Гражданский кодекс часть 1

Ковалева В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денег, процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении договора на открытие банковского счета, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ковалев В.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании 6039 руб., составляющих задолженность ответчика по излишне уплаченным процентам; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 155821 руб.; обязании ответчика расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсировать причиненный моральный вред в размере 10000 руб.; взыскании расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1000 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что между ним и ответчиком были заключены два кредитных договора: договор № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку бытовой техники и договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств. Кредитный договор № был выполнен в полном объеме с погашением всех процентов и закрыт внесением последнего платежа в кассу банка ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор № был закрыт ДД.ММ.ГГГГ с написанием заявления на досрочное прекращение обязательств по уплате и внесением суммы в размере 25314 руб. Несмотря на полное погашение задолженности по указанным кредитам с марта 2010г. банк требует от истца погасить задолженность, неоднократно направляя в его адрес уведомления о наличии задолженности перед банком с указанием разных сумм долга. Он (истец), производя платежи по каждому из указанных кредитных договоров, считал, что выполняет свои обязательства перед банком в полном объеме, а наличие в уведомлениях разных сумм и несоответствие порядковых номеров ежемесячных платежей не позволяет ему согласится с указанными в них суммами. По мнению истца, действия ответчика нарушают ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. согласно ст.12 Закона, ответственность за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) лежит на изготовителе (исполнителе, продавце). Также, в соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ответственность за введение в заблуждение путем непредставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации возлагается на кредитную организацию. По кредитному договору № процентная ставка составляет 57, 9%. Выплаченные проценты на сумму кредита составили 16109, 65 руб. 65 коп., что составляет 92%. По мнению истца, ответчик был обязан произвести перерасчет процентов на момент уведомления о досрочном погашении кредита. Истец считает, что ответчик неправомерно начислил проценты, неправильно произвел расчет и удержал с истца дополнительно сумму в размере 6039 руб. 01 коп. Кроме того, звонки сотрудников банка в вечернее время, длительные с ними переговоры заставили истца испытать нервный стресс, тем самым истец обосновывает требование о компенсации морального вреда.

Представитель истца Ковалева В.А. – Ковалева И.В. по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, уточнив требования в части обязании ответчика расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсировать моральный вред, просив расторгнуть указанный договор и взыскать в порядке компенсации морального вреда 10000 руб.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежаще уведомлен о дне и времени слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах уважительности не явки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, учитывая согласие представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, полагает исковые требования Ковалева В.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента и перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" за введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим ФЗ и иными федеральными законами.

Судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым В.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в сумме 40000 руб. под 57,9% годовых на срок 18 месяцев. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым В.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на покупку бытовой техники, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 27 817 рублей под 50% годовых на срок 8 месяцев.

Как следует из материалов дела и представленных суду квитанций по зачислению сумм на счет по указанным договорам, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку бытовой техники деньги выплачены в полном объеме с погашением процентов по договору и закрыт внесением последнего платежа в кассу Банка ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа составила 4167 руб. плюс почтовый или кассовый сбор, с количеством платежей, совершенных по договору -8. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств закрыт внесением последнего платежа в кассу Банка ДД.ММ.ГГГГ с написанием заявления на досрочное прекращение обязательств по уплате ежемесячных платежей от ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа составляла 3723 руб. плюс почтовый или кассовый сбор, с количеством платежей, совершенных по договору -10. Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 25314 руб.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Ковалевым В.А. было подано в банк заявление на досрочное прекращение обязательств по уплате ежемесячных платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма необходимая для полного досрочного погашения указана в заявлении в размере 25313, 69 руб. Датой окончания текущего процентного периода указана ДД.ММ.ГГГГ, которое ДД.ММ.ГГГГ было принято сотрудником банка. Как пояснил представитель истца, расчет данного платежа производился сотрудниками Банка в офисе Банка г.Красноярска и согласовывался последним с Банком г.Москвы.

Однако, как указывает истец, что также следует из переписки сторон, с марта 2010г. ответчик требует погасить задолженность перед ним в размере 738 руб. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Ковалевым В.А. в банк направлялись заявления с требованием предоставить письменный расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно письма ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банка» направленного Ковалеву В.А. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на его обращение, между Ковалевым В.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банка» заключены два кредитных договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 43960 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 27817, руб. В связи с тем, что на ДД.ММ.ГГГГ дату погашения десятого ежемесячного платежа по договору № на счету истца отсутствовали денежные средства в размере 3722, 53 руб. по указанному договору образовалась просроченная задолженность. Согласно условий договора, при наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить наличие на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и штрафов, начисленных согласно тарифам банка. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму ежемесячного платежа, срок оплаты которого наступил раньше. Банк по своей инициативе вправе осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту, если в конце последнего дня процентного периода на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения. Досрочное погашение задолженности по договору № стало возможно с ДД.ММ.ГГГГ в последний день седьмого процентного периода. На ДД.ММ.ГГГГ сумма, необходимая для полного досрочного погашения задолженности по указанному договору составляла 25313, 69 руб. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 25313, 69 руб. Из поступивших денежных средств был погашен 10-й ежемесячный платеж в размере 3722, 53 руб. Таким образом, остаток денежных средств на счете истца составил 21591,47 руб., следовательно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете истца отсутствовали денежные средства для полного погашения задолженности и досрочное погашение задолженности по договору не произошло и банк из поступившей суммы производил списание только ежемесячных платежей. Истец должен был лично убедится в произошедшем полном досрочном погашении задолженности путем обращения в банк. В связи с тем, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на счете истца денежных средств в размере 2984, 52 руб. было недостаточно для погашения шестнадцатого ежемесячного платежа в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При рассмотрении обращения истца банком было принято решение произвести полное досрочное погашение задолженности по договору № в одиннадцатом процентном периоде при условии оплаты истцом десятого ежемесячного платежа в размере 3722, 53 руб. до ДД.ММ.ГГГГ

Однако, вышеуказанные доводы ответчика не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и противоречат позиции, изложенной в Письме Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от ДД.ММ.ГГГГ N 01/2973-8-32), согласно которых (писем) действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства (ст. ст. 309, 315, п. 2 ст. 810 ГК РФ) и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных гл. 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств последнего по удовлетворению таких требований.

Так, о своем намерении о досрочном погашении кредита истец поставил ответчика в известность за 3 дня до внесения денежной суммы в кассу банка (ДД.ММ.ГГГГ), непосредственное досрочное погашение осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере 25314 руб., путем внесения в кассу банка. Кроме того, в своем ответе ответчик указывает на то, что право на досрочное прекращение обязательств по уплате ежемесячных платежей у истца возникает с ДД.ММ.ГГГГ (последний день седьмого процентного периода), истец же уведомил ответчика о досрочном погашении ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 3 месяца с момента возникновения права на досрочное погашение; расчет суммы в размере 25313,69 руб., необходимой для полного досрочного погашения кредитного договора, произведен именно Банком и уплачен истцом ДД.ММ.ГГГГ, а до конца 11-процентного периода (ДД.ММ.ГГГГ), согласно ответа Банка, фактически оставалось 3 недели, следовательно, на момент закрытия кредитного договора на счете имелись денежные средства, достаточные для погашения долга, т.к. оплата произведена в кассу банка и денежные средства поступили в Банк в момент их внесения.

В соответствии со ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить последнему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, суд находит убедительными доводы истца, что при подаче заявления с согласия ответчика на досрочное прекращение обязательств по уплате ежемесячных платежей ответчик обязан был предоставить новую полную стоимость кредита и размеры платежей заемщика, однако, ответчиком этого сделано не было. Тем самым ответственность за введение в заблуждение истца путем не предоставления информации в соответствии со ст.12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ч.3 ст.8 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» возлагается на кредитную организацию или ответчика.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 57,9%. Сумма денежных средств, принадлежащих банку, которым истец воспользовался до момента досрочного погашения кредита составила 17393,12 руб., а выплаченные проценты на эту сумму составили 16109,65 руб., согласно графику погашения платежей, являющимся приложением к кредитному договору, что превышает 57,9 % ставку по данному кредитному договору и составляет 92%.

Перерасчет процентов на момент досрочного погашения кредита, согласно 57,9% ставки по кредитному договору, ответчиком произведен не был, в связи с чем фактически истец выплатил 92%. В денежном эквиваленте переплата составила – 6039,01 руб., исходя из расчета:

17393,12 : 100% х 57,9% = 10070,54 руб.

16109,65 руб. – 10070,54 руб. = 6039,01 руб.

Статьей 31 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что истец подал заявление с согласия банка на досрочное прекращение обязательств по уплате ежемесячных платежей и оплатил сумму 25314 руб., внесенную как досрочное погашение кредита, а банк не принял ее как досрочное погашение и продолжал списывать с нее ежемесячные платежи с учетом процентов, суд согласен с доводами истца о том, что своими действиями ответчик необоснованно производил списание со счета истца денежных средств, чем нарушил его права как потребителя.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дней, следовательно, период пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 243 дня.

Исходя из произведенного судом расчета сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащая взысканию с ответчика составит 326 руб. 11 коп., исходя из расчета:

25314 руб. х 243 (дней просрочки) х 8% (ставка рефинансирования на день подачи иска) : 100 % : 360 (дней) = 1366,96 коп.

В соответствии с ч.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. В связи с установлением факта надлежащего выполнения обязательств истцом по договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и заявленными истцом требованиями о расторжении договора, таковой договор подлежит расторжению.

Согласно ст.15 Федерального Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора – судом и не зависит от размера возмещения материального вреда. При этом, согласно ст.151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя вреда, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего.

Суд считает обоснованными требования истца о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, т.к. права истца (как потребителя) нарушены. Принимая во внимание обстоятельства, изложенные в ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, учитывая принцип разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 800 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Всего в пользу Ковалева В.А. с ответчика подлежит взыскать: 6039 рублей (задолженность по излишне уплаченным процентам) + 1366,96 руб. (проценты) + 800 рублей (компенсацию морального вреда)+ 1000 рублей (судебные расходы по оплате доверенности) = 9205 рублей 96 копейки.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который в силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя…) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений ч.3 ст.13, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты процентов, неустойки и компенсации морального вреда.

С ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета, размер которого определяется исходя из расчета: 6039 руб. + 1366 руб. 96 коп. + 800 руб. = 8205,96 руб. : 2 = 4102 руб. 98 коп.

Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от платы которой истица освобождена в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при цене иска до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей.

С исковых заявлений неимущественного характера (компенсации морального вреда) подлежит взысканию госпошлина в размере 200 руб.

Итого размер госпошлины составит: 400+200=600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор на открытие банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым В.А. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ковалева В.А. 9205 (девять тысяч двести пять) рублей 96 копеек, из них:

- 6039 (шесть тысяч тридцать девять) рублей – задолженность по излишне уплаченным процентам;

- 1366 (одна тысяча триста шестьдесят шесть) рублей 96 копеек – проценты по не обоснованному списанию денег;

- 800 (восемьсот) рублей – компенсацию морального вреда;

- 1000 (одна тысяча) рублей – расходы по оформлению нотариальной доверенности.

В остальной части исковых требований Ковалеву В.А. отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 600 (шестьсот) рублей.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в размере 4102 (четыре тысячи сто два) рубля 98 копеек в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский райсуд в течение 10 суток, а также ответчик вправе подать в Октябрьский райсуд г.Красноярска заявление о его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Председательствующий: С.М. Баранова