Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по иску ФИО1, ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным отказа, признании права на реструктуризацию ипотечного кредита, понуждении реструктуризировать ипотечный жилищный кредит,

установил:

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 в исковом заявлении и в судебном заседании сослался на то, что Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, которыми определены условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее Программа).

В соответствии с абз. № Программы возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены между заемщиком и кредитором до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно № Программы реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

ДД.ММ.ГГГГ в отделении Сбербанка 5230/0700 одновременно приняты заявления соистцов, включая заявления в интересах несовершеннолетних, о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении средств на приобретение готового жилья, с условием обеспечения исполнения обязательств по договору, путем предоставления приобретаемой квартиры, в залог (ипотеку).

В силу № Программы соистцы, как заемщики (солидарные должники) право на получение помощи в размере 30 процентов остатка суммы (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, поскольку являются гражданами Российской Федерации, относящимися к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "№ программы, а именно, заемщики являются гражданами, имеющими 2 и более несовершеннолетних детей.

Между тем, в рассмотрении указанного заявления о реструктуризации ответчиком отказано. Согласно представленной по запросу истца информации от ДД.ММ.ГГГГ№ заявка закрыта в связи с завершением Программы.

Однако в своем ответе на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик сообщает, что уведомление ОАО «АИЖК» о досрочном окончании действия программы помощи заемщикам ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГг.

Кроме того, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в ответ на обращение представлена информация о том, что поступившие в ДД.ММ.ГГГГ года в адрес кредиторов заявки заемщиков на участие в программе, после их рассмотрения и проведения реструктуризации, денежные средства, выделенные на реализацию программы помощи, будут в полном объеме направлены на цели поддержки заемщиков».

По смыслу № Программы, с учетом положений № Программы заявление созаемщиков является основанием для принятия кредитором решения о реструктуризации жилищного кредита. Отказ, в случае соответствия кредитного договора требованиям № Программы, законодательством не предусмотрен, с учетом п. 5 Программы, которым установлена общая сумма выплат возмещения в рамках Программы за счет средств федерального бюджета.

Доказательств соблюдения ответчиком очередности, либо других сведений о том, по каким критериям отграничиваются заявления, подлежащие рассмотрению, от заявлений, которым предшествует прекращение Программы, ответчиком не представлено.

Таким образом, решение ответчика об отказе в рассмотрении заявления от ДД.ММ.ГГГГг. является не законным и необоснованным, поскольку нарушает права и законные интересы заявителей, действующих в своих интересах, а также в интересах троих несовершеннолетних детей, что выражается в ограничении доступа заемщиков к гарантируемой законодательством помощи.

Нарушение прав и законных интересов несовершеннолетних, непосредственно выражается в том, что оплата по кредитному договору на приобретение жилья была осуществлена, в том числе и за счет средств материнского капитала, расходование на эти цели которого предопределяет наличие долевой собственности несовершеннолетних на квартиру после прекращения ипотеки.

В то же время отказ ответчика не связан с тем, что заявители не соответствуют требованиям, установленным Программой.

Прием заявок прекращен после подачи соистцами заявления о реструктуризации жилищного кредита (займа).

Согласно заявлений ФИО4, ФИО3 и на основании подп № Программы договором о реструктуризации должны быть предусмотрены условия о снижении денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, за счет единовременного прощения части суммы кредита (кредита).

Не согласившись с доводами возражений ответчика, указал, что копия указанного ответчиком сообщения АО «АИЖК» суду не представлена, они противоречат публикации в газете «Известия» статьи «Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам завершается досрочно».

Информация о том, что все поступившие в ДД.ММ.ГГГГ г. заявления к кредиторам будут рассмотрены, подтверждается в электронном письме АО «АИЖК» от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные принятые АО «АИЖК» обязательства корреспондируют к № Порядка выплаты возмещения кредиторам по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам.

Считает, что вина ответчика выражается в нарушении правил, регламентирующих порядок реализации программы помощи, разработанный и утвержденный АО «АИЖК» для кредитных организаций-партнеров. В материалах дела отсутствуют подтверждения направления документов в Агентство для получения мотивированного заключения, подтверждение получения мотивированного заключения Агентства, либо отказа в его выдаче для принятии решения о реструктуризации жилищного кредита, либо о невозможности реструктуризации, отсутствует организационно-распорядительный документ, подтверждающий право ответчика возвращать заявления без направления в Агентство, либо документ о том, что Агентством прекращен прием заявлений, поданных в отчетном месяце, либо за рамками регламента, - до принятия решения о досрочном завершении Программы.

Считает, что ответчик в отсутствие заключения о несоответствии документов Основным условиям программы помощи не предпринял мер по направлению комплекта документов заемщиков в Агентство, которое в свою очередь не смогло принять соответствующее решение.

Таким образом, ответчик не принял мер для отправки заявления истцов о реструктуризации жилищного кредита, не представил надлежащих доказательств тому, что предпринял все действия для выполнения обязанности, в связи с чем ответчик несет ответственность за нарушение прав и законных интересов истцов.

Поскольку в настоящее время прекращено действие Программы помощи, истцы обратились в суд с заявлением о признании за ними права на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем прощения части основного долга на условиях, предусмотренных заявлением о реструктуризации в соответствии с тем законом, который существовал на момент нарушения ответчиком прав и законных интересов истцов. При этом в соответствии с № Порядка выплаты, снижение денежных обязательств заемщика в рамках реструктуризации каждого ипотечного жилищного кредита (займа) на условиях Программы должно осуществляться не менее чем на Предельную сумму возмещения.

Настаивал на требованиях, предъявленных именно к ПАО «Сбербанк России», считая их надлежащим ответчиком по заявленным им требованиям. Подтвердил, что действительно заявление о реструктуризации кредита в соответствии с указанной Программой подавал дважды, первый раз было отказано в связи с несоответствием. Второй раз действительно доносил недостающие документы в Банк. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, представив письменные возражения на иск. Указала, что заявление о реструктуризации кредита первоначально подано заемщиками ДД.ММ.ГГГГ По указанному заявлению имеется отказ АИЖК от ДД.ММ.ГГГГ в проведении выплаты в связи с несоответствием требованиям № Основных условий программы. Повторно заявление заемщиками подано ДД.ММ.ГГГГ, за неделю до окончания действия программы. Согласно публикации газеты «Известия» от ДД.ММ.ГГГГ программа завершена в связи с тем, что бюджетные средства исчерпаны.

ДД.ММ.ГГГГ Банком получено сообщение от АО «АИЖК» о досрочном окончании действия программы помощи заемщикам, в том числе и по ранее поданным документам, в связи с тем, что денежные средства, выделенные из государственного бюджета, закончились ранее предполагаемого срока действия программы.

Заявка истцов отправлена Банком в АИЖК в электронном виде, однако осталась в стадии рассмотрения, и не одобрена наряду с многочисленными другими заявками заемщиков.

Заемщикам разъяснено, что для социально-защищенных категорий граждан у ПАО Сбербанка предусмотрено проведение реструктуризации по программам Банка. Банк готов рассмотреть возможность проведения реструктуризации, в том числе с изменением размера платежа, сроков и способа оплаты кредита вне зависимости от программы АИЖК.

Таким образом, вина Банка в неполучении заемщиками возмещения по государственной программе помощи, отсутствует.

Также пояснила, что заявка истцов поступила ДД.ММ.ГГГГ, в день принесения полного пакета документов. В этот же день данная заявка отправлена в АО «АИЖК», которым дан ответ, что представлен не полный пакет документов, а именно не представлена справка НДФЛ за ДД.ММ.ГГГГ. Данный ответ пришел вместе с ответом об окончании действия программы. Письменный ответ обозреть не представляется возможным, он хранится в электронном виде у соответствующего должностного лица, доступ куда она не имеет

Кроме того, считала, что Банк является ненадлежащим ответчиком, тогда как таковым является АО «АИЖК» в связи с тем, что согласно Основным условиям реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ порядок выплаты возмещения определяется АО «АИЖК».

На основании изложенного просила в иске отказать в полном объеме.

В судебное заседание не явилась истица ФИО3, действующая в своих интересах и интересах <данные изъяты> обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенном в иске, просила удовлетворить требования в полном объеме.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, заявления ответчика, требований ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным разрешить спор по существу в отсутствие не явившегося ответчика ФИО3

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а также установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 1 800 000 руб. под 12,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, которыми определены условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее Программа).

Истцы обратились в отделение Сбербанка № 5230/0700 ПАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации указанного выше кредита в рамках данной Программы помощи согласно Постановлению Правительства № 373 от 20.04.2015 г. (в ред. от 07.12.2015 г.), в рамках которой просили простить единовременно часть суммы ссудной задолженности в размере 442 003 руб.

Указанное заявление принято сотрудником Банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующей отметкой на заявлении.

В силу своих должностных обязанностей, сотрудником Банка заявление ФИО1 с приложенными документами на следующий день направлено в АО «АИЖК» для принятия решения.

Однако, заявка была закрыта в связи с завершением Программы помощи АИЖК досрочно, о чем заявителю дан ответ ПАО «Сбербанк России».

В своем исковом заявлении истец просит признать незаконным данный отказ Банка и признать за ним право на реструктуризацию кредита на условиях, указанных в поданном им заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (принятого Банком ДД.ММ.ГГГГ), в обосновании сославшись на то, что имело место быть волокита со стороны сотрудников по направлению его заявления, а также прием заявок прекращен после подачи соистцами заявления о реструктуризации жилищного кредита, а потому их заявление во всяком случае должно было быть рассмотрено, считает, что ответчиком нарушены правила, регламентирующие порядок реализации программы помощи.

С указанными доводами истцов суд не может согласиться по следующим основаниям:

Правительством Российской Федерации принято постановление от ДД.ММ.ГГГГ N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования". Данным постановлением утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, согласно которым определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации. Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно № Условий реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (далее - договор о реструктуризации).

В соответствии с № Условий предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах втором, третьем и девятом подпункта № настоящего документа, и 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 1 800 000 руб. под 12,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления.

На день вынесения судом решения кредит не погашен, сумма полной задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 521 996 руб. 48 коп.

Семья истцов является многодетной, <данные изъяты>

Со слов истцов, с момента выдачи кредита материальное положение их семьи существенно изменилось, истица в настоящее время не работает, доход семьи существенно уменьшился. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о реструктуризации кредита в рамках программы помощи, установленной постановлением Правительства № 373 от 20.04.2015, просил возместить часть суммы ссудной задолженности в размере 442 003 руб. 46 коп.

ПАО "Сбербанк России" приняло решение о том, что семья истцов соответствует предъявляемым к участникам программы требованиям, в связи с чем имеются основания для применения к ней вышеуказанной меры государственной поддержки. В адрес АО "АИЖК" был направлен полный пакет документов, однако АО "АИЖК" дан ответ о досрочном окончании действия программы помощи заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, в том числе и по ранее поданным документам. Причиной тому явилось то, что в связи с большим количеством заявлений на участие в данной программе, денежные средства, выделенные из государственного бюджета, закончились раньше предполагаемого срока окончания действия программы.

На основании вышеизложенного в предоставлении меры государственной поддержки ФИО1 было отказано.

Между ПАО "Сбербанк России" и АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" заключено соглашение о сотрудничестве.

В соответствии с № указанного соглашения о сотрудничестве стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

Согласно содержанию соглашения до проведения реструктуризации банк направляет агентству документы по ипотечным жилищным кредитам и условия их реструктуризации для получения согласия агентства на предмет их соответствия требованиям Основных условий.

На основании Порядка выплаты возмещения (приложение 8 к протоколу заседания Наблюдательного совета АО "АИЖК"), агентство рассматривает соответствующее заявление Банка и необходимые документы по условиям реструктуризации, и принимает решение о возмещении Банку недополученных доходов или убытка или отказывает в возмещении, в случае несоответствия представленных в заявлении сведений и прилагаемых к нему документов.

Поскольку в данном случае агентство отказало в возмещении банку недополученных доходов или убытков по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам ввиду досрочного окончания действия Программа и отсутствия бюджетных денежных средств, обязанность ПАО "Сбербанк России" по реструктуризации ипотечного кредита истцов не предусмотрена ни законом, ни договором.

Само по себе наличие Федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью.

При таких обстоятельствах, анализируя в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истцов, а потому считает необходимым в удовлетворении искового заявления ФИО1 и ФИО3 отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, действующего в своих интересах и интересах <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России», Отделению Сбербанка России № 5230/0700 о признании незаконным отказа в рассмотрении заявления от ДД.ММ.ГГГГ, признании за истцами право на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита (займа), выданного согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, понуждении Банк реструктуризировать ипотечный жилищный кредит (займ) путем заключения с ФИО1 и ФИО3 договора о реструктуризации на условиях, указанных в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: на условиях о снижении денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья Н.Г. Пушкарная