Гражданский кодекс часть 1

12 июля 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 907,66 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 218,15 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях кредитования счета, Индивидуальных условиях, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ей счёт карты. №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, Условиях по карте и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. При обращении в банк по телефону Справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.п. 3.4.2 и п. 3.4. Условий программы по организации страхования клиентов, добровольно изъявила свое желание на подключение указанной услуги. Именно с указанных дат у банка возникла обязанность оказать услуги согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон. Данные обстоятельства сторон подтверждаются представленным в материалы дела диском с записью обращений ответчика в Справочно-Информационный центр Банка. Указывает, что в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 10.20 Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 134 906,14 руб., выставив и направив ей заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с Условиями договора истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 16 001,52 руб. (из расчета 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете –выписке, за каждый календарный день просрочки). Задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 150907,66 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 4 218,15 руб., что подтверждается платёжным поручением. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО3 действующая на основании доверенности, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась, что в силу т. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению данного гражданского дела по существу.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. До начала судебного заседания каких-либо письменных возражений по существу предъявленного иска ответчик суду не представила. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика в судебное заседание имела место по уважительной причине.

На основании ст.ст. 233, 234 ГПК РФ и с учетом необходимости рассмотрения дела в предусмотренные законом сроки, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в связи с чем, судом вынесено соответствующее определение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства – в отсутствие ответчика ФИО1

Изучив и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «информация о карте» анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «валюта счета» раздела «информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Согласно указанному заявлению ФИО1 поняла и согласилась с тем, что принятие банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 300 000 руб., составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте в рамках договора о карте будут применяться Тарифный план, являющийся составной частью Тарифов, указанный в графе «Тарифный план» в разделе «информация о карте анкеты.

Подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает.

Подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Предоставляет банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между ней и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт).

Подтверждает, что она проинформирована банком о возможности заключения договора о карте без оказания ей дополнительных услуг, в том числе без заключения договора об оказании услуг «подписка», без включения в программу, программу «страхование от недобровольной потери работы», программу «страхование от недобровольной потери работы» (расширенная), программу «защита от мошенничества», программу «страхование личных вещей», программу страхования от несчастных случаев. Подтверждает, что в случае выражения ее согласия на заключение договора об оказании дополнительных услуг, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ей разъяснены и понятны.

Данное заявление подписано ФИО1 и направлено Банку.

Подпись ответчика на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по картам были ею получены и она согласна с ними.

Согласно Анкеты на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ номер кредитного договора № Кроме того в указанной Анкете стоят «отметки в графах» «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте», дополнительные услуги - «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная)»; «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества»; «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев.

Таким образом, суд приходит к выводу, что участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте, то есть ответчик ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях, что отвечает требованиям закона, что также свидетельствует о соблюдении принципа свободы договора. Выражение согласия на заключение договора страхования является свободным волеизъявлением ФИО1 сделанным в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страхователя по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Таким образом, ЗАО «Банк Русский Стандарт» стороной договора страхования не является, услуги по страхованию ФИО1 не оказывал. Доказательства понуждения ответчика к подключении к Программе страхования по выбранному ею продукту, представления ей недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Каких-либо доказательств невозможности оформить кредитный договор без заключения оспариваемого договора страхования, установления кредитным договором обязанности заемщика застраховаться в конкретной названной банком страховой компании, а также доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки отказал бы в выдаче кредита, ответчик суду не представил.

Данный договор не связан с кредитным договором, поскольку в кредитном договоре не имеется ссылок на условие заключения такого договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Данная Анкета также подписана ответчиком ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного суду не представлено в материалах дела отсутствуют.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет №, и тем самым заключил Договор о карте №.

Договор между истцом и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, что соответствует вышеуказанным нормам ГК РФ.

Пунктом 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» установлено, что договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию счета клиента счета.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3 Условий).

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п.6.2. условий над платежным лимитом возникает Сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами. ( п.6.4. Условий).

Банк производит без дополнительных распоряжений клиента списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п.6.2.2 условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п.6.30 Условий) за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п.6.5.1., а также неустойки, начисляемой в соответствии с п.6.29 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт). При этом в случае досрочного прекращения действия карты и/или расторжения договора комиссии и платы, полученные банком в соответствии с тарифами, а также иные платежи, уплаченные клиентом в соответствии с п.п. 6.5.1-6.5.4 Условий, не возвращаются.

Банк вправе без дополнительных распоряжений клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между Банком и клиентом, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт ) (п. 3.10. Условий)

В соответствии с п.6.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительных распоряжений клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Доступный остаток лимита увеличивается на сумму непогашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового).

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности (на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт): в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь - издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 6.5.2.-6.5.4. Условий; в третью очередь – сумма кредита. При этом в случае, когда в соответствии с тарифами банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями, средства в погашение кредита списываются в следующей очередности:

в первую очередь – сумма кредита, предоставленного для оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями. При этом сначала списываются суммы кредита, предоставленного для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование кредитом, затем иных платежей. При этом такое списание сумм кредита (с учетом изложенного ранее) производится в календарной очередности с учетом даты предоставления таких сумм кредита; во вторую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения любых иных операций (за исключением указанных в п.6.16.3.1. Условий) При этом списание сумм кредита, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на счете. (п.6.16 Условий)

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора. ( п. 6.17 Условий)

Пунктом 6.23 предусмотрено Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность списания средств со счета в погашение задолженности, указанную в п.6.16. Условий, без уведомления клиента ( п.10.10. Условий).

Согласно п. 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной в п. 6.26 Условий.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка. (п.6.27 условий).

Пунктом 6.26 предусмотрено, что денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности (на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт): в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь - издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 6.5.2.-6.5.4. Условий; в третью очередь – сумма кредита. При этом в случае, когда в соответствии с тарифами банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями, средства в погашение кредита списываются в очередности, указанной в п. 6.16.3 Условий; в четвертую очередь – суммы процентов по кредиту, начисленных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; в пятую очередь - суммы комиссий и плат (включая платы за пропуск Минимального платежа), указанные в заключительном счете-выписке; в шестую очередь – суммы начисленной неустойки.

В силу положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, что подтверждено имеющимися в деле доказательствами – выпиской из лицевого счета №.

Карта была активирована ответчиком ФИО1, совершившей расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа, проценты, предусмотренные кредитным договором, Условиями и Тарифами.

Пунктом 10.08 Условий предусмотрено, что банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком в соответствии с очередностью, установленной п.6.26. Условий. (п.6.29 Условий).

Ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере, не менее минимального платежа, не исполняет.

Как следует из заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла 134 906,14 руб., в том числе сумма неустойки – 3 500 руб.

После выставления заключительного требования и не оплаты ответчиком денежных средств истцом была начислена неустойка (плата за пропуск минимального платежа) в размере 0,2 % за каждый день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ которая составила 16 001,52 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 своей личной подписью подтвердила факт ознакомления с тарифами, установленными в банке за пропуск очередного платежа. Так, предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 500, второй раз подряд – 1000 руб., третий раз подряд – 2000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. (план ТП 296/3).

Расчет платы (штрафа) за пропуск минимального платежа в размере 3 500 руб. составлен истцом в соответствии с данными условиями и ответчиком не опровергнут.

Как видно из представленного истцом Расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору о карте у ФИО2 составляет 150 907,66 руб., в том числе: расходные операции – 150 587,98 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 55 233,35 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., комиссия за снятие наличных в размере 7 323,30 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 500 руб., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 8 930,10 руб., комиссия за участие в программе Страхование от несчастных случаев – 750 руб., комиссия за участие в программе страхование от недобровольной потери работы (расширенная) – 4 500 руб., комиссия за участие в программе страхования «защита от мошенничества» - 750 руб., внесено в оплату задолженности – 97 268,59 руб., неустойка 16 001,52 руб.

- 150587,98 руб. (расходные операции) + 55 233,35 руб. (проценты за пользование кредитными средствами) + 600 руб. (плата за выпуск и обслуживание карты) + 7 323,30 руб. (комиссия за снятие наличных) + 3 500 руб. (плата за пропуск минимального платежа) + 8 930,10 руб. (комиссия за участие в программе страхования клиентов) + 750 руб. (комиссия за участие в программе Страхование от несчастного случая) + 4 500 руб. (комиссия за участие в программе страхование от недобровольной потери работы (расширенная)+ 750 руб. (комиссия за участие в программе страхования «защита от мошенничества») + 16 001,52 руб. (неустойка) - 97 268,59 руб. (внесено в оплату задолженности) = 150 907,66 руб.

Указанная сумма задолженности ФИО1 по договору о карте объективно подтверждается письменными доказательствами: Заключительным Счетом-выпиской от ДД.ММ.ГГГГ выпиской из лицевого счёта заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности вместе с копией искового заявления, определением суда о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству ответчику были направлены, и в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком возражений по указанному иску и расчету суду не представлено.

Суд, проверив представленный банком расчет задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Вместе с тем, сумма начисленной банком неустойки по договору о предоставлении и обслуживании карты подлежит снижению в связи со следующим.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Как следует из п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Согласно п. 70 Пленума, по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно ст. 7 Конституции Российской Федерации Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 19 501,52 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункты 69,70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», период просрочки, размер задолженности по кредиту, последствия нарушения обязательств, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 8 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору частично в размере 139 406,14 руб., а именно расходные операции – 150 587,98 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 55 233,35 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., комиссия за снятие наличных в размере 7 323,30 руб., плата за пропуск минимального платежа – 500 руб., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 8 930,10 руб., комиссия за участие в программе Страхование от несчастного случая – 750 руб., комиссия за участие в программе страхование от недобровольной потери работы (расширенная) – 4 500 руб., комиссия за участие в программе страхования «защита от мошенничества» - 750 руб., внесено в оплату задолженности – 97 268,59 руб., неустойка 7 500 руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 218,15 руб., несение которых объективно подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 116,08 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 102,07 руб.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 406,14 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 218,15 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки – отказать.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения, он вправе подать в суд, вынесший решение, заявление о пересмотре заочного решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что его неявка в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения изготовлен 18.07.2017

Председательствующий Ю.В. Шабалина