Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Письменского Сергея Евгеньевича к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Письменский С.Е. обратился в суд с иском к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения 753902,30 руб., расходов на оплату государственной пошлины 10740 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Каркаде» и ИП Г. заключен договор финансовой аренды (лизинга) №, согласно которому, лизингополучателю было предоставлено транспортное средство <данные изъяты>, (VIN) №. ООО «Каркаде» ДД.ММ.ГГГГ заключило договор страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1855640 руб., страховая премия 342823,42 руб., оплачивается ежегодно равными платежами по 68564,68 руб. Выгодоприобретателем по рискам «Ущерб», на условиях «полная гибель» и «Угон/Хищение» является ООО «Каркаде» на сумму непогашенной задолженности по договору лизинга, по остальным рискам ИП Г.ДД.ММ.ГГГГ на 40 км автодороги Пермь-Екатеринбург застрахованный автомобиль получил механические повреждения. ДД.ММ.ГГГГ ИП Г. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ письмом № ЮО-5831 ООО «Группа Ренессанс Страхование» сообщило, что в результате ДТП наступила конструктивная гибель застрахованного имущества, заявленное событие будет урегулировано на условиях полная гибель с предложением двух вариантов урегулирования. ИП Г. уведомила ответчика о выборе первого варианта урегулирования убытка. ДД.ММ.ГГГГ согласно акту приема-передачи ООО «Мигас» переданы годные остатки ТС. ДД.ММ.ГГГГ ИП Г. перечислено 541986,58 руб., ООО «Каркаде» 559751,12 руб. Разница между страховой суммой и выплаченными денежными средствами составляет 753902,30 руб. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ИП Г. заключен договор цессии, предметом которого является право требования по договору страхования к ответчику, в связи с неполной выплатой страхового возмещения за вред имуществу, образовавшегося в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ в размере разницы между страховой суммой (1855640 руб.) и фактически произведенной выплатой в адрес выгодоприобретателей по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, о чем ДД.ММ.ГГГГ сообщено ответчику, а также вручена досудебная претензия, которая была оставлена без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явился. Представитель истца в суде на доводах искового заявления настаивает.

Представительница ответчика в суде иск не признала. Размер страховой выплаты установлен условиями договора страхования. Стороны при заключении договора определили по договору конкретную страховую сумму, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу. Нормы ГК РФ и Закона об организации страхового дела, не содержат требований о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества. Договор заключен на условиях содержащихся в тексте настоящего договора его приложениях, а также в правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств. Согласно договору страховая сумма изменяется с учетом п. 5.1 Правил. Страховая премия, также рассчитывалась с учетом изменяющейся в пределах срока действия договора, страховой суммы. На ДД.ММ.ГГГГ с учетом п. 5.1 Правил страхования, страховая сумма составила 1101718 руб., которая и была выплачена. В страховом полисе прямо указывается о применении правил страхования, а также указано, что страхователь правила страхования получил, ознакомлен с ними и согласен с их условиями, что удостоверено подписью страхователя, т.е. Правила определяют условия, на которых был заключен договор страхования.

Третье лицо ООО «Каркаде» в судебное заседание своего представителя не направило.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

Автомобиль <данные изъяты>, (VIN) № принадлежит ООО «Каркаде», на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Каркаде» и ИП Г. договора финансовой аренды (лизинга) №, передан ИП Г.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Каркаде» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», заключен договор добровольного комплексного страхования транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, по рискам «Ущерб», «Угон/Хищение», сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по каждому риску составляет 1855640 руб., страховая премия 342823,42 руб., порядок и срок оплаты которой определен как ежегодная оплата равными платежами по 68564,68 руб. Выгодоприобретателем по рискам «Ущерб» на условиях «Полная гибель» и «Угон/Хищение» является ООО «Каркаде» на сумму непогашенной задолженности по договору лизинга №, по остальным рискам ИП Г. Возмещение ущерба (кроме рисков «Угон/Хищение» и «Ущерб» только на условиях «Полная гибель» ТС) ремонт на СТОА дилеров по направлению Страховщика.

В соответствии с условиями договора страховая сумма изменяется с учетом п. 5.1 Правил (полис л.д. 28).

Согласно справке о ДТП, ДД.ММ.ГГГГ в 21-30 час. на 40 км автодороги <данные изъяты> произошло столкновение автомобиля <данные изъяты> г/н № под управлением С. и автомобиля <данные изъяты> г/н № под управлением Г., в результате которого автомобиль последнего получил механические повреждения.

Вина в ДТП от ДД.ММ.ГГГГ водителя автомобиля <данные изъяты>С. сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГГ. обратилась к ООО «Группа Ренессанс Страхования» с заявлением о выплате страхового возмещения.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Группа Ренессанс Страхование» признало случай страховым. Поскольку заключением №AS17-019822, стоимость восстановительного ремонта ТС превысила 75% от страховой суммы определенной в соответствии с п. 5.1 Правил страхования, установлена полная гибель ТС. Установлено, что урегулирование события будет производится по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» и предложено два варианта урегулирования, а именно: - собственник отказывается от права собственности на застрахованное ТС, передает ТС указанному страховщиком лицу м заключает со страховщиком соглашение устанавливающее права и обязанности сторон при урегулировании страхового случая в связи с поной гибелью застрахованного ТС. После передачи ТС страховщику с ПТС, свидетельством о регистрации ТС, комплектов ключей, меток иммобилайзеров и иных принадлежностей ТС, страховщик производит выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной в соответствии с п. 5.1 Правил страхования, которая на дату события составляет 1101737,70 руб.; - годные остатки ТС остаются у его собственника. Страховщик производит выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной в соответствии с п. 5.1 Правил страхования, за вычетом стоимости годных остатков ТС, определенной на основании заключения экспертной организации. В этом случае размер страхового возмещения составит 393937,70 руб. Уведомление направленное ДД.ММ.ГГГГ № ЮО-5831 считать ошибочным.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГГ.сообщила ответчику о выборе первого варианта урегулирования события в размере 1855640 руб. согласно п.5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусматривающего, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на пего в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Каркаде» направило в адрес ООО «Группа Ренессанс Страхование» заявление о выплате страхового возмещения двумя частями: 559751,12 руб. перечислить выгодоприобретателю ООО «Каркаде» в качестве суммы непогашенной задолженности по договору лизинга № от ДД.ММ.ГГГГ Разницу между выплатой за вычетом износа техники за период действия страхового полиса и стоимости остатков и суммой непогашенной задолженности перечислить лизингополучателю Г., вторую часть стоимости годных остатков Г.

На обращение Г. от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Группа Ренессанс Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ЮО-7130 сообщило, что п. 11.21 Правил страхования по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы, установленной договором страхования, с учетом п. 5.1 Правил страхования. Расчет суммы страхового возмещения произведен верно, и будет выплачен в установленные Правилами страхования сроки.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Каркаде» согласно акту приема-передачи, передало ООО «Мигас» автомобиль <данные изъяты>, (VIN) №, 2014 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «Каркаде» заключено соглашение об отказе от права собственности в пользу страховщика и порядке выплаты страхового возмещения, согласно п.1.1 которого, в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ страхового случая по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» в соответствии с условиями Договора страхования произошла полная (конструктивная) гибель застрахованного транспортного средства. Страховая сумма на момент наступления страхового случая по договору страхования составляет 1101737,70 руб. (п. 3.1.1 соглашения).

Согласно платежным поручениям №, № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Группа Ренессанс Страхование» произвело выплату страхового возмещения в размере ООО «Каркаде» 559751,12 руб., Г. – 541986,58 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ИП Г. (Цедент) и Письменским С.Е. (Цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), предметом которого со стороны Цедента является право требования по договору страхования № к ООО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с неполным выплаченным страховым возмещением за вред имуществу (транспортное средство марки <данные изъяты>, (VIN) №), образовавшегося в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ, произошедшего по адресу: автодорога Пермь-Екатеринбург, 40 км, в размере разницы между страховой суммой (1855640 руб.) и фактической произведенной выплатой в адрес выгодоприобретателей по договору страхования 001АТ-14/31991, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена досудебная претензия, с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 753902,30 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Группа Ренессанс Страхование» ответило отказом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор добровольного комплексного страхования транспортного средства между ООО «Каркаде» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» от 07.04.2014 г. заключен на условиях, содержащихся в тексте настоящего договора и его Приложениях, а также в Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхования» № 68 от 17.09.2013 г.

Из текста полиса страхования следует, что страховой тариф рассчитывается, как отношение страховой премии по застрахованному риску к страховой сумме по этому риску. Страховая сумма изменяется с учетом п. 5.1 Правил.

В соответствии с п. 5.1 Правил страховая сумма по страхованию транспортного средства устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и не может превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, установленная полная страховая сумма в отношении транспортного средства, застрахованного по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» в течение срока (периода) действия договора страховая сроком на один год изменяется (уменьшается):

- при заключении договора страхования в течение первого года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 20% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора);

- при заключении договора страхования в течение 2-го года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 15% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора);

- при заключении договора страхования в течение 3-го и каждого последующего года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 10% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с Осипы начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).

Согласно п. 7 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 г., если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

В силу ч. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса РФ и Закона об организации страхового дела не содержат.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу, что стороны при заключении договора страхования определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой страховой суммы тарифу, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований истца о выплате страхового возмещения не находит, так как нарушений прав истца, не установлено.

Довод истца о том, что уплачивая страховую премию, он исходил из того, что страховая сумма составит 1855640 руб. не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, опровергаются содержанием договора страхования, в котором прямо указано на изменение (снижение) страховой суммы в течение действия договора. При этом, исходя из положений ст. 431 ГК РФ, условие о меняющейся в течение действия договора страховой суммы однозначно свидетельствует о выборе истцом таких условий страхования и договор иного толкования указанного условия не содержит, а то что страховая премия одинаковая каждый год означает не неизменность страховой суммы, а способ ее оплаты, согласованный сторонами (равными ежегодными платежами).

На основании изложенного требования Письменского С.Е. к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении требований Письменского Сергея Евгеньевича к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения 753902,30 руб. и судебных расходов.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: