Гражданский кодекс часть 1

Банк ВТБ (ПАО) (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 578509,70 руб., в том числе 520200,03 руб. – основной долг, 57062,11 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1247,56 руб. – пени, а также в возмещение расходов по госпошлине 8985,10 руб. (л.д. 3-5).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 69).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласна, пояснила, что задолженности перед Банком не имеет, поскольку денежные средства в сумме 608537,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых не получала. На ее дебетовый счет, открытый в Банке поступила денежная сумма в размере <данные изъяты>., которую она получила в результате обналичивания Банком выпущенного лично ею векселя. Кредитный договор в ВТБ 24 (ПАО) не заключала, платежи в счет погашения кредита не вносила, но ежемесячно за счет собственных средств пополняла дебетовый счет, открытый в Банке.

Кроме того, в возражениях на исковое заявление ответчик указала, что не согласна с иском в связи с нарушениями законодательства РФ со стороны Банка ВТБ (ПАО). Банк, в нарушение п. 1.1 ст. 86 НК РФ, ввел ее в заблуждение и фактически обманным путем заставил финансировать Банк. Отделение банка ОО «Златоустовский» в г. Златоусте филиала № 6602 ВТБ 24 (ПАО) 2649 не внесено в ЕГРЮЛ и Устав банка, соответственно, отделение Банка не существует юридически, и не имело полномочий заключать кредитные договоры, что приводит к недействительности сделки или ее ничтожности, так как сделка осуществлена под воздействием ввода её в заблуждение и не отвечает правилам, нормам и законным актам РФ. Центральный Банк Российской Федерации не мог выдать лицензию ДД.ММ.ГГГГ, поскольку на данный период времени Российской Федерации и Центрального Банка РФ не существовало. У организаций, имеющих лицензию на выдачу кредитов физическим лицам, а также имеющим право предоставлять услуги страхования, должны быть коды ОКВЭД – 64.92.1, 65.22.5, 66.01, 65.12.9. В НК РФ отсутствует понятие «операционный офис», имеется понятие «обособленное подразделение юридического лица», следовательно, операционный офис - это филиал или представительство, которые в соответствии со ст. 55 ГК РФ должны быть указаны в ЕГРЮЛ. Банком не подтверждены полномочия лиц, участвующих в подписании договора от ОО «Златоустовский» в г. Златоусте филиала № 6602 ВТБ 24 (ПАО) 2649, не представлены копии доверенностей на лиц, подписавших кредитный договор, договор банковского счета, договор об открытии ссудного счета, распоряжение заемщика о перечислении денег с ссудного счета на его личный счет, заявление на перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору на счет №, платежное поручение от банка ВТБ (ПАО) с отметкой исполнено, расходный кассовый ордер с подписью заемщика и/или (если по безналичному переводу) приходный ордер с отметкой банка получателя (заемщика) получено, что также подтверждает признание договора незаключенным. В связи с не предоставлением Банком первичных документов, а также отсутствием открытого на ее имя ссудного счета, полагает, что кредитный договор является незаключенным в виду его безденежности. Отсутствие договора об открытии ссудного счета, его номера, номера текущего счета в кредитном договоре, указывает на отсутствие факта выдачи кредитных средств Банком. Банк ссылается на некий кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором фигурирует счет №, который согласно коду 40817 классифицируется, как личный счет физического лица, на котором учитываются собственные денежные средства. Согласно выписки по счету, на ее личный счет имели место поступления в размере <данные изъяты>. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, учет кредитов осуществляется на счет 455. Счет № не является кредитным счетом, так как кредитный счет – это счет 455, в связи с чем, ссылка Банка на счет физического лица № не является доказательством наличия с банком подписанного кредитного договора и выдачи денежных средств. Банк открыл рублевый счет № с указанием аннулированной с ДД.ММ.ГГГГ валюты с кодом 810 RUR, вместо действующего кода валюты 643 RUB. Согласно условиям договора банковского счета № Банк производит конверсионные операции по счету клиента в валюте отличной от счета клиента по курсу Банка России, установленному на день совершения операции; в случае перечисления остатка денежных средств на счет клиента, открытый в валюте, отличной от валюты счета, клиент поручает Банку на день совершения конверсионной операции с отнесением на счет клиента всех расходов по осуществлению конверсионной операции и переводу денежных средств. Руководствуясь ч. 1 Указа Президента РФ об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен от 04.08.1997 № 822 о проведении с 01.01.1998 года деноминации, по счету № необходимо осуществить платеж задолженности рублями по коду 810 RUR, то есть 578509,70 RUR: 1000 RUB, что при конвертации или конверсии составит 578,60 руб. новыми рублями RUB. Соответственно по ее счету прошли денежные средства в сумме 184400000 руб., которые покрыли все выставляемые Банком задолженности в сумме 578509,70 руб., в связи с чем, Банк обязан вернуть ей сумму неосновательного обогащения в размере 183821490 руб. (л.д. 70-77).

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком, путем подписания уведомления о полной стоимости кредита, согласия на кредит, индивидуальных условий договора, заключен кредитный договор № (л.д. 21-23), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 608537,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом 17% годовых, ежемесячного платежа в размере 15123,71 руб. (последний платеж – 14926,01 руб.)

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки из расчета 0,1% в день.

При заключении кредитного договора заемщиком на срок действия кредитного договора заключен договор страхования (л.д. 30), страховая премия по которому в размере 109537,00 руб. на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31), перечислена Банком страховщику <данные изъяты>

Ответчик, оспаривая факт заключения кредитного договора, указала, что кредитный договор с Банком на вышеуказанных условиях не заключала, денежные средства были ею получены в результате обналичивания Банком выпущенного ею векселя. Подписывая уведомление о полной стоимости кредита, согласие на кредит, индивидуальные условия договора, не знала, что подписывает документы, связанные с кредитными отношениями, но без подписания указанных документов Банк не произвел бы обналичивание векселя.

Вместе с тем, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик не представила суду доказательств, подтверждающих факт заключения между ней и Банком вексельной сделки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2.7 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (л.д. 24-26), кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет/Мастер-счет заемщика, открытый в валюте кредита в Банке до обращения за выдачей кредита.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1 /счет для расчета с использованием банковской карты № (пункты 18, 22).

Факт исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед заемщиком, подтверждается выпиской по мастер счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлена выдача заемщику ФИО1 кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 608537,00 руб. (л.д. 14-20).

С использованием указанного счета заемщик осуществляла операции по снятию наличных денежных средств, оплаты покупок, пополняла счет в сумме аннуитетного платежа, установленного условиями кредитного договора.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов не исполняет (л.д. 14-20 – выписка по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, с требованием в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить сумму кредита, а также уплатить причитающие проценты (л.д. 32, 33-34).

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено, ФИО1 факт получения указанного уведомления отрицает.

Вместе с тем, неполучение ответчиком требования Банка не имеет правового значения по делу, поскольку неполучение уведомления о досрочном погашении задолженности по кредитному договору не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения истцом суммы неустойки до 10% от начисленной, составляет 578509,70 руб., в том числе 520200,03 руб. – основной долг, 57062,11 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1247,56 руб. – пени (л.д. 7-13 расчет задолженности).

Расчет задолженности произведен Банком верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

Доказательств тому, что ответчиком после обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.

Ответчик, оспаривая наличие между сторонами кредитных отношений, также указала и на недействительность кредитного договора, сославшись на то, что заключенный договор не отвечает требованиям законов Российской Федерации.

Вместе с тем, доводы ФИО1, указанные в возражениях на исковое заявление, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Банку ВТБ (ПАО) право на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» выдана генеральная лицензия № Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44), документ от ДД.ММ.ГГГГ, на который ссылается ответчик в возражениях, является свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, зарегистрированных до ДД.ММ.ГГГГ, и подтверждает лишь факт регистрации банка, как юридического лица (л.д. 43).

Согласно Инструкции Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", кредитная организация может открывать свои обособленные подразделения - представительства и филиалы. При условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов, кредитная организация вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России (пункты 9.1. 9.2.).

Следовательно, операционный офис не является филиалом или представительством Банка, в связи с чем, сведения о нем не подлежат внесению в устав Банка и ЕГРЮЛ.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 385-П, утвержденным Банком России 16.07.2012, и действовавшим на дату заключения кредитного договора, предусмотрен балансовый счет № 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" для отражения в бухгалтерском учете сумм кредитов, предоставленных банками физическим лицам. Для отражения в бухгалтерском учете кредитной организации ссуды, выданной заемщику - физическому лицу, не зарегистрированному в качестве индивидуального предпринимателя, денежные средства, если это предусмотрено кредитным договором, перечисляются на счет заемщика - физического лица, открытый на балансовом счете № 40817 "Физические лица" на основании договора банковского счета.

Согласно п. 4.42, назначение счета № 40817 "Физические лица" - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

В связи с чем, Банком сумма предоставленного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была зачислена на счет заемщика ФИО1 №.

Факт наличия у ФИО1 банковского счета № в Банке ВТБ (ПАО) ответчиком не оспаривается, подтверждается сведениями Межрайонной ИФНС России № 21 по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78).

Согласно Приложению № 1 к Положению Банка России от 16.07.2012 года № 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", номер лицевого счета заемщика содержит в себе код валюты счета согласно введенному Банком России с 01.07.2001 Общероссийскому классификатору валюты, при этом в отношении рубля, несмотря на внесенные в классификатор изменения, применяется код (признак рубля) «810».

Следовательно, кредит ФИО1 был предоставлен в рублях, код валюты указан в номере счета заемщика.

Ссылка ответчика на то, что обязательства по кредитному договору исполнены ею в полном объеме в валюте "RUB" с кодом 643, путем осуществления конвертации денежных средств в валюту кредитора "RUR" (деления на 1000), указанную в выписке из лицевого счета, не свидетельствует о том, что к спорным отношениям подлежит применению Указ Президента Российской Федерации об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен от 04.08.1997 № 822 о проведении с 01.01.1998 года деноминации, поскольку кредитный договор, по которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 608537,00 руб., заключен после деноминации 1998 года.

С учетом изложенного и, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 578509,70 руб., при этом суд, принимая во внимание период неисполнения обязательства, размер задолженности, самостоятельное снижение истцом требуемой суммы пени до 10% от начисленной, полагает, что неустойка, предъявленная Банком ко взысканию, является соразмерной последствиям допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора, и не находит оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском, в размере 8985,10 руб. (л.д. 2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество), - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму долга, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 578509 руб. 70 коп., в том числе 520200 руб. 03 коп. – основной долг, 57062 руб. 11 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1247 руб. 56 коп. – пени, а также в возмещение расходов по госпошлине 8985 руб. 10 коп., всего сумму 587494 руб. 80 коп. (пятьсот восемьдесят семь тысяч четыреста девяносто четыре рубля восемьдесят копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Ю. Квашнина

Решение в законную силу не вступило