Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Батуриной И. Ю. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Батурина И.Ю. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 73750,68 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата> по <Дата> в размере 2833,36 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ исходя из суммы задолженности за период с <Дата> по дату исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в размере 63292,02 руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что <Дата> заключила с ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 893623 руб., сроком на пять лет под 15,9 % годовых, с включением в программу GAP стоимостью 76500 руб. При заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга – включение в программу «Финансовые риски физических лиц», страховщик – ООО «СК Согласие». <Дата> кредитные обязательства истцом были погашены в полном объеме, в связи с чем по состоянию на <Дата> риски банка по кредитному договору отсутствуют. <Дата> истец обратилась в Банк и Страховую компанию с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц и возврате оплаченных денежных средств в размере 76500 руб. за участие в Программе, которое оставлено без удовлетворения. Кроме того, при заключении кредитного договора Банк навязал истцу банковскую карту MasterCard Gold «Золотой ключ А. К.» с открытием банковского счета с ежегодной комиссией за обслуживание карты. Сумма комиссии за обслуживание карты за пять лет составила 4999 руб., указанная сумма была списана Банком с кредитных средств, на указанную сумму начислялись проценты. Истец указанной картой не пользовалась, карта закрыта <Дата> В заявлении-оферте на открытие банковского счета не указан размер ежегодной комиссии за обслуживание карты, также не обеспечена возможность заемщика согласиться или отказаться от оказания дополнительной услуги, в связи с чем необоснованно выплатила Банку 6543,48 руб., что нарушает ее права как потребителя. В целях досудебного урегулирования спора истец обратилась в службу финансового уполномоченного, решением которого от <Дата> истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств в размере 67207,20 руб., таким образом были удовлетворены требования о взыскании денежных средств в размере 6543,83 руб. Во время рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, <Дата> Банк вернул истцу часть платы за услугу по включению в программу страхования в размере 21206,37 руб., компенсацию процентов за период с <Дата> по <Дата> в размере 758,20 руб., однако в решении финансового уполномоченного расчет Банка не указан, истцу расчет не ясен, в связи с чем обратилась в суд с данным иском.зи с чем направила в адрес Банка и страховой компании течение месяца с момента изготовлени

Истец Батурина И.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца, действующей на основании доверенности Верник С.Б., в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, заявил о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие представив суду возражения относительно заявленных требований, в которых с заявленными требованиями не согласился, просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, просил о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие представив письменные пояснения по делу.

Суд, в соответствии со статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие не явившихся участников процесса по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из положений статьи 432 указанного Кодекса следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем условиям договора.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 1, 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г., договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частями 9, 11 статьи 5 названного Закона установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со статья 7 указанного Закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела,<Дата> между Батуриной И.Ю. и Банком заключен договор потребительского кредита <№> по продукту «Денежный кредит – АвтоСтиль Особый экспресс» на суму 893623 руб., сроком на 60 месяцев. Часть кредитных денежных средств в размере 765 000 руб. перечислена согласно заявлению заемщика на оплату приобретения транспортного средства - автомобиля <данные изъяты> в пользу ООО «ПремьеКар» по договору купли-продажи <данные изъяты> от <Дата>

Согласно условиям договора процентная ставка по кредиту составляет 15,99 % годовых. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, а именно на 3 процентных пункта. На период участия в программе «Финансовые риски физических лиц» Банк снижает действующую процентную ставку на 1 процентный пункт на следующий день после подключения указанной программы и увеличивает на 1 процентный пункт, начиная со следующего дня после прекращения участия в указанной программе.

Заключая договор, Батурина И.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями заключаемого договора потребительского кредитования, в том числе – с общими и индивидуальными его условиями, а также тарифами банка.

Согласно разделу 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию подключить ряд добровольных платных услуг, в том числе – программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

На основании собственноручно подписанного заявления <Дата>Батурина И.Ю. была включена в программу «Финансовые риски физических лиц».

Согласно условиям указанной программы заемщик будет являться застрахованным лицом от финансовых рисков, связанных с возникновением непредвиденных расходов в результате изменения в имущественных правах на транспортное средство, приобретаемое за счет кредитных денежных средств. А именно: конструктивной гибели транспортного средства или установленного на него дополнительного оборудования; утраты транспортного средства в результате угона.

Дополнительно в рамках программы при наступлении страхового случая страховая компания предоставляет рекомендации по уменьшению убытков, подлежащих возмещению, принимает на себя ведение дел в судебных органах.

Также в комплекс расчетно-гарантийных услуг входит программа добровольного страхования GAP по договору добровольного коллективного страхования финансовых рисков физических лиц <№>-ФРФ от <Дата>, заключенному между Банком и ООО «Страховая компания «Согласие».

Согласно поданному в Банк заявлению Батурина И.Ю. была включена в программу страхования GAP, ей выдан сертификат <№> от <Дата> программы страхования GAP <№>.

Срок страхования с <Дата> по <Дата>

Согласно выписке по счету Банком <Дата> с Батуриной И.Ю. была удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере 76500 руб.

Размер платы за включение в программу «Финансовые риски физических лиц» составляет 2,5 % от стоимости транспортного средства, умноженной на количество лет страхования, которая подлежит уплате в день подписания заявления о включении в программу путем списания денежных средств со счета заемщика.

Подписав указанное заявление, Батурина И.Ю. подтвердила, что получила полную информацию о программе страхования и выразила согласие с условиями страхования.

Также подписав заявление, истец выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за программу «Финансовая защита для автовладельцев» Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом Банк удерживает 16,8 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных им в качестве страхователя в пользу страховой компании.

Как следует из памятки застрахованного лица, предусмотрено право заемщика выйти из программы GAP путем подачи заявления до истечения 14 дней со дня включения в программу, также предусмотрен возврат платы за включение в программу в полном объеме. В случае подачи такого заявления по истечении 14 дней со дня включения в программу возврат денежных средств, в том числе частичный, не предусмотрен.

Батуриной И.Ю. не представлено доказательств обращения с заявлением о выходе из программы GAP до истечения 14 дней со дня ее включения в указанную программу.

Как следует из искового заявления и представленных в материалы дела доказательств, Батурина И.Ю. обратилась с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования <Дата>

Также <Дата> между истцом и Банком заключен договор банковского счета <№>, в рамках которого выдана банковская карта MasterCard Gold «Золотой ключ А. К.».

Плата за выпуск карты согласно тарифам Банка составила 4999 руб.

В своем заявлении истец просила выдать ей банковскую карту в момент заключения договора потребительского кредита в банке. Кроме того, предоставила акцепт на удержание комиссии за первичное оформление банковской карты Master Card Gorld «Золотой Ключ А. К.», подтвердив, что ознакомлена с тем, что при отсутствии операций по банковской карте Master Card Gorld она вправе подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течении четырнадцати календарных дней с даты оплаты комиссии, при этом возврат суммы комиссии осуществляется в счет погашения основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка).

Согласно пункту 1 статьи 845 названного Кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Действующим законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за представленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Таким образом, выпуск и оформление банковской карты является отдельной услугой, влечет для потребителя отдельные блага в виде возможности осуществления безналичных расчетов, операций по снятию и зачислению денежных средств на счет потребителя, и следовательно за оказанные услуги может взиматься комиссионное вознаграждение.

«Золотой Ключ А. К.» является страхованием имущественных интересов держателя банковской карты. Страхование имущественных интересов входит в пакет договора банковского счета <№> от <Дата> Однако денежные средства в размере 4999 руб. являются платой не за страхование, а за обслуживание банковской карты.

Своей подписью Батурина И.Ю. подтвердила получение банковской карты Master Card Gorld и невскрытого ПИН-конверта.

<Дата> Банком удержана комиссия за выдачу банковской карты в размере 4999 руб.

Заявление на выдачу банковской карты подписано истцом лично, что свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение договора на предложенных условиях.

Доказательств навязанного характера указанной услуги не имеется, поскольку в случае несогласия с соответствующими условиями Батурина И.Ю. могла от них отказаться в момент заключения кредитного договора.

Как разъяснено в пункте также не имеется основаниуд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.маться комисс3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесённые исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заёмщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила своё обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращаясь с настоящим иском, истец обосновывала свои требования прекращением кредитных обязательств в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с тем, как видно из материалов дела, фактически дополнительные услуги банком истцу были оказаны, в том числе, комиссия за предоставление услуги «Золотой Ключ А. К.» уплачена истцом в сумме 4 999 руб., услуга оказана, банковская карта выдана заёмщику.

Кроме того, соглашением сторон были установлены сроки для отказа от дополнительных услуг, данная информация доведена до заёмщика, однако отказ от услуг в установленные соглашением сроки от истца не последовал.

При таких обстоятельствах заёмщик не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ей по обязательствам в виде уплаченных комиссий до момента обращения с соответствующим заявлением в банк после досрочного погашения кредита, так как указанное свидетельствует о том, что до обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от услуг, банк исполнил свои обязательства и предоставил заёмщику равноценное исполнение, предоставленные услуги имели для заёмщика самостоятельную ценность.

Кроме того, суд учитывает следующее.

Договор потребительского кредита от <Дата> был закрыт <Дата>, в связи с внесением на счет суммы достаточной для полного погашения задолженности и закрытия договора.

Истец полагая, что задолженность по кредитному договору была погашена досрочно – до истечения срока действия кредитного договора, и потребность в дополнительных услугах отпала обратилась в Банк с заявлением с требованием возврата платы за программу «Финансовые риски физических лиц», комиссии за обслуживание банковской карты.

Заявление было рассмотрено банком, в его удовлетворении отказано.

В целях досудебного урегулирования спора Батурина И.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от <Дата> № <данные изъяты> в удовлетворении требований Батуриной И.Ю. о взыскании с Банка денежных средств в размере 67207,20 руб. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой стала застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования по программе «Финансовые риски физических лиц», денежных средств в размере 4999 руб., удержанных Банком в счет оплаты комиссии за открытие банковского счета и выдачу банковской карты, взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом в размере 1544,48 руб. отказано.

Кроме того, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что с Банка подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период программы GAP, который составил 405 дней, в размере 17643,70 руб.

В ответ на запрос финансового уполномоченного Банк указал на принятие <Дата> частного решения о возврате истцу платы за услугу по включению в программу страхования GAP за неиспользованный период в размере 21206,37 руб. Также Банком были компенсированы проценты, рассчитанные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму 21206,37 руб. за период с <Дата> по <Дата> в размере 758, 20 руб.

<Дата> денежные средства в общей сумме 21964,57 руб. перечислены на банковский счет истца, открытый в ПАО «Сбербанк», что подтверждается платежным поручением <№>.

Таким образом, Банк добровольно осуществил возврат части денежных средств, уплаченных за включение в программу «Финансовые риски физических лиц» за неиспользованный период.

Банком представлен расчет суммы 21964,567 руб., который проверен судом, и признан арифметически верным.

Своих возражений относительно представленного расчета стороной истца не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований, не имеется, также не имеется оснований для удовлетворенияпроизводныхтребованийокомпенсацииморальноговреда,штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Батуриной И. Ю. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 августа 2023 г.

Судья Е.А. Борисова