Гражданский кодекс часть 1

«30» сентября 2021 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3, ФИО4 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения.

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 и ФИО4 обратились с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате услуг эксперта <данные изъяты> рублей, а также в порядке Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штрафа и денежной компенсации морального вреда по <данные изъяты> рублей в пользу каждого из истцов.

Исковые требования мотивированы тем, что 14 февраля 2018 года между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования при ипотечном кредитовании – застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом – жилым домом и земельным участком № № по улице Надымской города Волгограда, согласно которому страховым случаем, в том числе является гибель или повреждение застрахованного имущества в результате залива (п.3.3.2 «б» Правил страхования) а также стихийного бедствия или опасного природного явления (п. 3.3.2 «в» Правил страхования).

В апреле 2019 года произошло страховое событие - подвальное помещение жилого дома № № по улице Надымской города Волгограда было затоплено водой в результате выпадения осадков (дождей).

19 июня 2019 года в адрес АО «СОГАЗ» истцом подано заявление с требованием о выплате страхового возмещения, однако страховое возмещение до настоящего времени не выплачено.

Решением от 02 июля 2021 года уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, отказано в удовлетворении требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

В судебное заседание ФИО3, ФИО4 не явились, о времени и месте слушания дела извещены, направили для участия в деле своего представителя ФИО1, который исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что условиями договора страхования предусмотрено, что к страховым рискам относятся «Стихийное бедствие или опасное природное явление», а именно наводнения, затопления, поступление почвенных вод, паводка, атмосферных осадков, носящих не обычный для данной местности характер, а заявленное истцом событие этим требованиям не отвечает.

Представитель третьего лица ЗАО Банк «Дом РФ» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв относительно заявленных исковых требований.

Выслушав стороны, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Статья 15 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет пределы ответственности лица, виновного в причинении ущерба.

Согласно указанной норме, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14 февраля 2018 года ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования при ипотечном кредитовании – застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом – жилым домом и земельным участком № № по улице Надымской города Волгограда, согласно которому страховым случаем, в том числе является гибель или повреждение застрахованного имущества в результате залива (п.3.3.2 «б» Правил страхования), а также стихийного бедствия или опасного природного явления (п. 3.3.2 «в» Правил страхования).

Согласно страховому полису объектами страхования являются: жилой дом, расположенный по адресу: <...> д. № №, кадастровый номер № и земельный участок, расположенный по адресу: <...> кадастровый номер №. Размер страхового возмещения составляет 3 381 210 рублей. Срок страхования с 14 февраля 2018 года по 14 февраля 2033 года.

В апреле 2019 года подвальное помещение жилого дома № № по улице Надымской города Волгограда было затоплено водой в результате выпадения осадков (дождей), что, по мнению истца, является страховым событием.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 пояснил, что страховым событием является факт выпадения атмосферных осадков, носящих необычный для данной местности характер.

Постановлением ст. УУП ОУУП и ПДН ОП № 7 УМВД России по г. Волгограду от 19 мая 2019 года было отказано в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием события преступления, на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, при этом проведенной проверкой установлено, что у ФИО3 в собственности имеется домовладение по адресу: <...> д. №, которое застраховано в АО «СОГАЗ», начиная с апреля 2019 года, когда шли дожди, в его подвальное помещение через внешний угол с улицы от угла дома во внутрь подвального помещения стала протекать вода, в связи с этим появились пятна на штукатурном слое в подвальном помещении, и частично стала обрушаться и осыпаться штукатурка размером 30х30 см., угол в подвальном помещении покрылся плесенью.

05 июля 2019 года АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о необходимости предоставить справку о размере кредитной задолженности, кредитный договор, документы, позволяющие оценить размер, причиненных убытков.

15 сентября 2020 года ФИО3 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей.

14 октября 2020 года АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о необходимости предоставить справку о размере кредитной задолженности, кредитный договор, документы, позволяющие оценить размер, причиненных убытков.

09 декабря 2020 года ФИО3, обратился с претензией в АО «СОГАЗ», в которой просил осуществить выплату страхового возмещения.

14 октября 2020 года АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о необходимости предоставить документы из компетентных органов о неблагоприятных погодных условиях, фактически наблюдавшихся в районе местоположения пострадавшего имущества в период с начала по конец апреля 2019 года, в частности, о количестве выпавших осадков средних многолетних значений (акты, заключения территориальных подразделений МЧС).

07 апреля 2021 года ФИО3 обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, приложив экспертное заключение ООО «ЛСЭ по ЮО» от 15 февраля 2021 года № №.

23 апреля 2021 года АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о необходимости предоставить документы, подтверждающие, что наступившее событие является опасным природным явлением или чрезвычайной ситуацией.

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как указано в страховом полисе страховым случаем, в том числе является гибель или повреждение застрахованного имущества в результате залива (п.3.3.2 «б» Правил страхования) а также стихийного бедствия или опасного природного явления (п. 3.3.2 «в» Правил страхования).

Согласно п.3.3.2 «б,в» Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и настоящими правилами.

Страховыми случаями являются следующие события:

б) залив - под заливом понимается причинение ущерба водой и/или другими жидкостями в результате внезапных аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации или пожаротушения, повреждения этих систем по причине действия низких или высоких температур (замерзание или размораживание), а также проникновения воды или других жидкостей с территории, не принадлежащей залогодержателю.

в) стихийного бедствия или опасного природного явления, а именно: наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка; землетрясения; оползня, оседания или иного движения грунта; бури (шторма), очень сильного ветра, шквала, вихря, урагана, смерча; атмосферных осадков, носящих необычный для данной местности характер, ледохода, извержения вулкана.

Согласно справке ФГБУ «Северо-Кавказское управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды» от 25 августа 2021 года, количество выпавших атмосферных осадков за апрель 2019 года 25,9 мм., что составляет 89,3% от месячной нормы осадков в сравнении с месячной нормой за апрель в г. Волгограде по данным наблюдений ближайшей метеорологической станции Волгоград СХИ.

Как усматривается из представленного ответчиком доклада комитета природных ресурсов, лесного хозяйства и экологии Волгоградской области о состоянии окружающей среды Волгоградской области в 2019 году – весной (09 марта по 23 апреля) температурный режим апреля был на 1,3 С выше обычного, средняя месячная температура воздуха составила +11,3 С. Осадки в апреле распределялись неравномерно, основное их количество пришлось на вторую декаду. Всего в апреле выпало 26 мм. (90% нормы)

Таким образом, утверждение представителя истца, что в апреле 2019 года произошло страховое событие - выпадение атмосферных осадков, носящих необычный для данной местности характер, основано на ошибочном толковании заявителем условий договора и правил страхования.

Указанные обстоятельства, являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцами требований.

Требования ФИО3 и ФИО4 о взыскании расходов по оплате экспертных услуг, компенсации морального вреда и штрафа в порядке Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от удовлетворения основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3, ФИО4 к Акционерному обществу «Страховому обществу газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, возмещении убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 октября 2021 года.

Председательствующий И.Н.Джумагалиева