Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО1 к «ВТБ 24» ПАО, ООО М.Б.А. Финансы о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ВТБ 24» ПАО, ООО М.Б.А. Финансы, мотивируя свои требования тем, что ЧЧ*ММ*ГГ* был заключен кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ*, в рамках которого открыт банковский счет *. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. В адрес «ВТБ 24» ПАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* банковский счет не закрыт. ЧЧ*ММ*ГГ* в адрес «ВТБ 24» ПАО направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*, в том числе копию договора на открытие банковского счета, однако требование оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного ФИО1 просит признать расторгнутым с ЧЧ*ММ*ГГ* договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* и обязать ответчика закрыть банковский счет *; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик «ВТБ 24» ПАО в суд своего представителя не направил, надлежащим образом извещен о рассмотрении дела. Согласно представленным возражениям просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, поскольку при заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета. Банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно. Кроме того, правоотношения между банком и клиентом возникли не в силу заключения договора банковского счета, а на основании кредитного договора, для расчетов по которому открыт счет, при этом не подлежит применению положение о праве клиента в любое время расторгнуть договор банковского счета. Учитывая, что основные исковые требования (закрытии банковского счета) не подлежат удовлетворению, то и производные требования, основанные на Законе «О защите прав потребителей» (о взыскании компенсации морального вреда, штрафа), а также судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

Ответчик ООО «М.Б.А. Финансы» в суд своего представителя не направил, обратился с письменным заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Из отзыва на исковое заявление от ООО «М.Б.А. Финансы» следует, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, поскольку в соответствии с условиями агентского договора * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между ООО «М.Б.А. Финансы» (Агент) и ПАО «ВТБ 24» (Принципал), исполнителю было поручено совершать в досудебном порядке действия по взысканию просроченной задолженности с должников принципала, а именно ПАО «ВТБ 24», в том числе с ФИО1. Сведения о задолженности и должниках передавались агенту по реестру. Задолженность указанного лица образовалась по кредитному договору, заключенному между <данные изъяты> и ПАО «ВТБ 24». Ранее в рамках исполнения указанного агентского договора ООО «М.Б.А. Финансы» имело право сообщать должникам (в том числе путем рассылки письменных уведомлений почтой, телефонных звонков, смс-сообщений), указанных в переданном реестре, о необходимости оплаты просроченной задолженности перед банком. Осуществляя действия по взысканию задолженности, сотрудники не оказывают психологическое давление на должников, никому не угрожают и не совершают никаких противоправных и незаконных действий. Данные сообщения носят исключительно информационный характер. В рамках агентского договора принципалом не переданы агенту первоисточники персональных данных, такие как копии кредитных договоров, анкеты заемщиков, копии иных документов. Принципал (банк) гарантирует агенту достоверность сведений переданных по реестру и несет ответственность за передачу недостоверных сведений в соответствии с законодательством. Принадлежность переданной в работу информации о должниках от банка агентством не проверяется и не устанавливается. В рамках исполнения агентского договора ООО «М.Б.А. Финансы» извещает должников путем рассылки письменных уведомлений почтой, телефонных звонков, смс-сообщений, указанных в переданном реестре, о необходимости оплаты просроченной задолженности. Осуществляя действия по взысканию задолженности, сотрудники ООО «М.Б.А. Финансы» не оказывают психологическое давление на должников, никому не угрожают и не совершают никаких противоправных и незаконных действий. С сотрудниками заключены соглашения (обязательства) о конфиденциальности и неразглашению персональных данных. ООО «М.Б.А. Финансы», исполняя обязанности по агентскому договору, действовало в рамках вышеуказанных норм Закона. ООО «М.Б.А. Финансы» имеет лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации, регистрационный * от ЧЧ*ММ*ГГ*, выданную Федеральной службой по техническому и экспертному контролю. ООО «М.Б.А. Финансы» исполняя обязанности по вышеуказанному агентскому договору, действовало в рамках Федерального законодательства, не совершая противоправных действий и не ущемляя интересов третьих лиц.

При таких обстоятельствах, на основании ст.ст. 35, 48, 167 ч.ч. 5, 4 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч. 1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ПАО ВТБ 24 и истцом ФИО1 заключен кредитный договор *, состоящий из согласия на кредит (Индивидуальные условия) и Правил кредитования (Общие условия).

В рамках указанного договора был открыт банковский счет *.

Из материалов дела следует, что заемщик дал письменное согласие на списание в платежную дату (определенную в согласии на кредит) в бесспорном порядке в пользу банка с указанного банковского счета N * денежных средств, причитающихся банку, в размере суммы обязательств по кредитному договору.

В соответствии с правилами кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет *.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* заемщику на основании заявления об открытии банковского счета физического лица в банке открыт счет *. Подписав вышеуказанное заявление, ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по счету в ПАО ВТБ 24 в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Все положения Правил разъяснены истцу, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

В соответствии с положениями Правил, договор действует неопределенный срок. Договор прекращается по основаниям, предусмотренным пунктом 6.3 Правил и/или законодательством РФ. В соответствии с Правилами, договор может быть прекращен (расторгнут) в любое время по инициативе и первому требованию клиента на основании письменного распоряжения клиента, в котором должно содержаться подтверждение клиентом текущего остатка денежных средств на банковском счете и указание способа, которым ему должен быть возвращен остаток после урегулирования имеющихся задолженностей в сроки, установленные законодательством РФ.

Прекращение (расторжение) договора является основанием для закрытия соответствующего банковского счета.

Судом установлено, что заемщик ненадлежащим образом не исполняет кредитные обязательства, а именно по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* год имеется задолженность в размере 27 773 рубля 09 копеек.

При наличии не урегулированной задолженности перед банком, банковский счет * не может быть закрыт, а договор расторгнут (прекращен), так как правоотношения между сторонами возникли не в силу заключения договора, а вытекают из заключенного кредитного договора, обязательства по которому не исполнены.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно части 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела, ЧЧ*ММ*ГГ* между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор, при этом по условиям договора кредит предоставляется в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов кредитной картой.

В этой связи в рамках кредитного договора ПАО ВТБ 24 открыло на имя ФИО1 банковский счет *, на который зачислило сумму кредита в соответствии с его волеизъявлением, что подтверждается заявлением ФИО1 об открытии банковского счета.

ФИО1 направил в банк заявление о закрытии банковского счета, однако на этот момент у него имелась непогашенная задолженность по кредиту.

Поскольку в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности должно осуществляться истцом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Поскольку ФИО1 на момент обращения к ответчику с заявлением о закрытии банковского счета имел непогашенную задолженность по кредиту, то законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении данного договора банковского счета не имеется.

Заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании расторгнутым договора банковского счета и обязании закрыть банковский счет.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований истца о признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика закрыть банковский счет, то оснований для удовлетворения производных от первоначальных исковых требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, суд также не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к «ВТБ 24» ПАО, ООО М.Б.А. Финансы о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд.

Заочное решение суда вступает в законную силу по истечении сроков его обжалования, предусмотренных ст. 237 ГПК РФ, а именно - ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения (ч.1); заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления (ч.2).

Судья

З.В. Филиппова

Решения суда в окончательной форме принято ЧЧ*ММ*ГГ*.