Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2514/2020 по исковому заявлению З.Р.А. к СПАО «Ингосстрах» о признании досрочного расторжения договора ОСАГО незаконным, признании полиса ОСАГО действующим,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что 07.07.2019 года между З.Р.А. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор ОСАГО серии №, транспортное средство <данные изъяты> гос. номер №, VIN №, сроком действия с 11.07.2019 года по 10.07.2020 года. Полис ОСАГО был выдан истцу ответчиком после проверки всех документов и оплаты страховой премии. 09.07.2020 года в 03 часа 00 минут в районе <адрес> в <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства <данные изъяты> гос. номер № под управлением З.Р.А., транспортного средства <данные изъяты> гос. номер № под управлением ФИО1, транспортного средства <данные изъяты> гос. номер № под управление ФИО2, транспортного средства <данные изъяты> гос. номер №, под управлением ФИО3 и транспортного средства <данные изъяты> гос. номер №, принадлежащего ФИО4 Дорожно-транспортное происшествие произошло в результате нарушения З.Р.А. ПДД РФ. После обращения в СПАО «Ингосстрах» по страховому полису серии №, ответчик уведомил истца о том, что договор был расторгнут досрочно в одностороннем порядке. Причиной расторжения договора явилось предоставление З.Р.А. ложных сведений о марке и модели ТС, модификации, а также мощности ТС. Истец полагает, что действия ответчика по расторжению договора в одностороннем порядке являются незаконными и нарушающими его права. На основании изложенного, истец просил суд признать досрочное расторжение полиса № в одностороннем порядке по инициативе СПАО «Ингосстрах» незаконным; признать полис ОСАГО №, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и З.Р.А., действующим.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен.

Представитель истца Е.А.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Б.Т.Д., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, заявленные требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении в полном объеме.

В отсутствие не явившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Статья 15 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает порядок осуществления обязательного страхования, согласно которого обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной форме с предоставлением необходимых для его заключения документов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

В судебном заседании установлено, что З.Р.А. является собственником транспортного средства <данные изъяты> гос. номер №.

07.07.2019 года З.Р.А. обратился к ответчику с заявлением о заключении договора ОСАГО.

В заявлении на заключение договора З.Р.А. было указано: страхователь – З.Р.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серия №, адрес: <адрес>, мобильный телефон: №; срок действия договора с 11.07.2019 года по 10.07.2020 года; маар, модель, категория ТС <данные изъяты>, VIN №, мощность двигателя <данные изъяты>, год выпуска 2011, ПТС №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ; гос. номер №; диагностическая карта №ДД.ММ.ГГГГ; цель использования ТС – личная, лицо, допущенное к управлению – З.Р.А..

На основании представленных истцом данных СПАО «Ингосстрах» был произведен расчет страховой премии – 4 268 рублей 16 копеек.

После оплаты страховой премии, 07.07.2019 года между З.Р.А. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор ОСАГО серии №, транспортное средство <данные изъяты> гос. номер №, VIN №, сроком действия с 11.07.2019 года по 10.07.2020 года.

Договор заключен в электронной форме.

09.07.2020 года в 03 часа 00 минут в районе <адрес> в <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства <данные изъяты> гос. номер № под управлением З.Р.А., транспортного средства <данные изъяты> гос. номер № под управлением ФИО1, транспортного средства <данные изъяты> гос. номер № под управление ФИО2, транспортного средства <данные изъяты> гос. номер №, под управлением ФИО3 и транспортного средства <данные изъяты> гос. номер №, принадлежащего ФИО4.

Дорожно-транспортное происшествие произошло в результате нарушения З.Р.А. ПДД РФ.

После обращения в СПАО «Ингосстрах» по страховому полису серии №, ответчик уведомил истца о том, что договор был расторгнут досрочно в одностороннем порядке. Причиной расторжения договора явилось предоставление З.Р.А. ложных сведений о марке и модели ТС, модификации, а также мощности ТС.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом является также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Согласно ч. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен был возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Вручение страхового полиса страховщиком фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленных ответчиком сведений, и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.

Введение института обязательного страхования гражданкой ответственности владельцев транспортных средств направлено на повышение уровня защиты права потерпевших на возмещение вреда и гарантирует, что во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, потерпевшему будет возмещен вред в пределах, установленных законом.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 14.11.2016 года № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Далее - Указания) после осуществления доступа к сайту страховщика в соответствии с настоящим Указанием страхователю - физическому лицу предоставляется возможность заполнения заявления о заключении договора (далее - заявление). Заявление, заполняемое на сайте страховщика, должно содержать сведения в объеме, предусмотренном для заявления, составляемого на бумажном носителе, с указанием даты начала срока действия договора, наступающей не ранее чем через три дня после дня направления заявления страховщику, а также сведения об адресе электронной почты, на который будет направлен страховой полис в случае заключения договора.

После заполнения заявления страхователь, осуществивший доступ к сайту страховщика с использованием простой электронной подписи в соответствии с настоящим Указанием, подтверждает достоверность указанных в заявлении сведений посредством совершения действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление, и направляет заявление страховщику.

Заявление, оформленное после осуществления доступа к сайту страховщика в соответствии с настоящим Указанием, подписанное простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью страхователя - физического лица.

При направлении заявления страхователь вправе направить страховщику в виде электронных копий и (или) электронных документов документы, указанные в подпунктах "б" - "е" пункта 3 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ, подтверждающие сведения, указанные им в заявлении, путем загрузки соответствующих электронных документов (электронных копий) в личный кабинет страхователя ОСАГО.

В соответствии с п. 8 Указаний после направления страхователем заявления в соответствии с настоящим Указанием страховщик в срок не более пяти минут регистрирует его в своей информационной системе и направляет в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ (далее - АИС ОСАГО), запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений.

По результатам автоматизированной обработки запроса, направленного в соответствии с настоящим пунктом, АИС ОСАГО (после обмена информацией между АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системой технического осмотра) направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждении сведений.

В силу п. 9 Указаний после проведения проверки и получения от АИС ОСАГО подтверждения в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания либо получения электронных копий или электронных документов в соответствии с пунктом 7 или пунктом 10 настоящего Указания страховщик осуществляет следующие действия: в срок не более 20 минут направляет страхователю расчет страховой премии, а также стоимость обеспечения почтового направления страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности (при изъявлении желания страхователем получить страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности), подлежащих уплате, и сообщает ему условия договора, обеспечивает на сайте страховщика (в том числе во взаимодействии с сайтом профессионального объединения в случае доступа к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения) возможность обмена данными в электронном виде, которые необходимы для осуществления безналичной оплаты (дополнительно может предоставляться информация об оплате наличными деньгами), сообщает срок уплаты страховой премии (в зависимости от выбранного способа оплаты), предлагает страхователю осуществить корректировку сведений, указанных в заявлении, в случае получения страховщиком в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания отказа в подтверждении. Указанные действия осуществляются путем отображения сведений в режиме реального времени на сайте страховщика или сайте профессионального объединения в случае доступа к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения; после уплаты страховой премии в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленными Положением Банка России от 19.09.2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», направляет сведения об уплате страховой премии по договору в АИС ОСАГО, в которой регистрируется договор с присвоением уникального номера и сообщением его страховщику; после получения уникального номера, присвоенного АИС ОСАГО договору, формирует в сроки, установленные пунктом 1.11 Правил ОСАГО, страховой полис, направляет его, а также экземпляр заявления и уведомление, подтверждающее факт заключения договора на основании данного заявления (далее - уведомление), в виде электронных документов на указанный страхователем адрес электронной почты, размещает их в личном кабинете страхователя ОСАГО, а также, в случае отсутствия волеизъявления страхователя о получении страхового полиса дополнительно на бланке строгой отчетности, информирует о возможности и порядке доставки указанного в настоящем абзаце страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, и порядке оплаты его доставки.

Страховщик дополнительно направляет по абонентскому номеру страхователя, полученному страховщиком, текстовое сообщение с указанием уникального номера заключенного данным страхователем договора, срока страхования, периода использования транспортного средства в течение срока действия договора и наименования страховщика, с которым заключен договор.

Согласно п. 10 Указаний в случае если страховщиком в соответствии с пунктом 8 настоящего указания получен отказ в подтверждении сведений от АИС ОСАГО либо страхователем не направлены электронные копии и (или) электронные документы в соответствии с пунктом 7 настоящего Указания, страховщик должен направить на указанный страхователем адрес электронной почты сообщение в виде электронного документа, которое должно содержать: указание на сведения, которые не соответствуют информации, содержащейся в АИС ОСАГО, либо отсутствуют в АИС ОСАГО; информацию о возможности взыскания со страхователя в порядке регресса суммы страховой выплаты в случае предоставления страхователем страховщику недостоверных сведений, приведших к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Страховщик одновременно с направлением указанного сообщения должен разместить на своем сайте (сайте профессионального объединения) информацию, содержащуюся в сообщении, а также информацию о необходимости представления страхователем документов, указанных в подпунктах «б» - «е» пункта 3 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ, подтверждающих сведения, указанные страхователем в заявлении и содержащие информацию, в отношении которой поступил отказ в подтверждении. Документы представляются страхователем в виде электронных копий или электронных документов.

В случае если страхователь не представил электронные копии или электронные документы в течение трех часов с момента направления указанного в настоящем пункте сообщения о необходимости их предоставления (в период функционирования сайта страховщика), страховщик должен проинформировать страхователя о невозможности продолжения процедуры заключения договора в связи с отсутствием документов, необходимых для заключения договора, в соответствии с настоящим пунктом.

СПАО «Ингосстрах» в материалы дела не представлено доказательств тому, что страховщиком направлялся страхователю запрос о необходимости предоставления документов в подтверждение сведений, указанных в заявлении на страхование и осуществления страховщиком проверки данных документов в соответствии с требованиями действующего законодательства для установления соответствия представленных страхователем сведений с действительными.

Страховщик не воспользовался своим правом на проверку представленных страхователем сведений при заключении договора страхования, по результатам проверки представленных сведений при заключении договора страхования, не выявил нарушений со стороны страхователя, а выдача страхового полиса в подтверждение заключения договора страхования предполагает оценку сообщенных страхователем сведений на их соответствие действительности и выявление в случае недостоверности информации с соответствующим оформлением и сообщением об этом страхователю. Какие-либо документы страховщиком не запрашивались.

В п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из системного толкования положений абз. шестого п. 7.2 ст. 15 и подпункта «к» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО следует, что при наступлении страхового случая страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

В действиях страхователя не усматривается виновных действий, направленных на предоставление недостоверных сведений, поскольку им не предоставлены документы, соответствующие недостоверным сведениям, а, напротив, при заключении ответчиком договора страхования и необходимой проверки, установленной в соответствующими с требованиями действующего законодательства, страховщиком не было выявлено недостоверных сообщенных страхователем сведений, а также впоследствии не установлена по какой причине произошла ошибка при оформлении документов.

Страховщик, учитывая изложенные выше правовые нормы, при получении заявления на страхование, в случае выявления предоставления недостоверной информации в части адреса регистрации (не полный адрес жительства), не запросил подтверждающие документы, хотя имел на это право.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, при этом ответчик не лишен возможности взыскать с истца в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать досрочное расторжение полиса ОСАГО № в одностороннем порядке по инициативе СПАО «Ингосстрах», незаконным.

Признать полис ОСАГО №, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и З.Р.А., действующим.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2020 года.

Судья