Гражданский кодекс часть 1

ИП ФИО3 обратился в суд с иском к ФИО4, просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 04 августа 2015 г. по состоянию на 28 июля 2020 г. В размере 269195,40 рублей, взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 39,5 процентов годовых с 29 июля 2020 г. по дату полного фактического погашения кредита.

«12» ноября 2018 года между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах Индивидуального предпринимателя ФИО3 на основании Поручения № от ДД.ММ.ГГГГ к Агентскому договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен Договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № к Договору цессии), в том числе право требования по кредитному договору № от 04 августа 2015 года к заемщику ФИО4

В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 96 896,00 рублей на срок по 04 августа 2020 года под 39,5% годовых. Ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

27 декабря 2018 года ООО «РегионКонсалт» направило ФИО4 уведомление об уступке требования, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены Банком истцу по Договору цессии, а также, что между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью «Нэйва» заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого ООО «Нэйва» оказывает истцу услуги по взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем ответчику необходимо производить исполнение обязательств по кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нэйва».

Одновременно с уведомлением ООО «РегионКонсалт» в адрес ответчика было направлено уведомление истца об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку требования по кредитному договору Истцу, а также требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в связи с их ненадлежащим исполнением. Требование истца о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору выполнено не было.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету сумма задолженности ответчика составляет: 717 798,40 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился. Представитель ответчика просит в иске отказать, указывает, что условия кредитного договора определены заявлением-офертой, индивидуальными условиями договора потребительского кредита и общими условиями договора. Однако общие условия договора потребительского кредита АКБ Русславбанк физическим лицам и Тарифы банка истцом не представлены. Согласно агентскому договору ИП ФИО1 поручил ООО «РегионКонсалт» действовать при заключении сделок от своего имени, но за счет принципала. В данном случае приобретает права и становится обязанным агент. В соответствии с законом «О потребительском кредите» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности. Таким образом по договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ права требования переданной кредитной задолженности возникли у ООО «РегионКонсалт». Представленные доказательства не подтверждают наличие у истца права требования с ответчика сумму по кредитному договору.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. (п.1)

Согласно ст.385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

На основании ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (ст.810 ГК РФ)

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела 04 августа 2015 г. ФИО4 заключил кредитный договор с АКБ «РУССЛАВБАНК». Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №ФИО2 предоставлен кредит в размере 96896 рублей, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 39,5%. В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора в случаях, предусмотренных законодательством Российской федерации, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, Банк имеет право уступки прав (требований) по договору третьим лицам. В п.14 отражено, что с Общими условиями договора потребительского кредита в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), графиком платежей и Тарифами ФИО4 ознакомлен и согласен.

Согласно договору № уступки прав требования (цессии) от 12 ноября 2018 г. Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (цедент) в лице представителя конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующего на основании доверенности и решения арбитражного суда г.Москвы от 26 января 2016 г., и общество с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (цессионарий), по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 290 физическим лицам по кредитным договорам. Согласно п.1.2. права требования по договору переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента денежных средств в размере, установленном в п.2.1 договора.

Приложением к договору № уступки прав требования (цессии) от 12.11.2018 г. является объем прав требований по состоянию на дату перехода прав требований, содержащий перечень физических лиц, в числе которых указан ФИО4

В соответствии с агентским договором № № от ДД.ММ.ГГГГ Г, заключенным индивидуальным предпринимателем ФИО1 (принципал) с обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (агент), принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, с учетом положений настоящего договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям принципала, в том числе: 1.1.1 заключение с лицами, заинтересованными в отчуждении Активов, от своего имени, но за счет принципала, соответствующих договоров; 1.1.2 осуществление всех необходимых в соответствии с действующим законодательством РФ действий, в том числе предусмотренных статьей 2 настоящего договора, направленных на возникновение прав собственности принципала на Активы, передачу и/или их переход к принципалу.

Согласно п.3.5 договора в течение двух месяцев с момента приобретения Активов агент обязуется передать принципалу права требования из кредитных договоров и договоров займа, отвечающие требованиям принципала, определенные в соответствующих поручениях, путем заключения соответственного акта об уступке, а также документов, удостоверяющие права требования и предоставить информацию, имеющую значение для осуществления вышеуказанных прав – путем оформления актов приема-передачи, подписываемых сторонами.

Согласно поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 (принципал) и Общество «РегионКонсалт» (Агент), принципал поручает, а Агент принимает на себя обязательства от своего имени, но за счет Принципала, приобрести для последнего права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества Коммерческого банка «Русский Славянский банк», в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования к Агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ДД.ММ.ГГГГ, ИП ФИО1 и общество «РегионКонсалт» заключили настоящий акт приема-передачи прав требования к Агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.3.5 договора агент передал, а Принципал принял права требования и сопутствующую кредитную документацию: в перечне указан, в том числе, заемщик ФИО2

Согласно представленному расчету задолженность ответчика составляет Основной долг просроченный - 90 061,71 рублей; проценты просроченные - 125 294,61 рублей; пени на основной долг - 198 317,47 рублей; пени на проценты - 304 124,62 рублей; итого общая задолженность - 717 798,40 рублей.

Взыскание неустойки (Пени) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита предусмотрено п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В материалы дела представлены уведомления ответчика о состоявшейся уступке прав (требований).

Ответчиком не оспорен факт заключения кредитного договора, договора уступки прав требования (цессии) и размер задолженности. Судом не приняты во внимание доводы ответчика о непредставлении истцом общих условий договора потребительского кредита. Индивидуальные условия договора содержат сведения о том, что ответчик ознакомлен с общими условиями и тарифами. Условие об уступке права (требования) предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Учитывая, что действовавшим на момент заключения кредитного договора законодательством не был установлен запрет на уступку банком прав требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, что при заключении договора ответчик выразил согласие на уступку банком прав требования, что реализация прав требования к ответчику осуществлена конкурсным управляющим АКБ «Русславбанк», суд приходит к выводу что произведённая истцу уступка прав требования по спорному кредитному договору является действительной, в связи с чем истец вправе требовать взыскания задолженности по договору.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось, что им были прекращены выплаты по кредитному договору, в связи с чем требование истца о досрочном возврате всей суммы долга является обоснованным.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Расчет задолженности судом проверен, является правильным арифметически, ответчиком по существу не оспорен, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика основного долга 90 061,71 рублей и процентов 125 294,61 рублей.

Сумма неустойки истцом уменьшена до 53849, 08 рублей.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу вышеприведенных норм требование истца о взыскании с ответчика процентов до полного фактического погашения кредита подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5891,95 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 269195,40 рублей.

Взыскивать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 проценты, начисляемые на остаток судной задолженности (основного долга) по ставке 39,5 процентов годовых с 29 июля 2020 г. по дату полного фактического погашения кредита.

Взыскать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 расходы по оплате госпошлины в размере 5891,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено 04.12.2020 г.