Гражданский кодекс часть 1

Судья Борского городского суда Нижегородской области Копкина И.Ю., при ведении протокола секретарем Внучковой Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России, филиал ПАО Сбербанк Волго-Вятский банк о взыскании процентов при досрочном погашении кредита,

У с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк России, филиал ПАО Сбербанк Волго-Вятский банк о взыскании переплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 460,94 рублей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Сбербанком России Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк был заключен договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме 1 040 000 рублей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включая сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные, исходя из периода действия договора, т.е. за 13 лет. ДД.ММ.ГГГГ основной долг и проценты были полностью уплачены, о чем имеется справка о задолженности заемщика по состоянию на 07.04.2018г., выданная в дополнительном офисе №. Основной долг и проценты по кредиту уплачивались истцом, исходя из расчета до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за весь период кредитования истцом были бы уплачены проценты по кредитному договору в размере 1 359 416,69 руб. При досрочном погашении кредита на ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачены проценты в размере 429 707,33 руб. При предоставлении суммы кредита в том же размере 1 040 000,00 руб., но на срок фактического погашения, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченных процентов составляла бы 263 246,39 руб. Истец, ссылаясь на судебную практику и п.6 ст.809 ГК РФ, считает, что в случае досрочного погашения кредита имеет право на возврат части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Истец, извещенная о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась, имеется возврат конверта с судебным извещением, с отметкой почты «истек срок хранения».

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности, с иском не согласна, поддержав письменные возражения, приобщенные к материалам дела.

3-е лицо финансовый уполномоченный ФИО4, извещенный о дате и месте судебного разбирательства, в суд не явился. С учетом надлежащего извещения истца и позиции представителя ответчика, возражавшего против оставления иска без рассмотрения в связи с неявкой истицы, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истицы.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации N 28 от ДД.ММ.ГГГГ "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", под аннуитетным платежом понимается - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 040 000 рублей на приобретение готового жилья на срок 156 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 15,25% годовых. Истец приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами, что подтверждается условиями кредитного договора (пункт 6 Договора). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлено заявление на досрочное погашение ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме134 640,00 руб. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был прекращен путем досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23). По мнению истца и его расчету, при досрочном погашении кредита, ею были излишне уплачены проценты по кредиту в размере 166 460 рублей 94 копейки, которые она просит взыскать с ответчика. Суд не может согласиться с данными требованиями и доводами в их обоснование, поскольку: Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования. Полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО Сбербанк России, филиал ПАО Сбербанк Волго-Вятский банк о взыскании переплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 460,94 рублей – отказать. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда.

Судья И.Ю. Копкина