Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульское отделение № 8604 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк России в лице филиала – Тульское отделение № 8604 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 777000 руб. на срок 72 месяца под 13,5 % годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 553 709,52 руб., в том числе: просроченный основной долг - 450 932,81 руб., просроченные проценты - 93 056,94 руб., неустойка за просроченный основной долг - 6 171,77 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 548,00 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, но требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 553 709,52 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 737,10 руб., а всего в размере 568 446 рублей 62 коп. (л.д. 4-6).

Представитель истца ПАО Сбербанк России в лице филиала – Тульское отделение № 8604 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной налоговой службы по Тульской области в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства исковые требования не признала, пояснив, что не оспаривает сам факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 777000 рублей на 72 месяца под 13,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о реструктуризации и смс-сообщением ей предоставили номер сотрудника, с которым необходимо решать данный вопрос. Затем она связалась по телефону с сотрудником ПАО Сбербанк и ей сообщили, что необходимо выплачивать по 25000 рублей ежемесячно, чтобы не было неустойки и задолженности по просроченным платежам, при этом действительно ею были заключены три кредитных договора с ПАО Сбербанк, а также ей сотрудник ПАО Сбербанк сообщил, что ей одобрена реструктуризация, но оформить ее возможно по реструктуризации юридического лица, учредителем которого она является. По настоящее время она вносит данные платежи, как полагает, в том числе по кредитному договору, являющемуся предметом спора, а номер счета № ей предоставили сотрудники банка, сказав вносить на него денежные средства. Просит отказать в удовлетворении иска.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как следует из положений п.п. 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, подписывая Индивидуальные условия «потребительского кредита», заявила, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит», при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита следующие: сумма кредита – 777000 рублей; срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка – 13,5 % годовых; количество, размер, размер и периодичность (сроки платежей) заемщика по договору – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17878 рублей 65 коп., платежная дата – 30 числа месяца; погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора; ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно (л.д. 18-20).

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяцев платежной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой фактического предоставления кредита, платежной датой в предыдущем календарном месяце, датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяцев, датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4). Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3). Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п. 4.3.1). Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте или дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий (п. 4.3.5). Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 4.4).

Факт получения кредита во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 777000 руб. никем не оспорен, при том, что зачисление данной суммы кредита на счет заемщика ФИО1 подтверждается копией лицевого счета (л.д. 21-38).

Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Также судом установлено, что истцом в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства ссылалась на то, что по указанию сотрудника ПАО Сбербанк вносила денежные средства на счет №, как полагает, в том числе по кредитному договору, являющемуся предметом спора, так как ей сообщили о том, что одобрена реструктуризация, но оформить ее возможно по реструктуризации юридического лица, учредителем которого она является.

Вместе с тем суду не представлено в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств заключения соглашений о реструктуризации в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Реструктуризация задолженности в случае нарушения заемщиком графика погашения платежей является правом банка, а не его обязанностью. Обращение заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности не освобождает его от обязанности возврата задолженности по кредитному договору.

Как следует из письма ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обращалась в ПАО Сбербанк о заключении мирового соглашения между банком и заемщиком, однако ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в связи с недостаточной платежеспособностью, отрицательной кредитной историей и доходом согласно справке 2 НДФЛ в размере 14000 рублей (л.д. 123).

Действительно как следует из материалов гражданского дела на счет №, открытый на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк, вносились денежные средства в размере 25500 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 25000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 50800 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 25500 рублей (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 133-141).

Однако оснований полагать, что данные денежные средства вносились в счет выполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется, доказательств заключения дополнительных соглашений в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено.

Наоборот, как следует из письма ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, данные денежные средства были перечислены в рамках исполнения обязательств по кредитному договору №, а денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по настоящее время ответчиком не вносились (л.д. 155).

Из представленного стороной истца расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 553 709,52 руб., в том числе: просроченный основной долг - 450 932,81 руб., просроченные проценты - 93 056,94 руб., неустойка за просроченный основной долг - 6 171,77 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 548,00 руб.

Судом проверен расчет задолженности, представленный стороной истца, и данный расчет суд признает арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Доказательств обратного суду не представлено.

Анализируя изложенное, учитывая, что заемщиком не выполнены в полном объеме обязательства по заключенному между ним и ПАО Сбербанк России кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 553 709,52 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхчастью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере14737,10 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), а учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 14737,10 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 существенно были нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требование о досрочном возврате кредита обосновано банком тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк России и ФИО1, подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульское отделение № 8604 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 553 709,52 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 737,10 руб., а всего в размере 568 446 рублей 62 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.05.2022.

Судья Л.В. Шаталова