Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» филиал Саратовский о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие») с иском о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что <Дата> между ним и ответчиком заключен кредитный договор <№> (на приобретение квартиры, ипотека в силу закона). В соответствии с условиями кредитного договора п.1.1. ответчик предоставил истцу кредит, а истец принял на себя обязательство возвратить его на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредита на <данные изъяты> месяцев, с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка <данные изъяты> % годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, для приобретения в собственность заемщика жилого помещения, его благоустройство и ремонт, находящегося по адресу: г<адрес>. Кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на указанный счет. Сумма кредита была выдана ответчиком <Дата>. В соответствии с п.3.17.1. кредитного договора истец направил кредитору заявление на полное и досрочное погашение кредита, принятое кредитором <Дата>., и внес необходимые для досрочного погашения кредита и начисленных процентов денежные средства на банковский счет. Из справки ПАО Банк «ФК «Открытие» за период с <Дата>. по <Дата>. истцом оплачено: в счет погашения основного долга <данные изъяты> руб., в счет погашения процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В соответствии с п. 3.11. кредитного договора в случае, если на момент полного возврата кредита общая сумма процентов, указанная в Графике платежей, превышает стоимость процентов, фактически начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита и суммы начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки. Между тем, последний платеж был произведен истцом в соответствии с графиком платежей и согласно расчету задолженности, выполненному банком, в день внесения денежных средств на расчетный счет. Данный платеж не являлся корректирующим, в связи с чем, образовалась переплата процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истцом направлялась претензия в адрес ответчика с предложением добровольного возврата излишне уплаченной суммы процентов, ответа на которую не последовало. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченную сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере 3% от неуплаченной своевременно денежной суммы за период с <Дата> по <Дата> в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата> по <Дата> в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., а также штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Представитель истца ФИО1 поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме, дав пояснения аналогичные содержанию искового заявления.

Представитель ответчика ФИО2 не признала заявленные исковые требования, просила в их удовлетворении отказать, пояснила, что требования истца являются математически неверными и противоречащими условиям кредитного договора. При заключении кредитного договора <№> от <Дата>., стороны предусмотрели, что оплата кредита осуществляется аннуитетными платежами. П.3.2. кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются кредитором на остаток ссудной задолженности по основному долгу, учитываемому на начало операционного дня. При досрочном погашении кредита, проценты ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались кредитором исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования денежных средств и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям ст.ст. 809,819 ГК РФ. Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Банка России от <Дата><№>-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банком программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом. Согласно пп. 3.5, 5.1 указанного положения, проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором и фактического количества календарных дней за период начисления. П.2.2. постановления Правительства РФ от <Дата><№> «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», указано, что аннуитетный платеж – ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре ануитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. При этом чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. При максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая суммы процентов за весь период действия договора сокращается. Проценты за пользование кредитом в каждом аннуитетном платеже начисляются на остаток основного долга за период времени, образованный между ближайшими датами ежемесячных аннуитетных платежей, в связи с чем, при уплате каждого аннуитетного платежа заемщик уплачивает часть суммы основного долга и проценты, начисленные на остаток основного долга, со дня, следующего за датой уплаты предыдущего аннуитетного платежа до дня уплаты текущего аннуитетного платежа включительно. Кроме того, проценты начислялись за периоды фактического пользования кредитом, ответчиком не начислялись проценты, а истцом не осуществлялись платежи за кредит, за время, когда последний им не пользовался. Проценты за пользование кредитным договором начислялись в соответствии с условиями договора, с которыми истец был ознакомлен и согласен. Погасив кредитные обязательства ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право, предусмотренное абз.2 п.2 ст. 810 ГК РФ на досрочный возврат суммы займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за периоды времени, предшествующих дню возврата. Доказательств того, что проценты уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось суду не представлено. Представленный истцом расчет процентов, не соответствует договору, заключенному между сторонами, которым предусмотрено применение формулы аннуитетного платежа. Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты. Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении кредита осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей, за период фактического пользования кредитом, досрочное погашение кредита влечет прекращение кредитного обязательства, в том числе и по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. В расчете истца некорректно рассчитана сумма основного долга, предъявленная к погашению, в связи с чем некорректно рассчитан остаток ссудной задолженности, соответственно некорректно рассчитана сумма процентов, подлежащих уплате. Представленный истцом расчет, не учитывает особенностей формирования структуры ежемесячного аннуитетного платежа, доказательством обоснованности иска признан быть не может, поскольку в соответствии с внесенными платежами и уменьшением основного долга проценты начислялись только на фактический остаток кредита. Заключив кредитный договор на длительный срок, истец по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед ответчиком меньшими по объеме равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом, учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования. Условия заключенного между сторонами кредитного договора, а также график платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат приведенным нормам права; действующее законодательство не предусматривает обязанность банка при досрочном погашении кредита осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом. Исковые требования истца не состоятельны, т.к. в соответствии с внесенными платежами и уменьшением основного долга проценты начислялись только на фактический остаток кредита, а расчет истца не соответствует условиям договора, требованиям действующего законодательства, является математически неверным. Требуя возврата уплаченных процентов за пользование кредитом, истец по существу требует изменения условий договора за период, предшествующий подаче заявления о досрочном погашении кредита. Однако стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п.4 ст. 453 ГК РФ). В данном случае, проценты по кредиту начислены ответчиком по день полного погашения кредита, т.е. за время фактического пользования кредитом. Из предоставленных истцом доказательств не следует, что им уплачены проценты за пользование кредитом в большем размере, чем предусмотрено кредитным договором. На основании изложенного просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, и пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 4 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 29 Федерального закона от <Дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 ст. 3 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что на основании и во исполнение настоящего Кодекса и иных законов, указов Президента Российской Федерации Правительство Российской Федерации вправе принимать постановления, содержащие нормы гражданского права.

Согласно п. 2.2. Постановления Правительства Российской Федерации N 28 от <Дата> "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", под аннуитетным платежом понимается - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от <Дата><№>-КГ15-15 гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В судебном заседании установлено, что <Дата> между истцом ФИО3 и ответчиком ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор <№> на приобретение квартиры, ипотека в силу закона, по условиям которого кредитор предоставил заемщику <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев считая с даты фактического предоставления кредита, под <данные изъяты> % годовых, действующей со дня следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно), стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2, п. 4.1.5.3 Договора, установлена процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита <данные изъяты> руб.порядок и сроки возврата кредита, установленный условиями указанного договора. кредит предоставлялся для целевого использования: для приобретения в собственность ФИО3 жилого помещения, его благоустройство и ремонт, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты>-х комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного на <данные изъяты> этаже <данные изъяты> этажного дома, стоимостью <данные изъяты> руб.

Из п. 3 Кредитного договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 Договора, с учетом положений п.313.1 и п.3.13.2 настоящего договора. Расчет остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. П. 3.11 Кредитного договора предусматривает, что платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по настоящему договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредиты и уплате начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы кредита, начисленных по дату фактического возврата кредита (включительно). В случае, если на момент полного возврата кредита общая сумма процентов, указанная в графике платежей, превышает размер процентов, фактически начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату остатка сумы кредита и суммы начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). П. 3.18 Договора предусматривает, что при осуществлении досрочного полного исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, календарный месяц, в котором осуществлен указанный возврат кредита, считается последним процентным периодом.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. Порядок, сроки, размер погашения кредита согласованы сторонами в приложении к названному договору, которое подписано сторонами без разногласий.

Согласно графику платежей к Кредитному договору <№> от <Дата>. общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет <данные изъяты> руб., из которой рассчитана сумма платежей по процентам, и по основному долгу.

Исходя из положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Действительно от срока кредитования зависит размер аннуитетного платежа и как следствие размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами.

Разрешая спор по существу, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика суммы переплаченных процентов за пользование кредитом и как следствие об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку стороны, заключив кредитный договор, предусмотрели, что погашение кредита и процентов осуществляется аннуитетными платежами согласно графику платежей.

Из заявленных исковых требований ФИО3 и представленного истцом расчета, следует, что сумма фактически уплаченных им процентов по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в счет погашения основного долга <данные изъяты> руб. По утверждению истца проценты к уплате за период пользования денежными средства <данные изъяты> месяца, составляют <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из чего по мнению истца следует сумма переплаты произведенной им по процентам в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., однако проверив указанный расчет, сопоставив его с условиями кредитного договора, а также расчетом предоставленным ответчиком, выпиской по лицевому счету открытому на имя истца, суд находит его неверным исходя из следующего. Из расчета суммы кредита по состоянию на <Дата>., а также выписки из лицевого счета <№> представленных ответчиком ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» следует, что истцом в счет погашения кредита, <Дата>г. оплачено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них сумма гашения основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты><данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма процентов. При этом из указанной выписки следует, что согласно условиям кредитного договора истцу <Дата> возвращены излишне уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что стороной истца в судебном заседании не оспаривалось.

При этом, на <Дата> сумма основного долга составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Как усматривается выше, проценты за пользование кредитом начислялись ежемесячно на сумму остатка по основному долгу, что подтверждается графиком платежей и соответствует п. 3 кредитного договора, подписанного сторонами. При этом суд учитывает, что ни при подписании кредитного договора от <Дата>., ни во время действия данного договора ФИО3 в Банк с заявлением о своем несогласии с условиями Банка, изменении условий договора не обращался, в судебном порядке условия договора не оспаривал.

В рассматриваемом случае проценты за пользование кредитом начислены Банком исходя фактического периода - с момента выдачи по день возврата денежных средств (с <Дата>. по <Дата> Начисление Банком процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после <Дата>. не производились.

В этой связи доводы истца о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, в связи с чем, взимание ответчиком оспариваемой истцом суммы процентов по договору не может быть расценено как излишне уплаченная сумма процентов.

На основании чего суд не может согласится с утверждениями истца о произведенной им переплате за период действия кредитного договора денежных средств в счет погашения процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., поскольку денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начислена в качестве процентов по кредиту за указанный период времени.

С учетом представленных суду доказательств и пояснений представителей истца и ответчика данных в судебном заседании оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате излишне оплаченной им суммы процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. у суда не имеется.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 453 Гражданского Кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку кредитный договор <№> от <Дата>. ФИО3 надлежащим образом исполнен, соответственно все обязательства по указанному договору прекращены.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации на досрочный возврат займа.

Истцом заявлены требований о взыскании с ответчика неустойки исходя из п.5 ст. 28 Закона РФ от <Дата> N 2300-1 (ред. от <Дата>) "О защите прав потребителей", согласно которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного заявленного требования, в удовлетворении которого судом отказано, суд полагает неподлежащими удовлетворению и указанные исковые требования.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из указанной нормы права, требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании излишне уплаченной суммы процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Борисова