Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате расходов по оплате государственной пошлины, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере 75000 руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк». В соответствии с положениями Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО Райффайзенбанк». В соответствии с предложением о выпуске кредитной карты ответчик был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % годовых. В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (20 календарных дней с Расчетной даты – даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п.7 Тарифов, что составляет 700 руб. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 1.43 Общих условий сумма непогашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. Включающей в силу п. 1.28 Общих условий сумму использованного кредитного лимита, а также сумму процентов, начисленных за пользование кредитными средствами. До настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена. Просило взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 110279 руб. 53 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3405 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель АО «Райффайзенбанк» не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась своевременно и надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просит снизить размер взыскиваемой задолженности на суммы незаконно удержанных комиссий за снятие наличных денежных средств и за мониторинг задолженности.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, просит снизить размер взыскиваемой задолженности на суммы незаконно удержанных комиссий за снятие наличных денежных средств и за мониторинг задолженности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

В соответствии со ст.ст. 807,809,810,819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными договорами.

В ходе рассмотрения дела по существу достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере 75000 руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

Банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк». В соответствии с положениями Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО Райффайзенбанк». В соответствии с предложением о выпуске кредитной карты ответчик был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % годовых.

В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (20 календарных дней с Расчетной даты – даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов, что составляет 700 руб. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 1.43 Общих условий сумма непогашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. Включающей в силу п. 1.28 Общих условий сумму использованного кредитного лимита, а также сумму процентов, начисленных за пользование кредитными средствами.

До настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена.

Факт предоставления кредита нашел свое должное подтверждение и ответчиком не оспорен.

Таким образом, ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Соответственно, общая сумма задолженности на момент определенный истцом (ДД.ММ.ГГГГ), составляет 110270 руб. 53 коп., а именно:

- остаток основного долга по кредиту – 40856,10 руб.,

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 34143,90 руб.,

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21584,97 руб.,

- задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3082,97 руб.,

- перерасход кредитного лимита- 10602,59 руб.

Истцом предоставлен расчет суммы задолженности. Суд находит вышеуказанный расчет верным. Ответчиком ФИО1 и ее представителем данный расчет не оспорен.

Оценивая доводы ответчика ФИО1 и ее представителя по доверенности ФИО3 о необходимости уменьшения суммы задолженности на незаконно взысканную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 1250 руб. и на незаконно взысканную комиссию за мониторинг задолженности в размере 6300 руб., суд находит их несостоятельными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного договора, организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

С данной информацией ответчик была ознакомлена до подписания кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении на выпуск кредитной карты.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 ГК РФ).

Суд считает необходимым отметить, что условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.

Банк, привлекая потенциальных клиентов, размещает в отделениях Банка и торговых организациях, сотрудничающих с Банком, разработанные тексты Условий, что в силу п. 1 ст. 437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Банк, разрабатывая тексты Условий, преследует целью сокращение временных затрат потенциальных клиентов на формулирование договора (права и обязанности сторон, правовой режим счета, ответственность сторон договора, порядок расторжения, порядок исполнения договора и т.д.).

В силу положений статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Оценивая доводы стороны ответчицы ФИО1 о неправомерности взимания платы за выдачу наличных, суд находит их несостоятельными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В предмет договора по карте, выданной ФИО1, помимо открытия банковского счета и кредитования банковского счета входят также действия Банка по выпуску и обслуживанию карты, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание договора банковского счета или кредитного договора.

Таким образом, действия банка по выпуску и обслуживанию карты являются самостоятельными действиями, совершаемыми по поручению клиента, за производство которых банк имеет возможность взимать плату в порядке ст. 779 ГК РФ.

Банк является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по части из реализуемых банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании с клиента платы за выпуск и обслуживание карты.

Гибкая тарифная политика предоставляет свободу выбора для физических лиц, которые самостоятельно могут выбирать приемлемые для себя тарифы и условия обслуживания, отдавая предпочтения конкретному банковскому продукту.

В частности, п. 3 ст. 423 ГКРФ предусмотрено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа не вытекает иное.

Банковская карта позволяет ее держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги, пополнять свой банковский счет, обналичивать денежные средства, осуществлять платеже через систему «Интернет».

Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, следует исходить из того, что глава 45 ГК РФ также закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 ГК РФ).

Положениями ст. 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом ВСРФ ДД.ММ.ГГГГ указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков - граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Пленум ВС РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать, в том числе, и услугу по обслуживанию банковских карт.

Таким образом, банк либо иная кредитная организация имеет право на получение комиссионного вознаграждения за оказание клиенту самостоятельных услуг, и в частности за совершение с ее использованием операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Оспариваемые ФИО1 комиссии за выдачу наличных через банкоматы, а также за перевод денежных средств закреплены на законодательном уровне.

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

К правоотношениям банка и ответчика ФИО1 применимы положения как главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», а также и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положениями ст. 29 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Услуга по предоставлению кредита, услуга по совершению операций по банковскому счету и услуга по обслуживанию банковских карт являются самостоятельными финансовыми услугами.

Кроме того, положениями ст. 4 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается также и плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, иные виды комиссий, при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа).

Также самостоятельной услугой является и услуга по снятию наличных денежных средств в банкоматах. Данные услуги оказаны ФИО1 по ее поручению, за производство которых банк имеет право взимать плату в порядке ст. 779 ГК РФ.

Оценивая доводы о необходимости уменьшения суммы задолженности на сумму неправомерно удержанной комиссии по финансовому мониторингу, суд считает необходимым указать следующее.

Принимая во внимание, что стороны при заключении кредитного договора предусмотрели возможность оплаты штрафных санкций за счет кредитных средств (согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк"), при этом, ответчиком требований о признании недействительным договора в этой части, о применении последствий недействительной сделки при рассмотрении дела не заявлялось, оснований для признания указанных условий ничтожными суд не усмотрел, в связи с чем, не усмотрел оснований для уменьшения общей суммы задолженности.

К указанному выводу суд пришел на основании следующего.

Как следует из материалов дела, согласно п. 7.4.1 Общих условий за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк" с заемщика взимается комиссия за просрочку оплаты минимального платежа в определенном размере.

Указанный штраф, обозначенный в выписке как комиссия за мониторинг просроченной задолженности, был списан Банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованного сторонами при заключении последнего. Изменение наименования вида одной из штрафной санкции не противоречит действующему законодательству, общим условиям обслуживания счетов и потребительских кредитов, которые подписаны ответчиком, не повлекло для ответчика изменения существенных условий кредитного договора.

Более того, возражения против взыскания указанных комиссий ФИО1 заявила только после предъявления займодавцем иска в суд о взыскании задолженности по договору займа, с встречным иском в ходе рассмотрения дела не обратилась.

Доводы ответчика ФИО1 о ничтожности соответствующих условий договора займа в связи с тем, что возможность взимания спорных комиссий не установлена в законе, суд отклоняет как несостоятельные.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение займодавцем каких-либо действий или операций в рамках исполнения договора займа.

Следовательно, квалификация упомянутых условий договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию следующие суммы:

- остаток основного долга по кредиту – 40856,10 руб.,

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 34143,90 руб.,

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21584,97 руб.,

- задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3082,97 руб.,

- перерасход кредитного лимита- 10602,59 руб.,

а всего 110270 руб. 53 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 3405 руб. 41 коп.

В силу норм действующего законодательства уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном размере, исходя из размера сумм подлежащих взысканию.

Рассмотрев дело в пределах заявленных требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки г. Тулы, в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110270 руб. 53 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3405 руб. 41 коп., а всего 113675 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий