Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-242/2018 по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 (далее также – истец) обратился в суд с исковым требованием о возложении обязанности ПАО Сбербанк (далее также – ответчика) произвести перерасчет излишне уплаченной суммы по договору № от 09 декабря 2013 г. по коду валюты «643 RUB» с 1997 г. по 2017 г. и вернуть излишне уплаченные денежные средства в размере 1085127 рублей 65 копеек на расчетный счет истца, а также о взыскании с ответчика штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований, мотивируя следующим. 09 декабря 2013 г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был выдан кредит в размере 1126000 рублей, под 18,9% годовых, с ежемесячным платежом 29147 рублей 14 копеек. Также истцу был открыт депозитный счет №, через который проведена кредитная операция на сумму 1126000 рублей. Истец полагает, что при оформлении кредитного договора ПАО Сбербанк нарушает Указ Президента РФ №822 от 04 августа 1997 г. и Постановление Госстандарта России от 25 декабря 2000 г. № 404-ст, поскольку в счете № допущена существенная ошибка, так как в разделах 6-7-8 банковского счета присутствует несуществующий (аннулированный) цифровой код валюты рубля СССР 810 RUR, вместо цифрового кода рубля России 643 RUB. С 01 января 2004 г. единственным кодом валюты в Российской Федерации является цифровой код – 643, буквенный - RUB. Таким образом, истец выплачивал кредит по коду 810, а денежные средства зачислялись на оплату по коду 643, в связи с чем ПАО Сбербанк незаконно обогащается, используя разницу в кодах валюты, искажает бухгалтерскую отчетность. Использование несуществующего кода валюты 810 буквенный код RUR при нумерации лицевых счетов в разделах 6-7-8, а также при заполнении расчетных документов при осуществлении расчетов, ущемляет его права как потребителя, в связи с чем в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» признается недействительным. 04 августа 1997 г. вышел Указ Президента России ФИО3 «Об изменении нарицательной стоимости денежных знаков и масштаба цен». Обмен начался с 01 января 1998 г. с коэффициентом 1000:1, то есть 1000 старых рублей соответствовала 1 рублю новых рублей. Обмен неденоминированных рублей проходил постепенно вплоть до 01 января 2003 г. Истец полагает, что на 09 июля 2017 г. он заплатил 1086282 рубля 80 копеек деноминированными рублями, а должен был заплатить 09 января 2014 г. 1155 рублей 15 копеек деноминированных рублей, в связи с чем переплатил 1085127 рублей 65 копеек. 14 декабря 2017 г. истец обратился в ПАО Сбербанк с претензией-требованием, в которой просил произвести перерасчет уплаченной суммы по кредитному договору по коду валюты «643 RUB» с 1997 г. по 2017 г. и вернуть излишне уплаченные денежные средства, но ответом от 19 декабря 2017 г. ему было оказано, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 в судебном заседании на иске настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что, по его мнению, в Приложении к Положению Банка России от 27 февраля 2017 г. №579-П не сказано о признаке рубля. Полагает, что «810» в номере банковского счета - это код рубля, а не признак. Деньги по кредиту, скорее всего, получил в кассе банка наличными в сумме 1126000 рублей, признаки полученных денежных знаков не помнит, но не отрицает, что полученными банкнотами мог расплачиваться, и они были в официальном обращении в момент их получения. При этом полагает, что получил их, согласно коду в счете, в неденоминированной валюте, в то время как платежи по кредиту вносил в деноминированной валюте, согласно коду в чеках, чем банк причинил ему существенный ущерб. Куда и на что потратил полученные по кредиту деньги и для чего брал кредит, не помнит. Платежи по кредиту перестал вносить с июля 2017 года из-за тяжелой жизненной ситуации и трудного финансового положения. Полагает, что инкассация денежных знаков как RUR – это мошенничество со стороны банка. По факту мошенничества в полицию не обращался. О том, что его права нарушены, узнал в декабре 2017 г., когда прочитал закон.

Ответчик ПАО Сбербанк, будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, возражений относительно иска не представил. В ходатайстве представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, действующей на основании доверенности № <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-48), определением судебного заседания в отложении судебного заседания было отказано (л.д.49).

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела при данной явке. Явившийся в заседание суда истец не возражал против рассмотрения гражданского дела в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав и оценив по правилам ст.67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 55 - 56, 59 - 60 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующих доводов и доказательств:

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства (ст.309 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из ст.ст.10,12 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителя» (далее также – Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Согласно ч.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании установлено следующее:

09 декабря 2013 г. между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России») в специализированном по обслуживанию физических лиц дополнительном офисе №, расположенном по адресу: <адрес> был заключён кредитный договор № на предоставление «Доверительного кредита» в сумме 1126000 рублей под 18,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.10-12).

Согласно п.1.1 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора в специализированном по обслуживанию физических лиц дополнительном офисе №. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно условиям договора ФИО2 обязался в срок не позднее 09 декабря 2018 г. полностью погасить кредит, погашение кредита и уплату процентов производить ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

16 ноября 2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 09 декабря 2013 г., согласно которому увеличен срок кредитования на 6 месяцев, дата окончательного погашения кредита устанавливается на 09 июня 2021 г. (л.д. 14-16).

Согласно представленным истцом выпискам бюро кредитных историй по счету № по состоянию на 17 января 2018 г. общая сумма задолженности истца по вышеуказанному кредиту составляет 983654 рубля (л.д.51), образование задолженности произошло с 12 июля 2017 г. (л.д.52).

Платежных документов, подтверждающих внесение истцом всех денежных средств по кредиту, суду не представлено.

14 декабря 2017 г. истец ФИО2 обратился к руководителю ПАО Сбербанк Красноярское отделение № с претензией-требованием, в которой просит произвести перерасчет уплаченной суммы по кредитному договору № от 09 декабря 2013 г. по коду валюты «643 RUB» с 1997 г. по 2017 г. и вернуть излишне уплаченные денежные средства на его расчетный счет (л.д. 18-19).

В просительной части претензии истец указал, что перерасчет размера оплаты по кредитному договору осуществляется исполнителем в течение 5 рабочих дней.

В претензии истец сослался на п.91 гл.VIII постановления Правительства №354 от 06 мая 2011 г., которое, по мнению суда, не может быть применено к рассматриваемым отношениям, так как регулирует отношения по предоставлению коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах, собственникам и пользователям жилых домов, в том числе отношения между исполнителями и потребителями коммунальных услуг, устанавливают их права и обязанности, порядок заключения договора, содержащего положения о предоставлении коммунальных услуг, а также порядок контроля качества предоставления коммунальных услуг, порядок определения размера платы за коммунальные услуги с использованием приборов учета и при их отсутствии, порядок перерасчета размера платы за отдельные виды коммунальных услуг в период временного отсутствия граждан в занимаемом жилом помещении, порядок изменения размера платы за коммунальные услуги при предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность, определяют основания и порядок приостановления или ограничения предоставления коммунальных услуг.

Копию указанной претензии-требования истец ФИО2 направил по почте Президенту Председателю Правления ПАО Сбербанк (г.Москва) и руководителю ПАО Сбербанк Красноярское отделение № 8646 (г.Норильск) (л.д. 21-26).

Ответом ПАО Сбербанк истцу было отказано в удовлетворении претензии-требования со ссылкой на то, что по Общероссийскому классификатору валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000, российскому рублю соответствует цифровой код 643. При этом код 810 был предусмотрен данным классификатором для российского рубля до 01 января 2004 г., однако с 2004 г. код 810 утратил силу и данному коду не соответствует ни одна валюта. Согласно Положению о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения (ЦБ РФ от 27 февраля 2017 г. № 579-П) при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». Таким образом, код валюты – 643 предоставляется в соответствии с действующим общероссийским классификатором валют и классификатором валют по межправительственным соглашениям, используемыми в банковской системе Российской Федерации. При этом для целей бухгалтерского учета и осуществления расчетов на территории Российской Федерации по счетам в валюте Российской Федерации используется код валюты российского рубля – 810 (л.д.20).

Исследовав представленные истцом доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что ни исковое заявление ФИО2, ни представленные им доказательства не содержат в себе фактов нарушения прав истца со стороны ПАО Сбербанк.

Исковые требования ФИО2 мотивирует тем, что банк использует несуществующий код валюты «810» при нумерации лицевых счетов, а также при заполнении расчетных документов, осуществлении расчетов. Кроме того, банк одновременно в одном и том же банковском чеке использует буквенные обозначения RUB и RUR, что подтверждается представленными истцом банковскими чеками (л.д.50), и, по мнению истца, ущемляет право потребителя.

Данный довод истца суд признает несостоятельным и необоснованным исходя из следующего.

На основании Указа Президента РФ от 04 августа 1997 г. № 822 (ред. от 03 декабря 2001 г.) "Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен" с 1 января 1998 г. произошла деноминации рубля и замена обращающихся рублей на новые по соотношению 1000 рублей в деньгах старого образца на 1 рубль в новых деньгах, с обеспечением параллельного обращения старых и новых денежных знаков в течение 1998 года.

Фактически деноминация представляла собой замену денег старого образца на новые. При этом покупательная способность валюты рубля не изменилась, поскольку этим же Указом Президент поручил Правительству Российской Федерации в срок до 1 сентября 1997 г. определить порядок проведения мероприятий, связанных с практической реализацией настоящего Указа, а также установил, что проект Федерального бюджета Российской Федерации на 1998 год, проекты региональных бюджетов, все хозяйственные и финансовые плановые расчеты на 1998 год разрабатываются исходя из нового масштаба цен.

Как следует из "ОБЩЕРОССИЙСКОГО КЛАССИФИКАТОРА ВАЛЮТ (ОКВ) ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000", утвержденного Постановлением Госстандарта РФ от 25 декабря 2000 г. №405-ст (ред. от 01 января 2002 г.) (далее также – ОКВ или классификатор), на нарушение которого ссылается истец, ОКВ предназначен только для использования при прогнозировании внешних экономических связей, учете валютных поступлений и платежей, бухгалтерском и статистическом учете, оперативной отчетности по операциям, связанным с международными расчетами, контроле за соблюдением договорной и платежной дисциплины.

Классификатор входит в состав Единой системы классификации и кодирования технико-экономической и социальной информации (ЕСКК) Российской Федерации.Согласно вышеуказанному ОКВ цифровым и буквенным кодом наименования валюты России являются: «810» и «643» - цифровые коды валюты, «RUR» и «RUB» - буквенные код валюты, наименование валюты - «Российский рубль». При этом дано пояснение к позиции «643» «RUB», что она относится к деноминированному российскому рублю.

С 01 января 2004 г. Изменением 6/2003 ОКВ в Общероссийский классификатор валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000 аннулирован цифровой код «810» и буквенный код «RUR».

В соответствии со ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России осуществляет регулирование банковской деятельности и контроль (надзор) за деятельностью кредитных организаций.

В силу ст.7 указанного Закона Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Схема обозначения лицевых счетов и их нумерации, характеристика некоторых балансовых счетов на момент заключения истцом кредитного договора была приведена в Положении о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденном Банком России 16 июля 2012 г. №385-П (ныне утратившем силу в связи с изданием Положения Банка России от 27 февраля 2017 г. №579-П), согласно которому: «Знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810". Для расчета защитного ключа по счетам с кодами клиринговых валют и драгоценных металлов необходимо руководствоваться нормативными актами Банка России» (п.2 Приложения 1).

Из буквального смысла данного Положения следует, что обозначение «810» - это признак рубля, используемый для расчетных счетов, что опровергает доводы истца о том, что «810» в номере банковского счета - это код рубля, а не признак. При этом сам же истец указывает на то, что код «810» исключен из общероссийского классификатора.

В соответствии с приказом Банка России от 03 декабря 2015 г. №ОД-3433 «О применении общероссийских классификаторов» (с изменениями) в целях обеспечения обязательного применения общероссийских классификаторов при создании информационных систем и информационных ресурсов Банка России, нормативными и иными актами Банка России устанавливаются требования по использованию в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России следующих классификационных характеристик валюты Российской Федерации: наименование валюты - «Российский рубль», цифровой код - «643», буквенный код - «RUB».

Вместе с тем, в части, касающейся вопроса установления порядка нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, требования по использованию классификационных характеристик валюты Российской Федерации ныне установлены Положением Банка России от 27 февраля 2017 г. №579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее - Положение №579-П) и письмом Банка России от 04 декабря 2000 г. №176-Т (далее - письмо №176-Т).

В соответствии с Приложением 1 к Положению №579-П при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». При этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета.

Согласно письму №176-Т код российского рубля «643» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

09 ноября 2017 г. в связи с многочисленными вопросами физических лиц, касающимися использования признака рубля "810" в номерах лицевых счетов, Департамент бухгалтерского учета и отчетности Центрального Банка Российской Федерации дал письменные разъяснения, из которых следует, что порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017 г. №579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (далее - Положение N 579-П), согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля "810". Код рубля "643", предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является. Во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 04 августа 1997 г. №822 "Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен" с 01 января 1998 г. все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование в номерах лицевых счетов признака рубля "810" согласно Положению №579-П.

В связи с вышеизложенным доводы истца о том, что ПАО Сбербанк умышленно допустил существенную ошибку в указании кода валюты Российской Федерации и много лет нарушает Указ Президента Российской Федерации №822 от 04 августа 1997 г. и постановление Госстандарта России от 25 декабря 2000 г. №405-ст, суд считает необоснованными.

Довод истца о том, что ПАО Сбербанк совершил в отношении него мошенничество, используя мошеннические схемы с кредитным договором, используя разницу в валютах, причинил истцу существенный вред, суд не принимает, поскольку как на момент заключения кредитного договора 09 декабря 2013 г., так и до настоящего времени неденоминированные деньги на территории России не использовались и не были в обращении, то есть кредитные средства не могли быть выданы истцу в неденоминированных рублях.

При этом доводы представителя ответчика ПАО Сбербанк, изложенные в ответе на претензию-требование истца, являются убедительными и обоснованными, поскольку из вышеприведенных нормативных документов следует, что признак рубля «810» используется для бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. На покупательскую способность денег данный признак не влияет. В настоящее время на территории России неденоминированные денежные знаки не используются.Исходя из буквального смысла вышеуказанных Положений Банка России №385-П от 16 июля 2012 г. (ныне утратившего силу) и ныне действующего №579-П от 27 февраля 2017 г., в России не должно быть счетов, которые бы использовали значение 643, поскольку это противоречило бы указанным выше Положениям.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2, поскольку считает, что ответчик не нарушал права истца на предоставление достоверной информации по счетам; условия кредитного договора, а также открытие истцу банковского счета № не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) о защите прав потребителей, о возложении обязанности произвести перерасчет излишне уплаченной суммы по кредитному договору № от 09 декабря 2013 г., возврате излишне уплаченных денежных средств, взыскании штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Н.Григорица

Мотивированное решение составлено 06 марта 2018 г.