Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что является клиентом ООО КБ «Ренессанс Кредит» (кредитный договор № от 10.04.17г.). 08.08.19г. она обратилась к ответчику с запросом о предоставлении информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору. В частности, были запрошены: надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающихся заемщика, состояние обязательств заемщика перед банком. 08.08.19г. ответчиком получен запрос, ответ на который направлен ФИО1 15.08.19г. Ответ содержал в себе запрашиваемые сведения и документы не в полном объеме. Ответчик незаконно предложил истцу получить документы за плату, которая несоразмерна с затратами, понесенными ответчиком для их копирования. До настоящего времени, надлежащим образом оформленные копии документов, а именно индивидуальные условия кредитования, в адрес заемщика не предоставлены. Просит суд: обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить надлежащим образом заверенные документы: копию индивидуальных условий кредитования заемщика; обязать ответчика принести свои извинения, ФИО1 в связи с умалением и лишением заемщика его законных прав; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда-20000 рублей, штраф-10000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования, подтвердив обстоятельствами, изложенные в иске, который просила удовлетворить. Дополнительно пояснила, что в настоящее время кредитные обязательства ей исполнены.

Представитель истца ФИО1 ее представитель ФИО2, участвующий в деле на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дополнительно пояснив, что в банк истцом был сделан запрос о предоставлении индивидуальных условиях кредитования заемщика, из которых состоит кредитный договор от 10.04.17г, т.е. истцу необходима копия самого кредитного договора в котором содержатся индивидуальные условия кредитования. Указанное следует из заявления о предоставлении информации где указано на требование ФИО1 выдать ей копию кредитного договора. На сайте банка данной информации нет. Предоставление копии кредитного договора за плату, является нарушением прав потребителя ФИО1, в связи с чем, ее права подлежат судебной защите, исковые требования удовлетворению.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых указал, что все приложения к договору и документы, являющиеся его неотъемлемыми частями, были получены клиентом на руки, о чем свидетельствует подпись клиента в договоре. Условия кредитования и тарифы, являющихся приложением к договору, являются общедоступными, с ними можно ознакомиться на сайте банка, в том случае, если клиентом были утеряны полученные при оформлении кредитного договора приложения. Обязанность банка выдавать копии документов, которые клиентом были получены на руки в момент заключения договора и впоследствии вероятно утрачены, отсутствует. Банк не отказывал в выдаче копии кредитного договора, а предложил получить его за плату. Банк выполнил в полном объеме все свои обязанности по доведению до клиента необходимой информации и исковые требования не подлежат удовлетворению. Выписку по счету и справку о наличии/отсутствии задолженности клиент свободно может получить при обращении в офис банка, в соответствии с законом эта услуга предоставляется бесплатно. Банком были направлены в адрес истца ответы на претензии, с приложением справки о состоянии задолженности и выписки по лицевому счету.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Принимая во внимание, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе и предоставление кредитов, отношения между сторонами по настоящему делу регулируются, в том числе Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1.

В абзаце "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставление, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 10.04.17г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, что подтверждено материалами дела.

08.08.19г. ФИО1 лично обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о предоставлении ей информации о текущем состоянии дел по указанном кредитному договору. В частности, были запрошены надлежащим образом заверенные оригиналы и копии следующих документов: справки о наличии, либо отсутствии у ФИО1 обязательств по указанному договору с указанием суммы задолженности по договору по состоянию на день формирования ответа на настоящее обращение; кредитных документов, предшествующих и сопровождающих кредитный договор (заявление на получение кредита, кредитный договор, информацию о ПСК, график платежей и т.п.), заявлений ФИО1 и их акцепта кредитором о частичном / полном досрочном погашении кредита, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись и иные документы, указанные в требовании, копия которого имеется в деле.

Указанное заявление было получено ответчиком, что им не оспаривалось.

15 августа 2019 года ООО КБ «Ренессанс кредит» дан ответ на указанное обращение, где было предложено ФИО1 получить копию кредитного договора за дополнительную плату.

В настоящее время истец указывает на то, что затребованный ранее у ответчика кредитный договор и индивидуальные условия кредитования являются одним и тем же документом, из чего и исходит суд при рассмотрении настоящего иска.

В силу положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора № от 10.04.17г. ФИО1 была ознакомлена со вмеси условиями кредитного договора, Тарифами Банка по комиссионным вознаграждениям по операциям с физическими лицами, добровольно выбрала подходящий для нее кредитный продукт, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором № от 10.04.17г. и обязалась их исполнять, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре от № от 10.04.17г.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от 10.04.17г. банк выдал на руки ФИО1 экземпляр кредитного договора, а также все приложения к договору, являющиеся его неотъемлемыми частями.

При таких обстоятельствах, у Банка не имелось обязанности для предоставления ФИО1 безвозмездно копии кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), поскольку данный договор был выдан при его заключении, а указанная норма предполагает обязанность банка довести до сведения потребителя достоверную информацию до выбора услуги, а не после этого.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию:

о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

По мнению суда, предоставление копии кредитного договора повторно не предусмотрено указанной нормой права.

Доводы истца о том, что данная обязанность банка следует из абз. 4 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» суд полагает ошибочными, поскольку из буквального толкования данного пункта, указанное не следует.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

С учетом указанного, Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Плата за услугу по предоставлению копии кредитного договора предусмотрена Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, введенными в действие 30.06.2014 (п. 1.4.1), с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах, их стоимости, и проводимых операциях.

Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Ни действующим законодательством о защите прав потребителей, ни действующим гражданским законодательством в сфере регулирования кредитных отношений с участием физических лиц, не предусмотрена обязанность кредитора по повторной выдаче заемщику копии кредитного договора бесплатно.

Предоставление копии кредитного договора является услугой банка, поэтому взимание платы за повторную выдачу копии кредитного договора Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Гражданскому кодексу РФ не противоречит.

Таким образом, суд считает заявленные требования истца ФИО1 о предоставлении копий индивидуальных условий кредитования (кредитного договора) заемщика не подлежат удовлетворению, поскольку данная обязанность у ООО КБ «Ренессанс Кредит» действующим законодательствам не предусмотрена.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» выполнил в полном объеме все возложенные на него обязанности по доведению до клиента необходимой информации до заключения кредитного договора, в том в числе в ответе от 15.08.19г. на обращение ФИО1, где ей предложено получить копию кредитного договора (индивидуальных условий страхования) за плату.

Поскольку факт нарушения ООО КБ «Ренессанс кредит» прав потребителя ФИО1 не установлен при рассмотрении дела, не подлежат удовлетворению производные исковые требования о компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителя", а также требования об обязании ответчика принести свои извинения, поскольку данный способ защиты нарушенных прав нормами действующего гражданского законодательства не предусмотрен.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о предоставлении копий индивидуальных условий кредитования заемщика, обязании принести извинения, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течении месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2020г.

Председательствующий Николаева Л.В.