Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» о взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» о взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, мотивируя исковые требования следующими доводами.

Между ФИО3 - после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ присвоена фамилия ФИО2 - и Кредитным потребительским кооперативом «Доходный Дом» заключен ДД.ММ.ГГГГ договор передачи личных сбережений членом (пайщиком) КПК «Доходный Дом» №/ПЛС по программе «Народная». По этому договору истец передала ДД.ММ.ГГГГ в КПК «Доходный Дом» 183 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а кооператив обязался выплатить ей компенсацию за пользование личными сбережениями в размере 13,4% годовых в соответствии с условиями договора и вернуть принятые денежные средства по окончанию срока действия договора (пункты 1.1, 1.2, 3.2, 3.3, 4.1 договора №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истцом предъявлено кооперативу заявление о досрочном возврате личных сбережений, но денежные средства не были возвращены.

Между матерью истца ФИО4 и Кредитным потребительским кооперативом «Доходный Дом» также был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор передачи личных сбережений членом (пайщиком) КПК «Доходный Дом» №/ПЛС по программе «Народная». По этому договору она передала ДД.ММ.ГГГГ в КПК «Доходный Дом» 500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а кооператив обязался выплатить ей компенсацию за пользование личными сбережениями в размере 10,5% годовых в соответствии с условиями договора и вернуть принятые денежные средства по окончанию срока действия договора (пункты 1.1, 1.2, 3.2, 3.3, 4.1 договора №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ). По окончанию срока действия указанного договора в КПК «Доходный Дом» ФИО4 предъявлено ДД.ММ.ГГГГ заявление о возврате личных сбережений, но перечисление денежных средств на указанные в нем реквизиты не было осуществлено.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А55-22216/2020 о несостоятельности (банкротстве) в отношении КПК «Доходный Дом» введена процедура наблюдения. Временным управляющим кооперативом требования истца в размере 239 998,96 руб. и требования матери истца в размере 531 221,86 руб. включены в реестр требований кредиторов КПК «Доходный Дом» первой очереди с учетом подлежащих выплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГФИО4 умерла. Являясь дочерью умершей и наследницей, за принятием своей 1/2 доли наследства истец обратилась к нотариусу и в силу статей 1152, 1153 Гражданского кодекса РФ право требования с КПК «Доходный Дом» возврата 265 610,93 руб. (531 221,86 руб. X 1/2 доли) по договору №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ принадлежит теперь истцу.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А55- 22216/2020 Кредитный потребительский кооператив «Доходный Дом» признан несостоятельным (банкротом).

Некоммерческая корпоративная организация «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» (далее также - НКО «МОВС») по договорам страхования с КПК «Доходный Дом» № ГО КПК_00240 от ДД.ММ.ГГГГ и № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ приняла на себя обязательство возместить убытки выгодоприобретателя (члена кооператива, физического лица, заключившего с кредитным кооперативом договор передачи личных сбережений), возникшие вследствие неисполнения страхователем - КПК «Доходный Дом» - своих обязанностей по договорам, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива, заключенным как на момент подписания договоров страхования, так и впоследствии (пункт 2.1 договоров № ГО КПК_00240 от ДД.ММ.ГГГГ, № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ). О страховании гражданской ответственности кооператива за нарушение договоров с пайщиками указано в пункте 2.3 договоров передачи личных сбережений №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ и №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ Размер страхового возмещения составил 100% от суммы переданных страхователю денежных средств. НКО «МОВС» подтвердил свои обязательства по страховому возмещению перед истцом при наступлении страхового случая, выдав по каждому из договоров передачи личных сбережений свидетельства № PH КПК 0137/818 от ДД.ММ.ГГГГ, № PH КПК 0137/1960 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 3.1 договоров страхования № ГО КПК_00240 от ДД.ММ.ГГГГ, № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является возникновение гражданской ответственности страхователя, вызванное причинением ущерба выгодоприобретателю в связи с нарушением страхователем обязательств по возврату денежных средств, переданных по договорам передачи личных сбережений вследствие несостоятельности (банкротства) кредитного кооператива. Согласно пункту 5.2 договора страхования № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ застрахованной в пределах страховой суммы является ответственность страхователя по договорам, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков), заключенным и действующим на момент заключения настоящего договора. Были заключены и действовали на момент заключения договора страхования № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ договоры передачи личных сбережений членом (пайщиком) КПК «Доходный Дом» №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ и №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ

Истец направила ДД.ММ.ГГГГ ответчику уведомление о страховом случае и требование (заявление) о выплате страхового возмещения. НКО «МОВС» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страхового возмещения по двум причинам: невыплата денежных средств при банкротстве кооператива произошла за пределами срока страхования; КПК «Доходный Дом» был исключен из членов общества взаимного страхования.

Причины отказа истец считает необоснованными и противоречащими обязательствам ответчика и действующему законодательству России, в связи с чем истец заявляет требования о взыскании с Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» в свою пользу 433 000 руб. страхового возмещения и 216 500 руб. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования и просит суд взыскать с Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» в свою пользу 583002,50 руб. страхового возмещения и 291501,25 руб. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Исковые требования увеличены в связи с обнаружением после смерти матери истца ФИО4 договора передачи личных сбережений членом (пайщиком) КПК «Доходный Дом» №/ПЛС по программе «Пенсионная». По этому договору ФИО4 передала ДД.ММ.ГГГГ в КПК «Доходный Дом» 300 005 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а кооператив обязался выплатить ей компенсацию за пользование личными сбережениями в размере 13,5% годовых в соответствии с условиями договора и вернуть принятые денежные средства по окончанию срока действия договора. ДД.ММ.ГГГГФИО4 предъявлено кооперативу заявление о возврате личных сбережений, но перечисление денежных средств на указанные в нем реквизиты не было осуществлено.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО9, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме и дал пояснения согласно объяснениям по делу, приложенным к материалам дела.

Представитель ответчика Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, представил возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица КПК «Доходный Дом» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Представитель третьего лица Национальный союз кредитных потребительских кооперативов и их объединений «Лига кредитных союзов» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, представил письменные объяснения, в которых просил исковые требования удовлетворить.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Начало действия договора страхования регламентировано в статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которой следует, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Кредитным потребительским кооперативом «Доходный Дом» заключен договор передачи личных сбережений членом (пайщиком) КПК «Доходный Дом» №/ПЛС по программе «Народная» (л.д. 6 – 8, том 1).

В связи с заключением брака истцу ФИО3 была присвоена фамилия ФИО2, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ серия II-ЕР №, выданным 96300017 отделом ЗАГС <адрес> городского округа Тольятти управления ЗАГС <адрес> (л.д. 15, том 1).

Согласно условиям договора истцом Кредитному потребительскому кооперативу «Доходный Дом» были переданы денежные средства в общем размере 183 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 13,4 % годовых (л.д. 6 – 9, том 1).

Истцу было выдано свидетельство № РН КПК 0137/818 от ДД.ММ.ГГГГ Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», согласно которому лимит страхового возмещения составляет 183 000 руб. при страховом случае - несостоятельности (банкротстве) кредитного кооператива (л.д. 45, том 1).

Между матерью истца ФИО4 и Кредитным потребительским кооперативом «Доходный Дом» был заключен договор передачи личных сбережений членом (пайщиком) КПК «Доходный Дом» от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС по программе «Народная». По этому договору она передала в Кредитный потребительский кооператив «Доходный Дом» 500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а кооператив обязался выплатить ей компенсацию за пользование личными сбережениями в размере 10,5% годовых (л.д. 10 – 14, том 1).

ФИО4 было выдано свидетельство № РН КПК 0137/1960 от ДД.ММ.ГГГГ Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», согласно которому лимит страхового возмещения составляет 500 000 руб. при страховом случае - несостоятельности (банкротстве) кредитного кооператива (л.д. 46, том 1).

Также между матерью истца ФИО4 и Кредитным потребительским кооперативом «Доходный Дом» был заключен договор передачи личных сбережений членом (пайщиком) КПК «Доходный Дом» от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС по программе «Пенсионная». По этому договору она передала в Кредитный потребительский кооператив «Доходный Дом» 300 005 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а кооператив обязался выплатить ей компенсацию за пользование личными сбережениями в размере 13,5% годовых (л.д. 161 – 164, том 2).

ФИО4 было выдано свидетельство № РН КПК 0137/374 от ДД.ММ.ГГГГ Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», согласно которому лимит страхового возмещения составляет 300 005 руб. при страховом случае - несостоятельности (банкротстве) кредитного кооператива (л.д. 166, том 2).

Между Некоммерческой корпоративной организацией «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» и Кредитным потребительским кооперативом «Доходный Дом» был заключен договор страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного потребительского кооператива(пайщиков) № ГО КПК_00240 от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия данного договора сДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ год (л.д. 29 – 33, том 1).

Также между указанными организациями заключен договор отДД.ММ.ГГГГ № ГО КПК_00351 аналогичного содержания, срок действия которого установлен с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 34 – 38, том 1), а также дополнительное соглашение № к нему от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 81 – 82, том 1).

Согласно условиям договора страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров отДД.ММ.ГГГГ № ГО КПК_00351 между Некоммерческой корпоративной организацией «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» и Кредитным потребительским кооперативом «Доходный Дом» срок действия договора истекает ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом предъявлено КПК «Доходный Дом» заявление о досрочном возврате личных сбережений по договору от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС, но денежные средства не были возвращены (л.д. 16, том 1).

По окончанию срока действия договора от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС ДД.ММ.ГГГГ матерью истца ФИО4 КПК «Доходный Дом» также было предъявлено заявление о возврате личных сбережений, но перечисление денежных средств на указанные в нем реквизиты не было осуществлено (л.д. 17, том 1).

Таким образом, обязательства Кредитного потребительского кооператива «Доходный Дом» перед истцом и ФИО4 выполнены не были.

ДД.ММ.ГГГГФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ IV-ЕР №.

Согласно положениям ст. ст. 382, 387 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно справке, выданной нотариусом ФИО5 наследниками ФИО4, принявшими наследство по всем основаниям, являются ФИО2 и ФИО6. (л.д. 154, том 1).

Таким образом, права требования по договорам от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС и от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС после смерти ФИО4 перешло к ФИО2 и ФИО6 в равных долях.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику в требованием (заявлением) о выплате страхового возмещения по договорам от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС и от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС (л.д. 41 – 42, том 1).

В ответ НКО «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» письмом от ДД.ММ.ГГГГ№ сообщило об отсутствии действующих договоров страхования с КПК «Доходный Дом». Кроме того, в соответствии с решением внеочередного общего собрания членов НКО «МОВС» от ДД.ММ.ГГГГ КПК «Доходный Дом» был исключен из членов общества. Исходя из положений договора страхования и Правил страхования, страховой случай в отношении КПК «Доходный Дом» не наступил, как следствие, оснований для выплаты НКО «МОВС» страхового возмещения не имеется (л.д. 43 – 44, том 1).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика были направлены уведомление о страховом случае и требование (заявление) о выплате страхового возмещения по договору от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС, которое было получено НКО «МОВС» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 167 – 169, том 2).

Из материалов дела следует, что страхование между НКО «МОВС « и КПК «Доходный Дом» осуществлялось на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с Правилами страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков) (далее - «Правила страхования»), актуальная редакция Правил страхования, применимых к Договору в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации размещена ответчиком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: http://nkomovs.ru (л.д. 104 – 138, том 1).

Договоры страхования заключаются в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) - пайщиков (членов) Кооператива. В соответствии с положениями Договора и Правил страхования Общество принимает на себя обязательство «за плату (страховую премию) в пределах страховой суммы возместить убытки выгодоприобретателя (члена кредитного кооператива, физического или юридического лица, заключившего с кредитным кооперативом договор займа или договор передачи личных сбережений), возникшие вследствие неисполнения кооперативом своих обязанностей по договорам, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков), заключенным на момент подписания договора страхования.

При этом в соответствии с пунктом 2.2 Правил страхования под ущербом понимаются убытки в размере суммы основного долга Страхователя без учета процентов и платы за пользование денежными средствами по договорам займа и договорам передачи личных сбережений, указанным в п. 1.2.5 и 1.2.6 настоящих Правил, причиненные членам Кредитного кооператива (Выгодоприобретателям), вследствие неисполнения Страхователем обязательств по договорам передачи личных сбережений и договорам займа вследствие признания Страхователя несостоятельным (банкротом).

В соответствии с п. 3.10.2 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке (утв. Банком России, Протокол от ДД.ММ.ГГГГ № КФНП-29) в случае если кредитный кооператив принял решение о страховании риска ответственности за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков), страховым случаем по договору страхования должно являться наступление гражданской ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков), в связи с банкротством кредитного кооператива, подтвержденным решением арбитражного суда о признании кредитного кооператива банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве).

В соответствии с п. 3.1 договора страхования отДД.ММ.ГГГГ № ГО КПК_00351 страховым случаем по договору страхования является возникновение гражданской ответственности Страхователя, вызванное причинением ущерба Выгодоприобретателю в связи с нарушением Страхователем обязательств по возврату денежных средств, переданных Выгодоприобретателем Страхователю на основании договоров займа и договоров передачи личных сбережений, указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) Кредитного кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц Кредитного кооператива.

Согласно пункту 3.2 Правил страхования страховым случаем по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является возникновение гражданской ответственности Страхователя, вызванное причинением ущерба Выгодоприобретателю в связи с нарушением Страхователем обязательств по возврату денежных средств, переданных Выгодоприобретателем Страхователю на основании договоров, указанных в п. 1.2.5 или 1.2.6 настоящих Правил, вследствие несостоятельности (банкротства) Кредитного кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц Кредитного кооператива.

Одновременно с этим в соответствии с пунктом 3.3 Правил страхования, под несостоятельностью (банкротством) кооператива понимается состояние юридического лица, определенное в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), а именно: признанная арбитражным судом неспособность Кредитного кооператива в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (страхователя) банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства (пункт 3.6 Правил страхования).

Также, в соответствии с п. 9.1 Правил страхования «незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней со дня вступления в законную силу решения суда, указанного в п. 3.6 настоящих Правил, Страхователь письменно по форме, приведенной в Приложении № к настоящим Правилам, уведомляет Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового».

Пунктом 9.2. Правил страхования установлено, что обязанность, указанная в п. 9.1. Правил, лежит и на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении Договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения. При этом в п. 9.4.1. установлено, что к уведомлению о наступлении события, имеющего признаки страхового прикладывается копия вступившего в законную силу решения арбитражного суда об открытии в отношении Страхователя конкурсного производства, заверенную судом, принявшим решение, а п. 9.14.3. среди прочих документов, обязательных к предоставлению Выгодоприобретателем совместно с требованием, указывает предоставление определения арбитражного суда о включении Выгодоприобретателя в реестр требований кредиторов или решения суда.

В соответствии с п. 9.19 Правил страхования Страховщик принимает решение о признании события страховым не позднее 30 (Тридцати) календарных дней со дня получения от Выгодоприобретателя всех необходимых документов.

В соответствии с пунктом 1.6 Правил страхования условия в них содержащиеся являются обязательными для соблюдения и кооперативом и выгодоприобретателем, постольку, поскольку иное не установлено в договоре страхования.

В соответствии пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом.

В соответствии с п. 5.6. Правил страхования в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в сроки и размере, предусмотренные Договором страхования, действие Договора страхования прекращается с 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой, в которую истек срок уплаты соответствующего страхового взноса.

Как установлено судом, Некоммерческая корпоративная организация «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» по договорам страхования с КПК «Доходный Дом» № ГО КПК_00240 от ДД.ММ.ГГГГ и № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ приняла на себя обязательство возместить убытки выгодоприобретателя (члена кооператива, физического лица, заключившего с кредитным кооперативом договор передачи личных сбережений), возникшие вследствие неисполнения страхователем - КПК «Доходный Дом» - своих обязанностей по договорам, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива, заключенным как на момент подписания договоров страхования, так и впоследствии (пункт 2.1 договоров № ГО КПК_00240 от ДД.ММ.ГГГГ, № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 29 – 38, том 1).

О страховании гражданской ответственности кооператива за нарушение договоров с пайщиками указано в пункте 2.3 договоров передачи личных сбережений №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ, №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ, №/ПЛС от ДД.ММ.ГГГГ Размер страхового возмещения составил 100% от суммы переданных страхователю денежных средств. НКО «МОВС» подтвердил свои обязательства по страховому возмещению перед истцом при наступлении страхового случая, выдав по каждому из договоров передачи личных сбережений свидетельства № PH КПК 0137/374 от ДД.ММ.ГГГГ, № PH КПК 0137/818 от ДД.ММ.ГГГГ, № PH КПК 0137/1960 от ДД.ММ.ГГГГ

Срок действия договора № ГО КПК_00240 от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ включительно (с учетом дополнительного соглашения о пролонгации срока действия договора, л.д. 92, том 1), № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ включительно (с учетом дополнительного соглашения о пролонгации срока действия договора, л.д. 81 – 82, том 1).

Таким образом, из содержания указанных договоров следует, что страховое событие, о котором идет речь в указанных договорах, должно произойти в период его действия, т.е. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Из отзыва на исковое заявление ответчика следует, что договор страхования № ГО КПК_00351 от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут с КПК «Доходный Дом» ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой Страхователем очередного страхового взноса в соответствии с п. 5.6 Правил страхования.

Вместе с тем, как установлено судом, страховое событие произошло за пределами сроков страхования по вышеуказанным договорам, так как решение Арбитражного суда <адрес> по делу № А55-22216/2020 о признании Кредитного потребительского кооператива «Доходный Дом» несостоятельным (банкротом) было принято ДД.ММ.ГГГГ, обжаловано не было, соответственно вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем истец считает, что ущерб для истца возник не в момент, когда арбитражный суд принял постановление о банкротстве и введении процедуры конкурсного производства в отношении должника КПК «Доходный Дом», уже давно к этому времени не исполнявшего своих обязательств перед истцом, а в момент неисполнения должником требования истца о возврате переданных кооперативу денежных средств. Заявление таких требований, по мнению истца, подтверждено истцом документально в отношении возврата суммы 183000 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, в отношении возврата сумм 300005 руб. и 500000 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, с указанных дат следует считать наступление страховых случаев.

В качестве обоснования своей позиции истец ссылается на письменную информацию (отчет) от ДД.ММ.ГГГГ аудитора ООО «Гарант Аудит», из которого следует, что КПК «Доходный Дом» не в состоянии выполнять свои обязательства по возврату денежных средств пайщикам (л.д. 52 – 57, том 1), а также на заключение о наличии (отсутствии) признаков фиктивного и преднамеренного банкротства КПК «Доходный Дом», подготовленного временным управляющим ФИО10 (л.д. 58 – 62, том 1).

Суд указанные доводы считает неправомерными и не основанными на положениях норм действующего законодательства.

Согласно пункту 3.1 договора страхования отДД.ММ.ГГГГ № ГО КПК_00351 страховым случаем по договору является возникновение гражданской ответственности Страхователя, вызванное причинением ущерба Выгодоприобретателю в связи с нарушением Страхователем обязательств по возврату денежных средств, переданных Выгодоприобретателем Страхователю на основании договоров займа и договоров передачи личных сбережений, указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) Кредитного кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц Кредитного кооператива, как это определено в п. 3.3 – 3.5 Правил страхования (л.д. 85, том 1).

Следовательно, по договору страхования отДД.ММ.ГГГГ № ГО КПК_00351 застрахованным является не риск ответственности за любое неисполнение своих обязательств Кредитным кооперативом по договору, а именно риск их неисполнения вследствие несостоятельности (банкротства), наступление которого может быть констатировано только судебным решением арбитражного суда о признании Кредитного кооператива банкротом, вступившим в законную силу. Нарушение обязательств Кредитным кооперативом, наступившее до принятия соответствующего решения судом, не считается связанным с несостоятельностью (банкротством) последнего.

Решение о признании КПК «Доходный Дом» банкротом было принято ДД.ММ.ГГГГ (решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А55-22216/2020), а просрочка в исполнении кооперативом своей обязанности по возврату переданных по договору от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС началась с ДД.ММ.ГГГГ, по договору от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС - ДД.ММ.ГГГГ, по договору от ДД.ММ.ГГГГ№/ПЛС - ДД.ММ.ГГГГ Однако страховой случай, вопреки утверждению истца, наступил ДД.ММ.ГГГГ (со дня вступления в силу решения арбитражного суда), то есть за пределами срока действия Договора страхования.

Разрешая по существу заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, учитывая, что Некоммерческая корпоративная организация «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» не несет перед пайщиками ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кооперативом обязательств в рамках заключенных договоров передачи личных сбережений в отсутствие факта наступления страхового случая, определенного договором и правилами страхования.

В соответствии с п.п. 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора, то есть срок действия договора является существенным условием, в отсутствие которого договор не будет считаться заключенным.

Согласно п. 1.6 Дополнительного соглашения № к договору страхования отДД.ММ.ГГГГ № ГО КПК_00351 срок действия Договора определен до 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Принимая во внимание, что договор страхования является по своей сути срочным договором, поскольку направлен на перераспределение согласованных в нем рисков на профессионального субъекта оборота за плату, а данные риски не могут быть переложены навсегда, а также учитывая положения п. 1.7 Дополнительного соглашения № к договору страхования отДД.ММ.ГГГГ № ГО КПК_00351, в соответствии с которыми Договор страхования прекращается истечением срока, на который был заключен договор страхования - в 24 ч. 00 мин, по истечении суток ДД.ММ.ГГГГ, необходимо прийти к выводу, что наступление страхового случая по истечении срока действия договора страхования исключает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

Доводы истца относительно сроков заключения договоров страхования на полгода в нарушение требований Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке (утв. Банком России, Протокол от ДД.ММ.ГГГГ № КФНП-26), полное отсутствие страхового возмещения за два года при сборе большого объема страховых премий, что свидетельствует о признаках мнимости заключенных договоров страхования, при этом в нашем случае договор страхования не следует рассматривать как мнимую сделку, суд отклоняет, поскольку в случае установления факта по первому доводу он не влияет на выводы суда относительно срока наступления страхового события за пределами срока договора страхования, а случае установления факта по второму доводу влечет признание договора страхования недействительным.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» о взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Судья Е.Я. Михеева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Я. Михеева

<данные изъяты>