Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Тимофееву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к Тимофееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» (далее - Общество) и Тимофеевым А.В. заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Банк предоставил кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Заявление-оферта смешанного договора № содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана должнику в момент подписания договора, тем самым дав согласие на условия пользования картой. Договор о предоставлении в пользование банковской карты считается заключенным с момента ее активации. В соответствии с условиями, активация карты происходит путем обращения в отделение банка, либо по телефону горячей линии банка заемщиком. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о предоставлении в пользование банковской карты №. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» уступил право требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор Цессии).

На основании п.1 ст.384 ГК Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии с условиями договора цессии, к передаче подлежат права требования по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемым требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. В целях взыскания указанной задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье заявлением о выдаче судебного приказа. Мировым судьей вынесено определение об отмене (отказе) в выдаче судебного приказа.

Истец просит взыскать с ответчика Тимофеева А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере: <данные изъяты> руб. - сумму основного долга, <данные изъяты> - сумму неуплаченных процентов, всего <данные изъяты> руб. Также просит взыскать сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., сумму судебных издержек в размере <данные изъяты> руб. Всего с учетом государственной пошлины, судебных издержек просит взыскать: <данные изъяты> руб.

Представитель истца ФИО4 в исковом заявлении просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В письменном отзыве на возражения ответчика представитель истца ФИО4 указывает, что согласно условиям заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Тимофеев А.В. оформил кредитную карту. Срок кредитования - «до востребования». Кредитная карта - является кредитным соглашением до востребования, которое предоставляют кредитору право потребовать выплачу всего остатка задолженности по кредиту в любой момент времени после того, как кредит был выдан. Формат кредита до востребования не подразумевает конкретную дату погашения и не включает заранее установленный график осуществления платежей, направленных на погашение долга. График погашения и конечная дата остаются открытыми.

По кредитной карте договор является бессрочным, он не прекращает своего действия до полного погашения задолженности, предоставленного ему кредитной картой подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой прослеживается снятие денежных средств с кредитной карты и погашение кредита и уплата процентов. Заемщиком Тимофеевым А.В. допускалось ненадлежащее исполнение обязательств, что отражено в расчете задолженности, предоставленным истцом в материалы дела.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня определяемого в соответствии со статьей 200 ГПК Российской Федерации. Согласно п.2 ст.200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Обязательным платежом является часть полной задолженности по кредиту, рассчитанная как заданный процент кредита на конец расчетного периода и входивший в минимальный обязательный платеж. Согласно условий кредитования счета предусмотрено, что срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. Изложенное не свидетельствует об условиях договора о конкретном сроке погашения задолженности по договору либо его погашении периодическими платежами, поскольку минимальный платеж в составе последующих минимальных платежей может быть внесен в любой из расчетных периодов. Во время передачи цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ карта являлась действительной. Исходя из изложенного считает, что ООО «Экспресс Кредит» не был пропущен срок исковой давности. При направлении искового заявления о взыскании задолженности с Тимофеева А.В. «Экспресс-Кредит» был предоставлен расчет задолженности. Вместе с тем, ООО «Экспресс-Кредит» не является банковской кредитной организацией и не имеет полномочия открывать и вести банковские счета физических лиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам. Предоставленный к исковому заявлению - расчет (подтверждающий также активацию кредитной карты и перечисление денежных средств), был предоставлен ООО «Экспресс-Кредит» при уступке прав требований ПАО НБ «Траст», и является окончательным. Поскольку ООО «Экспресс Кредит» не является Банком, соответственно - не начисляет проценты (как срочные, так и штрафные), а взыскивает именно ту сумму задолженности, которая была уступлена в соответствии с договором уступки прав требований.

Ответчик Тимофеев А.В. исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требования в связи с пропуском исковой давности, указывая в своих письменных возражениях, что согласно п.1 ст.196 ГК Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации. В силу пп.1, 2 ст.200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.д.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. По смыслу положений указанных норм, а также содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснений, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процентах за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., по которому им внесен платеж лишь один раз ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора сторонами было оговорено внесение ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>. 9-11 числа каждого месяца. В связи с этим со дня, следующего за днем, определенным как день внесения очередного платежа, у кредитора возникло право требовать от заемщика исполнения просроченного обязательства. Представитель истца обратился в суд с иском лишь ДД.ММ.ГГГГ и на эту дату по платежам с даты, когда ему стало известно о нарушении его прав ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек. При этом в соответствии со ст.201 ГК Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На судебное рассмотрение, отложенное на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Тимофеев А.В. представил заявление о рассмотрении исковых требований без его участия. На предыдущем судебном заседании пояснил, что им получено <данные изъяты> рублей кредита, возвращено <данные изъяты> с лишним рублей.

На основании представленных сторонами заявлений суд рассматривает исковые требования без их участия.

Выслушав мнение ответчика Тимофеева А.В. на предыдущем заседании, исследовав представленные доказательства, изучив письменные возражения ответчика на исковые требования, отзыв представителя истца на возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами гражданского дела, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «10-10-10» (Деньги сейчас ОР 10-10-10 v3.12) от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ. между НБ «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор № (<данные изъяты>), согласно которому банк предоставил ответчику кредитную карту с суммой <данные изъяты> руб. на срок 10 месяцев, под 64,90 % годовых. Ответчик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора является действия кредитора по открытию ему счета и СКС.

Как видно, кредит по договору был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия по открытию ему счета и специального карточного счета. Размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до <данные изъяты> руб.

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «ТРАСТ» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (расчетную карту).

В связи с заключением банком и заемщиком договора, заемщик получает расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Тимофеев А.В. подтверждает, что он получил расчетную карту № и дал свое согласие на активацию полученной им расчетной карты.

Согласно заявлению ответчика на предоставление кредита Тимофеев А.В. понимает и соглашается, с тем, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по расчетной карте, направляя заемщику соответствующее уведомление, акцептом которого будут являться действия заемщика по активации и использованию расчетной карты/ выражению заемщика согласия кредитору с суммой кредитного лимита по расчетной карте/ выражению согласия кредитору на активацию расчетной карты, в случае если расчетная карта была получена заемщиком одновременно с заключением договора.

Ответчик пользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита, и ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по заключенному с истцом договору, что привело к образованию задолженности.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Согласно договора №-УПТ уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, реестра заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» переуступил право требования задолженности в ООО «Экспресс-Кредит» в отношении должника ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>). В соответствии с указанным договором, прежний кредитор передал новому кредитору права требования по кредитному договору заключенным между цедентом и заемщиком. Требование о возврате кредита заемщиком не исполнены до настоящего времени.

Указанное свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов за пользование кредитом по договору займа. Эти обстоятельства увеличивают риск невозврата задолженности и свидетельствуют о существенном нарушении условий договора займа.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно условиям заявления № от ДД.ММ.ГГГГФИО1 оформил кредитную карту. Срок кредитования - до востребования. Кредитная карта - является кредитным соглашением до востребования, которое предоставляют кредитору право потребовать выплачу всего остатка задолженности по кредиту в любой момент времени после того, как кредит был выдан. Формат кредита до востребования не подразумевает конкретную дату погашения и не включает заранее установленный график осуществления платежей, направленных на погашение долга. График погашения и конечная дата остаются открытыми.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 201 ГК Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Таким образом, в рассматриваемом случае этот спорный срок определен моментом востребования такого долга.

Согласно условий кредитования счета предусмотрено, что срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. Изложенное не свидетельствует об условиях договора о конкретном сроке погашения задолженности по договору либо его погашении периодическими платежами, поскольку минимальный платеж в составе последующих минимальных платежей может быть внесен в любой из расчетных периодов. Во время передачи цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ карта являлась действительной.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик Тимофеев А.В. доказательств, подтверждающих, что им надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, суду не представил.

Расчет суммы просроченной задолженности по указанному кредитному договору, суд признает правильным и соответствующим условиям указанного договора займа, согласно которого сумма основного долга составляет <данные изъяты> руб., сумма для полного погашения составляет <данные изъяты> руб.

Анализ исследованных судом обстоятельств приводит к выводу о том, что заемщик Тимофеев А.В. допустил существенное нарушение условий кредитного договора. С момента заключения кредитного договора погашение кредита и уплата процентов по нему не производились.

Удовлетворяя требования ООО «Экспресс-Кредит», суд исходит из того, что заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем истец согласно договору уступки прав (цессии) вправе требовать от должника досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.100 ГК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом изучен договор № возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Экспресс-Кредит» и ИП ФИО5 (<данные изъяты>), дополнительное соглашение, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>), реестр на оказание услуг <данные изъяты>), которым подтверждается оказание юридической услуги ИП ФИО5 ООО «Экспресс-Кредит» за составление искового заявления по взысканию с ФИО1 образовавшейся задолженности. Стоимость услуги составила <данные изъяты> руб.

Исходя из данных положений закона и с учетом конкретных обстоятельств дела, (все обязательства перед истцом представитель выполнил, подготовил исковой материал, характера и объема заявленных требований, объема оказанной юридической помощи, длительности разрешения судебного спора) суд считает необходимым взыскать расходы на оплату услуг ИП ФИО5 в указанной сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с Тимофеева А.В. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» подлежит взысканию также возврат уплаченной истцом государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Тимофеева ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумму неуплаченных процентов в размере 168 <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумму судебных издержек в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплаченной истцом суммы государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение02.09.2021