Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», Министерству строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации об обязании принятия решения о реструктуризации долга и возмещении убытков,

с участием ФИО1, представителя ответчика ФИО2

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании принятия решения о реструктуризации долга. Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ему стало известно о существовании программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и увеличении уставного капитала АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования (далее АО «АИЖК»). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику за консультацией по данной программе и разъяснении порядка принятия участия в ней, на что ему дали телефон горячей линии АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Позвонив на горячую линию, истец узнал перечень необходимых документов для участия в программе. Собрав полный пакет документов, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в дополнительный офис Абаканского отделения № 8602 Сбербанка России, сотрудники которого пояснили, что данная программа закрыта и документы не принимаются, в выдаче формы заявления для участия в программе и анкеты заемщика по реструктуризации долга было отказано. ДД.ММ.ГГГГ в головном офисе Абаканского отделения Сбербанка в приеме документов было отказано, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ заявление о реструктуризации с пакетом документов почтовым отправлением направил в адрес ответчика, который ответ ему не направил. Свои требования обосновал тем, что Правительством РФ принято постановление от 20.04.2015 № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Данным постановлением предусмотрено единоразовое возмещение по ипотечным жилищным кредитам, договоры о реструктуризации которых заключены до 31.05.2017 включительно. Иных сроков действия программы законодателем не установлено. Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления заемщика (одновременно солидарными должникам) кредитору. Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (п. 4 постановления). Согласно п. 6 постановления № 373 предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищной кредиту составляет 30 процентов остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином РФ, относящимся из категорий, указанному в абз. 4 п.п «а» п. 7 постановления – граждане, имеющие 2 и более несовершеннолетних детей. Согласно представленным документам истец с супругой подпадает под требования п.п. «д» п. 7 постановления № 373. Просил суд обязать кредитора принять решение о реструктуризации долга путем заключения соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 процентов остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации в порядке и сроки, установленные постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО «АИЖК»), Министерство строительства и ЖКХ РФ.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования и просил обязать кредитора – Абаканское отделение № 8602 ОАО «Сбербанка России» принять решение о реструктуризации долга путем заключения соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № 9277 в размере 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, с соблюдением порядка и сроков установленных п. 1, п. 6, абз. 4 подпункта «а» пункта 7 постановления Правительства РФ от 20.04.2015 № 373. Обязать Министерство строительства и ЖКХ РФ, Министерство финансов РФ и АО «АИЖК» возместить убытки (их часть) Абаканскому отделению № 8602 ОАО «Сбербанка России» по реструктурированному ипотечному жилищному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ № 9277, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении и уточнениях. Суду пояснил, что ссылки ответчиков на ст.ст. 422, 450, 452 ГК РФ считает необоснованными. Согласно п. 1 Постановления возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам договоры и реструктуризации которых заключены до 31.05.2017 включительно. Программа реализуется за счет ассигнований федерального бюджета и не может превышать 4,5 млрд. руб., однако жилищные права граждан не могут быть ограничены лимитами бюджетных обязательств. Официальных сведений о приостановлении данной программы не имеется, постановление Правительства РФ действующее. Считал, что представленные документы подтверждают наличие у него права на реструктуризацию ипотечного кредита, поскольку постановление Правительства от 20.04.2015 № 373 рассчитано на неоднократное применение и в отношении неограниченного круга лиц.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности, по исковым требованиям возражала, указывая, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО9 предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о реструктуризации по кредитному договору в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. В приеме документов банком было отказано по причине того, что от АО «АИЖК» поступила информация о приостановлении приема документов для участия в программе с ДД.ММ.ГГГГ. По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменений условий заключенного между сторонами кредитного договора. Постановлением Правительства РФ № 373, Порядком выплаты возмещения, Соглашением о сотрудничестве, а также условиями кредитного договора не предусмотрены случаи изменения кредитного договора в одностороннем порядке без взаимного согласия сторон кредитного договора. Постановлением Правительства РФ № 373 установлены основные условия реализации Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, решение же о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в Программе помощи заемщикам. Согласно п. 1.3. Соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов, условия соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Банк самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка. На момент обращения истца с заявлением о реструктуризации долга его материальное положение улучшилось, супруга, которая на момент заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора находилась в декретном отпуске, сейчас работает имеет доход. Оснований для изменения условий договора и предоставления реструктуризации нет.

Представитель ответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не поступило. В письменных возражениях на иск представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя АО «АИЖК». В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ Правительством РФ принято Постановление № 373, которым установлены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Для обеспечения выполнения вышеуказанной задачи Правительством РФ произведено увеличение уставного капитала АО «АИЖК». Согласно п. 4 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору. Право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации, до момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует. В соответствии с п. 1.3 соглашения о сотрудничестве № 09/7117-15 от 16.09.2015, заключенным между АО «АИЖК» и ПАО «Сбербанк России», проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита является правом Банка, а не его обязанностью. В Постановлении отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае если они подпадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации. По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора. Понуждение ответчика к заключению с истцом соглашения о реструктуризации ипотечного кредита помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что не допускается по правилам ст. 421 ГК РФ. Кроме того, п. 5 Основных условий указано, что общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения АО «АИЖК» временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы». Следовательно, Постановлением ограничена сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что в свою очередь также подтверждает невозможность принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков.

Представитель ответчика Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ в судебное заседание своего представителя не направил, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ привела доводы, аналогичные доводам представителя ответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Дополнительно указала, что в силу части 3 ст. 9 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Понуждение кредитора к заключению с заемщиком соглашения о реструктуризации ипотечного кредита помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 421 ГК РФ не допускается.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 , ФИО11 заключен кредитный договор № № по условиям которого созаемщикам по программе «Приобретение готового жилья» был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок <данные изъяты> месяцев с даты его предоставления.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Абаканского отделения № 8602 ПАО «Сбербанк России» направлено заявление о реструктуризации долга с пакетом документов, что подтверждается кассовым чеком ФГУП Почта России от ДД.ММ.ГГГГ, описью вложений.

Согласно заявлению о реструктуризации долга от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просил рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: в рамках Программы Помощи, согласно Постановлению Правительства № 373 от 20.04.2015 (в ред. от 07.12.2015) единовременно простить часть суммы ссудной задолженности в размере до 30 % от остатка ссудной задолженности, но не более 1 500 000 руб., а именно <данные изъяты> руб.

Причиной обращения в Банк с заявлением о рассмотрении возможности реструктуризации кредита явилось трудное материальное положение истца, несвоевременная оплата труда.

В реструктуризации долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано на том основании, что остаток денежных средств бюджета программы на ДД.ММ.ГГГГ не позволяет удовлетворить все поступившие ранее заявки. Подробная информация размещена на сайте программы АО «АИЖК» - дом. РФ. Прием новых заявок банком по государственной программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам) не производится.

В целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 27 января 2015 г. N 98-р, Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (ред. от 10.02.2017) "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г. включительно.

Порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования" и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы.

Согласно п. 4 реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу).

Согласно п. 5 общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования" временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы.

Пунктом 6 установлено, что предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах втором, третьем и девятом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа, и 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа.

Заявляя требование о реструктуризации истец указывает, что правоотношения с кредитором и заключенный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № отвечают требованиям, установленным пунктом 7 постановления № 373.

16.09.2015 между АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ПАО Сбербанк заключено соглашение о сотрудничестве № 09/7117-15, по условиям которого банк (Организация) выражает намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями, а агентство принимает на себя обязательства по выплате возмещения организации при соблюдении соглашения, основных условий и требований Порядка (п. 1.1 Соглашения).

Согласно п. 1.4 Соглашения стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Из анализа данного положения следует, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) является правом, а не обязанностью Банка.

Довод ответчиков о том, что реструктуризация по своей правовой природе является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд находит обоснованным, поскольку требование истца направлено на одностороннее изменение условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Таким образом, реструктуризация может быть произведена путем заключения двустороннего соглашения. Возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающим согласование без каких-либо понуждений.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что по условиям соглашения от 16.09.2015 реструктуризация ипотечного жилищного кредита является правом, а не обязанностью банка, понуждение кредитора принять решение о реструктуризации долга по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ помимо его воли нарушит принцип свободы договора, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании принятия решения о реструктуризации долга путем заключения соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и обязании Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возместить ПАО «Сбербанк России» убытки по реструктурированному кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2017.

Председательствующий: