Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Якушкиной В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика Якушкиной В.П. в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от 22 июля 2013 года по состоянию на 09.07.2018 года в размере 62 850 руб. 33 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 38 731 руб. 61 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 24 118 руб. 72 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 0 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 085 руб. 51 коп.

В обоснование иска указал, что истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены в полном объеме, однако, ответчик не исполняет обязанности по погашению кредита в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 с. Уйское Челябинской области от 01 декабря 2017 года судебный приказ, выданный 21 ноября 2017 года по делу № 2-1521/17 по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Якушкиной В.П. задолженности по кредитному договору, отменен (л.д. 12).

В судебном заседании ответчик Якушкина В.П. с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что платежи вносила своевременно, письменный отзыв на исковое заявление поддержала (л.д. 88).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 11, 87, 93, 95).

Принимая во внимание просьбу истца о рассмотрении дела в его отсутствие, мнение ответчика, суд считает возможным на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статей 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о заключении договора кредитования от 22 июля 2013 года, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета между ПАО КБ «Восточный» и Якушкиной В.П. (клиент) был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта пенсионная (INSTANT) с лимитом кредитования 40 000 руб. сроком на 48 месяцев под 33,9 % годовых, льготный период 56 дней, платежный период 25 дней, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Погашение кредита и процентов по договору производится минимальным обязательным платежом, который состоит из: 1) процента от лимита кредитования 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнений условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) сумма просроченной процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии) (л.д. 13-14).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или в месяце (п. 4.2 Общих условий).

В соответствии с п. 4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифам Банка.

Согласно договору в случае ненадлежащего исполнения условий договора Заемщик обязуется уплатить Кредитору пени (в % годовых), начисляемые на сумму неразрешенного (технического) овердрафта: 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности. - 590 руб. за факт образования просрочки.

С 16 сентября 2015 года обязательства по возврату основного долга и уплате процентов Якушкина В.П. не исполняет, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой на 09 июля 2018 года составил 62 850 руб. 33 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 38 731 руб. 61 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 24 118 руб. 72 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 0 руб. 00 коп. (л.д. 6-9). До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредиту и процентам в добровольном порядке не погашена.

Доводы ответчика о том, что задолженность перед истцом отсутствует, суд находит несостоятельными, поскольку суммы поступивших платежей от Якушкиной В.П. по представленным ею для обозрения судом кассовым чекам, сверены с выпиской из лицевого счета (л.д. 18-37). Все вносимые ответчиком платежи учтены банком.

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по кредиту на указанную дату, находит его неверным, поскольку погашение задолженности произведено с нарушением очередности списания, предусмотренной ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На случай недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда России и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.

Согласно п.п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), при наличии); в третью – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части Кредита); в четвертую – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую – требование по уплате срочных процентов; в шестую – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

22 октября 2013 года истцом произведено погашение задолженности, уплаченной Якушкиной В.П. в размере 610 руб. в следующем порядке: в первую очередь - погашение начисленных просроченных процентов в размере 24 руб., во вторую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 585,71 руб.30 ноября 2013 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 4010 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит в размере 30,19 руб., во вторую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 486,75 руб.; в третью очередь – погашение начисленных просроченных процентов в размере 952,05 руб., в четвертую – погашение просроченной ссудной задолженности в размере 2 541,01 руб., в пятую – комиссия банка по транзакции в размере 299 руб.

06 декабря 2013 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 3 000 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – комиссия за безналичные операции – 10 руб.; во вторую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 103,25 руб.; в третью очередь – гашение комиссии за страхование по договору в размере 240 руб., в четвертую - погашение начисленных срочных процентов в размере 960,60 руб., в пятую - погашение кредита в размере 1 686,15 руб.

20 марта 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 1440 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит – 1,20 руб.; во вторую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 140,94 руб.; в третью очередь – погашение просроченной задолженности в размере 1297,86 руб.

30 марта 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 440 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 440 руб.

21 апреля 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 5910руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит – 17,95 руб.; во вторую очередь – погашение просроченной комиссии за страхование – 240 руб., в третью очередь - погашение начисленных срочных процентов в размере 278,71 руб., в четвертую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 590 руб., в пятую – погашение начисленных просроченных процентов по ссудам в размере 917,45 руб.; в шестую очередь – погашение просроченной задолженности в размере 3865,89 руб.

20 мая 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 4704 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение начисленных срочных процентов – 291,26 руб.; во вторую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 577,30 руб., в третью очередь - погашение процентов за кредит в размере 738,42 руб., в четвертую очередь - погашение кредита в размере 3097,02 руб.

19 июня 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 4900 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – комиссия за безналичные операции в размере 10 руб.; во вторую очередь – погашение начисленных срочных процентов в размере 10,80 руб., в третью очередь - погашение процентов за просроченный кредит в размере 11,08 руб., в четвертую очередь - погашение начисленных просроченных процентов в размере 62,43 руб.; в пятую – гашение просроченной комиссии за страхование по договору в размере 240 руб.; в шестую – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 590 руб.; в седьмую – погашение просроченной ссудной задолженности в размере 3975,69 руб.

18 июля 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 5096 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит в размере 3,33 руб.; во вторую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 77,66 руб., в третью очередь - гашение просроченной комиссии за страхование в размере 318,89 руб.; в четвертую очередь - погашение начисленных просроченных процентов в размере 1113,10 руб.; в четвертую очередь – погашение просроченной ссудной задолженности по договору в размере 3583,02 руб.

29 июля 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 650 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение начисленных срочных процентов – 137,66 руб.; во вторую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 512,34 руб.

11 сентября 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 950 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит – 3,70 руб.; во вторую очередь – комиссия за безналичные операции по договору в размере 10 руб.; в третью очередь – гашение просроченной комиссии за страхование по договору в размере 98,34 руб.; в четвертую очередь – погашение начисленных срочных процентов в размере 247,96 руб.; в пятую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 590 руб.

17 сентября 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 3010 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит – 7,75 руб.; во вторую очередь – погашение начисленных срочных процентов в размере 78,88 руб.; в третью очередь – гашение просроченной комиссии за страхование по договору в размере 355,71 руб.; в четвертую очередь –погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 590 руб.; в пятую очередь – погашение начисленных просроченных процентов в размере 890,88 руб., в шестую очередь – погашение просроченной ссудной задолженности по договору в размере 1 086,78 руб.

25 декабря 2014 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 1060 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит – 3,72 руб.; во вторую очередь – гашение просроченной комиссии за страхование по договору в размере 54,66 руб.; в третью очередь – погашение процентов за кредит в размере 115,47 руб.; в четвертую очередь – погашение начисленных срочных процентов в размере 296,15 руб.; в пятую очередь – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 590 руб.

19 января 2015 года ответчиком внесена в счет погашения задолженности сумма в размере 5760 руб., данная сумма распределена истцом в счет погашения задолженности в следующем порядке: в первую очередь – погашение процентов за просроченный кредит – 11,14 руб.; во вторую очередь – погашение начисленных срочных процентов в размере 120,24 руб.; в третью очередь – гашение просроченной комиссии за страхование по договору в размере 355,88 руб.; в четвертую очередь - погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 590 руб.; в пятую очередь – погашение начисленных просроченных процентов по ссудам в размере 684,11 руб.; в шестую очередь - погашение просроченной ссудной задолженности по договору в размере 3 998,63 руб.

По смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в указанной норме, в связи с чем, соглашение сторон, предусматривающее уплату пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии) до погашения процентов и основного долга, противоречит императивно установленному порядку списания денежных средств, поступающих при внесении платежа.

Ввиду того, что Банком нарушена очередность списания задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что списанная истцом сумма в уплату штрафа за несвоевременное погашение задолженности за период с 22 октября 2013 года по 19 января 2015 года в размере 6 463, руб. должна быть отнесена в погашение задолженности по процентам за пользование кредитом. Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами, предъявляемые Банком к взысканию с ответчика в размере 24 118,72 руб., подлежат уменьшению на 6 463,95 руб., то есть взысканию подлежит сумма 17 654,77 руб.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на 09 июля 2018 года по основному долгу в размере 38 731,61 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 17 654,77 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в части, то с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственную пошлину, пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. от суммы 56 386,38 руб., в размере 1 891 руб. 59 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Якушкиной В.П. (хх.хх.хх года рождения, уроженки г. ...) в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН 2801015394, дата регистрации 12 мая 1991 года) задолженность по кредитному договору № ... от 22 июля 2013 года по состоянию на 09 июля 2018 года в размере 56 386 руб. 38 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 38 731,61 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 17 654,77 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 1 891 руб. 59 коп., а всего взыскать 58 277 (пятьдесят восемь тысяч двести семьдесят семь) руб. 97 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий З.Н. Губаева