Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мирошниченко Любови Юрьевны к Акционерному Обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении кредитного договора, договора страхования, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Мирошниченко Л.Ю. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоснование которого указала, что 03.09.2022 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен потребительский кредит № <Номер обезличен>. 03.09.2022 истцом посредством сети, через официальный сайт банка АО «Альфа-Банк», была направлена заявка на получение потребительского кредита. При оформлении заявки, на номер телефона, принадлежащий истцу, банком был направлен смс-код, подтверждающий истцом согласие на обработку персональных данных. После оформления заявки какой-либо информации от банка в адрес истца не поступало. Смс-информирования, телефонных звонков от «Альфа-Банк» истец также не получала. Истцу не было сообщено о получении кредита, оформленного <Дата обезличена>. О том, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 311 000 рублей истцу стало известно 07.12.2022 через приложение банка АО «Альфа-Банк», т.к. истцом была оформлена кредитная карта в АО «Альфа-Банк», и, ожидая списания ежемесячного платежа в приложении, истец обнаружила, что денежные средства, подлежащие списанию с кредитной карты не были списаны, а погашение ежемесячного платежа прошло путем списания денежных средств с кредитного счета <Номер обезличен>. Позвонив на горячую линию банка, истец узнала, что у неё имеется потребительский кредит, согласно которому на её счет были перечислены банком денежные средства в размере 311 000 рублей, а также к данному кредитному продукту оформлен пакет банковских услуг с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.3) и Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02). Стоимость данных услуг составила 78 969 рублей 12 копеек, а также по пакету «Страхование жизни и здоровья» - 1 912 рублей. Кроме того, исходя из заявления истца следует, что имеется поручение банку осуществить перевод средств в благотворительный фонд «Линия жизни». Ранее о вышеназванных условиях получения потребительского кредита истец не была оповещена и ознакомлена. При посещении регионального филиала АО «Альфа-Банк» 07.12.2022 года истец ознакомилась с кредитным договором, согласно которому он заключен сроком на пять лет, ежемесячный платеж составляет 6 500 рублей. Истец не заключала кредитный договор, а направляла только анкету на получение кредита. Более того, кредитными средствами истец не пользовалась, а включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика в страховании жизни и здоровья свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

В связи с чем, Мирошниченко Л.Ю. просит расторгнуть кредитный договор № <Номер обезличен> от 03.09.2022, заключенный между Мирошниченко Л.Ю. и АО «Альфа-Банк»; расторгнуть полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.3.3) № <Номер обезличен> от 03.09.2022; расторгнуть полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) № <Номер обезличен> от 03.09.2022; обязать АО «Альфа-Банк» возвратить Мирошниченко Л.Ю. денежные средства в размере 13 902 рубля 06 копеек, оплаченные в счет погашения кредита из личных денежных средств.

Истец Мирошниченко Л.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил суду возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении иска просит отказать, так как заключение и подписание кредитного договора было осуществлено истцом в электронном виде, путем использования простой электронной подписи, которая формируется путем подтверждения одноразовых кодов, направляемых банком на мобильный телефон истца. В адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил суду отзыв на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении иска также просит отказать, так как все документы были подписаны истцом в электронной форме, кроме того истец не воспользовалась правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. В адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

21 июля 2021 года между Мирошниченко Любовь Юрьевной и АО «АЛЬФАБАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № <Номер обезличен>.

На второй странице индивидуальных условий № <Номер обезличен> от 21.07.2021, в заявлении заемщика Мирошниченко ЛЮ. подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее-ДКБО).

Согласно п.2.7 ДКБО предусмотрено, что в соответствии с ч. 1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации; - Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в отделениях банка.

03.09.2022 между Мирошниченко Л.Ю. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключён договор потребительского кредита № <Номер обезличен>, предусматривающего выдачу кредита наличными, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 311 000 рублей.

Таким образом, 03.09.2022 через онлайн-сервис, в электронном виде Мирошниченко Л.Ю., имея банковский счет, который открыт в АО «Альфа-Банк», заключила с банком кредитный договор, по которому АО «Альфа-Банк» предоставил ей денежные средства в сумме 311 000 рублей.

Согласно данным журнала сообщений, направляемых на мобильное устройство клиента, произведена успешная верификация клиента в мобильном приложении, после чего от имени истца было заполнено заявление на выдачу кредита наличными с указанием ее персональных данных, а также на ознакомление с условиями и параметрами предоставляемого кредита и согласие на подписание индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Так, заявление на выдачу кредита подписано от имени Мирошниченко Л.Ю. простой электронной подписью заемщика, личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Как следует из данных журнала сообщений, направляемых на мобильное устройство клиента, направленных банком на номер истца, зафиксированный в банке, в ответ на согласие истца банком на мольный телефон отправлено СМС-сообщение с кодом - ключом, предназначенным для формирования простой электронной подписи в целях подписания кредитного договора.

Сведениями о том, что оформлением кредита занималось иное лицо, не установлено.

Согласно данным журнала сообщений, направляемых на мобильное устройство клиента 03.09.2022 в 20 часов 35 минут направлено сообщение с одноразовым кодом для подтверждения онлайн-заявки. Далее, в 20 часов 38 минут направлено сообщение с кодом для оформления кредита наличными.

После ввода одноразовых кодов в экранные формы, в которых производилось оформление кредита, Мирошниченко JI.Ю. приняла выбранные ей условия, в том числе по услугам страхования и подписала документы своей электронной подписью.

Другими словами, получив СМС-сообщение с ключом простой электронной подписи, были введены указанные цифры, тем самым, подтверждено согласие Мирошниченко Л.Ю. на получение кредита простой электронной подписью, отправив код в ответ на сообщение банка.

Таким образом, кредитный договор подписан в электронном виде, с помощью простой электронной подписи, которая формируется путем подтверждения одноразовых кодов, направляемых банком на мобильный телефон истца.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В этой связи проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи и согласии с условиями заключаемого договора.

Таким образом, после ввода указанного кода, который представляет собой простую электронную подпись, между Мирошниченко Л.Ю. и АО «Альфа-Банк» заключен оспариваемый договор потребительского кредита на общих и индивидуальных условиях на сумму 311 000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 8,99 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора между АО «АльфаСтрахование – Жизнь» и Мирошниченко Л.Ю. по программам «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» и «Страхование жизни и здоровья» заключены договоры страхования, размер страховой премии по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» составил 78 969 рублей 12 копеек, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья» составила 1 912 рублей 34 копейки, что подтверждается индивидуальными условиями, полисами - офертой.

Указанные заявления на оформление договоров страхования и договоры страхования подписаны простой электронной подписью истца.

При этом кредитный договор был подписан под условием процентной ставки 8,99% только при выборе услуги страхования, истец мог отказаться от страхования, но тогда процентная ставка по кредиту составила бы 21,22 % годовых.

Согласно выписке по счету, предоставленной банком, во исполнение условий кредитования АО «АльфаБанк» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 311 000 рублей на счет клиента.

Из условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» следует, что в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (ее реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант» (п. 14.2.3 ДКБО).

В соответствии с пунктом 14.2.12. указанного договора клиент обязался в течение 3 (трех) рабочих дней письменно информировать банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии и/или имени и/или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и/или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, номера телефона сотовой связи Клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных клиентом кредитах других банков.

Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена, а также за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка, Выписок, справок (п. п. 15, 4, 15.6).

Мирошниченко Л.Ю. не оспаривает, что указанный номер телефона принадлежит, что она оформляла заявку на получение кредита, тем самым подтверждая и заключение кредитного договора посредством электронной формы, как указано выше.

Проанализировав приведенные выше правовые нормы и условия заключенного с истцом кредитного договора, применительно к установленным судом обстоятельствам дела, суд полагает, что заключение спорного кредитного договора осуществлялось на основании действующих условий и правил кредитовая с использованием данных истца, подтверждаемых путем введения корректных смс-кодов, являющихся аналогом собственноручных подписей истца, получаемых на номер мобильного телефона и сообщенные им банку, что явилось основанием для выполнения распоряжений истца и зачисления банком на счет истца суммы кредитов, у банка отсутствовали основания полагать, что указанные действия совершались не истцом, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания спорного кредитного договора незаключенным.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств неправомерности действий ответчика по списанию денежных средств, а также исполнения принятых на себя обязательств по договору с банком в части ограничения несанкционированного доступа третьих лиц к мобильному телефону, номер которого используется для предоставления услуги.

В данном случае, банк действовал в пределах договорных обязательств, перед оформлением кредита банком была проведена аутентификация и верификация клиента, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Оснований установить ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению у АО «Альфа-Банк» не имелось.

Доводы Мирошниченко Л.Ю. об отсутствии волеизъявления на заключение договоров страхования суд также отклоняет, поскольку в заявлении на получение кредита истец добровольно выразил желание заключить договоры страхования, которые позволяют получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту, с заявлением о расторжении договоров страхования не обратился до истечения 14-дневного срока с даты их заключения, обязательства по кредитному договору ею до настоящего времени не исполнены, в связи с чем оснований для расторжения договоров страхования также не имеется.

На основании изложенного, исковые требования Мирошниченко Л.Ю. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении кредитного договора, договора страхования – удовлетворению не подлежат. В связи с чем, суд также отказывает в удовлетворении требования истца о возврате денежных средств.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мирошниченко Любови Юрьевны к Акционерному Обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении кредитного договора, договора страхования, возврате денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.М. Черномырдина

Решение в окончательной форме принято 26 октября 2023 года.