Гражданский кодекс часть 1

Истец обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму рублей сроком на 24 месяца, размер процентной ставки по кредиту составил 16%. По условиям договора для учета -полученного кредита открыт ссудный счет №, за ведение данного счета предусматривалась ежемесячная оплата комиссии в размере 1,5% от суммы кредита ( рублей ежемесячно), что в общей сумме составило 450x16 платежей= рублей. ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму рублей сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту составил 14%. По условиям договора для учета полученного кредита открыт ссудный счет №, за ведение данного счета предусматривалась ежемесячная оплата комиссии в размере 1,1% от суммы кредита ( рублей ежемесячно), что в общей сумме составило 1100x4 платежа = рублей. ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму рублей сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту составил 15%. По условиям договора для учета полученного кредита открыт ссудный счет №, за ведение
данного счета предусматривалась ежемесячная оплата комиссии в размере 1,4% от суммы
кредита ( рублей ежемесячно), что в общей сумме составило = рублей. Кроме того, по условию договора предусматривалась оплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 5% от суммы кредита, что составило рублей. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, т 1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ она подала банку претензию с требованиями устранить недостатки сказанной услуги, а именно вернуть комиссию за открытие и обслуживание счета и произвести перерасчет общей суммы кредита и процентов на нее. До настоящего времени банк не ответил на ее претензию. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 42 дней просрочки исполнения законного требования потребителя. руб. * 3% * 42 = рублей - сумма пени за просроченный период. Просит суд признать условия договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанные комиссии за обслуживание ссудного счета: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей; взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанную единовременную комиссию за открытие ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей, пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 135828 рублей, моральный вред в размере рублей, расходы за юридическую помощь в размере рублей, всего взыскать - рублей.

Представитель истца в судебном заседании уточнила исковые требования, просила суд признать недействительными условия договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, а именно п. 1.1.4 и 1.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.1.4 и 1.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.1.4, 1.1.6, 1.9 договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанные комиссии за обслуживание ссудного счета: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей; взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанную единовременную комиссию за открытие ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, пени за неисполнение требования в установленный срок в размере рублей, моральный вред в размере рублей, расходы за юридическую помощь в размере рублей, всего взыскать - рублей. На уточненных исковых требованиях настаивала в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске, дополнительно указав, что в соответствии со свидетельством о перемене имени ФИО2 переменила имя на «Лидия». Кроме этого, действие договора от ДД.ММ.ГГГГ истекло, кредит по нему погашен в ДД.ММ.ГГГГ года. Кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ был погашен досрочно в ДД.ММ.ГГГГ года. Договор от ДД.ММ.ГГГГ действует до ДД.ММ.ГГГГ года.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, указав, что исполнение оспариваемой истицей части сделки по Кредитному договору № началось с ДД.ММ.ГГГГ, по Кредитному договору № началось с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. трёхгодичный срок для подачи заявления о применении последствий недействительности названных условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истёк. При заключении договора истец приняла на себя все права и обязанности, определенные в тексте кредитного договора. Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью. ФИО1, в свою очередь, приняла на себя обязанность возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещение расходов, связанных с взысканием задолженности. Подписав договор, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования и открытия банковского счета, а также согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе с п. 1.7 Кредитного договора, выразила свое согласие не только с графиком погашения кредитной и иной задолженности, но и с суммой комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, давая оценку всем добытым по делу доказательствам в их совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ФИО2 (ныне ФИО1 (л.д.22)) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму рублей сроком на 24 месяца, размер процентной ставки по кредиту составил 16%. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1.2). По условиям договора для учета полученного кредита открыт ссудный счет № (п. 1.1.3) (л.д.7-8).

Согласно п. 1.1.4, 1.2 данного договора ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета: 1,5 % от суммы выданного кредита. Для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет, указанный в п. 1.1.3 настоящего договора. За открытие ссудного счета Клиент оплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно «Условиям предоставления кредитов физическим лицам на потребительские цели», действующим на момент выдачи кредита. За ведение ссудного счета Клиент оплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно п. 1.1.4 настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ФИО2 (ныне ФИО1 (л.д.22)) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму рублей сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту составил 14%. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1.2). По условиям договора для учета полученного кредита открыт ссудный счет № (п. 1.1.3) (л.д.10-11).

Согласно п. 1.1.4, 1.2 данного договора ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета: 1,1 % от суммы выданного кредита. Для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет, указанный в п. 1.1.3 настоящего договора. За открытие ссудного счета Клиент оплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно «Условиям предоставления кредитов физическим лицам на потребительские цели», действующим на момент выдачи кредита. За ведение ссудного счета Клиент оплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно п. 1.1.4 настоящего договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

По смыслу ст. ст. 12, 166, 167, 168 ГК РФ, а также п. 32 Постановления Пленума ВС РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 недействительность сделки означает, что действие, совершенное в форме сделки, не влечет возникновения, изменения или прекращения гражданских прав и обязанностей, на которые она была направлена, а одной из предпосылок для возможного обращения в суд с требованием о признании сделки недействительной является сам факт наличия таких действий участников гражданских правоотношений, которые охватываются понятием сделки.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела и показаниями сторон, вышеуказанные договоры ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ сторонами исполнены, сроки их действия окончены, обязательства сторон по указанным договорам исполнены надлежащим образом в полном объеме.

Поскольку законом не предусмотрено оспаривание договоров, исполненных обеими сторонами в полном объеме и прекративших свое действие, то суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными пунктов 1.1.4 и 1.2 указанных кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с ответчиком, не подлежат удовлетворению как не основанных на законе.

Кроме того, согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Требования истца о признании недействительными пунктов 1.1.4 и 1.2 указанных кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с ответчиком, также не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом исковой давности, поскольку как установлено выше, кредитные договоры, пункты которых оспаривает истец, заключены ею с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, а в суд с настоящим иском она обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехгодичных сроков исковой давности.

Учитывая, что в судебном заседании не нашли своего подтверждения факты недействительности пунктов 1.1.4 и 1.2 кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с ответчиком, суд признает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании в ее пользу комиссии за обслуживание ссудного счета: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей.

Одновременно, материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ФИО2 (ныне ФИО1 (л.д.22)) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму рублей сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту составил 15%. По условиям договора для учета полученного кредита открыт ссудный счет № (п.1.1.3) (л.д.13-15).

Согласно п. 1.1.4, 1.1.6, 1.9 данного договора, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета 1,4 % от суммы выданного кредита (п. 1.1.4). Единовременная комиссия за открытие ссудного счета 5% от суммы кредита, но не более рублей (п. 1.1.6). Для учета полученного Заемщиком кредита Банк открывает ему ссудный счет, указанный в п. 1.1.3 настоящего договора. За открытие ссудного счета Заемщик оплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно п. 1.1.6 настоящего договора. За ведение ссудного счета Заемщик оплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно п. 1.1.4 настоящего договора в сроки, предусмотренные п. 1.1.8 настоящего договора (п. 1.9).

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что данный договор до настоящего времени не исполнен, срок его действия не окончен.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и истцом, в частности пункт 1.1.4, устанавливающий ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 1.4% от суммы выданного кредита и пункт 1.9 в части установления обязанности Заемщика оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные права потребителя, в частности истца, и в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ являются недействительными.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54 -П» О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 ФЗ от 10 июля 2002 № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Ведение ссудного счета в силу закона является обязанностью банка перед Банком России, но не перед заемщиком.

Введением в договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой оплаты с установлением срока внесения.

Таким образом, для истца при подписание договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении прав истца как потребителя при взыскании вознаграждения за выдачу кредита и ведению ссудного счета в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеизложенное, суд признает обоснованными требования истца о признании пунктов 1.1.4, 1.1.6, 1.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, заключенного между ответчиком и истцом, недействительными.

При этом, суд находит необходимым отметить, что пункт 1.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии ссудного счета, указанного в п. 1.1.3. Договора для учета полученного Заемщиком кредита, соответствует требованиям действующего законодательства РФ.

В то же время требования истца о взыскании с ответчика уплаченных ею комиссии за обслуживание ссудного счета по данному договору в размере рублей и незаконно удержанной единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере рублей не подлежат удовлетворению.

Так, в силу ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Анализируя положения вышеуказанных норм ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что договор является заключенным в случае, если каждая из сторон изъявила намерение (волю) приобрести для себя какие-либо гражданские права и обязанности и сторонами в требуемой форме определены все существенные условия соответствующей сделки. Если договор исполнен либо исполняется и имеются данные, позволяющие определенно установить предмет договора, а у сторон не возникает спора относительно порядка существенных условий сделки, условие о предмете не должно считаться несогласованным, а договор - незаключенным. Несогласованность воли сторон при заключении договора исцеляется его реальным исполнением, поэтому, если договор исполнен, условие о его предмете и иные существенные условия не считаются несогласованными.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, стороны по обоюдному согласию заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором обозначили, что будет выступать в качестве его предмета. Материалами дела установлено, что истица обратилась к ответчику с претензией о возврате ей комиссии за обслуживание ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18). До указанной даты на протяжении исполнения с ДД.ММ.ГГГГ ни у одной из сторон, в том числе и у истицы, не возникало вопросов относительно определенности и согласованности его предмета.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании ответчика оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 42000 рублей и единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере рублей, не обоснованны.

Не находит суд оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу пени за неисполнение требования, в установленный Законом РФ «О защите прав потребителей» срок, а также компенсации морального вреда.

Предметом регулирования кредитного договора является предоставление банком денежных средств (кредита) заемщиков размере и на условиях, предусмотренных договором. Истец заключила кредитные договоры по доброй воле и по своему желанию в соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ. Понуждения к заключению договоров со стороны ответчика не допускалось. Истец исполняла и исполняет условия заключенных кредитных договоров, претензий со стороны истца, свидетельствующих о несогласии с условиями договора и о причинении истцу моральных страданий вследствие заключения кредитных договоров, в банк не поступало.

В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства и отражает диспозитивную направленность норм гражданского права, является одной из форм свободы волеизъявления субъектов гражданского оборота.

В силу ст. 15 Закона РФ» О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, (импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, полежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку ответчик со своей стороны надлежащим образом исполнил свои обязательства, выполнил обязательства в полном объеме, то у суда отсутствуют основания для взыскания неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, с учетом объема выполненной представителем истца работы, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Поддячей ФИО10 к ОАО СКБ ФИО9 о защите прав потребителей – удовлетворить в части.

Признать недействительными пункты 1.1.4, 1.1.6, 1.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО ФИО11 и Поддячей ФИО12.

Взыскать с ОАО СКБ ФИО13 в пользу Поддячей ФИО14 расходы на оплату услуг представителя в размере рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г. Владивостока в течение 10 дней.

Судья Ленинского районного

суда г. Владивостока О.А.Зайцева