Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования № ТС <данные изъяты> VIN №. Срок действия договора согласован сторонами и составляет 3 (три) года. Страховая сумма - 708 192 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием автомобиля <данные изъяты> гос. знак № и <данные изъяты>. В этот же день ФИО1 сообщила страховой компании о данном происшествии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию РОСГОССТРАХ, подав документы. На ДД.ММ.ГГГГ был назначен осмотр транспортного средства, но специалист экспертной службы позвонил ДД.ММ.ГГГГ с просьбой осмотреть автомобиль ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в офис компании с вопросом, по какой причине отсутствует решение по страховому случаю. Оказалось, что сотрудник экспертной службы - некорректно провел первичный осмотр и не предоставил данные о VIN коде автомобиля в страховую компанию «Росгосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в компанию и написала заявление - претензию на сотрудника экспертной службы, из-за действий которого был увеличен срок решения дела.

ДД.ММ.ГГГГ был назначен и проведен дополнительный осмотр.

ДД.ММ.ГГГГ истцу сообщили, что по страховому делу признана полная фактическая/конструктивная гибель автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ перечислили средства в размере 289 067,17 руб. на счет РН Банка, с которым был заключен договор по выплате кредита за машину (кредит закрыт в декабре 2018).

Согласно правовым основам страхования при добровольном страховании в случае если застрахованное имущество утрачено в виду полной фактической гибели, то страховая компания должна выплатить страхователю полную страховую стоимость, указанную в полисе добровольного страхования, т.е. 708 192 рубля. В то же время у ответчика возникает обязанность передать страховой компании годные остатки.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в страховую компанию.

ФИО1 неоднократно обращалась в страховую компанию за разъяснениями, однако представители СК «Росгосстрах» игнорировали данные вопросы. Из чего можно сделать вывод о том, что данная страховая компания грубейшим образом отказывается выполнять обязательства по договору добровольного страхования автотранспортного средства MKR1-0061 N 00119771. Тем самым ущемляя права ФИО1 как потребителя услуг.

Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 419 124, 83 рублей, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф, и расходы на оплату государственной пошлины в размере 7500 рубелей.

В процессе рассмотрения дела исковые требования были уточнены в порядке ст.39 ГПК РФ в части страховое возмещение в размере 221567,83 рублей, неустойку, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф, и расходы на оплату государственной пошлины в размере 7500 рубелей.

Истец в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, поддержал уточненные исковые требования, просил удовлетворить требования в полном объеме. Дополнительно пояснил, что сумма требований рассчитывалась как страховая сумма должна была составить по условиям страхования 708192 руб., затем от данной суммы вычитается первоначальная оплата 289.120,76 коп., также стоимость годных остатков, за которые передали ответчику - 197.557 рублей и таким образом получается сумма в размере 221.567,83 руб. Изучив дополнение, считаем его неприемлемым. Ответчик не предоставил доказательства стоимости второго комплекта ключей, в данном случае ответчик просто подтасовывает факты, так как в первоначальном требовании они указывают, что имело место иное ДТП. Во-вторых, ответчик ссылается на пункт правил добровольного страхования Мини-КАСКО, однако ответчик пытается приобщить к материалам дела документ, который никем не заверен, не имеет сведений о том, что он принят акционерами, либо учредителем, утвержден надлежащим образом. Т.о. сумма стоимости комплекта ключей не подтверждена. При изучении правил страхования, которые также не были переданы истице в момент заключения договора, там отсутствует термин «амортизация», «начисление процентов», «утрата товарной стоимости» и т.д. То есть, в данном случае возможно применить абандон, а именно, при тотальной гибели застрахованного имущества, в том случае, когда годные остатки передаются страховщику, страхователь получает полную сумму страхового возмещения, указанную в страховом полисе.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что материалами дела подтверждается, что истица была ознакомлена с правилами страхования, была ознакомлена с условиями применения коэффициента индексации к страховой сумме. Материалами дела доказано отсутствие второго комплекта ключей, не переданных в ПАО СК «Росгосстрах», имеется калькуляция, где указано, что именно эта сумма исключена именно за комплект ключей. По поводу потертостей покрытия ТС была ошибка представителя, который не смог пояснить, почему исключалась данная сумма. Считает, что нарушений со стороны ответчика нет, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Третье лицо в судебное заседание не явилось извещено судом надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, судья пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что истец является собственником автомобиля ТС <данные изъяты> гос. знак №, что подтверждается свидетельством о регистрации №№ (л.д. 77).

ДД.ММ.ГГГГ СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования № автотранстюртного средства <данные изъяты> VIN №. Срок действия договора согласован сторонами и составляет 3 (три) года. Страховая сумма - 708 192 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ был назначен и проведен дополнительный осмотр.

Согласно ответа на обращение ПАО СК «Россгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ б/н РН Банк информирует ответчика о том, что на ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства ФИО4 исполнила в полном объеме и АО «РН Банк» отказывается от прав выгодоприобретателя по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислили средства в размере 289 067,17 руб. на расчетный счет истца (л.д.74).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с целью передать годные остатки ТС о чем был подписан передаточный акт № (л.д.155).

ДД.ММ.ГГГГ был произведен расчет годных остатков согласно заключения № в размере 209 500 рублей (л.д.166).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была произведена выплата в размере 197557 рублей (л.д.162).

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

На основании пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" также указано, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Срок действия договора добровольного страхования № в отношении ТС <данные изъяты> VIN № заключенного СК «Росгосстрах» с истицей составляет 3 (три) года и согласно тексту полиса Страховая сумма в размере 708192 рублей является индексируемой, выплата возмещения на условиях «полной гибели» производится с применением коэффициента индексации.

При этом, правилами страхования ПАО СК «Росгосстрах» предусмотрено, что коэффициент индексации, допускает уменьшение размера выплачиваемого страхового возмещения.

Так же, правилами страхования ПАО СК «Росгосстрах» предусмотрена возможность заключения договора страхования как с применением коэффициента индексации, так и без него.

Согласно пункту 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N 171, утвержденных приказом ОАО "Росгосстрах" № от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ N 252 неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

б) "Индексируемая". Если договором страхования установлена страховая сумма "Индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО первого года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС первого года эксплуатации):

2 год коэффициент составляет 0,8.

3 год коэффициент составляет 0,88.

Таким образом, страховая сумма (566553,60 рублей) с применением коэффициента 0,88 составляет 498567,17 рублей.

Согласно пункту 13.4 Правил страхования по риску "Ущерб", в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства (далее по тексту - полная гибель ТС), и страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:

- для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Неиндексируемая" (подп. а) 4.1.1 Правил страхования) - в размере страховой суммы, установленной договором страхования, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС (пункт 13.4.1);

- для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подп. б) 4.1.1 Правил страхования) в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС (пункт 13.4.2).

- для случаев установления агрегатной страховой суммы (п.п. 4.1.2 Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» и стоимости годных остатков ТС. Стоимость годных остатков ТС определяется Страховщиком или уполномоченной организацией по направлению страховщика. В целях настоящих Правил стоимость годных остатков ТС рассчитывается как стоимость ТС, поврежденного в результате полной гибели (пункт 13.4.3).

Согласно заключению № стоимость годных остатков ТС истца составляет 209 500 рублей

Согласно п. 11.12 1.12 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, при определении размера страховой выплаты не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей, агрегатов, узлов ТС, а также стоимость установки, ремонта, замены отсутствующих или поврежденных узлов, агрегатов, деталей ТС: отсутствие или повреждение которых не находится в причинно-следственной связи с рассматриваемым страховым случаем; зафиксированных при осмотре ТС на момент заключения договора страхования до предъявления Страхователем укомплектованного или отремонтированного ТС для повторного осмотра Страховщику; об утрате или повреждении которых не было заявлено Страховщику до наступления страхового случая.

Согласно, материалам дела выплата стоимости годных остатков была произведена ответчиком за вычетом 11943 рублей, поскольку истцом не был передан страховой компании второй комплект ключей, что подтверждается актом приема-передачи ТС №. Согласно заключению ООО «ТК Сервис регион» стоимость изготовления второго комплекта ключей составляет 11943 руб. (л.д.164). Таким образом, истцу были перечислены годные остатки в размере 197 557 рублей из расчета: 209500 рублей (годные остатки) – 11943 рублей (второй комплект ключей)=197557 рублей (л.д.162).

В то же время установлено, что ответчиком, в соответствии с избранными условиями договора, была произведена страховая выплата на условиях полной гибели ТС с учетом коэффициента индексации в общей сумме 486624,17 рублей (289067,17 (л.д. 74) + 197557 рублей (л.д.162), т.е. ответчик исполнил обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме. Истцом получение данной суммы не оспаривалось.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1.

Поскольку требования о взыскании штрафа, неустойки и судебных расходов являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано, то указанные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления в окончательной форме в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону.

В окончательном виде решение изготовлено 03 октября 2019 года.

СУДЬЯ: