Решение № 2-2443/2021 от 27.10.2021 Советского районного суда г. Рязани (Рязанская область)

(производство № 2-2443/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 27 октября 2021 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика адвоката Муратовой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 049 руб. 69 коп. на срок до дд.мм.гггг. под 25,80% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не выполнил. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком не вносились платежи в счёт погашения кредита и процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на дд.мм.гггг. составила: 49 629 руб. 25 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг.; 3 516 руб. 73 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 25,80% годовых, рассчитанная по состоянию на дд.мм.гггг.; 77 071 руб. 65 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 25,80% годовых, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.; 545 673 руб. 60 коп. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.. Истец самостоятельно снизил сумму неустойки, рассчитанную по ставке 0,5% в день, до 40 000 руб. виде несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательств.

дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «Т-Проект» был заключён договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250215-ТП; дд.мм.гггг. между ООО «Т-Проект» в лице Конкурсного управляющего ФИО4 и ИП ФИО5 заключён договор уступки прав требования; дд.мм.гггг. между ИП ФИО5 и ИП ФИО2. заключён договор уступки прав требования № СТ-0105-01. На основании указанных договоров к ИП ФИО2 перешло право требования задолженности к ответчику по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и проч.

На основании изложенных обстоятельств истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 49 629 руб. 25 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке 25,80% годовых, рассчитанную по состоянию на дд.мм.гггг., в размере 3 516 руб. 73 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке 25,80% годовых, рассчитанную по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., в размере 77 071 руб. 65 коп.; сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 40 000 руб.; проценты на ставке 25,80% годовых на сумму основного долга – 49 629 руб. 25 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга – 49 629 руб. 25 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.

В ходе производства по делу истец уточнила исковые требования в связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, просила взыскать с ФИО6 в свою пользу: сумму невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 43 042 руб. 02 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 25,80% годовых за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – 36 083 руб. 12 коп.; сумму неустойки за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – 40 000 руб. 00 коп., проценты по ставке 25,80% годовых на сумму невозвращенного основного долга в размере 43 042 руб. 02 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму невозвращенного основного долга в размере 43 042 руб. 02 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец ИП ФИО2, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 (до смены фамилии после расторжения брака – ФИО7) в судебном заседании исковые требования признала частично.

Представитель ответчика адвокат Муратова Э.А. полагала, что иск является обоснованным в части основного долга и процентов за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., просила отменить неустойку или снизить ей размер в связи с тем, что после признания банка банкротом ответчик не получала ни одного уведомления о том, по каким реквизитам следует производить платежи, не получала ни одного уведомления о смене кредитора, что свидетельствует о злоупотреблении истцом правом; также полагала необходимым расторгнуть договор и определить задолженность на дату принятия решения, чтобы проценты и неустойки далее не взыскивались, а кроме того, заявила о том, что кредит был заключен ответчиком в период брака, следовательно, долг по договору является совместно нажитым имуществом супругов.

Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства дела не просил.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, представителя ответчика адвоката Муратовой Э.А., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 435 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №, путём подписания Информации об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на цели – по личному усмотрению заемщика, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере 50 049 руб. 69 коп., сроком действия – до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору, сроком возврата кредита – дд.мм.гггг., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,80% годовых, а заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора в соответствии с графиком, а именно ежемесячными платежами (количество платежей 120) в сумме 1 167 руб. 00 коп. в соответствии с Графиком; в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита ответчик обязалась уплачивать Банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору (п.п. 1-4, 6, 11, 12 Информации об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от дд.мм.гггг.).

В своем заявлении, являющемся Приложением к Заявлению-оферте № от дд.мм.гггг., ФИО3 просила составить от её имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 50 049 руб. 69 коп. с её счета № на расчетный счет № в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), назначение платежа: погашение задолженности по договору № без НДС.

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил, предоставленными в кредит денежными средствами ответчик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счёту №, открытому на имя ФИО3 в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ответчиком не оспаривалось.

Согласно свидетельству о расторжении брака <данные изъяты> №, выданному дд.мм.гггг. территориальным отделом по <адрес> Главного управления ЗАГС <адрес>, ФИО3 изменила фамилию на ФИО8.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями Договора № от дд.мм.гггг. заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит в сумме 50 049 руб. 69 коп. и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора в соответствии с графиком, а именно ежемесячными платежами, количество платежей 120, в сумме 1 167 руб. 00 коп.

В судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи производились в октябре, ноябре, декабре 2014 года; по состоянию на 25.26.2015 у неё образовалась задолженность, включающая в себя остаток основного долга по кредиту - 49 629 руб. 25 коп., начисленные и не уплаченные проценты за пользование кредитом – 3 516 руб. 73 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) (Цедент) и ООО «Т-ПРОЕКТ» (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования № по условиям которого к Цессионарию перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору, в том объёме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Согласно выписке из Реестра должников (Приложение № к Договору уступки прав требования), к Цессионарию перешло, в том числе, право требования к ФИО6 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 53 145 руб. 98 коп., из которых остаток основного долга по кредиту – 49 629 руб. 25 коп.; проценты, начисленные, но неуплаченные заёмщиком на дату сделки, – 3 516 руб. 73 коп.

Таким образом, к ООО «Т-ПРОЕКТ» перешло право требования задолженности ответчика по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования.

Договором уступки прав требования № заключенным между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ООО «Т-ПРОЕКТ» дд.мм.гггг., был оговорен порядок взаимодействия Цедента и Цессионария в отношении должников по кредитным договорам, права (требования) по которым переданы Цессионарию, согласно которому Цедент осуществляет списание денежных средств, поступивших от должников в целях погашения задолженности по кредитным договорам, с банковских счетов должников, открытых у Цедента, в сумме остатка на счете(ах) должника(ов) и перечисляет указанные денежные средства по реквизитам Цессионария в день списания денежных средств с банковских счетов должников, открытых у Цедента. По результатам списания с текущих счетов должников денежных средств, внесенных для погашения задолженности по соответствующему кредитному договору, Цедент направляет Цессионарию Реестр проведенных платежей (по форме Приложения № к настоящему договору), а Цессионарий в свою очередь производит отражение в бухгалтерском учете погашения задолженности должников по соответствующим кредитным договорам (п.п. 2.7.3.1, 2.7.3.3, 2.7.3.4 Договора).

Как следует из выписки по счету №, открытому на имя ответчика в КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), после заключения с ООО «Т-ПРОЕКТ» договора уступки прав требования № заёмщиком были внесены ещё 5 платежей в счёт погашения задолженности по кредитному договору: в апреля, в мае, в июне, в сентябре и в октябре 2015 года в суммах 1 500 руб., 2 500 руб., 1 500 руб., 1 500 руб. и 1 500 руб. соответственно, всего – 8 500 руб.

Таким образом, по состоянию на дд.мм.гггг. размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору, исходя из условий договора о ежемесячном внесении платежей, часть из которых подлежала зачёту в счёт уплаты процентов, а часть – в счёт уплаты основного долга, изменился.

дд.мм.гггг. между ООО «Т-Проект» (Цедент) в лице Конкурсного управляющего ФИО4 и ИП ФИО5 (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии), согласно которому к ИП ФИО5 перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам по договору уступки прав требования № РСБ-250215-ТП от дд.мм.гггг., в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты, неустойки и другое (п. 1.1 Договора).

Согласно п. 3.1 Договора уступки права требования (цессии) от дд.мм.гггг., право требования переходит к Цессионарию с момента полной оплаты Цессионарием права требования, стоимость которого указана в разделе 2 Договора.

Оплата по Договору была произведена ИП ФИО5 в полном объёме, что подтверждается платежными поручениями № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг..

Таким образом, к ИП ФИО5 перешло право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования.

дд.мм.гггг. между ИП ФИО5 (Цедент) и ИП ФИО2 (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии) № СТ-0105-01, согласно которому к ИП ФИО2 перешли права требования по просроченным кредитам физических лиц, принадлежащие Цеденту по 19 договорам уступки прав требования, в том числе по договору № от дд.мм.гггг., в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты и неустойки (п. 1.1 Договора).

Согласно п. 2.5 Договора уступки права требования (цессии) от дд.мм.гггг. №, права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день заключения настоящего договора.

Как было указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право требования не только начисленных к моменту уступки процентов, но и процентов, которые подлежат начислению после уступки прав требования, а также неустойки.

Согласно указанному выше договору цессии от дд.мм.гггг., к ИП ФИО2 перешло требование к ФИО9 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., по которому кредитор имеет право как на проценты за пользование кредитом по договору, так и на неустойку за просрочку платежей.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа.

Следовательно, по общему правилу проценты за пользование займом начисляются до дня полного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Из п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Таким образом, кредитный договор, в соответствии с указанными выше положениями закона, предусматривает уплату заемщиком процентов за пользование займом до дня возврата займа включительно.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, после чего исковые требования ИП ФИО2 уточнила, заявив к взысканию задолженность по указанному выше кредитному договору, возникшую начиная с дд.мм.гггг.. Согласно представленному истцом расчёту, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, по состоянию на дд.мм.гггг. сумма основного долга, подлежавшего возврату заёмщиком, составляет 43 042 руб. 02 коп.

Поскольку до настоящего времени ответчиком не исполнена обязанность по кредитному договору по возвращению указанной суммы основного долга, суд приходит к выводу о законности требований истца о взыскании с неё как суммы основного долга в размере 43 042 руб. 02 коп., так и процентов за пользование кредитом, рассчитанных исходя из размера задолженности по основному долгу по ставке 25,80% годовых, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., а также с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. проценты на сумму основного долга в размере 43 042 руб. 02 коп., подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют 36 083 руб. 12 коп.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму невозвращенного основного долга, а также неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разъясняя природу неустойки и порядок ее присуждения просрочившему должнику, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств...); законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена; присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства; расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами; в случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора следует, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита заёмщик уплачивает Банку неустойку (пеню) 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 2-% годовых от полного остатка задолженности по договору.

Таким образом, условия кредитного договора предусматривают ограничение размера неустойки суммой, не превышающей 20% годовых от полного остатка задолженности по договору.

Истцом рассчитан размер неустойки за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., начисленной в размере 0,5% в день на сумму общей задолженности по основному долгу по состоянию на дд.мм.гггг.,в размере 255 454 руб. 02 коп., которая самостоятельно уменьшена ею ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства до 40 000 руб.

Между тем размер неустойки ограничен договором и не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору, а именно:

- за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – 43 042,02 х 20% : 365 дней х 543 дня = 12 806 руб. 47 коп.,

- за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – 43 042,02 х 20% = 8 608 руб. 40 коп.,

- за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – 43 042,02 х 20% : 365 дней х 278 дней = 6 556 руб. 54 коп.,

всего за указанный период – 27 971 руб. 41 коп.

Кроме того, суд полагает, что представленный истцом расчет неустойки противоречит условиям кредитного договора, предусматривающего погашение кредита путем внесения ежемесячных платежей 06 числа каждого месяца по дд.мм.гггг. включительно, что исключает возможность начисления неустойки на всю сумму не возвращенного ответчиком кредита (основного долга) с дд.мм.гггг..

Неустойка на общую задолженность по основному долгу может быть начислена лишь начиная с даты обращения истца в суд с требованием о досрочном возврате кредита – с дд.мм.гггг., и по состоянию на день вынесения решения суда (дд.мм.гггг.) составит, таким образом, 43 042 руб. 02 коп. х 0,5% х 128 дней = 27 546 руб. 89 коп., а с учётом ограничения размера неустойки 20% годовых от полного остатка задолженности по договору – 3 018 руб. 84 коп. (43 042 руб. 02 коп. х 20% : 365 дней х 128 дней).

Доказательств того, что требование о досрочном возврате кредита направлялось ФИО1 ранее истцом либо её правопредшественниками, в суд не представлено.

До дд.мм.гггг. неустойка подлежит начислению на суммы просроченного долга, подлежавшие уплате в составе ежемесячного платежа, и составляет, исходя из представленного истцом (приведённого в уточнении к исковому заявлению) графика платежей:

Таким образом, общая сумма неустойки по ставке 0,5% в день за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. составит 29 437,73 – исходя из 0,5% в день за каждый день просрочки платежа, что превышает установленное договором ограничение размера неустойки – 27 971 руб. 41 коп.; общая сумм неустойки за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. составляет 27 971 руб. 41 коп. + 3 018 руб. 84 коп. = 30 990 руб. 25 коп.

Возражая против взыскания неустойки, представитель ответчика сослалась на отсутствие вины ФИО1 в неисполнении кредитных обязательств, поскольку она не была извещена о перемене реквизитов для погашения долга, в связи с чем не имела возможности исполнять свои обязательства.

Между тем суд полагает, что указанное обстоятельство не является достаточным основанием для освобождения ответчика от ответственности за нарушение договорных обязательств и не свидетельствуют об отсутствии её вины в их ненадлежащем исполнении.

Так, согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены в суд доказательства намерения исполнять обязательства по кредитному договору после октября 2015 года, доказательства отказа истца принять исполнение по возврату долга либо предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения, так же как доказательства того, что ею были предприняты все возможные меры для надлежащего исполнения обязательства.

Статьёй 327 ГК РФ установлено право должника внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, если обязательство не может быть исполнено им вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, а также вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, что считается надлежащим исполнением обязательства.

Однако своим правом, предусмотренным ст.327 ГК РФ, заемщик не воспользовалась, кредитные платежи в депозит нотариуса ею не вносились.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик, являясь заемщиком, не предприняла все зависящие от неё меры для надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, при этом в течение всего времени с момента возникновения обязательства ФИО1 пользовалась денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора, за весь период просрочки исполнения обязательства.

Вместе с тем, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки (пени) в связи с нарушением сроков внесения кредитных платежей, размер которой за заявленный период (с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – более трёх лет), рассчитанный исходя из установленного договором размера 0,5% в день на сумму просроченной задолженности, составляет 182,5% годовых.

В пункте 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Учитывая установленные судом обстоятельства и приведённые выше разъяснения высших судебных инстанций, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из обстоятельств дела, в связи с чем подлежит уменьшению до 5 000 руб., что будет соответствовать примерно 30% годовых от суммы просроченной задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ИП ФИО2 в части взыскания неустойки за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. подлежат удовлетворению частично – в сумме 5 000 руб.

За период с дд.мм.гггг. по день фактического погашения задолженности неустойка подлежит взысканию в размере 20% годовых, что будет полностью соответствовать условиям кредитного договора.

Доводы стороны ответчика о необходимости расторжения кредитного договора, а также о том, что кредитные обязательства ФИО1 являются совместно нажитым в браке имуществом, не могут быть приняты о внимание и не влияют на изложенные выше выводы суда, поскольку иск о расторжении кредитного договора ни одной из сторон в установленном порядке не заявлялся, а возникновение кредитных обязательств ответчика в период брака не имеет юридического значения при разрешении настоящего спора.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 2 723 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск индивидуального предпринимателя ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по кредитному договору №, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО6 дд.мм.гггг.:

- сумму основного долга по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 43 042 руб. 02 коп..,

- сумму неоплаченных процентов по ставке 25,80% годовых за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 36 083 руб. 12 коп.,

- сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 5 000 руб.,

- проценты по ставке 25,80% годовых на сумму невозвращенного основного долга в размере 43 042 руб. 02 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности,

- неустойку по ставке 20% годовых на сумму невозвращенного основного долга в размере 43 042 руб. 02 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 723 руб. 75 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись