Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Жбаковым А. А.овичем и банком был заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит АвтоСтиль Особый экспресс» на сумму 825399 рублей сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка почтой России поступили заявления от заемщика/представителя заемщика с требованием о возврате платы за программу «Финансовые риски физических лиц», а также возврате денежных средств, перечисленных на основании заявления клиента от ДД.ММ.ГГГГ. Заявления были приняты и рассмотрены. В результате чего, клиенту предоставлены ответы путем направления СМС-сообщений о том, что условия об отказе от присоединения к договору страхования по Программе ГАП содержатся в «Общих условиях договора потребительского кредита», с которыми он ознакомлен и согласен, подтвердив понимание в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита», своей подписью. В соответствии с ОУ в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 14 календарных дней с даты включения в программу страхования. В связи с тем, что такого заявления в установленные сроки в банк от Жбакова А.А. не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

Не согласившись с отказом, Жбаков А.А.ДД.ММ.ГГГГг. обратился к Финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГг. было принято решение N /, согласно которому, требования Жбакова А.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Совкомбанк в счет платы за подключение к программе «Помощь на дорогах», удовлетворены частично.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу Жбакова А. А.овича взысканы денежные средства в размере 44771 рубль 52 копейки.

С данным решением ПАО «Совкомбанк» не согласен.

Просят признать незаконным решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГг. N и отменить его.

Представитель истца Никифорова Е.Н., действующая на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивала.

Жбаков А.А. в судебном заседании с заявленными требованиями был не согласен.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с частью 4 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных, органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций, должностных лиц.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые сказаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с частями 1, 2, 4 статьи 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

В силу части 2 ст.22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жбаковым А.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, Жбакову А.А. был предоставлен кредит в размере 825399 рублей сроком на 1827 дней. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору составляет 15,99 процентов годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заявителем обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий кредитного договора, свыше 30 календарных дней. Финансовая организация вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

На период участия Жбакова А.А. в Программе «Финансовые риски физических лиц» банк снижает действующую процентную ставку по кредиту на 1 процентный пункт. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Жбаков А.А. подключился к Программе «Финансовые риски физических лиц» и увеличивается на 1 процентный пункт, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заявителя в Программе «Финансовые риски физических лиц». Процентная ставка по кредиту не увеличивается, если участие заявителя в Программе «Финансовые риски физических лиц» прекращено в связи с истечением максимального срока ее действия, который был меньше срока возврата кредита.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет заявителя №********№, открытый в финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ банком были переведены денежные средства на счет Жбакова А.А. в размере 825399 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, Жбаковым А.А. было подписано заявление о включении его в Программу «Финансовые риски физических лиц и заявление на подключение к программе страхования GAP. Оплата услуги по подключению к программе осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 75090 рублей. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГЖбаковым А.А. произведен платеж в размере 75090 рублей в счет платы за услугу по подключению к программе GAP 4.

Жбакову А.А. был выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе страхования GAP 4.

При предоставлении кредита по кредитному договору заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной сервисной услуги «Помощь на дорогах» стоимостью 40000 рублей.

Платеж в размере 40000 рублей за услугу «Помощь на дорогах» на основании заявления Жбакова А.А. от ДД.ММ.ГГГГ был произведен.

Как следует из пояснений представителя банка в судебном заседании, Жбаков А.А. обращался в банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных при подключении к Программе «Финансовые риски физических лиц и при подключении к программе страхования GAP, однако данные обращения были сделаны по истечении 14 дней после подключения к программе, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для возврата денежных средств.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГг. было принято решение N №/ по обращению Жбакова А.А., согласно которому, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Жбакова А.А. были взысканы денежные средства в сумме 44771,52 руб., удержанных ПАО Совкомбанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство Жбакова А.А. было застраховано по договору коллективного страхования по Программе «Финансовые риски физических лиц». В удовлетворении остальной части требований было отказано.

При разрешении заявленных требований, исходя из совокупности представленных доказательств, суд приходит к выводу о добровольности волеизъявления Жбакова А.А. на присоединение к программе добровольного страхования, а также предоставлении ему банком полной информации о стоимости услуги участия в Программе добровольного страхования.

Наличие добровольности присоединения Жбакова А.А. к программе страхования и разъяснение ему стоимости услуг не оспаривается.

Также суд приходит к выводу, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора и продолжает свое действие после досрочного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, Жбаков А.А. имеет право отказаться от договора страхования, но не может требовать возврата страховой премии.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Кроме того, судом не было установлено нарушение прав Жбакова А.А., как потребителя услуги страхования ни условиями кредитного договора, ни условиями договора страхования.

Таким образом, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. в части взыскания в пользу Жбакова А.А. с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в сумме 44771,52 руб. подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ. № № по обращению потребителя услуги Жбакова А. А.овича в части взыскания в пользу Жбакова А.А. с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в сумме 44771,52 руб., в остальной части решение от ДД.ММ.ГГГГ. оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 26.07.2022г.

Судья: Евдокимова М.А.