Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Худнева В.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

истец обратился в суд с иском, указывая, между сторонами заключены договоры банковского вклада от .....№ и договор банковского вклада от .....№. Оригиналы договоров у истца отсутствуют, так как их забрал ответчик при выплате денежных средств. По истечении сроков действия договоров истец обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы вкладов и выплате процентов по ним. Вклады были выданы истцу, в выплате процентов по вкладам ответчиком было отказано. Истец предполагает, что размер процентов по вкладам по двум договорам должен составлять ..... руб. Кроме того, истец полагает, что, поскольку ответчиком обязательство по выплате процентов не исполнено, он имеет право на взыскание с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, которые, согласно его расчету за период с ..... по ..... составили ..... руб. В адрес ответчика истцом была направлена претензия, ответа на претензию не поступило. Истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 1500 000 руб., неустойку 55 027,40 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения его требований.

В ходе судебного заседания истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Никитина М.А. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала. Пояснила, что между Худневым В.В и ответчиком были заключены договоры страхования № от ..... и № от ..... на условиях Программы страхования «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк». Договорами определены размеры страховых взносов и порядок их уплаты. Заключенные договоры являются накопительными продуктами с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете и не являются договорами банковского вклада. В соответствии с условиями договоров страхования на основании поступивших от страхователя заявлений ответчиком были выплачены страховые суммы ..... руб. и ..... руб. соответственно. Согласно разделу 9 Программы страхования при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход полежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Инвестиционный доход по договору страхования (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчетного депозитария. Указанные ограничения, действующие в настоящее время в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Расчет инвестиционного дохода по договору может быть произведен по факту снятия ограничений в отношении российских страховщиков со стороны Bloomberg или при ином решении данного вопроса. Ответчик указывает, что отсутствие расчета инвестиционного дохода и его невыплата являются вынужденными мерами со стороны страховщика и не противоречит условиям договора страхования. Согласно Договору инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Поскольку по состоянию на дату обращения истца Подписчик опциона не произвел страховщику такую выплату, страховщик не может исполнить свою обязанность по выплате инвестиционного дохода, который, по сути, отсутствует. Отмечает, что выплата инвестиционного дохода клиенту не является обязательным условием для страховой компании. В этой части страхователь принимает на себя риски, связанные с инвестированием и возможным неполучением инвестиционного дохода. Вместе с тем, отмечает, что после снятия существующих в настоящее время ограничений, наложенных международными финансовыми организациями, и исполнения своих обязательств Подписчиком опциона страховщик будет готов произвести расчет и выплату инвестиционного дохода (при его наличии) истцу. С учетом изложенных доводов полагает, что не имеется оснований для применения к страховщику мер ответственности, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 ст. 947 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что на основании заявления о страховании жизни здоровья и трудоспособности от ..... между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Худневым В.В. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ..... на условиях Программы «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк» (л.д. 66 оборот – 67). В соответствии с условиями данного договора страховым случаем является, в том числе, дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, размер страховой суммы по данному случаю – ..... руб.

Согласно разделу V страхового полиса условиями страхования предусмотрено инвестирование денежных средств страхования с направлением: Сбалансированные инвестиции. Инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Foud USD Index, коэффициент участия: 226,00%.

Размер страховой премии составляет ..... руб. (раздел VII), срок действия договора страхования с 00.00. час. ..... до 24 часов 00 мин. ......

Разделом VIII договора страхования предусмотрено, что страховщик осуществляет инвестирование премий в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в Договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

С условиями программы страхования Страхователь ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Также на основании заявления Худнева В.В. о страховании от ..... между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Худневым В.В. ..... заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по Программе «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк» (л.д. 72-73). По условиям данного договора одним из страховых случаев является дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (страховой риск «Дожитие Застрахованного» с размером страховой суммы ..... руб. Разделом V полиса страхования предусмотрено направление инвестирования страховой премии в сбалансированные инвестиции в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Fund USD Index с коэффициентом участия 226%. Срок действия договора страхования с 00.00 час. ..... до 24 час. ......

Согласно разделу VIII полиса страхования страховщик осуществляет инвестирование премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в Договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

При заключении данного договора истец также был ознакомлен с правилами Программы «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк», являющейся приложением № 1 к договору страхования.

При заключении договоров страхования Страхователем (истцом) обязанность по уплате страховой премии исполнена надлежащим образом в сумме ..... руб. и ..... руб. соответственно (л.д.68, 69).

По окончании сроков действия договоров страхования и, соответственно, наступлении предусмотренных договорами страховых случаев «Дожитие Застрахованного» истец обратился к ответчику с заявлениями о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора (л.д. 65, 71).

Ответчиком произведены выплаты страховой суммы в размере, предусмотренном условиями договоров страхования ..... руб. (по договору от .....) и ..... руб. по договору от ..... (л.д 70, 74).

..... истец обратился к ответчику с претензией, в которой требовал выплаты процентов по вкладу согласно заключенным договорам в размере не менее ..... руб. (л.д. 75).

В ответе на данную претензию от ..... ответчик указывает, что в настоящее время в связи со сложившейся международной ситуацией, наличием ограничений, наложенных на средства российских компаний иностранными контрагентами, у страховщика не имеется возможности произвести корректный расчет инвестиционного дохода по заключенным договорам страхования, что в свою очередь препятствует произвести соответствующую выплату (л.д. 76).

Из пояснений представителя ответчика следует, что денежные средства по договорам страхования с истцом были инвестированы им (ответчиком) в ценные бумаги «Сосьете Женераль».

Согласно извещению от .....№ ООО «Специализированная депозитарная компания «Гарант», денежные средства, являющиеся доходом по ценным бумагам иностранного эмитента «Сосьете Женераль» составляют ..... USD, однако в связи с ограничениями, введенными иностранным депозитарием по счету НКО АО НРД в отношении денежных средств, НКО АО НРД учитывает денежные средства, причитающиеся страховщику на балансовом счете во внутреннем учете до снятия вышеуказанных ограничений (л.д. 78).

В соответствии с абзацами 1, 2, 4 пункта 3 статьи 3 Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 4 вышеуказанного Закона РФ объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 6 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Договоры страхования между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Худневым В.В. от ..... и ..... заключены на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденных Приказом управляющего директора от 15 февраля 2017 года № 140пж (л.д. 39-53).

Пунктом 5.15 указанных Общих правил предусмотрено, что при заключении договора страхования, предусматривающего страхование по рискам «дожитие Застрахованного», «дожитие Застрахованного до сроков выплаты ренты» и «дожитие Застрахованного до события», стороны могут по соглашению предусмотреть участие Страхователя или Застрахованного лица в инвестиционном доходе Страховщика (участие в начислении дополнительного инвестиционного дохода). По соглашению сторон в Договоре страхования определяется участие в начислении дополнительного инвестиционного дохода, порядок и способ начисления дополнительного инвестиционного дохода. Порядок и способ начисления дополнительного инвестиционного дохода зависит от конкретных условий Договора страхования.

В зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика по страхованию жизни определяется величина дополнительного дохода, на которую увеличиваются размеры страховых сумм по рискам «дожитие Застрахованного», «дожитие Застрахованного до сроков выплаты ренты», «смерть Застрахованного» и «дожитие Застрахованного до события», размер страховой(ых) суммы увеличивается, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина дополнительного дохода по Договору страхования определяется исходя из превышения дополнительной нормы доходности над нормой доходности, применявшейся при расчете тарифов по Договору страхования. Величина дополнительной нормы доходности определяется в пределах фактической доходности инвестиций средств резервов по страхованию жизни. Дополнительный доход начисляется по итогам календарного года и не гарантируется Страховщиком.

Приложением № 1 к договорам страхования от ..... и ..... является Программа страхования «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк» (л.д. 55- 64).

Как указано в п. 1.1 раздела «Страховые выплаты» данной Программы, Страховщиком осуществляется страховая выплата при дожитии застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования, единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

Размер страховой суммы по страховому риску «Дожитие Застрахованного» устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и указывается в договоре страхования (п.3.1 Программы).

Разделом 7 Программы предусмотрено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее – Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов.

Согласно разделу 9 Программы инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии, умноженной на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента. Если валюта базового актива отлична от российского рубля, то сумма инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета инвестиционного дохода по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в Программе.

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Из пояснений ответчика следует, что информация о котировках финансовых инструментов поступает согласно данным информационной системы «Блумберг» (Blumberg), которая в настоящее время приостановила свою деятельность в России.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Национального расчетного депозитария (http://www.nsd.ru) любые инструкции Национального расчетного депозитария на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами международными контрагентами не исполняются. При этом инвестиционный доход по договору (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации (НРД).

Таким образом, в настоящее время в силу введенных в отношении Российской Федерации ограничительных мер, то есть по обстоятельствам, не зависящим от воли страховщика, последний не может произвести расчет инвестиционного дохода по договорам страхования с истцом и произвести его выплату (при наличии инвестиционного дохода).

Кроме того, как следует из представленного ответчиком извещения ООО «Специализированная депозитарная компания «Гарант» от ....., Подписчиком опциона (иностранной компанией «Сосьете Женераль») не исполнена обязанность по оплате страховщику окончательной цены опционного контракта. Вместе с тем, в соответствии с условиями договора страхования (Программой страхования) инвестиционный доход подлежит выплате только после исполнения Подписчиком опциона данной обязанности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что величина инвестиционного дохода определяется страховщиком исходя из доходности инвестиционной деятельности, которая в настоящее время не может быть установлена в связи с блокировкой расчетов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, принимая во внимание, что инвестиционный доход не является гарантированной выплатой по договору страхования, в настоящее время в соответствии с условиями договоров страхования данных о получении страховщиком инвестиционного дохода не имеется, истцом достоверный, соответствующий условиям договоров страхования расчет инвестиционного дохода также не представлен, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Худнева В.В. о взыскании с ответчика денежных средств в размере 1 500 000 руб., которые он определяет как проценты по заключенным договорам, не имеется.

Взыскание неустойки и штрафа являются мерой ответственности, которые могут быть применены к ответчику только в случае установления факта нарушений прав истца, допущенных противоправными действиями ответчика. Между тем, судом таких обстоятельств не установлено. Соответственно, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки и штрафа, как производных от основного требования, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Худнева В.В. о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств в сумме 1500 000 руб., неустойки в размере 55 027,40 руб., штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья подпись С.А.Марданова

Копия верна, судья