Гражданский кодекс часть 1

рассматривал в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 10.07.2018 г. (далее - Договор), на сумму 322 190 рублей, в том числе: 275 000 рублей - сумма к выдаче, 47 190 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 322 190 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 275 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 190.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SМS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, на последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 8640,27 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 07.02.2019 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 09.03.2019 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.07.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 07.02.2019 г. по 10.07.2023 г. в размере 153307,52 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 27.04.2021 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 487388,51 рублей, из которых: - сумма основного долга -312654,24 рублей; - сумма процентов за пользование кредитом - 19 655,83 рублей; - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 153 307,52 рублей; - штраф за возникновение просроченной задолженности — 1 374,92 рублей; - сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

Истец просит в судебном порядке взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 10.07.2018 г. в размере 487 388,51 рублей, из которых: - сумма основного долга -312 654,24 рублей; - сумма процентов за пользование кредитом - 19 655,83 рублей; - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 153 307,52 рублей; - штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 374,92 рублей; - сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 073,89 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился. О времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в котором указано, что истец свои заявленные требования поддерживает в полном объёме, просит их удовлетворить. (л.д. 6 об.,74,75)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, не ходатайствовала об отложении слушания дела, либо о рассмотрении дела в её отсутствии. (л.д. 68,73)

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание представила письменные возражения, согласно которых возражают против взыскания убытков в сумме 153307,52 рубля, просят исковые требования удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по основному долгу и процентов за пользование кредитом, в остальной части иска отказать. Рассмотреть дело в их отсутствии не просила. (л.д. 76)

В связи с чем, суд полагает, что согласно ст. 233 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом и ответчиком 10.07.2018 года был заключен кредитный договор <***> от 10.07.2018 г. на сумму 322 190,00 руб., в том числе 275 000 руб. – сумма к выдаче, 47 190 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 20 % годовых. Срок кредита сторонами определен в 60 месяцев (л.д. 11-14). Свои обязательства по заключенному с ответчиком соглашению истец исполнил надлежащим образом (л.д.10). ФИО1 обязалась при заключении кредитного договора своевременно согласно установленного графика производить оплату погашения кредита, при этом уплатить за пользование кредитом 20% годовых. Обязательства, взятые по кредитному договору, ответчиком в полном объеме не исполнены (л.д. 22-24).

Согласно ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены Общими условиями предоставления персонального кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как усматривается из письменных доказательств, ответчик взял на себя обязательства по возврату кредита по частям на срок 60 месяцев. Согласно кредитного договора кредит ответчику предоставлен под 20% годовых (л.д.11).

Как видно из положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из письменных доказательств, исследованных судом, видно, что ответчик сумму задолженности по кредиту не оплачивает, тем самым нарушив условия заключенного 10.07.2018 года Договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени).

Как усматривается из материалов дела 07.02.2019 г. истцом было направлено ответчику требование о досрочном погашении долга и оплате его в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.25). Ответчиком никаких действий, направленных на погашение образовавшейся задолженности в установленный срок, предпринято не было.

С учетом договорных отношений между сторонами, неоднократным нарушением ответчиком условий и сроков соглашения о кредитовании и как следствие образовавшейся задолженности перед Банком по кредитному договору <***> от 10.07.2018 г., суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредиту в размере 334 080,99 рублей, из которых: - сумма основного долга -312 654,24 рублей; - сумма процентов за пользование кредитом - 19 655,83 рублей; - штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 374,92 рублей; - сумма комиссии за направление извещений - 396,00 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Расчет задолженности судом проверен, верен. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает (л.д.22-24).

Задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, анализируя исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что материалами дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, что выражается в непогашении заемщиком основной задолженности, процентов за пользование кредитом, иных платежей, которые банк, как кредитор, вправе требовать с ответчика ФИО1

Определяя размер подлежащих взысканию сумм по кредитному договору, суд принимает за основу имеющийся в деле расчет задолженности, представленный истцом, так как считает его правильным и обоснованным.

Согласно представленному стороной истца расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 10.07.2018 г. в составляет 487 388,51 рублей, из которых: - сумма основного долга -312 654,24 рублей; - сумма процентов за пользование кредитом - 19 655,83 рублей; - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 153 307,52 рублей; - штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 374,92 рублей; - сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

При этом, доводы представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 о не согласии с расчетом задолженности в части начисления процентов после выставления требования (убытки банка) за период с 07.02.2019г. по 10.07.2023г. в размере 153307,52 руб., суд находит не обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие расходы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. (в редакции от 24.03.2016г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом, пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено право банка на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

В данном случае банком понесены убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, обусловленные досрочным истребованием суммы кредита.

При этом, период, в который банк предъявил настоящие исковые требования в суд, не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка, поскольку ответчик не был лишен возможности исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 487 388,51 руб. в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 073,89рублей в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Исходя из выше изложенного, на основании ст. 309, 810, 811 ГК РФ, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, дата регистрации 25.03.1992 года, зарегистрированного по адресу: 125124 <...>, задолженность по договору <***> от 10.07.2018 г. в сумме 487 388,51 рублей, из которых: - сумма основного долга -312 654,24 рублей; - сумма процентов за пользование кредитом - 19 655,83 рублей; - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 153 307,52 рублей; - штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 374,92 рублей; - сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 073,89 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Изготовлено в совещательной комнате.

Судья Е.Н. Зигунова

1версия для печатиДело № 2-241/2021 ~ М-197/2021 (Решение)