Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Невинномысского городского суда гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В., Коновалов Сергей Владимирович об отмене решения финансового уполномоченного от 24.09.2021 года № У-21-129956/5010-004 по обращению потребителе финансовых услуг Коновалова С.В.,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратился в Невинномысский городской суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 24.09.2021 года № У-21-129956/5010-004 по обращению потребителе финансовых услуг Коновалова С.В.

В обоснование заявленных требований указали, что Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.09.2021 № У-21-129956/5010-004 требования Коновалова С.В. удовлетворены. В пользу потребителя взыскана страховая премия в размере 154159,64 руб.

Обжалуемое решение вынесено 24.09.2021, вступило в законную силу 08.1 2921. следовательно, срок для обжалования истекает 22.10.2021. Таким образом, заявление подано в установленный для обжалования срок.

20.12.2020 между Потребителем и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор

04/40-037008/2020.

20.12.2020 между ПАО СК «Росгосстрах» и Потребителем заключен Договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» СЖ20-0056001 со сроком действия страхования с 21.12.2020 по 20.12.2027 года

Страховая премия по Договору страхования составила 210740рублей, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случаю и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случаю с территории страхования Российская Федерация в размере 54564 рублей 00 копеек.

По Договору страхования предусмотрены следующие страховые риски:

1. Смерть в результате несчастного случая и болезни:

2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни;

В пункте 5.2.4 Договора Страхования указано, что страхователь осознает, что настоящий Договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Перед заключением Договора страхования, ему было предоставлено достаточно времени для принятия правильного решения, и ему была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием настоящего Договора страхования и Приложений к нему, Программой и Правилами, размещёнными на сайте www.rgs.ru, а также получить необходимые консультации соответствующих специалистов.

Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя, на условиях программы комплексного страхования «Защита кредита ПР» (далее Программа), разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 (далее правила № 81), действующих на дату заключения Договора страхования (далее совместно -Правила).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков I правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 11.2, 11.2.3 Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» в редакции, утвержденной приказом генерального директора ПАО СК «Росгосстрах» от 04.09.2020 (далее - Программа страхования), Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования (Полиса) в любое время путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Аналогичное положение указано в п. 5.3.3 страхового полиса № СЖ20-0056001: 5.3. Страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от Договора страхования (Полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: 5.3.1. путем подачи письменного заявления Страховщику в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере. 5.3.2. путем подачи письменного заявления Страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 5.3.3. настоящего Полиса. 5.3.3. путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная ио рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, И группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Датой прекращения Договора страхования в перечисленных в настоящем пункте Полиса случаях является дата подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

Согласно справке, выданной ПАО «РГС Банк», по состоянию на 21.01.2021года задолженность по Кредитному договору полностью погашена.

Из материалов дела следует, что Страхователь обратился с заявлением о возврате части страховой премии 22.01.2021 года. Таким образом, страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая с территорией страхования Российская Федерация подлежит возврату за период с 23.01.2021 по 20.12.2027. (неиспользованный период действия Договора страхования). Стоговая премия по страховым рискам Весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований) не возвращается согласно условиям договора.

Из материалов дела усматривается, что страховая премия по рискам Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация составила 54564 руб.

Согласно условиям договора страхования, возврату подлежит Страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация (54564 руб.) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

22.01.2021 Потребитель обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии по договору.

Расчет страховой премии, которая должна быть возращена Страхователю должен рассчитываться следующим образом:

54564 (страховая премия) / 2556 (срок страхования) * 2523 (неиспользованный срок страхования) = 53859,54 руб.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что 25.01.2021 ПАО СК «Росгосстрах» перечислило Потребителю 53859,54 руб. Таким образом, обязательство исполнено в полном объеме, решение финансового уполномоченного должно быть отменено.

С учетом изложенного, ПАО СК «Росгосстрах» полагает, что решение финансового уполномоченного от 24.09.2021 № У-21-129956/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Коновалова С.В. не обоснованно и не соответствует требованиям законодательства РФ, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости и просит отменить решение финансового уполномоченного от 24.09.2021 № У-21-129956/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Коновалова С.В..

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие удовлетворить заявленные требования.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный представил в суд письменные пояснения (возражения) по заявленным требованиям согласно которых в соответствии с абзацем 3 ответа на вопрос № 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 (далее - Разъяснения ВС РФ), финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В силу статей 34 и 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) заинтересованные лица являются лицами, участвующими в деле, имеющими право давать объяснения суду в письменной форме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов (далее - Финансовый уполномоченный), ознакомившись с заявлением ПАО СК «Росгосстрах» (далее - Финансовая организация) об отмене решения Финансового уполномоченного от 24.09.2021 № У-21-129956/5010-004 (далее - Решение Финансового уполномоченного), считает, что заявление Финансовой организации удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

Довод Финансовой организации о том, что заключение потребителем финансовых услуг договора страхования добровольного личного страхования № СЖ20-0056001 (далее - Договор страхования) не является обязательным условием для предоставления, либо заключения каких-либо иных договоров, противоречит фактическим обстоятельствам дела, а также условиям Договора страхования и Кредитного договора № 04/40-037008/2020, заключенного между потребителем финансовых услуг и ПАО «РГС Банк» (далее - Кредитный договор).

Так, Финансовым уполномоченным установлены и не оспаривается Финансовой организацией следующее.

20.12.2020 между потребителем финансовых услуг и ПАО «РГС Банк» заключен Кредитный договор.

20.12.2020 между потребителем и Финансовой организацией заключен Договор страхования на основании Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» (далее - Программа страхования), разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 210 740 рублей 00 копеек, включая страховую премию по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 54 564 рубля 00 копеек.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составила 11,9% годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия Кредитного договора применяется дисконт в размере 3,5 % годовых. Базовая процентная ставка - 15,4 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в Кредитном договоре, и дисконтом / суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие Заемщика на страхование жизни и здоровья, с условием изменения процентной ставки.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Кредитного договора, в случае невыполнения заемщиком обязательств по страхованию жизни, указанных в пункте 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, свыше 30 ка

Соответственно, заключение Договора страхования при оформлении Кредитного договора является основанием для снижения установленной Кредитным договором базовой процентной ставки.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Пунктами 11.2. и 11.2.3 Программы страхования, указано, что страхователь имеет право отказать от Договора страхования в любое время в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к достоверному и обоснованному выводу о том, что заключение Договора страхования осуществлено в целях обеспечения обязательств потребителя финансовых услуг по Кредитному договору.

1) Довод Финансовой организации о том, *по часть страховой премии по Договору страхования, оплаченная в счет оказания услуги на территории страхования за пределами Российской Федерации, не подлежит возврату в случае досрочного прекращения Договора страхования по инициативе потребителя финансовых услуг в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, не основан на нормах материального права.

В обоснование указанного довода Финансовая организация указывает на то обстоятельство, что страховая премия по Договору страхования составляет 210 740 рублей 00 копеек, включая страховую премию с территорией страхования Российская Федерация в размере 54 564 рублей 00 копеек, и ссыпается на условия Договора страхования, изложенные в пункте 5.3.3. страхового полиса № СЖ20-0056001 и в пункте 11.2.3 Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», о том, что потребитель имеет право отказаться от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Положением пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК ФР) установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии пли первого ее взноса.

Таким образом, уплата страховой премии по Договору страхования, включая часть страховой премии с территории страхования за пределами Российской Федерации является обязательным условием начала действия Договора страхования в целом.

Пунктом 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» от 27.06.2013 № 20 разъяснено, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Учитывая вышеизложенное, часть страховой премии с территории страхования за пределами Российской Федерации также подлежит включению в цену финансовой услуги по Договору страхования.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Положениями абзаца 1 части 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного расторжения Кредитного договора потребитель вправе воспользоваться предусмотренным законом правом на возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхования, от полной стоимости цены финансовой услуги по Договору страхования.

В соответствии с абзацем 1 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Доводы Финансовой организации о том, что Договор страхования является обеспечительным только в части отдельных рисков на территории страхования Российская Федерация, является необоснованным, поскольку данный Договор является единым документом с единой целью, направленной на сохранение и поддержание платежеспособности заемщика в случае возникновения указанных в Договоре негативных обстоятельств, то есть в конечном счете Договор страхования обеспечивает интересы банка в надлежащем исполнении заемщиком кредитных обязательств независимо от территории, на которой наступил страховой случай.

Кроме того, следует учесть, что во исполнение данного Договора в целом потребителем уплачена единая страховая премия в размере 210 740 рублей 00 копеек.

В связи с чем, возвратом страховой премии от части стоимости финансовой услуги, рассчитанной по Договору страхования с территорией страхования Российская Федерация в размере 54 564 рублей 00 копеек, не подтверждается исполнение в полном объеме обязательства по возврату страховой премии по основанию, предусмотренному частью 1 статьи 958 ГК РФ и частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Следовательно, Финансовый уполномоченный обоснованно взыскал страховую перешло в соответствующей части согласно части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ пропорционально сроку действия Договора страхования. При этом период взыскания определен Финансовым уполномоченным верно, что не оспаривается Финансовой организацией.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Судом необоснованно признан статус Финансового уполномоченного в качестве ответчика гражданскому делу.

В соответствии с процессуальным законодательством ответчик - лицо, которое по доводам лица, обратившегося в суд с заявлением (иском), либо является нарушителем его прав и интересов, либо неосновательно, по мнению заявителя, оспаривает его права и которое вследствие этого привлекается к ответу по заявлению (иску) и против которого возбуждается производство по делу.

В соответствии со статьей 2 Закона № 123-ФЗ, должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с Законом № 123-ФЗ для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворени требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно части 4 статьи 26 Закона № 123-ФЗ на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения

Финансовый уполномоченный не может быть привлечен в качестве ответчика по рассматриваемому гражданскому делу, поскольку в соответствии с абзацем 3 ответа на вопрос № 5 Разъяснений ВС РФ, финансовый уполномоченный в качестве ответчика не привлекается.

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (пли) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования пли иную охраняемую законом тайну.

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (пли) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-ФЗ непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (пли) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовых услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотренш1 обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что финансовая организация не предоставила необходимые документы.

Из вышеприведенных норм следует, что финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения финансовым уполномоченным.

Таким образом, запрос финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся.

Следовательно, финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на финансовой организации.

Также необходимо отметить, что взаимодействие между финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством электронного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между финансовым уполномоченным и финансовой организацией.

Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-ФЗ срок.

При таких обстоятельствах действия Финансовой организации по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении Финансовой организацией требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами.

С учетом злоупотребления Финансовой организацией правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным Финансовая организация предоставила доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного н не может служить основанием для его отмены.

Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Таким образом, Решение Финансового уполномоченного, являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, Решение Финансового уполномоченного подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части.

В соответствии с частью 3 статьи 23 Закона № 123-ФЗ в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом.

В связи с изложенным, в случае неисполнения финансовой организацией неотмененного решения финансового уполномоченного (оставленного без изменения пли измененного в соответствующей части) по иску финансовой организации, решение финансового уполномоченного подлежит принудительному исполнению посредством выдачи удостоверения финансовым уполномоченным. При этом, в случае изменения решения финансового уполномоченного в части взысканной суммы, удостоверение выдается с учетом содержания решения суда, те на сумму, указанную в решении суда.

Выдача судом исполнительного листа на принудительное исполнение решения финансового уполномоченного по делу об оспаривании решения финансового уполномоченного может привести к неосновательному обогащению потребителя.

Пропуск срока на обжалование решения финансового уполномоченного.

В соответствии с абзацами 1-3 ответа на вопрос № 3 Разъяснений ВС РФ при обращении финансовой организации в суд по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Учитывая, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами судебного дела в связи с удаленностью суда, прошу в случае установления пропуска срока на обжалования решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

Заинтересованное лицо Коновалов С.В. в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не известил. Надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 23 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 26 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Обжалуемое решение финансового Решение финансового уполномоченного подписано 24.09.2021 года. Вступило в законную силу 11 октября 2021 года. Последний срок обжалования 22 октября 2021 года. Исковое заявление подано 18 октября 2021 года посредствам направления искового заявления почтой. Срок для обжалования решения не пропущен. Следовательно, заявление об отмене решения подлежит рассмотрения по существу.

20.12.2020 между Потребителем и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор

04/40-037008/2020.

По Договору страхования предусмотрены следующие страховые риски:

1. Смерть в результате несчастного случая и болезни:

2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни;

22.01.2021 Потребитель обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии по договору.

Заявление потребителя удовлетворено частично, потребителю возвращена страховая премия по договору в размере 54564 рублей исходя из уплаченной страховой премии по рискам, наступившим с территорией Российской Федерации.

Потребитель финансовой услуги не согласившись с размером возвращенной части страховой премии обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.09.2021 № У-21-129956/5010-004 требования Коновалова С.В. удовлетворены.

В пользу потребителя взыскана страховая премия в размере 154159,64 руб. Решением финансового уполномоченного установленном, что условия договора страхования заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Коноваловым С.В. согласно которым страховая премия по рискам Весь мир не возвращается, не соответствует положениям ст. ст. 11, 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ ст. 16 Закона №2300-1 «О защите прав потребителей» согласно которым страховая премия по договору страхования заключенному в целях исполнения обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита подлежит возвращению в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течении которого действовало страхование.

У суда не имеется оснований сомневаться в решении принятом финансовым уполномоченным, поскольку оно принято при полном соблюдении им норм материального и процессуального права.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Таким образом, частичный возврат страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, недопустим.

Аналогичная правовая позиция выражена Центральным Банком Российской Федерации в Информационном письме от 13 июля 2021 года №ИН-06-59/50 являющегося в соответствии с положениями ч.1 ст. 16 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" надзорным органом за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России, а следовательно, его разъяснения по вопросу применения законодательства в сфере потребительского кредитования являются обязательными для исполнения.

Сумма страховой премии, подлежащая возврату потребителю, рассчитана финансовым уполномоченным, расчет приведен в решении. Размер средств подлежащих возврату ПАО СК «Росгосстрах» не оспаривается. Иного расчета суду не представлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований ПАО СК «Росгосстрах» надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В., Коновалов Сергей Владимирович об отмене решения финансового уполномоченного от 24.09.2021 года № У-21-129956/5010-004 по обращению потребителе финансовых услуг Коновалова С.В. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд Ставропольского края в течении 1 месяца с момента составления мотивированного решения по делу.

Мотивированное решение по делу составлено 12 декабря 2021 года.

Судья В.О. Рязанцев