Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, прекращении действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, третье лицо ПАО «Совкомбанк»,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, прекращении действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей,

Исковые требования ФИО1 мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита составила 496 918 рублей 07 копеек, срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ год с правом досрочного возврата. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования и выдан страховой сертификат № страховая сумма составила 550 000 рублей, а размер страховой премии составил 66 000 рублей. Страховая сумма оплачена в полном объеме единовременно, данный договор не расторгнут. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, договор закрыт, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору, выданной ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. В адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой суммы, однако ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в этом было отказано. При этом, договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны: в заявлении на страхование сумма страховой премии рассчитывается от страховой суммы равной сумме предоставленного кредита. Данные обстоятельства подтверждают непосредственную взаимосвязь кредитного договора и страхования заемщика, то есть заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает присоединение к договору страхования. Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая. Поскольку сумма страховой выплаты в договоре страхования связана с суммой остатка кредитной задолженности, то погашение кредита является обстоятельством, прекращающим страховой риск по договору, в этом случае подлежит применению абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ независимо от положений страхового договора и правил страхования, заслуживают внимание. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в указанной норме права, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с тем, что он не обладает специальными познаниями в сфере страховой деятельности, он не мог сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до него сотрудником банка и страхования в доступной и понятной ему форме, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

Представитель истца ФИО1, по доверенности — ФИО2 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивает, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», по доверенности — ФИО3 в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных требований, пояснив суду, что истец в своем иске не приводит правовых оснований для взыскания платы за предоставленную Банком услугу присоединения к коллективному страхованию заемщиков Банка. Бездоказательными и голословными являются утверждения истца о том, что договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны. Истцом не приводится ссылок ни на один пункт этих договоров, которые могли бы об этом свидетельствовать, при этом, заявленный истцом одинаковый размер кредитных средств и страховой суммы по факту таковым не является. Ошибочными также являются утверждения истца о связи суммы страховой выплаты в договоре страхования с суммой остатка кредитной задолженности, так как это утверждение фактически не подтверждается условиями договора добровольного страхования. Истец пользуется услугой по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения договора добровольного страхования подтвержденного сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ, данный сертификат заключен в соответствии с генеральным полисом № от ДД.ММ.ГГГГ страхования имущества физических лиц, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховщика и ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя. Согласно, документам из ПАО «Совкомбанк» при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписал заявление и дал согласие на предоставление Банком услуг по страхованию в рамках генерального полиса № от ДД.ММ.ГГГГ страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» принадлежащего ему на законных основаниях имущества, по варианту страхования №. Подписывая заявление (согласие на страхование) от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на предоставление ему услуги по страхованию в рамках генерального полиса № от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил добровольность своего выбора предложенной услуги. Таким образом, истец был включен в число участников программы страхования в качестве застрахованного лица, и не заключал договор страхования в качестве страхователя, истец является застрахованным лицом в рамках коллективного страхования по генеральному полису № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами которого являются ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховщика и БАНК ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя. То есть в настоящих правоотношениях Банк является Страхователем, ВТБ Страхование — Страховщиком, а ФИО1 - застрахованным лицом. При этом, в рамках оказанной Банком истцу услуги согласно страхового сертификата, были застрахованы имущественные интересы истца: имущество на страховую сумму 350 000 рублей в отношении внутренней отделки, инженерные сети и оборудование, движимое имущество и на страховую сумму 200 000 рублей застрахована гражданская ответственность. При этом, истец брал потребительский кредит, а согласился страховать имущество, при этом договор потребительского кредита не содержит условий о необходимости страхования имущества. Одновременно кредит истцом взят в размере 496 918 рублей 07 копеек, в то время как страховые суммы по страховому сертификату указаны в размерах 350 000 рублей и 200 000 рублей. Указанные обстоятельства опровергают утверждения истца о взаимосвязанности кредитного договора и договора страхования. Также необходимо учитывать, что истец просит возврата страховой премии без указания её конкретного размера, что является нарушением положения п. 6 ст. 131 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк», по доверенности — ФИО4 В судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных требований, пояснив суду, что согласно коллективному договору — генеральный полис страхования имущества физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ — услуга страхования оказывается в пользу застрахованного, но страхователем выступает Банк, исходя из чего страховщик не имеет правоотношений с застрахованным по вопросам оплаты и возвраты страховой премии и теперь, согласно возникших договорных отношений истец не может требовать возврата денежных средств от того лица, которому он их не передавал — ООО СК «ВТБ Страхование». При этом, услуга истцу Банком оказана, свои обязательства Банк перед истцом выполнил в полном объеме, досрочное же погашение кредита, не является основанием для возврата суммы страховой премии.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита составила 496 918 рублей 07 копеек, срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ год с правом досрочного возврата. При этом истец пользуется услугой по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента заключения договора добровольного страхования, подтвержденного Сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данный сертификат заключен в соответствии с генеральным полисом № от ДД.ММ.ГГГГ страхования имущества физических лиц, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховщика и ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя.

Предметом указанного генерального полиса, согласно п. 1.1 является — «договор заключается на условиях Правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ№-од, являющихся их неотъемлемой частью. В случае если между положениями договора и Правилами имеются разногласия, то преимущество имеют положения договора. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплаченную страхователем, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в отношении объекта страхования возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие страхового случая убытки, которые наступили в результате событий, предусмотренных договором, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела, при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписал заявление и дал согласие на предоставление Банком услуг по страхованию в рамках генерального полиса № от ДД.ММ.ГГГГ страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» принадлежащего ему на законных основаниях имущества, по варианту страхования №.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Подписывая заявление (согласие на страхование) от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на предоставление ему услуги по страхованию в рамках генерального полиса № от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил добровольность своего выбора предложенной услуги и в связи с этим, истец был включен в число участников Программы страхования в качестве застрахованного лица, и не заключал договор страхования в качестве страхователя. Истец является застрахованным лицом в рамках коллективного страхования по генеральному полису № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами которого являются ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховщика и Банк ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя. То есть в возникших между сторонами правоотношениях: Банк является страхователем, ВТБ Страхование — Страховщиком, а истец ФИО1 - застрахованным лицом.

Судом не установлено, что кредитный договор предусматривает обязанность заемщика по страхованию в качестве обязательного условия получения кредита, что имело место понуждения истца к заключению договора страхования, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования. Из материалов дела следует, что в рамках оказанной Банком истцу услуги согласно страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованы имущественные интересы истца: имущество на страховую сумму 350 000 рублей в отношении внутренней отделки, инженерные сети и оборудование, движимое имущество и на страховую сумму 200 000 рублей застрахована гражданская ответственность, при том, что договор заключен именно потребительского кредита, а застраховано в том числе и имущество, которое не является предметом заключенного с Банком кредитного (потребительского) договора.

Кроме того, сумма кредита предоставлена истцу в размере 496 918 рублей 07 копеек, в тов время как страховые суммы по страховому сертификату указаны в размерах 350 000 рублей и 200 000 рублей, таким образом, доводы истца о взаимосвязанности кредитного договора и договора страхования не нашли своего подтверждения в материалах дела. При этом, необходимо учитывать, что оплату за услугу присоединения к коллективному страхованию заемщиков Банка ПАО «Совкомбанк» от истца принял Банк, что позволяет суду сделать вывод о том, что требования ФИО1 заявлены к ООО «ВТБ Страхование» к ненадлежащему ответчику, поскольку никаких юридически значимых действий истец с заявленным им в качестве ответчика — ООО СК «ВТБ Страхование» не осуществлял и подписания каких-либо документов не производилось. Согласно, коллективному договору — генеральный полис страхования имущества физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ — услуга страхования оказывается в пользу застрахованного, но страхователем выступает Банк.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, прекращении действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, прекращении действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда — отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий: