Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ХайТек-Финанс» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору микрозайма,

и встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ХайТек-Финанс» о признании незаключенным условия договора микрозайма, перерасчете процентов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Микрокредитная компания «ХайТэк-Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым истец выдал ответчику заем в размере 100000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по ставке <данные изъяты> % годовых. Выдача займа подтверждается платежным поручением ПАО «СКБ-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком погашения задолженности по договору микрозайма, ответчик обязан вносить платежи ежемесячно с месяца, следующего за месяцем выдачи займа. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик допустил просроченную задолженность по займу. В связи с продолжительностью просроченной задолженности свыше 60 дней, истец направил ответчику письменное требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном востребовании займа в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик данное требование не исполнил и оставил без ответа. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по договору микрозайма, составляет 150746 рублей 21 копейка, в том числе 93890 рублей 68 копеек – сумма основного долга, 44529 рублей 22 копейки - проценты за пользование займом, начисленные по ставке <данные изъяты> % годовых, 12326 рублей 31 копейка - пени на сумму просроченной задолженности, начисленные по ставке <данные изъяты> % годовых. Просили взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150746 рублей 21 копейка, в том числе 93890 рублей 68 копеек – сумму основного долга, 44529 рублей 22 копейки - проценты за пользование займом, начисленные по ставке <данные изъяты> % годовых, 12326 рублей 31 копейка - пени на сумму просроченной задолженности, начисленные по ставке <данные изъяты> % годовых, расходы по оплате госпошлины в размере 4215 рублей.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ООО Микрокредитная компания «ХайТэк-Финанс» о признании незаключенным условия, предусмотренного п. № договора микрозацма от ДД.ММ.ГГГГ об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения, возложении обязанности произвести перерасчет сумм начисленных процентов по ставке <данные изъяты>% годовых, указав, что для нее займ денежных средств в размере 100000 рублей в ООО МКК «ХайТэк-Финанс» являлся поступком крайней необходимости, так как в этот период времени она испытывала серьезные финансовые трудности, а вследствие отсутствия кредитной истории и недавним получением гражданства ей не выдавали кредиты в других банках. Факт своевременного возврата в течении полугода взятых у истца денежных средств по договору займа указывает на добросовестность в действиях ответчика и отсутствие умысла на совершение действий по умышленному не возврату заемных средств. В соответствии с информацией о полной стоимости займа, полная стоимость займа составляет <данные изъяты> % годовых. Фактически, исходя из искового заявления, истец производил начисление процентов по ставке <данные изъяты> % годовых, что влечет нецелесообразное увеличение ответственности заемщика по сравнению с условиями, согласованными на момент заключения договора. Истцом начислены пени в размере 12326 рублей 31 копейка по ставке <данные изъяты> % годовых. Вместе с тем, договор микрозайма не содержит надлежащим образом согласованного сторонами положения о порядке расчета неустойки. В частности, договором предусмотрено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, компания имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> % годовых. Однако в договоре и общих условиях предоставления физическим лицам микрозаймов в ООО МКК «ХайТэк-Финанс» отсутствует указание на порядок начисления пени: <данные изъяты> % годовых за каждый календарный, рабочий день, месяц, квартал, год. Просила признать это условие незаключенным. Просила суд применить положение ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком и длительность периода начисления неустойки, которая по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна быть средством обогащения кредитора. Санкции штрафного характера, исходя из общих принципов права, должны отвечать требованиям справедливости и разумности.

Представитель истца ООО Микрокредитная компания «ХайТэк-Финанс» в судебное заседание не явился, был извещен о дне и месте судебного заседания надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившегося представителя истца, извещенного о дне и месте судебного заседания.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковое заявление ООО Микрокредитная компания «ХайТэк-Финанс» признала в части суммы основного долга, просила снизить размере неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, пояснила, что у нее тяжелое материальное положение, она одна воспитывает ребенка, проживает на съемной квартире, оплачивает 11000 рублей в месяц за съемное жилье, какого-либо имущества или иного жилья не имеет, родственников у нее нет, считает размер пени несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Встречные исковые требования поддержала.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО Микрофинансовая компания «ХайТэк-Финанс» генеральный директор ФИО2 в письменном отзыве на встречное исковое заявление указал, что процентная ставка (в процентах годовых) и полная стоимость потребительского кредита (займа) математически разные показатели. Значение полная стоимость кредита соответствует внутренней норме доходности, характеризует усредненную ежегодную доходность займа для микрокредитной компании или стоимость для заемщика. При расчете полной стоимости кредита в ряде случаев может быть ниже номинальной годовой ставки по займу, как показывает практика, это может быть связано с особенностями графика платежей - когда сроки и/или объемы выплат по основному долгу смещены к дате последнего платежа в течении срока возврата займа. В соответствии с ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость кредита и процентная ставка указываются в понятной и доступной для заемщика форме в индивидуальных условиях договора микрозайма. Однако отдельно взятые полная стоимость кредита и ставка вряд ли позволят клиенту оценить посильность кредитной нагрузки. Заемщикам необходимо ориентироваться на размер ежемесячного платежа, сопоставляя его со своими ежемесячными доходами. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения четко указаны в п. 12 договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ и не подлежат никакому иному толкованию.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрокредитная компания «ХайТэк-Финанс» и ФИО1 был заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым истец выдал ответчику заем в размере 100000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по ставке <данные изъяты> % годовых.

ООО Микрокредитная компания «ХайТэк-Финанс» состоит в государством реестре микрофинансовых организаций, регистрационный №.

ООО Микрокредитная компания «ХайТэк-Финанс» исполнило свои обязательства по договору займа, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось в судебном заседании.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. № индивидуальных условий договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Сумма и дата платежей определены в графике. Проценты за пользование микрозаймом начисляются ежедневно на задолженность по микрозайму на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления микрозайма заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по микрозайму производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов, начиная с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты предоставления микрозайма), которая определена в графике погашения задолженности по договору, указанном в приложении 1 к индивидуальным условиям договора и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике.

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6100 рублей.

В соответствии с п. № индивидуальных условий договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, компания имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности, в размере <данные изъяты> % годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по микрозайму.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по своевременному внесению платежей не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью по договору ответчику было направлено требование о досрочном возврате микрозайма, однако до настоящего времени сумма долга не возвращена.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик принял обязательства возвратить кредитору полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование им в размере и порядке и сроки, установленные договором и Общими условиями.

До настоящего времени принятые на себя обязательства Должником в полном объеме не исполнены.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по договору микрозайма, составляет 150746 рублей 21 копейка, в том числе 93890 рублей 68 копеек – сумма основного долга, 44529 рублей 22 копейки - проценты за пользование займом, начисленные по ставке 59,9 % годовых, 12326 рублей 31 копейка - пени на сумму просроченной задолженности, начисленные по ставке 20 % годовых. Суд соглашается с представленным расчетом истца.

Что касается встречных исковых требований ФИО1 о признании незаключенным условия договора микрозайма, предусмотренного п. № договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 182 ГК РФ сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

Из положений ч. 1 ст. 183 ГК РФ следует, что при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с № индивидуальных условий договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, компания имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> % годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по микрозайму.

Встречные исковые требования ФИО1 о перерасчете процентов суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку в п. № индивидуальных условий договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ№ стороны договорись о процентной ставке в процентах годовых - <данные изъяты> % годовых. Условия договора микрозайма были подписаны ответчиком. Кроме того, как указано истцом, процентная ставка (в процентах годовых) и полная стоимость потребительского кредита (займа) математически разные показатели. Значение полная стоимость кредита соответствует внутренней норме доходности, характеризует усредненную ежегодную доходность займа для микрокредитной компании или стоимость для заемщика. При расчете полной стоимости кредита в ряде случаев может быть ниже номинальной годовой ставки по займу, как показывает практика, это может быть связано с особенностями графика платежей - когда сроки и/или объемы выплат по основному долгу смещены к дате последнего платежа в течении срока возврата займа.

Таким образом, стороны оговорили в условиях договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде права кредитора требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> % годовых, а потому требования ФИО1 о признании незаключенным условия договора микрозайма, предусмотренного п. № договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

Поскольку ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком, требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Что касается требования о взыскании пени, то суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из представленного истцом расчёта следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по договору микрозайма, составляет 150746 рублей 21 копейка, в том числе 93890 рублей 68 копеек – сумма основного долга, 44529 рублей 22 копейки - проценты за пользование займом, начисленные по ставке <данные изъяты> % годовых, 12326 рублей 31 копейка - пени на сумму просроченной задолженности, начисленные по ставке <данные изъяты> % годовых.

Ответчик заявил ходатайство о снижении размера штрафа, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку он несоразмерен последствиям нарушения обязательств, а также с учетом материального положения.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда, содержащимися в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённых Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учётной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

При рассмотрении заявления ответчика об уменьшении подлежащей уплате пени, исходя из анализа всех обстоятельств дела, оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, материального положения ответчика, суд приходит к выводу о том, что размер пени несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем считает возможным уменьшить его размер до 2326 рублей 31 копейки.

Требование истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 4215 рублей, поскольку согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ХайТек-Финанс» к ФИО5 о взыскании денежных средств по договору микрозайма удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ХайТек-Финанс» сумму задолженности по договору микрозайма в размере 140746 рублей 41 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4215 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ХайТек-Финанс» о признании незаключенным условия договора микрозайма, перерасчете процентов, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Маслова

Решение в окончательной форме вынесено 12.11.2018 года.

Судья Л.А. Маслова