Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Югория» о взыскании страхового возмещения, признании договора страхования недействительным в части,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СК «Югория» о взыскании страхового возмещения, признании договора страхования недействительным в части.

Свои требования мотивировал тем, что **.**.****. между ФИО1 (Страхователь) и АО «ГСК «Югория» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования транспортного средства (договор Каско) с программой страхования «Классик».

Застрахованное ТС по договору Каско: Volkswagen Passat, гос/ номер ###. Период страхования с **.**.****. по **.**.****. Страховые риски: «Ущерб», «Хищение». Страховая сумма: 1 073 630,00 руб. Страховая премия: 47 600,00 руб. (страховой тариф 4,43%). Форма выплаты: ремонт на универсальной СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС. Без учета износа. Франшиза: безусловная, постоянно применяемая: 19 900,00 руб.

В период действия договора, а именно **.**.****. произошло страховое событие (дорожно - транспортное происшествие), предусмотренное договором страхования «Каско», в результате которого застрахованное ТС получило механические повреждения, а Страхователю причинен материальный ущерб.

**.**.**** истец обратился в Кемеровский филиал ответчика с заявлением о возмещении ущерба.

**.**.**** ответчик признал указанное ДТП страховым случаем, транспортное средство не подлежащим ремонту и произвел выплату страхового возмещения в размере 613 430,70 руб.

Будучи не согласным с размером причиненного ущерба истец обратился к ответчику с письменной претензией, а также отказался от передачи поврежденного ТС страховщику, поскольку предложенное страховщиком соглашение предусматривало отказ страхователя от недоплаченной части страхового возмещения.

**.**.**** в ответ на претензию ответчик сообщил о том, что при определении размера страхового возмещения страховая сумма снижена на 118 099,30 руб., по причине применения условия договора об «изменяющейся страховой сумме», которая на момент ДТП составила 11%. Стоимость поврежденного автомобиля по расчету страховщика составила: 322 200 руб.

В соответствии с п. 6.8.2. Изменяющаяся страховая сумма - по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении ТС, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6 % от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации более 1 года - на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования.

Размер страхового тарифа определяется страховщиком независимо от размера страховой суммы по конкретному рассматриваемому договору (подтверждением данному обстоятельству также служит утвержденные Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования от 08.07.1993 № 02-03-36, которые обязательны к применению Страховщиками в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Размер страховой премии зависит от размера страховой суммы, страхового тарифа, объекта страхования и страховых рисков. То есть в случае установления по договору ежемесячно изменяющейся страховой суммы (как в рассматриваемом случае), размер страховой премии должен определяться с учетом данного изменения, то есть путем суммирования страховых премий за каждый месяц (на каждую страховую сумму).

В соответствии с текстом договора Каско, страховой тариф, установленный по договору Каско, составляет 4,43 % от страховой суммы.

Размер страховой премии, уплаченной страхователем при заключении договора Каско - 47 600,00 руб., что подтверждается страховым полисом и квитанцией ### серии 005.

Расчет страховой премии следующий: 1 073 630,00 * 4,43% = 47 561,80 руб.

Размер страховой премии за один месяц составляет: 1 073 630,00 * 4,43% : 12 мес. = 3 963,48 руб.

Таким образом, для дифференцированной страховой суммы, соответствующий размер страховой премии составил бы - 44 948,89 руб.

Изложенные обстоятельства и расчеты свидетельствуют о том, что страховщик предусмотрел в договоре Каско размер страховой премии с учетом неизменной на протяжении всего срока действия договора страховой суммы - 1 073 630,00 руб., при которой в соответствии с установленным страховым тарифом в 4,43%, страховая сумма за 12 месяцев составила - 47 600,00 руб., а за один месяц - 3 963,48 руб.

Просит признать ущемляющим права потребителя условие договора Каско об «изменяющейся страховой сумме», поскольку Страховщик обозначил и принял в качестве оплаты страховую премию, рассчитанную на условиях «неизменности» размера страховой суммы на все 12 месяцев действия договора, что помимо прочего, также свидетельствует о недобросовестности его действий.

Размер недоплаченного страхового возмещения составляет: 1 073 630,00 руб. (страховая сумма) - 19 900,00 руб. (франшиза) - 613 430,70 (ранее выплаченное возмещение) = 118 099,30 руб.

Просит суд признать недействительными условие договора страхования Каско ### от **.**.**** об «изменяющейся страховой сумме», п. 6.8.2. Правил Страхования АО «ГСК «Югория», как ущемляющие права потребителя, взыскать с ответчика в пользу истца доплату страхового возмещения в размере 118 099,30 руб., неустойку в размере 47 600,00 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходы на услуги нотариуса в размере 1 500 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования, просил суд признать недействительным пункт «тип страховой суммы: неагрегатная-изменяющаяся» в части «изменяющаяся» страхового полиса ###г., заключенного между истцом и ответчиком 19.01.2017г. в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца доплату страхового возмещения в размере 118 099,30 руб., неустойку в размере 47 600,00 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходы на услуги нотариуса в размере 1 500 руб.

В настоящее судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью смс-сообщения, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.****, на уточненных требованиях настаивала.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности от **.**.****, требования не признал, предоставил письменный отзыв, который приобщен к материалам дела в порядке ст. 35 ГПК РФ.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Существенными условиями договора имущественного страхования является достижение соглашения между страхователем и страховщиком об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласно положениям п. 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом, **.**.****. между АО «ГСК «Югория» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, полис КАСКО с программой страхования «Классик» (полис ### в соответствии с условиями которого, страховщиком застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с утратой, повреждениями и уничтожением транспортного средства (далее - ТС) Volkswagen Passat, г/н ###. Страховая сумма по договору страхования - 1 073 630,00 руб. Период страхования - с **.**.****. по **.**.****. Форма выплаты - ремонт на универсальной СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС. Без учета износа. Безусловная франшиза по Договору КАСКО - 19 900 руб. Тип страховой суммы - неагрегатная-изменяющаяся.

В период действия договора страхования, **.**.**** в результате неправильного выбора безопасной скорости для движения, водитель ФИО1 не учел дорожные и метеорологические условия, не справился с управлением и в результате чего совершил наезд на препятствие (металлическое ограждение безопасности), в результате которого ТС Volkswagen Passat, г/н ### получило механические повреждения, что подтверждается определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от **.**.**** приложением к процессуальному документу, вынесенному по результатам рассмотрения материалов ДТП.

Произошедшее событие признано страховым случаем, ремонт транспортного средства признан экономически нецелесообразным, а полученные в результате ДТП повреждения тотальными.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор КАСКО ### от **.**.****. заключен на основании «Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО «ГСК «Югория» от **.**.****. с последующими изменениями и дополнениями, которые являются его неотъемлемыми частями.

В соответствии с п. 1.5. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора КАСКО, согласие с которыми Страхователь подтвердил своей подписью в Договоре КАСКО:

«Тотальное повреждение» - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

«Экономическая нецелесообразность» - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного ТС.

На основании заявления о страховом событии и страховой выплате от **.**.****, акта осмотра ТС ### от **.**.****, распоряжения на выплату ### от **.**.****, расчета к выплате по убытку ### АО «ГСК «Югория» перечислило страховое возмещение в общем размере 613 430,70 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****.

Расчет к выплате произведен на основании выбора истца варианта урегулирования убытка без совершения им действий (бездействий) по отказу от права собственности на ТС в пользу Страховщика и отказе подписания соглашения о передаче ТС Страховщику, что не оспаривается истцом, с учетом положений п. 16.2.1. Правил страхования, из расчета: 955 530,70 руб. (изменяющаяся страховая сумма на момент ДТП) - 322 200,00 руб. (стоимость поврежденного ТС) - 19 900,00 руб. (безусловная франшиза) = 613 430,70 руб.

При расчете страховой суммы по договору об «изменяющейся страховой сумме» применяется поправочный коэффициент GAP (тариф) 1,000, для постоянной страховой суммы тариф 1,4, утвержденные приказом генерального директора ОАО «ГСК «Югория» № 554 от 24.10.2014 г. «Об изменении алгоритма расчета страховых нетто-тарифов по страхованию транспортных средств для Калькулятора АВТОКАСКО».

В соответствии с п. 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 г.) если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан” в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Из обстоятельств дела, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Обязательства по выплате страхового возмещения Ответчиком перед истцом исполнены в полном объеме, в установленные законом и договором условия и сроки, следовательно, основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условия договора страхования КАСКО ### от **.**.**** а именно п. 6.8.2. Правил страхования и взыскания недоплаченного страхового возмещения в размере 118 099,30 руб. не имеется.

Доводы истца о том, что страховщик предусмотрел в договоре Каско размер страховой премии с учетом неизменной на протяжении всего срока действия договора страховой суммы - 1 073 630,00 руб., при которой в соответствии с установленным страховым тарифом в 4,43%, страховая сумма за 12 месяцев составила - 47 600,00 руб., а за один месяц - 3 963,48 руб. суд считает необоснованными, поскольку из приведенного расчета ответчика с учетом условия договора о типе страховой суммы – неагрегатная, изменяющаяся страховая премия составляет 47600 руб., с учетом условия договора о типе страховой суммы – неагрегатная, постоянная страховая премия составляет 48700 руб.

Довод представителя истца о том, что истец является бытовым потребителем, поверхностно ознакомился с правилами страхования и исходил из страховой суммы, указанной в полисе 1073630 руб. и не понимал, что означает тип страховой суммы – неагрегатная – изменяющаяся не может служить правовым основанием для удовлетворения иска. Представитель истца также не оспаривала, что ее доверителю предоставлялся черновой вариант полиса для проверки сведений.

В соответствии с Правилами страхования, с которыми был ознакомлен истец, что подтверждается содержанием договора и подписью страхователя, условия договора предусматривали возможность выбора иного варианта определения размера страховой суммы - «неагрегатная, постоянная», при котором страховая сумма не изменяется в течении срока страхования. Однако, в рассматриваемом случае страхователь осознано избрал вариант изменяющейся страховой суммы.

Как обоснованно указал представитель ответчика, страхователем до сведения истца были доведены Правила страхования в полном объеме. Право выбора условий страхования принадлежит истцу. Истец реализовал свое право выбора, заключив договор страхования на условиях «изменяющейся страховой суммы» в соответствии с Правилами страхования, которые, в том числе, предусматривали возможность выбора иного варианта определения размера страховой суммы.

Ответчиком выплачена истцу страховая сумма в размере 613 430,70 руб., с применением изменения страховой суммы 11%, что соответствует условиям договора и названным Правилам страхования.

В случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора (пункт 36 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Таким образом, подлежат применению условия Правил страхования, являющихся частью заключенного между сторонами договора страхования, предусматривающие порядок расчета убытков, в частности применение изменяющейся страховой суммы.

Доводы истца о ничтожности в силу пункта 1 статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условий договора об уменьшении суммы страхового возмещения несостоятельны, поскольку данное условие основано на Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, не противоречащих закону и являющихся обязательными для сторон, которые свободны в заключении договора.

При таких обстоятельствах, оценивая предоставленные доказательства в совокупности, нормы закона, суд не находит оснований для признания недействительным пункт «тип страховой суммы: неагрегатная-изменяющаяся» в части «изменяющаяся» страхового полиса ###г., заключенного между истцом и ответчиком **.**.****.

В связи с чем, и не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения, рассчитанного с учетом «изменяющейся» страховой суммы в размере 118 099,30 руб.

Также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании неустойки в размере 47 600 руб., штрафа в размере 50 %, расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходов на услуги нотариуса в размере 1 500 руб., поскольку ответчиком исполнены свои обязательства в срок и надлежащим образом.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Югория» о признании недействительным пункт «тип страховой суммы: неагрегатная-изменяющаяся» в части «изменяющаяся» страхового полиса ###г., заключенного между истцом и ответчиком **.**.****., взыскать с ответчика в пользу истца доплату страхового возмещения в размере 118 099,30 руб., неустойку в размере 47 600,00 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходы на услуги нотариуса в размере 1 500 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Судья: И.А. Казакова

В мотивированной форме решение составлено «06» июля 2018г.