Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску Общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указав, что ***А. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» *** на приобретение товара. Согласно п. 2 заявления на получении потребительского кредита А. дала свое согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) в рамках проекта «Перекрестные продажи». С тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные ознакомлена. Заемщик просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: полная стоимость кредита ***% годовых; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. А. уведомлена о ее праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. Согласно п. 2.2 Правил Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления. Согласно п. 8.1.9.1 Правил А. принимает на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Договором. Согласно п. 8.1.9.2 Правил А. обязуется выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору. В соответствии с п. *** Правил А. обязуется оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно Банк акцептировал заявление А., выпустил и выслал заемщику Банковскую Карту. После получения А. данной карты она была активирована ***., для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор *** о предоставлении кредитной карты с лимитом *** рублей под *** а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: ***. впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме *** руб. В последующем А. совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору *** произведено ***. *** между АО «ОТП Банк» в лице Директора Департамента по работе с проблемной задолженностью Б., действующего на основании доверенности от ******, и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии *** (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно акту приема-передачи прав требований (реестра уступаемых Прав требования) от ***, являющегося Приложением к Договору уступки прав (требований) *********. к Договору *** от ***. датой перехода прав (требований) является дата подписания настоящего Соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в Детальном реестре, производятся с ООО «СпецСнаб71» с ***. ***А. было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору *** от ***, с приложенными документами, подтверждающими права требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности. Задолженность А. по договору *** от *** на дату перехода прав по договору цессии *** от *** согласно акту приема-передачи прав требований (реестра уступаемых Прав требования) от ***. составляет *** руб., в том числе: *** руб. - сумма задолженности по просроченному основному долгу; ****** руб. - сумма задолженности по процентам; *** руб. - сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам. На момент подачи заявления от ответчика платежей в счет погашения задолженности на расчетный счет ООО «СпецСнаб71» не поступало. *** мировым судьей по 72 судебному участку *** по заявлению АО «ОТП Банк» о выдаче судебного приказа в отношении А. был выдан судебный приказ *** о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере ***. и расходов по оплате государственной пошлины в размере ***. Определением мирового судьи по 72 судебному участку *** от *** судебный приказ *** отменен согласно ст. 129 ГПК РФ, в связи с поступившими возражениями должника. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере ***., а также государственную пошлину в размере ***.

Представитель истца ООО «СпецСнаб71», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей истца и третьего лица по имеющимся доказательствам.

Ответчик А. в судебном заседании исковые требования не признала, в обоснование своих возражений указала, что действительно ею был заключен договор потребительского кредита на приобретение товара, который в настоящее время полностью погашен. Однако договора на предоставление кредитной карты она не заключала, своего согласия на это не давала, денежными средствами не пользовалась.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В обоснование заявленных исковых требований истцом предоставлена копия заявления от *** о предоставлении ООО МФК «ОТП Финанс» целевого займа А. в размере 19488 рублей сроком на 12 месяцев, в котором последней выражено согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк», требуемого для заключения и исполнения договора целевого займа. Стоимость услуг по договору банковского счета указана в тарифах Банка.

Кроме того вышеуказанное заявление содержит согласие А. (путем проставления отметки о согласии в соответствующей графе заявления) на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи») АО «ОТП Банк», полная стоимость кредита 39,9% годовых, стоимость услуг указана в Тарифах (неотъемлемая часть заявления).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию *** задолженность по кредитному договору от *** составляет *** рублей, из которых *** рублей - сумма задолженности по просроченному основному долгу; *** рублей - сумма задолженности по процентам; *** рублей - сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

Согласно ст.390 ГК РФ цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием. При уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия: уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием; цедент правомочен совершать уступку; уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу; цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

Как установлено в судебном заседании *** между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор *** уступки прав (требований), которым истцу переданы права требования, в том числе, по заключенному *** с А. договору *** с общей суммой задолженности в размере *** руб. (акт приема-передачи прав требований (реестр уступаемых прав), являющийся приложением *** к договору уступки прав (требований) от ***).

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку истцом доказательств заключения ответчиком договора о предоставлении банковской карты с овердрафтом не представлено.

В силу системного толкования ст. 309, ст. 421, ст. 820 ГК РФ подписание договора стороной свидетельствует о выражении ее воли на принятие соответствующего обязательства.

Согласно основным терминам и определениям Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», договор о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенный между банком и клиентом, включает в качестве неотъемлемых составных частей настоящие правила, тарифы и заявление.

Пунктами 5.1.1 и 5.1.2 Правил предусмотрено, что банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменения, закрытия) кредитного лимита.

Так, из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что своего согласия на предоставление ей АО «ОТП Банк» банковской карты с овердрафтом при оформлении заявления на получение потребительского кредита она не давала.

Также на указанные обстоятельства ФИО1 ссылалась и в своем заявлении об отмене судебного приказа, имеющимся в материалах истребованного по запросу суда у мирового судьи судебного участка № 72 Нижнеилимского района гражданского дела *** по заявлению АО «ОТП Банк» о вынесении судебного приказа к А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Более того, приведенные ответчиком доводы подтверждаются и представленной в материалах указанного гражданского дела *** заверенной представителем АО «ОТП Банк» копией заявления от *** о предоставлении ООО МФК «ОТП Финанс» целевого займа А. в размере *** сроком на 12 месяцев, в котором путем проставления соответствующей отметки в графе указанного заявления А. выражено несогласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи») АО «ОТП Банк».

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, суд учитывает, что представленная истцом в материалы дела копия заявления А. от *** в части выраженного ею волеизъявления на заключение договора о предоставлении кредитной услуги в виде овердрафта противоречит копии заявления, представленной АО «ОТП Банк» в материалах гражданского дела ***, при этом, подлинник указанного заявления суду представлен не был.

Таким образом, при указанных обстоятельствах сам факт заключения между сторонами данного договора на указанных истцом в исковом заявлении условиях документально не подтвержден, так как в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достоверных, допустимых и относимых доказательств тому, что ответчиком при оформлении заявления на получение потребительского кредита было выражено волеизъявление на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом), а также не представлено доказательств получения ею банковской карты с овердрафтом и, соответственно, использования денежных средств.

При этом, сама по себе выписка по ссудному счету, представленная истцом, не свидетельствует об использовании заемных денежных средств именно ответчиком.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии у ответчика А. обязательств перед истцом по возврату заемных денежных средств, уплате процентов и иных сумм по договору о предоставлении кредитной услуги в виде овердрафта от ***, в связи с чем полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, силу ст. 98 ГПК РФ, требования о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться ***.

Председательствующий Н.В. Кайзер