Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тесленко ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тесленко О.С., в лице своего представителя ФИО4, действующего на основании доверенности, обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО «УБРиР») о защите прав потребителя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Тесленко О.С. и ОАО «УБРиР» (после реорганизации Публичным Акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития») заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> годовых. В типовую форму договора ответчиком были включены условия по обработке персональных данных истца различными способами, в том числе привлекая другие организации. Вместе с тем, предусмотрено право банка передавать кредитную информацию в бюро кредитных историй. Включив в условия договора согласие на обработку персональных данных, ответчик возложил на истца обязанность по даче такого согласия. Для истца, при подписании заявления-анкеты, такое условие означало, что без дачи согласия на обработку персональных данных кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено обязательством дачи согласия на обработку своих персональных данных. На основании изложенного истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части предусматривающей возможность обработки персональных данных Тесленко О.С. ответчиком или третьими лицами и передачи информации в бюро кредитных историй. Возложить на ответчика обязанность устранить допущенные им нарушения в части обработки персональных данных путем удаления информации из бюро кредитных историй. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы (л.д. 2-3).

Истец Тесленко О.С. и ее представитель ФИО4, надлежащим образом извещенные о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4).

Представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований, мотивируя доводы тем, что при оформлении кредита Тесленко О.С. собственноручной подписью дала согласие банку на предоставление информации о ней, как о заемщике, в бюро кредитных историй, выбор которого оставила за банком. Кроме того, также выразила согласие на получение кредитных отчетов из бюро кредитных историй, сообщила свой код субъекта кредитной истории для направления запроса в бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.3 Федерального закона от 27 июля 2006 года №152-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О персональных данных» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2015) персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных); обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных; предоставление персональных данных - действия, направленные на раскрытие персональных данных определенному лицу или определенному кругу лиц.

Обработка персональных данных оператором допускается с согласия субъектов персональных данных (пункт 1 части 1 статьи 6 Закона).

Пунктом 5 части 1 статьи 6 данного Закона предусмотрено, что обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Как следует из содержания данной нормы закона, согласие субъекта персональных данных на обработку указанных данных не требуется в случае, если обработка персональных данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных.

В силу части 1 статьи 9 названного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Статьей 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1).

Моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Тесленко О.С. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на основании анкеты-заявления №.1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца с условиями оплаты <данные изъяты> годовых. Кредитные средства зачислены на карточный счет №, открытый на имя заемщика для осуществления расчетов с использованием карты (л.д.6-7).

Подписывая анкету-заявление, Тесленко О.С., в том числе выразила свое согласие банку на предоставление информации о ней, как о заемщике, определенной ст.4 Федерального закона №218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», в бюро кредитных историй. При этом выбор бюро кредитных историй оставила за банком (л.д.29).

Вместе с тем, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Тесленко О.С. дала письменное согласие ОАО «УБРиР» на получение кредитных отчетов из бюро кредитных историй, сообщила свой код субъекта кредитной истории для направления запроса о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история (л.д.27).

Согласно п. 9.2 договора комплексного банковского обслуживания, подписанного истцом предусмотрено, что клиент соглашается с тем, что Банк имеет право на хранение и обработку, в том числе автоматизированную, любой информации, относящейся к персональным данным клиента, предоставленным банку в связи с заключением договора в целях исполнения договорных обязательств, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных. Банк имеет право проверить достоверность представленных клиентом персональных данных, в том числе, с использованием других операторов, осуществляющих обработку персональных данных, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении других услуг и заключении новых договоров (л.д.31).

Договор подписан сторонами, факт подписания данного договора стороной истца не оспаривается.

Банк, являясь стороной в договорных отношениях, в соответствии с п.п. 2, 5 ч.1 ст.6 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных», вправе для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, а также в целях заключения договора по инициативе субъекта персональных данных и в последующем в целях его исполнения, осуществлять обработку персональных данных, определять цели обработки и состав персональных данных, подлежащих обработке без согласия субъекта персональных данных.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии со ст. 3 которого, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Статьей 5 вышеназванного Закона предусмотрено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг; допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй; договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй; кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика; согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Таким образом, кредитные организации обязаны представлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, порядок и объем такой информации определен ст. 4 и 5 указанного Закона. При этом, согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Таким образом, подписывая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, Тесленко О.С. согласилась с его условиями, в том числе с правом банка предоставлять информацию о ней, как о заемщике в соответствии с положениями Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Кроме того, согласилась с тем, что банк имеет право на хранение и обработку ее персональных данных во исполнение условий кредитного договора, включая сбор, использование и распространение персональных данных заемщика.

В силу вышеприведенных норм действующего законодательства, банк вправе осуществлять обработку персональных данных, определять цели обработки и состав персональных данных. При этом хранение и использование кредитных историй, которые в свою очередь являются информацией, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа, хранятся в бюро кредитных историй. Принимая во внимание наличие соответствующего согласия заемщика, необходимая информация в рамках исполнения кредитного договора может быть передана третьим лицам.

Таким образом, условия кредитного договора, в том числе в части обработки персональных данных заемщика банком или третьими лицами, с возможной передачей информации в бюро кредитных историй, согласованы сторонами, следовательно, данные условия кредитного договора не противоречат требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушают прав Тесленко О.С. как потребителя финансовой услуги.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание анкеты-заявления, договора комплексного банковского обслуживания, согласие заемщика на получение кредитных отчетов из бюро кредитных историй, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части обработки персональных данных истца различными способами, в том числе привлекая другие организации и передачи кредитной информации в бюро кредитных историй, и применении к нему последствий его недействительности.

Кроме того, обращаясь с настоящим иском, истец не конкретизировала, какие гражданские права, законные интересы, по ее мнению, были нарушены со стороны банка. Тесленко О.С., являясь субъектом персональных данных, была вправе отозвать свое согласие на обработку таких данных, однако, доказательств, свидетельствующих об отзыве такого согласия, в материалах дела не имеется.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

При таких обстоятельствах, требования истца суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тесленко ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Судья К.Г. Антоненко