Гражданский кодекс часть 1

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Балтийский Банк», в котором просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства с сумме <данные изъяты> излишне уплаченные в качестве процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований ФИО3 указал, что им ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита № с ОАО «Балтийский Банк». По данному договору Банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. В соответствии с положениями заключенного договора он должен оплатить Банку единовременно за весь срок действия Договора комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты>, иных комиссий договором не предусмотрено. За пользование кредитом он обязан оплатить Банку проценты исходя из расчета процентной ставки в размере <данные изъяты> год. Ежемесячный платеж, согласно графика платежей, составляет <данные изъяты> Пунктом 3.5.6 Договора предусмотрено перерасчет аннуитентного платежа лишь в случае досрочного частичного погашения кредита. Он со своей стороны в январе 2012 года погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. В счет полного погашения кредита им выплачено <данные изъяты>. Общая сумма, выплаченная им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Сумма единовременной комиссии <данные изъяты> подлежит оплате в любом случае, исключив ее из общих платежей, остается <данные изъяты>. Из них <данные изъяты> оплачено в счет погашения основного долга, а <данные изъяты> в счет начисленных процентов за пользование кредитом. Согласно уведомления о размере эффективной процентной ставки подлежат оплате <данные изъяты> – процентов за пользование кредитом на протяжении <данные изъяты>, а фактически он пользовался заемными средствами <данные изъяты>. В данном случае он был обязан оплатить ответчику <данные изъяты>, вместо <данные изъяты>. Проценты считаются с даты выдачи до полного погашения кредита, считает по сути в его случае ответчик в счет необоснованного обогащения получил <данные изъяты>. Учитывая изложенное, он направил ответчику требование о возврате денежных средств излишне уплаченных им в счет погашения процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ наличными денежными средствами через кассу Банка. В ответ на требование он получил письменный отказ. Ответчик, ссылаясь на п.6.1 Договора утверждает, что он был уведомлен об условиях кредитования и не имел возражений по указанным условиям кредитования. В ответе на требование ответчик уточнил суммы: фактически по договору было оплачено в счет погашения процентов <данные изъяты>. С учетом данного уточнения излишне оплаченная сумма по процентам составляет <данные изъяты>. Истец указывает, что данная сумма является для него более чем существенной. Он является инвалидом 2 группы, находясь на инвалидности, он не работает, основным источником дохода является пенсия. Считает, что в данном случае ответчик уклоняется от возврата излишне оплаченных процентов за пользование кредитом. Так как в данном случае стороны не могли в добровольном порядке урегулировать данный спор, истец считает правомерно начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, а именно с момента получения ответчиком ДД.ММ.ГГГГ излишне оплаченной суммы процентов в размере <данные изъяты>. Исходя из 510 календарных дней, расчет процентов истец производит следующий: (<данные изъяты>

В судебное заседание истец не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, требования иска поддержала в полном объеме, изложив свои доводы так, как они указаны в иске, просила суд заявленные требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Балтийский банк» ФИО2, действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, возражал против заявленных требований истца. Представил суду письменный отзыв относительно заявленных требований, доводы которого поддержал в полном объеме.

В письменном отзыве ОАО «Балтийский Банк» считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о нарушении ответчиком условий кредитного договора, требований действующего законодательства. В январе 2012 года задолженность истца перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> была погашена в полном объеме. При этом в счет погашения основного долга истцом оплачено <данные изъяты>, в счет погашения процентов <данные изъяты>. Начисление процентов произведено банком в порядке и суммах, предусмотренных договором, за весь срок фактического пользования кредитом.

Размер процентов, включенных в состав ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору, не является фиксированной суммой и изменяется на протяжении всего срока кредита. Сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Так, на начальном этапе размер основного долга максимальный, соответственно, и размер, подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается (по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей), соответственно, уменьшается подлежащая оплате сумма процентов. Указанный порядок соответствует условиям Кредитного договора, а также порядку начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, установленному Положением Центрального Банка РФ № 39-П от 26.06.1998 года.

Размер аннуитентного платежа подлежит перерасчету только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательства в соответствии с п.3.5.6 Кредитного договора, исходя из нового остатка ссудной задолженности при неизменном сроке кредитования. В случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями Кредитного договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (п.3.5.5 Кредитного договора. Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношения. Начисление процентов по кредитному договору производилось ответчиком в соответствии с условиями Кредитного договора исходя из установленной договором величины процентной ставки, на остаток ссудной задолженности, за период фактического пользования заемными средствами, в соответствии с графиком платежей. Кроме того, ответчик считает, что исковые требования заявлены за пределами срока исковой давности, установленные статьей 196 ГК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца, при этом исходит из следующего.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон на основе их взаимных договоренностей. Заемщик, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предлагаемой ему услуге, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский Банк» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении кредита № По условиям кредита Банк предоставил ФИО3 кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>

В соответствии с п.6.1 Кредитного договора, до заключения договора заемщик ознакомлен со всеми условиями предоставления, пользования и возврата кредита, в том числе размером и порядком процентов за пользование кредитом, условиями досрочного погашения кредита, графиком платежей, подтверждает, что ему понятны условия кредитования и он не имеет возражений к кредитору по всем условиям договора.

В соответствии с п.1.2 Договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за кредит в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.2.6 Договора заемщик обязался единовременно за весь срок кредитования уплатить кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п.3.1 договора заемщик обязался уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере <данные изъяты>

В соответствии с п.3.2 договора, проценты за кредит начисляются кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день окончания возврата кредита включительно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора и фактического количества дней временного период для начисления процентов.

В соответствии с п.3.3 договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за кредит, путем безакцептного списания Кредитором денежных средств со счета заемщика в сроки и в суммах, определенных в п.п.3.3.1-3.3.5 договора.

В соответствии с п.3.3.1 договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит за текущий процентный период 20 числа каждого месяца.

В соответствии с п.3.3.2 договора первый платеж включает в себя только начисленные проценты за период времени с даты, следующей за днем предоставления кредита, по последнее число расчетного процентного периода. В последующие 359 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа. Размер аннуитентного платежа, на дату подписания договора составляет 16 890 рублей 25 копеек и указывается в графике платежей, передаваемом заемщику в уведомительном порядке. Размер аннуитентного платежа подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п.3.5.6 договора.

В соответствии с п.3.5.6 договора после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями настоящего договора, кредитор производит перерасчет аннуитентного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности при неизменном первоначальном сроке кредитования (при этом для расчета используется остаток ссудной задолженности на начало операционного, следующего за днем осуществления досрочного платежа). Данный перерасчет оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

В соответствии с п.3.5.5. договора в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Из представленной стороной ответчика выписки по счету, в которой отражено поступление и списание в счет погашения кредита денежных средств ФИО3, следует, что в январе 2012 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была погашена в полном объеме.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обусловлено погашение кредита заемщиком аннуитентными платежами – равными друг к другу платежами, в которые включены платежи по процентам и по основному долгу таким образом, что ежемесячные выплаты заемщика являются равными по размеру на весь кредитный период, в данном случае сумма такого платежа составляла <данные изъяты>. На дату погашения кредита, в соответствии с графиком платежей сумма погашения процентов и сумма погашения основного долга менялись, соответственно с уменьшением суммы основного долга уменьшалась и сумма, подлежащая уплате банку в счет процентов за пользование кредитом, то есть в данном случае истец не вносил в пользу банка авансовые платежи по процентам за пользование кредитом.

Таким образом, за период с момента предоставления кредита по день его погашения, ФИО3 в счет суммы погашения процентов было уплачено <данные изъяты>, в счет суммы оплаты основного долга – <данные изъяты>

Начисление процентов ОАО «Балтийский Банк» по кредитному договору произведено в соответствии с условиями кредитного договора исходя из установленной договором величины процентной ставки, на остаток ссудной задолженности, за период фактического пользования заемными средствами, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что он производил оплату процентов вперед за тот период, когда он не пользовался заемными средствами.

Оснований для применения срока исковой давности ко всему спорному периоду суд не находит, поскольку исполнение обязанностей по погашению кредита осуществлялось истцом в том числе в пределах трехлетнего срока исковой давности, а в январе 2012 года произведено погашение задолженности в полном объеме.

Также суд учитывает, что согласно п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В январе 2012 года истец полностью погасил задолженность перед банком, тем самым исполнил обязательство.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ОАО «Балтийский Банк» о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Твери в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.А.Степанова

Мотивированное решение изготовлено 03.08.2013 года.