолженности по кредиту и сумму неразрешенного (технического) овердрафта, пени, начисленной на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, сумму начисленных штрафов (при наличии), при этом заемщик обратилась к Банку с просьбой направлять на номер ее телефона сотовой связи счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения; плата за снятие наличных 4,9% от суммы, но не менее 399,00 руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита через терминал – 90 руб., плата за зачисление денежных средств из стороннего банка – 10 руб. + плата стороннего банка, плата за оформление карты – 800 руб.; полная стоимость кредита составляет 30,69% годовых.

Таким образом, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями которого истица была ознакомлена, до сведения заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, размере минимального ежемесячного платежа, сроках его уплаты, лимите кредитования, размере процентов за пользование денежными средствами, плате за ведение текущего банковского счета, в том числе по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Осина Е.В. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукте, согласилась со всеми существенными условиями кредитного договора, что подтверждается ее подписью, требования истца о признании незаконным бездействия ответчика, выразившегося в не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Ссылка истца на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, заемщик Осина Е.В. с условиями договора согласилась, указанный договор подписан ею без каких-либо замечаний.

Доказательств тому, что заемщик имела намерение заключить кредитный договор на иных условиях, чем указано в договоре, истцом не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Типовая форма договора не лишает заемщика отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования. Подписывая кредитный договор, Осина Е.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, тем самым выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Истец полагает, что Банком незаконно удержана комиссия в размере 17377,09 руб., взимаемая ответчиком за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с Банка, кроме того, на данную сумму комиссии подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1577,22 руб.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Из кредитного договора следует, что заемщик Осина Е.В. обратилась в Банк с просьбой произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем совершения совокупности действий, в том числе, просила открыть ей текущий банковский счет, для осуществления операций по которому выдать к текущему банковскому счету неперсонифицированную кредитную карту и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Согласно условиям кредитного договора истец просила Банк в целях погашения задолженности по кредиту, внесенные ею денежные средства на текущий банковский счет, переводить на банковский счет, открытый для погашения задолженности.

В заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц заемщик указала, что ознакомлена с условиями договора, выражает согласие с ними и обязуется их соблюдать, кроме того, ознакомлена с тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора комплексного банковского обслуживания.

Следовательно, Банком истцу в связи с заключением кредитного договора открыт не ссудный счет, а текущий банковский счет, взимание комиссии за расчетное обслуживание которого установлено соглашением сторон в соответствии с тарифами Банка. Комиссия Банка за обслуживание банковской карты фактически является платой за операции, проводимые заемщиком по погашению кредита с использованием банковской карты, иных операций, связанных со снятием наличных денежных средств, в терминалах и банкоматах, то есть платой за оказание Банком заемщику дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах, доводы Осиной Е.В. о незаконном начислении и удержании комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются необоснованными, в связи с чем, требования истца о взыскании с Банка денежной суммы в размере 17377,09 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1577,22 руб. удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы страховой премии 843,69 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 74,67 руб., при этом Осина Е.В. в обоснование указанного требования сослалась на то, что ответчик, исходя из условий договора, обуславливает заключение договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье законом не предусмотрена.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательств в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Осина Е.В. выразила свое согласие на страхование, при этом указала, что уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования. В случае участия в Программе страхования, согласна на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,89% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (л.д. 52).

Согласно заявлению Осиной Е.В. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», заемщик присоединилась к указанной Программе, страховщиком по которой являлось ЗАО «Д2 Страхование», страховая сумма составила <данные изъяты> В заявлении Осина Е.В. указала, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты, и ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом не производится возврат сумм, оплаченных Банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование (л.д. 53).

Таким образом, заемщик была уведомлена, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Учитывая, что истец собственноручно подписала заявление на присоединение к Программе страхования, которое не содержит каких-либо условий, ставящих предоставление заемных денежных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, суд находит доводы Осиной Е.В. о том, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, необоснованными.

В заявлении на присоединение к Программе страхования Осина Е.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности, а также соглашается со списанием платы за страхование в размере 0,89% в месяц от суммы использованного лимита кредитования с текущего банковского счета, то есть истец приняла на себя обязательство по внесению платы за присоединение к программе страхования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа Осиной Е.В. от участия в программе страховой защиты заемщиков, Банк вправе отказать ей в предоставлении кредита, истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что каких-либо данных, свидетельствующих о навязывании Банком заемщику при заключении кредитного договора дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования, не установлено.

Кроме того, истцом договор страхования не оспаривался, доказательств тому, что Осина Е.В. обращалась с заявлением о выходе из программы страхования, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с Банка платы за подключение к Программе страхования в сумме 843,69 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 74,67 руб. удовлетворению не подлежат.

Истец полагает, что условиями кредитного договора предусмотрен завышенный размер неустойки, в связи с чем, просит признать указанный пункт договора недействительным и снизить сумму неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что сумма штрафа за нарушением клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования – 600,00 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз при сумме лимита кредитования от <данные изъяты>., 1000,00 руб. за факт образования просроченной задолженности два и более раз.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Таким образом, суд не вправе изменять договорную ставку неустойки, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств может быть оценена судом при рассмотрении иска кредитора к должнику о взыскании задолженности, в том числе неустойки. Банком требований о взыскании с заемщика неустойки не заявлено, законом право заемщика в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора не предусмотрено, в связи с чем, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до подписания договора, по начислению комиссий, страховых премий, неустойки не имеется.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой данности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Положения п. 2 ст. 181 ГК РФ могут применяться только в случае заявления требований о признании оспоримой сделки недействительной, вместе с тем, из содержания искового заявления следует, что Осина Е.В. просит признать недействительными условия договора в связи с их ничтожностью, поскольку они противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей», требований о признании оспоримой сделки недействительной истцом не заявлено. В связи с тем, что истцом заявлены требования о признании недействительными условий договора в связи с их ничтожностью, то применению подлежит п. 1 ст. 181 ГК РФ, которым установлен трехлетний срок исковой давности.

Следовательно, доводы представителя ответчика о пропуске осиной Е.В. срока исковой давности являются ошибочными, договор займа, условия которого истцом оспариваются, заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление Осиной Е.В. подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах, установленного законом трехгодичного срока.

Доводы истца о том, что условие договора о праве Банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору ущемляет ее права, как потребителя, являются несостоятельными, поскольку кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору не предусмотрено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Оснований для удовлетворения требований Осиной Е.В. в части расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, не имеется, поскольку судом не установлено нарушений ответчиком условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование Осиной Е.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Истцом Осиной Е.В. заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 5000 руб. и взыскании штрафа в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования Осиной Е.В. о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, являющиеся производными от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано, удовлетворению не подлежат, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Осиной Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании бездействия незаконным, снижении размера неустойки, взыскании сумм комиссии, страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Ю. Квашнина

Решение в законную силу не вступило