Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 22.02.2019г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 461400 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 18,9 % на оговоренных договором условиях. Согласно п.4.1.7 договора залога № ДЗ (Далее-Договор залога) целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора <***> (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 32,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, принадлежащий Ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23/11/2019, на 03/06/2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 344 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23/11/2019. на 03/06/2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 304300 руб.

По состоянию на 03/06/2021г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 366707,82 руб., из них: просроченная ссуда 330557,41 руб.; просроченные проценты 13231,59 руб.; проценты по просроченной ссуде 1044,79 руб.; неустойка по ссудному договору 21440,41 руб.; неустойка на просроченную ссуду 423,90 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор №2051420842, взыскать с ответчика задолженность в размере 366707,82 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65%, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 330557,41 рублей, с 04.06.2021г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере за каждый календарный день просрочки с 04.06.2021г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 788000 рублей, принадлежащую ФИО1

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, представленной в деле, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддержал в полном объеме. Не возражает относительно рассмотрения в заочном порядке в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Заявлений о рассмотрении дела в отсутствие ответчика или об отложении рассмотрения дела, а также сведений об уважительности причин неявки или доказательств в опровержение заявленных исковых требований от ответчика в суд не поступало. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Третье лицо - ФИО3, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на возражениях, данных в судебном заседании ранее, возражал относительно взыскания задолженности с ответчика путем обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес> поскольку согласно договора займа, заключенного между ним и ответчиком, в обеспечение которого был заключен договор залога на указанную квартиру, и зарегистрирован ранее заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 22.02.2019г. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 461300 руб. на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом платы в размере 18,9 % годовых от суммы кредита, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №

Согласно выписке по счету, Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме 22.02.2019г., перечислив на счет ФИО1 денежную сумму в размере 461300 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно положениям части второй данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Кредитный договор является возмездным, при этом, условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Ответчик ФИО1 обязался погашать долг по кредиту ежемесячно.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ФИО1 не погашает задолженность по кредиту. Как следует из выписки по лицевому счету ответчика, обязательство по ежемесячному гашению кредита ответчиком неоднократно нарушалось. По состоянию на 03.06.2021 задолженность ФИО1 перед Банком составляет 366707,82 руб., из них: просроченная ссуда 330557,41 руб.; просроченные проценты 13231,59 руб.; проценты по просроченной ссуде 1044,79 руб.; неустойка по ссудному договору 21440,41 руб.; неустойка на просроченную ссуду 423,90 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб..

Указанный расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора, условиям об уплате процентов за пользование заемными средствами, ответчиком в установленном порядке не оспорен, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам.Банк 20.04.2021 направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в течение 30-ти дней с момента направления настоящего уведомления. Однако до настоящего времени требование банка оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах требование к ФИО1 о взыскании задолженности обоснованно.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из представленного суду досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ответчик был предупрежден о досрочном возврате суммы задолженности, в связи с нарушением его условий.

При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора № от 22.02.2019 также подлежит удовлетворению.

По правилам ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определенных п. 1 ст. 809 ГГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 8.2 Договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

В соответствии с п. 4.1.6 п.п. 1 Договора залога, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; согласно п.п. 2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной кредитным договором.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по кредитному договору, начисляемых с 04.06.2021 по дату вступления указанного решения суда в законную силу по ставке 21,6% годовых на сумму задолженности по основному долгу, а также требование о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 04.06.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, являются законными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

По правилам п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 32,2 кв.м., расположенная по адресу: Россия, 663318, <...>, кадастровый (или условный) номер 24:55:0000000:46128, принадлежащая на праве собственности ФИО1.

Однако, стороной истца не представлено суду доказательств, что заключенный договор залога зарегистрирован в Росреестре.

Как следует из представленной информации филиалом ФГБУ "ФКП Росреестра" по Красноярскому краю и копий документов реестрового дела № на спорное жилое помещение, 19.12.2018г. в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии обратился с заявлением о регистрации ограничений прав на объект недвижимости и обременений объекта недвижимости - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> ФИО3. Однако регистрация ограничений была приостановлена в связи с не предоставлением заявителем - ФИО1 расписки в получении им денежных средств по договору займа, заключенному между ФИО3 и ФИО1 Причины приостановления были устранены и 16 марта 2019 года регистрация ограничений в отношении спорного жилого помещения была зарегистрирована. Выгодоприобретателем выступает - ФИО3

На основании решения Норильского городского суда от 08.12.2020г., вступившего в законную силу 17.02.2021г., которым с ФИО1 в пользу ФИО3 взысканы денежные средства по заключенному договору займа от 19.11.2018г. с учетом процентов в общей сумме 7303315 рублей, судебным приставом-исполнителем 12.10.2021г. возбуждено исполнительное производство в отношении должника ФИО1

Как следует из представленных документов, 22 февраля 2019 года с аналогичным заявлением в отношении этого же объекта недвижимости обратился представитель ПАО "Совкомбанк", основанием которого послужил заключенный 22.02.2019г.кредитный договор между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, а также договор залога от 22.02.20219г. Уведомлениями от 27.02.2019г., от 16.03.2019г. ПАО "Совкомбанк" был извещен о том, что ранее с аналогичным заявлением в отношении этого же объекта недвижимости обратился ФИО3 на основании заключенного 06.12.2018г. договора залога. Последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. Если предшествующий договор об ипотеке предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор об ипотеке, последний должен быть заключен с соблюдением этих условий. В соответствии с п.1.7 Договора залога недвижимости от 06.12.2018г. №1 последующий залог без письменного согласия залогодержателя не допускается. Однако согласие предшествующего Залогодержателя на государственную регистрацию не представлено.

Поскольку договор об ипотеке между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 не прошел государственную регистрацию, требования истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 08.06.2021 истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 12867,08 руб., данные расходы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.02.2019, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 22.02.2019 года в размере 366707,82 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12867,08 руб..

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,6 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 330557,41 рублей с 04.06.2021 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора – 22.02.2019, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 330557,41 руб. за каждый календарный день просрочки с 04.06.2021 по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований об обращении взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - квартира, общая площадь 32,2 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес> кадастровый номер №, с установлением начальной продажной цены 788000 руб. - отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.Г. Крамаровская

В окончательной форме решение изготовлено 08 ноября 2021 года.