Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд к ФИО1 cиском о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных президентом ОАО «Промсвязьбанк». Истец предоставил ответчику денежные средства в размере 1 000 000 руб. сроком на 84 мес. под 18,5% годовых. Кредит был предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. По условиям раздела 3 Правил возврата кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Согласно п.п.7.1,7.2 Правил ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а так же уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользование кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.7.2 Правил истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита. Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени не исполнит свои обязанности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 1 023 643,09 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 921 340,90 руб., задолженность по процентам в размере 102 302,19 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 1 023 643,09 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 921 340,90 руб., задолженность по процентам в размере 102 302,19 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 318,22 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, по сообщению представителя ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 требования истца не признал, указал, чтоистец нарушил условие кредитного соглашения о предоставлении денежных средств под 18,5% годовых, не основательно в нарушение закона взимал проценты за пользование денежными средствами в размере 71,23% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Из обстоятельств дела и имеющихся в деле доказательств следует, что истец в ДД.ММ.ГГГГ начал удержание денежных средств с ответчика, в соответствии с ГК РФ срок исковой давности о взыскании обогащения составляет 3 года.Истец истребует единовременно всю сумму средств и процентов досрочно, а не каждой отдельной части обязательства, что лишает права истца ссылаться на ч.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, в отношении каждой отдельной части с применением срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Операции или транзакции по счету совершаются операционистом или бухгалтером банка. Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента. Истец не предоставил доказательства письменного одобрения сделки неуполномоченным лицом, следовательно вправе потребовать от неуполномоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков. Истец в договоре не указал реквизитов получателя платежа и плательщика, которое должно соответствовать всем требованиям платежного документа, чем нарушил нормы ФЗ от 27.06.2011 N161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которым при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода. В части 5 настоящего закона указано, если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Осуществляя перевод денежных средств на основании волеизъявления сотрудника Банка (неуполномоченного лица осуществлять перевод средств в нарушение закона), тем самым истец по неосторожности причинил сам себе материальный вред. В действиях истца вины ответчика не усматривается, следовательно, отсутствуют признаки причинения материального вреда, т.к. ответственность за причинение вреда путем не основательного зачисления денежных средств на счет физического лица лежит в полной мере на сотруднике банка, как неуполномоченного лица. При таких обстоятельствах требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору не основано на законе, а факт выдачи кредитных средств не подтверждается никакими доказательствами. Можно предположить, что ответчик получил денежные средства вследствие неосновательного обогащения. Требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору не могут быть удовлетворены по безденежности кредитного соглашения, кредитор не выдавал ФИО1 заемных денежных средств, следовательно, лишается права истребовать проценты по кредиту в силу закона. Просит в исковых требованиях ПАО «Промсвязьбанк» кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать по безденежности, пропуском срока исковой давности по единовременному досрочному взысканию денежных средств, полученных неосновательным обогащением.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 - ФИО3, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии ч.1 ст.1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст.1,8,421 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 18,5 % годовых сроком на 84 мес.

В силу требований ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с частью 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения изложены и в Постановлении Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случаях, когда по основаниям ч.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Судом установлено, что ФИО1 в нарушение условий договора с ДД.ММ.ГГГГ не осуществлял возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно, согласно установленному графику платежей, что повлекло образование задолженности по основному долгу в сумме 921 340,90 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 102 302,19 руб. Данный расчет судом проверен, признан верным, соответствующим условиям договора и требованиям законодательства, при этом стороной ответчика иного расчета суммы задолженности представлено не было.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Суд установил, что банком при заключении с ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ все существенные условия были согласованы, в том числе и условия о повышенной процентной ставке и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом (п.12 кредитного договора).Из буквального содержания заявления на заключение договора следует, что подписывая заявление, ФИО1 был проинформировано процентной ставке по кредиту, о начислении процентов за несвоевременное погашение задолженности банку, то есть был готов при неисполнении обязательств нести бремя ответственности за неисполнение обязательств в виде выплаты повышенных процентов и неустоек. Между тем, как следует из расчета суммы долга, ко взысканию ответчика требования об уплате неустойки не предъявляются, а проценты за пользование кредитом рассчитаны из расчета процентной ставки 18,5% согласно п.4 заявления на предоставление кредита.

Доводы представителяответчика ФИО2 о том, что банк не выдавал ФИО1 заемных денежных средств, так как ответчик распоряжений банку на перечисление денежных средств не давал,не обоснованы, поскольку согласно договора, заключенного между банком и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении на заключение договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графика погашения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 18,5% годовых сроком на 84 мес., при этом в заявлении ФИО1 просит банк предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет №, открытый у кредитора. Как следует из выписки по счетуденежные средства перечислены на счет №, указанными денежными средствами ответчик воспользовался.Таким образом, исполнение банком обязательств по предоставлению заемщику ФИО1 кредита в сумме 1 000 000 руб. подтверждается материалами дела, а именно выпиской по счету 40№.

Доводы об истечении срока давности по заявленным требованиям не состоятельны, поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 84 месяца, ответчик прекратил исполнение обязательств ДД.ММ.ГГГГ, обращение в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что срок трехлетней давности по заявленным требованиям пропущен не был.

Согласно п.п.7.1,7.2 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении кредита до ДД.ММ.ГГГГ, однако ФИО1 данное требование банка не исполнил, что также подтверждается материалами дела.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО1 не представлены относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о нарушении банком условий кредитного соглашения о предоставлении денежных средств под 18,5% годовых, неосновательного взимания проценты за пользование денежными средствами в размере 71,23% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., а также не предоставления ФИО1 заемных денежных средств, таким образом, ФИО1 не освобождается от обязанности погашать сумму задолженности.

Учитывая, что заемщиком надлежащим образом не исполнялись условия обязательства, требования истца о взыскании задолженности сФИО1 по кредитному договору № по основному долгу 921 340,90 руб., процентов за пользование кредитом в размере 102 302,19 руб. подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 13 318,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 921 340 рублей 90 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 102 302 рубля 19 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 318 руб. 22 коп., всего взыскать 1 036 961 рубль 31 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Председательствующий И.В. Пляцок

Копия верна: судья И.В. Пляцок

Мотивированное решение составлено 26 февраля 2018 г.