Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № при ипотечном кредитовании, в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» Страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп.2.1.1 полиса страхования, договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

В пп. 2.1.2 полиса страхования определены периоды страхования равные одному году, кроме последнего.

В п. 1.4 предусмотрено, что страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере 100% задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные договором сроки очередных страховых взносов. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанность уплатить страховую премию за период в течение которого действовало страхование.

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в сумме 5 149,16 рублей истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено Сопроводительное письмо о направлении Соглашения о расторжении Договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением Соглашения о расторжении Договора. Ответ на указанное письмо в адрес истца не поступал.

Истец считает, что отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за указанный период страхования свидетельствует об отказе в одностороннем порядке ответчика от исполнения договора страхования. О расторжении договора ответчик не известил, своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался.

Поскольку страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения Страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов в течение одного года, договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

Неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения Договора в судебном порядке.

Истец вправе требовать с ответчика взыскания причитающейся страховой премии за период, в течение которого действует договор страхования.

Обязанность по уплате страховой премии, возложенную на ответчика по договору последний не выполнил, вследствие чего сберег денежную сумму, которую должен был уплатить страховщику за страховые услуги.

Указав вышеперечисленные обстоятельства и приведя правовые основания, истец просил расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при ипотечном кредитовании страхования имущества, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в размере 3188, 25 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суда не сообщил.

Суд, с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № при ипотечном кредитовании, в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» Страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

В пп. 2.1.2 полиса страхования определены периоды страхования равные одному году, кроме последнего.

В силу п. 2.4 договора страхования, страховая премия уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика. Страховой взнос за каждый период страхования подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования. Страховой взнос за первый период страхования подлежит уплате до ДД.ММ.ГГГГ.

Также полисом страхования установлена сумма страховой премии за первый период равной 5 435, 04 рублей.

По доводам искового заявления, не опровергнутым ответчиком, последней не было выполнено обязательства по внесению очередного взноса в счет оплаты страховой премии к сроку ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком ответчику направлено письмо с уведомлением об истечении срока оплаты страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с предложением оплаты взноса в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и указанием на право обращения в суд в случае неоплаты очередного страхового взноса.

В письме указано также предложение о продлении срока договора или возвращении страховщику подписанного соглашения о расторжении договора, с даты указанной в соглашении, с приложением соглашения о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 1 Соглашения указано о досрочном расторжении договора с ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив представленные в деле документы, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 931 Гражданского кодекса РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре, в том числе, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

В силу положений ч. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п. п. 6.6.1 - 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе: в случае отказа страхователя от договора страхования; по соглашению сторон; в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Применительно к положениям ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, по смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения.

Дата досрочного прекращения договора страхования указывается Страховщиком в уведомлении и, если иное не предусмотрено договором страхования или не указано в уведомлении, определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях).

В материалах дела содержится уведомление истца о наступлении случая досрочного прекращения договора в связи с невыплатой ответчиком очередного страхового взноса, при этом, ответчику предложено было в данном случае подписать соглашение о прекращении договора страхования с условием о расторжении договора с ДД.ММ.ГГГГ, приложенное к уведомлению (л.д. 11-12).

Данными документами, по мнению суда, основанному на системном анализе условий договора страхования, истец уведомил ответчика о том, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек и договор является расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, не может быть удовлетворено требование о расторжении договора страхования, прекратившего свое действие, как и требование о взыскании платежей в счет страховой премии за заявленный период - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим перерасчетом, то есть после прекращения договора страхования.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова