Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» защите прав потребителей, взыскании денежных средств, комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО6 обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк», в котором с учетом увеличения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила возложить на ответчика обязанность вернуть на счет №, открытый в АО «Газпромбанк» по договору банковского счета № от 22.06.2022, денежные средства в размере 2104345,40 рублей, денежные средства, оплаченные истцом в качестве комиссии в размере 22869,48 рублей, проценты за несвоевременный перевод денежных средств в размере 189405 рублей, в счет компенсации морального вреда 70000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, судебные расходы в размере 18680 рублей.

В обоснование искового заявления истец указала, что является клиентом АО «Газпромбанк». Истцу ответчиком открыт банковский счет № № в долларах США. 22.06.2022 истец поручил ответчику АО «Газпромбанк» перевести денежные средства в размере 28580 долларов США, что эквивалентно 1563557,50 рублей по курсу, установленному Центральным банком РФ на 22.06.2022 – 54,7081 рубля за один доллар США, с банковского счета истца на банковский счет брата ФИО3 к Райффайзенбанк (Чехия). Истцом была оплачена комиссия за перевод денежных средств в сумме 310 долларов 60 центов США, что эквивалентно 16992,34 рублей (по курсу, установленному Центральным Банком РФ на 22.06.2022 - 54 70,81 рублей за 1 доллар США). Денежные средства в указанном размере списаны со счета истца 22.06.2022, однако на счет получателя денежные средства не поступили, в связи с чем истец считает, что списанные с её счета денежные средства должны быть возвращены ответчиком АО «Газпромбанк», поскольку ответчиком истцу не была предоставлена надлежащая информация об услуге. ФИО1 не была проинформирована о возможности блокировки денежных средств сторонним банком. Ответчиком также предоставлена надлежащая информация о банке-корреспонденте, а также о том, куда необходимо было обращаться за получением лицензии на разблокировку денежных средств. Неоднократные обращения истца с требованием о возврате денежных средства банк оставил без удовлетворения, разъяснив право потребителя обратиться в Ситибанк (США).

В возражениях на исковое заявление представитель банка считал исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку банком поручение клиента о переводе денежных средств исполнено в полном объеме, денежные средства перечислены банку-корреспонденту. Ответственность за деятельность банка-посредника, выбранного банком-корреспондентом ответчик не несет. О возможности блокировки денежных средств банк не знал, поскольку все операции за неделю и после производились банком и не были блокированы. Факт утраты возможности возврата заблокированных денежных средств истцом не доказана.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2, поддержали исковое заявление по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представители АО «Газпромбанк» ФИО4, ФИО5 возражали против удовлетворения требований по доводам, изложенным в возражениях.

Заслушав пояснения сторон, проверив обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, обслуживание физических лиц в АО «Газпромбанк» осуществляется в соответствии с «Правилами открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов в Банке ГПБ (АО)», «Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)».

Во исполнение условий Договора ДКБО АО «Газпромбанк» истцу открыт банковский (текущий) счет в российских рублях №. Истцом на расчетный счет 22.06.2022 внесены денежные средства в размере 1640000 рублей, что подтверждается справкой по операции от 22.06.2022.

На основании поступившего распоряжения на перевод № 1995 от 22.06.2022 на сумму 28580 долларов США на банковский счет №ФИО3 в банке Райффайзенбанк (Прага, Чехия) денежные средства со счета истца списаны. Однако, на счет получателя денежные средства не поступили.

21.07.2022 истец обратилась к ответчику с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, предоставить помощь для заполнения формы для получения лицензии на разблокировку денежных средств.

17.01.2023 истец обратилась к банку с требованием о возврате денежных средств.

Обращения истца оставлены ответчиком без удовлетворения.

В соответствии п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации правом распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете клиента банка, обладает сам клиент или уполномоченное им лицо.

В соответствии с п. 2.8 Правил банковского счета, открытие и обслуживание Банковского счета осуществляется в соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания, настоящими Правилами банковского счета, Заявлением на открытие банковского счета и законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.3 Правил банковского счета, заключение договора банковского счета осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в форме присоединения Клиента в целом к Правилам банковского счета путем подачи в Банк заявления на открытие банковского счета. Заявление на открытие банковского счета подписывается Клиентом собственноручно/ ПЭП ЕСИА (в случае его направления дистанционно), подпись на заявлении на открытие банковского счета является подтверждением присоединения Клиента к Правилам банковского счета.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

В п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 863 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями или договором.

Банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для исполнения платежного поручения плательщика (п. 3 ст. 863 ГК РФ).

Аналогичное положение указано в п. 1.6 Правил осуществления перевода денежных средств, утвержденных Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П (далее - Правила осуществления перевода денежных средств), согласно которым перевод денежных средств может осуществляться с участием банка, не являющегося банком плательщика и банком получателя средств (далее - банк-посредник).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон «О национальной платежной системе») организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств, является оператором по переводу денежных средств.

К операторам по переводу денежных средств относятся Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств и пр. (ст. 11 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Как указано в п. 13 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе», трансграничным переводом денежных средств является перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством, среди прочего, зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств.

Данный перевод осуществляет оператором в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (п. 5 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Исходя из содержания Правил осуществления перевода денежных средств, а также Положения Банка России от 24.09.2020 N 732-П (далее - Положение Банка России N 732-П), порядок перевода денежных средств происходит следующим образом: оператором формируется документ - распоряжение клиента о перечислении денежных средств, имеющего необходимые реквизиты и подпись; оператором производится исполнение распоряжения в порядке, установленном банками, посредством направления в банк-получателя либо в банк-посредник распоряжения в электронном виде по каналам связи и списания денежных средств с банковского счета плательщика.

При этом, окончательность перевода денежных средств в платежной системе Банка России наступает после зачисления денежных средств на банковский (корреспондентский) счет (субсчет) получателя средств - клиента Банка России, на счет получателя средств - подразделения Банка России (п. 4.18 Положения Банка России N 732-П).

Согласно п. 1. ст. 865 ГК РФ банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из способов, указанных в данной статье, в том числе путем передачи платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств.

В п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что Согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

В силу ст. 866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей (пункт 1).

В случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника (п. 2 ст. 866 ГК РФ).

22.06.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с целью осуществить перевод денежных средств в размере 28 580,00 долларов США на счет ФИО3 в <данные изъяты> (г. Прага, Чехия), для чего Клиентом было подписано распоряжение на перевод № 1995 от 22.06.2022.

Из материалов дела следует, что платеж в банк-корреспондент был выполнен с использованием телекоммуникационной системы SWIFT-международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей.

Проведение платежей с использован ем телекоммуникационной системы SWIFT предусматривает перечисление денежных средств через цепочку кредитных организаций, связанных между собой корреспондентскими отношениями, то есть данные кредитные учреждения имеют возможность осуществлять расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

При осуществлении межбанковских переводов, в том числе и с использованием телекоммуникационной системы SWIFT денежные средства последовательно перечисляются банком отправителя платежа на свой корреспондентский счет, открытый в банке -посреднике (посредников может быть несколько), который в свою очередь перечисляет денежные средства на свой корреспондентский счет в банке получателя платежа с последующим зачислением средств банком получателя на текущий счет получателя платежа.

Поскольку ответчик не имел корреспондентских отношений с банком получателя платежа - Райффайзенбанк (Чехия), к проведению платежа был привлечен CITIBANK N.A. NEW YORK, NY US, с которым ответчик имел корреспондентские отношения.

23.06.2022 Банком оформлено сообщение FIN 103 в адрес Банка-корреспондента CITIBANK N.A. NEW YORK, NY US (далее по тексту — Банк-корреспондент) о проведении перевода с покрытием в адрес получателя.

23.06.2022 Банком получено от Банка-корреспондента сообщение FIN 900 с подтверждением списания денежных средств со счета Ностро Банка ГПБ (АО) в Банке корреспонденте в пользу банка получателя перевода — RAIFFEIZENBANK A.S. (г. Прага, Чехия).

14.07.2022 Банком получено от Банка-корреспондента сообщение о том, что денежные средства заблокированы банком-посредником — STANDARD CHARTERED BANK NY BRANCH в связи с санкциями Великобритании, наложенными управлением по осуществлению финансовых санкций (OFSI). В сообщении указано, что поскольку средства были заморожены, на Данный момент, мы не можем осуществить их возврат. просим обращаться напрямую в управление по осуществлению финансовых санкций за Дальнейшей информацией по возврату средств. Все заявки направляйте в письменном виде на электронную почту: OFSI@HWREASURY.GOV.UK почтовый адрес Управления по осуществлению финансовых санкций: Казначейство Великобритании, 1 ХОРС ГАРДС РОУЦС, ЛОНДОН SWlA 2HQ. Форму заявки вы найдете на WWW GOL UWGUIDANCE/LICENCES-THAT-ALLOW-ACTIVITY-PROHIBITED-BYFINANCIAL-SANCTIONS.».

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1, 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме, случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 6.7 Правил КБО, Банк не несет ответственности перед Клиентом за ситуации, находящиеся вне его контроля и связанные со сбоями в работе почты, Интернета, сетей связи и иных организаций и сетей, и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка, невыполнение Банком условий ДКО и/или Договоров о предоставлении банковского продукта.

Судом установлено, что распоряжение истца на перевод было исполнено банком своевременно и в соответствии с указаниями истца. Неполучение денежных средств получателем платежа произошло в результате действий STANDARD CHARTERED BANК NY BRANCH.

Вопрос надлежащего исполнения банком получателя денежных средств обязанностей, как и вопрос блокирования денежных средств банком-посредником STANDART CHARTED BANK NEYV YORK, находится вне воли и контроля ответчика.

В рассматриваемом случае ответчик исполнил распоряжение клиента - истца о переводе денежных средств, сформировав платежное поручение, списав денежные средства со счета истца и направив платежное поручение в электронном виде в банк-корреспондент, который в свою очередь получил платежное поручение и денежные средства на корреспондентский счет, а после перенаправил данное поручение и денежные средства в банк-получателя через банк-посредник STANDARD CHARTERED BANK NY BRANCH.

Однако именно последний, а не банк-корреспондент, выбор которого осуществил ответчик, заблокировал денежные средства, в связи с чем на АО «Газпромбанк» не может быть возложена обязанность по возврату денежных средств истцу, так как вины ответчика в сложившейся ситуации в том понятии, которое сформулировано в ст. 15 ГК РФ, не имеется. Блокирование распоряжения истца о переводе денежных средств находится за пределами зоны ответственности АО «Газпромбанк» как стороны договора банковского счета.

При этом, банк-посредник CITIBANK N.A. NEW YORK, NY US также надлежащим образом исполнил обязательство по перечислению денежных средств истца на корреспондентский счет банка-получателя через банк-посредник, а последний не исполнил свои обязательства по зачислению денежных средств на счет по причине введения блокирующих санкций.

Указанное свидетельствует об отсутствии предусмотренных п. 2 ст. 866 ГК РФ условий для привлечения ответчика к солидарной ответственности.

В опровержение доводов истца о том, что банк, как профессиональный участник финансовых отношений, зная о возможности блокировки операций по счетам, не информировал истца об этом, банком предоставлены выписки от 16.06.2023, 23.06.2023, 30.06.2023. Согласно сведениям, содержащимся в указанных выписках по состоянию на 23.06.2022 входящий остаток денежных средств на счете Банка ГПБ (АО) в Банке-корреспонденте составлял 3 375 859 316,46 долларов США, исходящий остаток — 3 604 836 121,28 долларов США.

По состоянию на 16.06.2022 (за неделю до совершения спорного перевода), входящий остаток денежных средств на счете Банка ГПБ (АО) в Банке-корреспонденте составлял 3 303 428 602,41 долларов США, исходящий остаток — 2 699 025 702,33 долларов США.

По состоянию на 30.06.2022 (спустя неделю после совершения спорного перевода), входящий остаток денежных средств на счете Банка ГПБ (АО) в Банке-корреспонденте составлял 3 568 366 689,59 долларов США⁵, исходящий остаток — 8 770 375 984,72 долларов США.

Что свидетельствует о проведении расчетов (переводов) банком и отсутствии блокировок по расчетным операциям банка.

В связи с чем у ответчика не было оснований полагать, что сумма перевода будет в обязательном порядке заблокирована в банке-посреднике или в банке-корреспонденте, что исключает возможность возложения на него ответственности.

Ссылка истца на введение санкций США в отношении банка не свидетельствует об информированности банка о возможности блокировки банковских расчетов, поскольку в отношении ответчика введены секторальные санкции. Контрагенты-резиденты и контрагенты-нерезиденты США могут продолжать вести корреспондентские счета и обрабатывать клиринговые операции в долларах США для Банка ГПБ (АО) до тех пор, пока эта деятельность не будет связана с операциями предоставления финансирования или иными сделками с новыми долговыми обязательствами или новым акционерным капиталом Банка ГПБ (АО). Кроме того, как указано выше, денежные средства были заблокированы не на счетах ответчика и банка-корреспондента, а банка-посредника STANDARD CHARTERED BANK NY BRANCH.

Блокировка денежных средств осуществляется иностранным банком исходя из его внутренних правил, которые недоступны российским банкам.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что АО «Газпромбанк» надлежащим образом исполняло свои обязательства по договору банковского счета, приняло необходимые и достаточные меры к исполнению поручения истца, действовало в соответствии с нормами законодательства, условиями заключенного договора, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

При этом судом не установлено вины в действиях банка, выразившейся в неинформировании истца о возможных рисках, сопряженных с поручением о перечислении денежных средств в иностранный банк.

Доводы истца о том, что банком нарушены положения Закона «О защите прав потребителей» сообщением истцу заведомо недостоверной информации о необходимости обращения с санкционный орган США в целях разблокирования денежных средств приведены без учета положений раздела 5 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) о правах и обязанностях сторон, которыми не предусмотрена оказание услуг по консультации о порядке разблокировки счетов в иностранных банках.

Ссылки ФИО1 на позицию ответчика, уклоняющегося от оказания помощи истцу в разблокировании денежных средств, заключении мирового соглашения, не свидетельствуют о нарушении прав истца при осуществлении распоряжения на перевод денежных средств № 1995 от 22.06.2022.

В свою очередь стоит отметить, что денежные средства истца в размере суммы перевода в настоящее время не утрачены, а отсутствует возможность ими распорядиться. Истец не лишен в такой ситуации права на получение денежных средств путем направления обращения в Управление по осуществлению финансовых санкций, банк-посредник STANDARD CHARTERED BANK NY BRANCH с соблюдением процедуры, предусмотренной соответствующими нормативными актами иностранного государства, с требованием о снятии ограничений на перевод и его исполнении с направлением в банк-получателя либо о возврате перевода в банк-плательщика (ответчику).

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании денежных средств, а также производных с ними требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» защите прав потребителей, взыскании денежных средств, комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья Н.А. Бригадина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.А. Бригадина