Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к филиалу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Краснодарского отделения № 8619 о признании взысканной денежной суммы, списанной в счет основного долга, освобождении от уплаты начисленной неустойки по просроченному основному долгу и по просроченным процентам, о признании кредитного обязательства исполненным, возвращении излишне удержанных денежных средств, взыскании денежных средства, неустойки, штрафов и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к Открытому акционерному обществу Сбербанк России - Крымское ( дополнительный офис № 8619/0612) ( далее по тексту в связи с переименованием ПАО Сбербанк в лице Краснодарского отделения № 8619) о признании взысканной денежной суммы ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 698 рублей 40 копеек, списанной в счет основного долг по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, освобождении от уплаты начисленной неустойки в размере 21 318 рублей 65 копеек по просроченному основному долгу и неустойки по просроченным процентам в размере 1 368 рублей 86 копеек, о признании кредитного обязательства исполненным, возвращении излишне удержанных денежных средств в размере 908 рублей 59 копеек, взыскании денежных средств в свою пользу взысканных банком в счет гашения госпошлины в размере 1 055 рублей 89 копеек, неустойки в размере 22 687 рублей 51 копейка, штрафов и компенсации морального вреда 500 000 рублей. Взыскании со Сбербанка России штрафа за неудовлетворение заявления о переводе кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из Краснодарского края в Челябинскую область, штрафа за неудовлетворение требований о полном досрочном погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, штраф за нарушение условий кредитного договора, выразившееся в закрытии кредитного счета №, штраф за предоставление недостоверных сведений о сумме основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в филиале ОАО Сбербанк России -Крымское, расположенному в Краснодарском крае г. Крымск был заключен кредитный договор №. До сентября 2016 года истцом обязанности по исполнению кредитных обязательств исполнялись надлежащим образом. Однако после переезда на постоянное место жительства в Челябинскую область возникли неудобства в исполнении обязательств. При обращении в отделение Сбербанка России, расположенное в с. Фершампенуаз с заявлением о переводе кредита в Челябинское отделение, ему было отказано. Решив полностью погасить кредитные обязательства, денежные средства в размере 51 649 рублей 71 копейка им были переведены на кредитный счет №. Однако кредит не был погашен, денежные средства были возвращены на его банковскую карту, а кредитный счет закрыт. После закрытия счета возникли трудности с погашением кредита. Полагает, что данная ситуация возникла по вине сотрудников ПАО «Сбербанк России» которые совершили ошибку при принятии и рассмотрения заявления о полном досрочном погашении кредита. При сложившейся ситуации в связи с невозможностью исполнения обязательств по кредитному договору у него возникла задолженность, банком стали начисляться штрафные санкции. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 162 г. Крымск был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу Банка задолженности в размере 64 782 рубля 17 копеек. Копию судебного приказа он не получал, о возбуждении исполнительного производства не был уведомлен. После того, как с его счета начали списывать денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору он обратился с заявлением к мировому судье об отмене судебного приказа. О результатах рассмотрения своего заявления он не был уведомлен. Взыскание продолжается. Непосредственно самим Сбербанком с его счета списаны денежные средства 31 108 рублей 78 копеек, из которых 1055 рублей 89 копеек направлены на погашение госпошлины. По месту его работы судебным приставом направлено постановление об обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 17 копеек. Данное постановление поступило по месту работы после того как с него уже была взыскана сумма 31 108 рублей 78 копеек. В личном кабинете Сбербанк- Онлайн сумма задолженности указана 33 477 рублей 32 копеек. После того, как он перестал осуществлять платежи, по кредиту, общая сумма задолженности по основному долгу составляла 39 023 рубля 22 копейки, по процентам 2 015 рублей 55 копеек. По данным системы Сбербанк- Онлайн в настоящее время сумма основного долга указана 10 789 рублей 81 копейка. В постановлении об обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника указана сумма 64 782 рубля 17 копеек, исходя из чего, он считает, что данные о сумме задолженности по основному долгу являются недостоверными. Своими действиями Сбербанк испортил ему кредитную историю. Полагает, что взыскиваемая с него сумма завышена. Задолженность образовалась по вине сотрудников Банка, которые отказали в переводе кредита из Краснодарского края в Челябинскую область, а так же на заявление о полном досрочном погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ закрыли кредитный счет №, тем самым сделав невозможным исполнение обязательств по кредитному договору. Тем самым считает, что Сбербанком России нарушены его права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ на счет Крымского РОСП УФССП по Краснодарскому краю с его заработной платы были переведены денежные средства в размере 11 698 рублей 40 копеек. Считает, что задолженность по процентам в сумме 2 015рублей погашена, так как взыскана Сбербанком. 28 233 рубля 41 копейка, уже ранее удержаны Сбербанком в счет погашения долга. Оставалась сумма 10 789 рублей 91 копейка. ДД.ММ.ГГГГ было удержано 11 698 рублей 40 копеек., что на 908 рублей 59 копеек больше, чем было достаточно для погашения основного долга. Считает необходимым возвратить денежные средства в размере 908 рублей 59 копеек. Полагает, что неустойку, начисленную Сбербанком, он платить не обязан, так как задолженность возникла по вине самого Банка.

Истец ФИО1 в судебном заседании на предъявленных требованиях настаивает, считает их подлежащими удовлетворению по изложенным обстоятельствам.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании пояснения истца поддержала, указала, что Банком каких- либо оснований списывать денежные средства со счета истца не имелось. Денежные средства в счет задолженности списывались со счета истца по исполнительному производству, так что банком производилось двойное списание, что составляло более 70% заработной платы истца. Они не отрицают того, что все списанные денежные средства шли на погашение кредита и в настоящее время задолженность составляет более 9 000 рублей. О том, что истец сменил место жительства Банк уведомлялся заранее. Полагает, что Банком намеренно был закрыт кредитный счет, в связи с чем, истец не имел возможности погашать кредит.

Ответчик ПАО Сбербанк в лице Краснодарского отделения № 8619 о слушании извещены, представитель в судебное заседание не явился, представлены возражения на предъявленные требования, в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Представитель Третьего лица ПАО Сбербанка России Челябинского отделения № 8597 ФИО3 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против заявленных требований, пояснила, что истец при подписании кредитного договора был ознакомлен не только с условиями кредитного договора, но и договором о вкладе. Кредитный счет может быть закрыт банком только на основании заявления заемщика, которое и было направлено в адрес Сбербанка - Крымское отделение, в котором указано о списании всей суммы вклада с причитающимися процентами с кредитного счета ни зачислении их на иной счет. Данное заявление расценено Банком как закрытие счета, в связи с тем, что на счете не оставалось неснижаемого остатка в 10 рублей. Однако Истец и в дальнейшем имел возможность исполнять свои кредитные обязательства,, что и было предусмотрено условиями договора, который истцом подписан, и он с ним был ознакомлен, но истец должным образом не ознакомился с условиями договора, в связи с чем именно по его вине возникла ситуация, в результате которой образовалась задолженность.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку) то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» ( в настоящее время название ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям которого, Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под 17,5% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор был выдан путем зачисления денежных средств в требуемом размере на счет №, открытый ФИО1 в отделении ПАО «Сбербанк России» / л.д. 9-10/.

В соответствии с п. 3.5 Кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производятся списанием со счета №, который был открыт Банком ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного договора о вкладе « Универсальный Сбербанка России на 5 лет». По условиям данного договора вкладчик вносит во вклад, а Банк принимает денежные средства в сумме и валюте согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1.1).

К вкладу применяются Условия размещения вкладов, с которыми вкладчик ознакомлен и согласен с ними (п.1.2). Данные условия размещаются банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и структурных подразделений, осуществляющих операции по вкладам населения, а так же на веб- сайтах банка в сети Интернет ( п, 1.3).

По условиям договора сумма и валюта вклада <данные изъяты> рублей, со сроком вклада 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ, по процентной ставке по вкладу 0,01 % годовых ( п. 2.1- 2.4)

Пунктом 2.9 договора предусмотрено, что сумма неснижаемого остатка на вкладе должна быть не менее 10 рублей 00 копеек. Договор № « Универсальный Сбербанк России на 5 лет»

К договору о вкладе «Универсальный Сбербанк России» №ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашения №, согласно которому вкладчик поручает банку начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно каждого 23 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. ( п. 1) /л.д.13/.

Договор вклада является договором присоединения, основные положения которого сформированы банком в условиях размещения вкладов, которые являются едиными для всех клиентов банка и находятся в свободном доступе на сайте банка и в подразделениях банка. О том, что ФИО1 ознакомлен с данными условиями подтверждается его подписью в договоре.

В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельца счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении иных операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на с чете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Перечисление (списание) денежных средств со счета вклада, осуществляется исключительно на основании поручения вкладчика ( п. 2.11.1 Условий размещения вкладов)

Действие договора вклада прекращается с выплатой вкладчику суммы вклада вмесите с процентами, причитающимися в соответствии с договором вклада ( п. 2.19.3 Условий размещения вкладов)

В соответствии со ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета.

Согласно п. 3.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее для осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а так же подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Согласно представленным материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о переводе всей суммы вклада с причитающимися процентами со счета № с зачислением на счет №/ л.д. 16/. Каких либо данных о досрочном гашении кредита со счета № заявление не содержит. Доказательств того, что денежные средства, поступившие на счет № подлежат списанию в счет кредитных обязательств суду не предоставлено и в судебном заседании не добыто.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 71 копейка, внесенные ФИО1 на счет переведены на другой счет принадлежащий ФИО1 № /л.д. 17/. Заявление о переводе суммы вклада с причитающимися процентами, в соответствии с п. 2.19.3 Условий размещения вкладов расценено банком как поручение о прекращении действия вклада №, в связи с чем, счет банком был закрыт.

Таким образом, договор о вкладе был прекращен по поручению ФИО1 и по его воле.

Доводы истца в том, что после закрытия счета он не имел возможности исполнять кредитные обязательства не состоятельны, так как согласно п. 3.5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае закрытия счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производятся с иного имеющегося счета банковского вклада заемщика, условия которого позволяют совершать приходно- расходные операции, или со счета дебетовой банковской карты заемщика, открытого в валюте кредита в филиале кредитора с учетом требований п. 4.3.7 кредитного договора, по условиям которого предусмотрена обязанность заемщика в случае закрытия счета оформить письменно поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, что истцом ФИО1 не было сделано.

Истцом доказательств того, что он имел намерение погасить кредит полностью, то есть исполнить обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и обращение в Банк с соответствующим заявлением материалы дела не содержат и истцом не предоставлено.

Ссылка истца на отказ банка от перевода кредитного договора заключенного в Крымском отделении «Сбербанка России» в отделение находящееся в Челябинской области, по причине его переезда на постоянное место жительства в Челябинскую область, в связи с чем, ему затруднительно оплачивать кредит в указанные дни графика, так как платеж идет несколько дней, несостоятельна. Перевод кредитного договора из одного отделения Банка в другое отделение является правом, а не обязанностью Банка, в связи с чем, это не может быть расценено как нарушение прав потребителя.

Пунктом 4.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик в срок не позднее 30 календарных дней заемщик обязуется уведомить кредитора об изменении адреса регистрации (прописки) фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта) и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору.

Истцом данных том, что он уведомил Банк о смене места жительства с краснодарского края на Челябинскую область, не предоставлено. Ссылка истца, что Заявление о переводе кредитного договора, в котором им указано место регистрации <адрес>, полученное банком ДД.ММ.ГГГГ не является безусловным основанием уведомления банка о смене места жительства.

В связи с тем, что ФИО1, перестали исполняться обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № 69 г. Крымска с заявлением о вынесении судебного приказа. Данное заявление поступило на рассмотрение мировому судье 10 августа 2018 года / л.д. 80/. Судебный приказ был предъявлен в Крымское РОСП и судебным приставом ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП. Документы на взыскание задолженности по кредитному договору направлены по месту работы ФИО1. В дальнейшем, по заявлению ФИО1 судебный приказ определением мирового судьи судебного участка №162 Крымского района Краснодарского края 16 августа 2018 года отменен / л.д.79/

Согласно предоставленной банком справки расчета задолженности заемщика по состоянию на 07 сентября 2018 года, полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 9 817 рублей 52 копейки, из которых неустойка по просроченному основному долгу 8 448 рублей 66 копеек, неустойка по просроченным процентам 1 368 рублей 86 копеек.

В судебном заседании, стороной истца подтверждено, что все взыскиваемые платежи шли на погашение задолженности по кредитному договору. Доказательств того, что банком нарушены права истца на досрочное погашение кредита, в связи с закрытием банковского счета и невозможности в дальнейшем вносить денежные средства, в судебном заседании не установлено.

На основании исследованных в судебном заседании представленных доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных материальных требований истца, в виду отсутствия вины банка. в их возникновении. Права истца ФИО1 в данном случае как потребителя услуг не были нарушены, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для взыскания штрафных санкций и компенсации морального вреда с банка в пользу истца.

Требования о взыскании банком денежных средств помимо взыскания по возбужденному исполнительному производству истцом не заявлялись, предметом рассмотрения данного дела не являлись, в связи с чем, не подлежат рассмотрению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к филиалу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Краснодарского отделения № 8619 о признании взысканной денежной суммы, списанной в счет основного долга, освобождении от уплаты начисленной неустойки по просроченному основному долгу и по просроченным процентам, о признании кредитного обязательства исполненным, возвращении излишне удержанных денежных средств, взыскании денежных средств, неустойки, штрафов и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд Челябинской области.

Председательствующий.