Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Шиповской Оксане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к Шиповской О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании которого указано, что 05 сентября 2018 года между АО КБ «Пойдём!» и Шиповской О.А. через кредитно – кассовый офис был заключен кредитный договор Номерф на выдачу кредитной пластиковой карты. В соответствии с договором истец представил ФИО1 кредитную карту «Пойдём!» с лимитом кредитования в размере 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, при условии уплаты процентов, предусмотренных п.4 кредитного договора. Согласно п.6 Договора потребительского кредита ФИО1 обязалась вносить ежемесячно платежи 5 числа каждого месяца на условиях, предусмотренных данным пунктом договора. В соответствии с п.12 кредитного договора в случае несвоевременного исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в установленные договором сроки, предусмотренные для уплаты ежемесячных платежей должник уплачивает взыскателю пеню в размере 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Начиная с Дата должник не исполняла свои обязательства надлежащим образом. В срок предусмотренный уведомлением, Дата задолженность погашена не была. Задолженность по кредитному договору ФИО1 с Дата по Дата составила 172 526 руб. 77 коп., где: основной долг, в том числе просроченный – 148 920 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные – 20 766 руб. 61 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 761 руб. 10 коп., пени по просроченным процентам – 637 руб. 48 коп. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ФИО1 истец согласно ст.ст. 23, 28 ГПК РФ обратился к мировому судье судебного участка №Адрес с заявлением о вынесении судебного приказа. Дата мировым судьей был вынесен судебный приказ Номер, который Дата отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 172 526 руб. 77 коп., из которого: основной долг, в том числе просроченный – 148 920 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные – 20 766 руб. 61 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 761 руб. 10 коп., пени по просроченным процентам – 637 руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления и заявления о выдаче судебного приказа в размере 4 650 руб. 54 коп, а всего 177 177 руб. 31 коп.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдем!» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца, удовлетворить требования АО КБ «Пойдём!». В отзыве на возражения ответчика указано, что из представленного расчета задолженности ответчик выражает свое мнение основанное на вольном трактовании условий кредитного договора. ДатаФИО1 осуществила полное снятие наличных денежных средств с кредитной карты, которая в первую очередь предназначена для безналичного расчёта. В соответствии с п. 4 кредитного договора НомерФ процентная ставка 39,9% предусмотрена в случае одностороннего изменения заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получение кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания банкоматов (Кредитора) заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 39,9 % годовых. Таким образом, ежедневная процентная ставка составляет 39,9%: 365 (кол-во дней в году) =0,1093 ежедневная процентная ставка таб. 1 и таб. 2 расчета задолженности. Дополнительно указано, что кредитный договор не является публичным договором, поэтому для его заключения необходимо волеизъявление обеих сторон, Банк до его заключения проводит анализ документов и информации о платежеспособности потенциального заемщика, а потенциальный заемщик анализирует существенные условия о кредитном продукте, сроках, сумме и порядке его получения и возврата, также иную информацию, сведения, в обязательном порядке предоставляемые Банком: это полная сумма, подлежащая выплате потребителем, полная стоимость кредита, перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, указанная в данном пункте информация была получена ФИО1 в полном объеме, о чем свидетельствуют ее подписи, как на анкете заемщика, так и в кредитном договоре. А так же информация о том, что при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа была получена ФИО1 в полном объёме о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. 405.09.2018г. между АО КБ «Пойдём!» (далее- Банк) и ФИО1 через кредитно-кассовый офис был заключен Кредитный Договор (далее -Договор) Номерф на выдачу кредитной пластиковой карты. В соответствии с договором банк предоставил ФИО1 кредитную карту «Пойдём!» с лимитом кредитования в размере 200 000,00 рублей сроком на 36 месяцев. В соответствии с заключённым договором ФИО1 была предоставлена кредитная пластиковая карта с лимитом кредитования согласно условиям договора. 05.09.2018г. при заключении кредитного договора Заемщиком не заявлялось каких-либо претензий и замечаний к содержанию приложенных к подписанию документов, в т.ч. ставке указанной в Тарифах при не соблюдении условий договора. При получении таковых банк рассмотрел бы данные замечания и предпринял бы все возможные меры, направленные на их согласование с Заемщиком. В силу ч. 22 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от Дата Банк обязан предоставить бесплатный способ исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа), в данном случае таким способом является открытие банковского счета, который обслуживается Банком бесплатно. На основании данных норм закона, закрытие данного счета приведет как к ущемлению прав заемщика (ФИО1), так и к нарушению действующего законодательства Банком. Согласно п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу Положения Банка России от Дата N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" ссудный счет используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. В соответствии п.п. 2.1, 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России Дата N 54-П) (ред. от Дата), предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица; погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению. Пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор. Статья 422 ГК РФ, безапелляционно подтверждает свободу волеизъявления заемщика при заключении кредитного договора и законность действий Банка как при заключении кредитного договора, так и при исполнении обязательств по заключенному кредитному договору. Заключенный между Банком и ФИО1 кредитный договор, в том числе общие условия, соответствует требованиям Федерального закона от Дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Таким образом, считают действия Банка законными, доводы ФИО1 не обоснованными, указывают, что своими действиями ФИО1 нарушает обязанности по возврату задолженности. Банк со своей стороны при начислении задолженности руководствовался условиями Договора, с которыми ФИО1 при заключении Договора и на протяжении периода, когда вносила платежи, была полностью согласна. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. При таких обстоятельствах следует признать, что в случае несогласия с условиями кредитного договора ФИО1 имела возможность отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая денежные средства, ФИО1 тем самым выразила свое согласие на его заключение на согласованных Банком условиях, которые в свою очередь не противоречат требованиям закона. Отмечают, что Банк, осуществляя свою деятельность в соответствии со специальным банковским законодательством, является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02,12,1990 «О банках и банковской деятельности». Также на основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ «Свобода договора» граждане и юридические лица свободны в заключении договора - понуждения со стороны Банка к заключению рассматриваемого кредитного договора не допускалось - данный вывод подкрепляется ФИО1 подтверждением, указанным в Договоре потребительского кредита. Цитата из кредитного договора - «Заемщик ознакомлен с настоящими Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и с «Общими условиями потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдём!», согласен с ними о обязуется их выполнять». Банк перед заемщиком свои обязательства выполнил, никаких нарушений закона при заключении кредитного договора не допустил, а также не списывал со счета клиента каких-либо средств, не установленных кредитными договором, в связи, с чем считают действия банка законными, доводы ФИО1 не обоснованными.

ФИО1 исковые требования не признала, в судебном заседании, а также в письменных возражениях указала, что данное исковое заявление подано с нарушением требований ч. 5 п. 2 ст. 131,132 ГПК РФ. По ее мнению истец не предоставил допустимые и относимые доказательства, как установлено ч. 5 п. 2 ст. 131 ГПК РФ, обосновывающих исковые требования. Считает, что истцом не предоставлены письменные надлежащие, относимые документы, имеющие между собой взаимную связь как доказательства, подтверждающие передачу истцом ей денежных средств в рублях Российской Федерации. Право требования, юридическая ответственность, сторон возникает с момента передачи денежных средств от одной стороны к другой. Соответствующих доказательств на законное право требования истцом не предоставлено. Истцом не предоставлено доказательств передачи денежных средств по кредитному договору. В силу ч. 1 ст. 9 Федерального Закона от Датаг. № 357-ФЗ, каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок. На основании первичных учетных документов оформляется банковская выписка. Банковская выписка это финансовая документация справочного характера, отражающая все движения по счету за выбранный период. Выписка является копией записей со счета клиента. В договоре потребительского кредита Номерф от 05.08.2018г., а также в досудебном требовании указан счет, открытый на мое имя Номер, а в выписке по ссудному счету Номер в корреспонденции указан счет Номер. Согласно положения Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от Дата N 39-П., предоставление средств клиенту - заемщику - физическому лицу оформляется следующей проводкой: Дебет счета 45506 - Кредит счета 20202 «Касса» (при предоставлении средств наличными) либо Кредит счета 408, (при предоставлении средств в безналичном порядке). Согласно выписки, по ссудному счету 45Номер видно, что средства предоставлены в безналичном порядке, однако неверно указано основание операции «Пополнение счета за счет лимита при расходной операции КЛ Номерф от Дата. ФИО1, (кредит, полученный наличными)». Согласно требованиям Федерального закона от ДатаНомер- ФЗ «О бухгалтерском учете» любая хозяйственная операция обязательно обладает двойственностью и взаимностью. Для сохранения этих свойств и контроля за записями хозяйственных операций на счетах в бухгалтерском учете используется способ двойной записи. Двойная запись представляет собой запись, в результате которой каждая хозяйственная операция отражается на счетах бухгалтерского учета дважды: в дебет одного счета и одновременно в кредит другого взаимосвязанного с ним счета на одинаковую сумму. Учет просроченной задолженности по кредитам физических лиц осуществляется на счете 45:815. Механизм начисления просроченной задолженности следующий: если заемщик не внес очередной платеж в срок, то сумма по основному долгу, подлежащая уплате в этом месяце, переносится с кредитного счета 45506 на счет 45815. Поэтому на данном счете находится основной долг, который не был оплачен в срок. Из выписок предоставленных банком видно, что 05.03.2019г. в Кт счета
45506 отсутствует сумма 5556,00 в корреспонденции счета
45Номер, а в Дт счета 45816 данная сумма существует в
корреспонденции со счетом 45Номер. Чем нарушен учет
двойной записи. Из этого следует, что банк предоставил выписки с
недостоверными отражениями операций. Также банком предоставлен расчет задолженности по договору потребительского кредита и справка о качестве обслуживания задолженности от 18.12.2019г. в которых тоже существуют несоответствия, такие как: в расчете задолженности основной дог составляет 14892 руб. 06 коп, в таблице 1 расчета задолженности остаток долга 126696руб.06 коп., в претензии – 134854 руб. 35 коп. Согласно п.4 договора потребительского кредита Номерф от 05.09.2018г. процентная ставка составляет 0,052%, однако в таблице 1 и таблице 2 расчета задолженности 0,1093%. Считает доказательства расчета цены иска недопустимыми, не имеющими между собой взаимной связи, имеющими бухгалтерские ошибки.

Суд, с учетом мнения ответчика, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дел, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфами 1,2 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Судом установлено, что Дата на основании заявления-анкеты от Дата (л.д.27-29), между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номерф на выдачу кредитной пластиковой карты (л.д.30-34), в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта «Пойдём!» с лимитом кредитования в размере 200 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев, процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг – 19% годовых, при совершении иных операций (в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора) – 39,9% годовых (п.4 Договора).

ФИО1 осуществила снятие с кредитной карты наличных денежных средств.

В соответствии с п.12 договора в случае несвоевременного исполнения обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплачивать пени за несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Однако, ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств в счет погашения кредита, процентов по договору исполняла не надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

В связи с вышеизложенным, истец направлял заемщику требования о погашении задолженности. Однако требования банка о погашении задолженности не выполнены, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно представленного истцом расчета общая сумма задолженности за период с Дата по Дата составляет 172 526 руб. 77 коп, из которого: основной долг, в том числе просроченный – 148 920 руб. 06 коп, проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные – 20 766 руб. 61 коп, проценты за пользование просроченным основным долгом - 761 руб. 10 коп, пени по просроченным процентам – 637 руб. 48 коп. (л.д.21-22), что также подтверждается выписками по счету ответчика (л.д.23-24).

У суда не имеется оснований сомневаться в достоверности представленных доказательств, подтверждающих указанный расчет задолженности по кредитному договору, данный расчет суд считает правильным и соглашается с ним, вопреки доводам ответчика, при этом расчет составленный ответчиком суд находит неправильным и противоречащим условиям кредитного договора.

Довод ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих передачу истцом ей денежных средств по кредитному договору, суд находит несостоятельным, поскольку опровергается совокупностью доказательств собранных по делу, а именно мемориальным ордером Номер от Дата, выпиской от Дата, при этом ФИО1 в своих пояснениях подтвердила факт получения денежной суммы и внесение денежных сумм в счет погашения задолженности по кредиту. ФИО3 в вышеуказанном заявлении – анкете от Дата выразила согласие на открытие на ее имя двух счетов Номер, и Номер.

Довод ответчика о том, что расчет задолженности является неверным, имеет бухгалтерские ошибки, суд считает также несостоятельным, поскольку истец при начислении задолженности руководствовался условиями кредитного договора, с которыми ФИО1 при его заключении была согласна, что подтверждается ее подписью, все платежи произведенные ФИО1 в счет погашения задолженности истцом учтены, доказательств обратного суду не предоставлено. При этом доказательств полного погашения задолженности по кредиту ответчиком также не предоставлено.

Довод ответчика о том, что отсутствуют доказательства того, что на выданную ей карту денежные средства небыли перечислены, опровергается материалами дела, и как указано выше пояснениями ФИО1

Перечисление денежной суммы в счет погашения суммы страховой выплаты не противоречит условиям кредитного договора.

Исходя из того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита от Дата, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1, задолженности по вышеуказанному договору в размере 172 526 руб. 77 коп.

Кроме того, по мнению суда требования истца о взыскании судебных расходов также подлежат удовлетворению.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2 326 руб. 04 коп. и 2 324 руб. 50 коп. (платежное поручение Номер от Дата и Номер от Дата).

Следовательно, в силу требований ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 650 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Шиповской Оксане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать Шиповской Оксаны Александровны в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору, а именно: сумму основного долга, в т.ч. просроченный Номер, проценты за пользование кредитом в т.ч. просроченные Номер, проценты за пользование просроченным основным долгом Номер коп, пени по просроченному основному долгу Номер, пени по просроченным процентам Номер, итого в размере Номер семьдесят две тысячи пятьсот двадцать шесть) руб. 77 коп.

Взыскать с Шиповской Оксаны Александровны в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 650 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят) руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня составления в окончательной форме, в Волгоградский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Михайловский районный суд Волгоградской области.

Судья В.В. Поликарпов

Решение в окончательной форме составлено 02.03.2020 года.