Гражданский кодекс часть 1

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Александрова А.Г., при секретаре Кудрявцевой Е.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение №8606 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 460 000 рублей сроком на 84 месяца с уплатой за пользование кредитом 16,3 % годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №\, по условиям которого поручитель несет солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства заемщика.

Выдача заемщику денежных средств была произведена путем зачисления денежных средств на его расчетный счет.

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом Рязанской области ФИО2 признана банкротом.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 513 634,64 руб., в том числе: просроченный основной долг 412 400,90 руб.; просроченные проценты 99 905,49 руб.; неустойка за просроченный основной долг 565,87 руб.; неустойка за просроченные проценты 762,38 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 513634 руб. 64 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14336 руб. 35 коп., а всего 527970 руб. 99 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила.

На основании ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк не признал, полагает, что предмет спора отсутствует, поскольку в материалах дела нет кредитного договора. Пояснил, что полученные по кредиту деньги он брал не для себя, а передал тёте ФИО2 на развитие бизнеса, в связи с чем полагает, что задолженность по кредиту должна взыскиваться солидарно с него и с ФИО2

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пункты 1 и 2 статьи 819 ГК РФ устанавливают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пункт 1 ст. 808 ГК РФ устанавливает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В силу ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключил с ФИО1 кредитный договор № на условиях, указанных в Индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», согласно которым сумма кредита – 460 000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка – 16,3 % годовых (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий).

По условиям данного кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и проценты ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 11 259 руб. 76 коп., в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 14 число каждого месяца (п.6 договора).

Пунктом 12 договора и п. 3.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование им, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый период просрочки.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2 Общих условий).

Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования; а также обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования, не позднее 21-00 часа платежной даты либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий день (п.п. 4.3.5, 4.3.7 Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.12 Общих условий, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату неустойки за несовременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.4 Общих условий кредитования; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования к поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком/созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического лица – при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица (п.4.2.3).

Свои обязательства по договору истец выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ 460 000 рублей на расчетный счет ответчика №, открытый в Банке.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократную просрочку по погашению кредита, вносил суммы меньше установленного ежемесячного платежа, последний внесенный платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 114 руб. 18 коп., после чего перестал вносить платежи по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить заемщик, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и составляет 470785 руб. 73 коп., а также срок возврата кредита увеличен и составил 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к договору поручительства №\ от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Арбитражного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО4 о признании несостоятельной (банкротом) ФИО2 признано обоснованным, в отношении неё введена процедура реструктуризации долгов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 513 634 руб. 64 коп., из которой: просроченный основной долг - 412 400,90 руб.; просроченные проценты - 99 905,49 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 565,87 руб.; неустойка за просроченные проценты - 762,38 руб.

Суд принимает данный расчет истца, который произведен исходя из условий кредитного договора, и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору, ответчик не представил.

Таким образом, учитывая, что факт длительного неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита установлен судом и это является существенным нарушением кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что в соответствии со ст. 450 ГК РФ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, либо отсутствия у него обязанности по погашению кредита, ФИО1 суду не представил, в связи с чем, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, и с ответчика в пользу истца должна быть взыскана задолженность по кредитному договору в общей сумме 513 634 руб. 64 коп.

Доводответчика ФИО1 о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с отсутствием предмета спора, поскольку в материалах дела нет кредитного договора, и по запросу суда он представлен ответчиком не был, не может служить основанием для отказа в иске, поскольку представленная истцом совокупность письменных доказательств полностью подтверждает основание и предмет заявленных исковых требований, наличие установленных судом юридически значимых обстоятельств, а также факт заключения между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № и его существенные условия.

Доводответчика о том, что полученные по кредиту деньги он брал не для себя, а передал ФИО2, не влияет на решение суда об удовлетворении иска, поскольку способ распоряжения полученными по кредитному договору денежными средствами является правом заёмщика.

ДоводФИО1 о том, что кредитная задолженность должна взыскиваться солидарно с него и ФИО2, которая являлась поручителем по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№, суд отклоняет как необоснованный, поскольку определением Арбитражного суда Рязанской области от 04 августа 2021 года признании обоснованным заявление о признании ФИО2 банкротом и введена процедура реструктуризации её долгов, а в соответствии с п. 1, 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 могут быть предъявлены только в порядке, установленном законодательством о банкротстве.

Кроме того, суд принимает во внимание, что в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, и по настоящему дела исковые требования к ФИО2 не предъявлены.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 336 руб. 35 коп., которые подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 513634,64 рубля, в том числе: просроченный основной долг в размере 412400,90 рублей, просроченные проценты в размере 99905,49 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 565,87 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 762,38 рубля, а также возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14336,35 рублей, а всего взыскать 527970,99 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда, через Ряжский районный суд Рязанской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Александров