Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кизим Елены Евгеньевны к публичному акционерному обществу РОСБАНК об обязании передать заявление на оспаривание транзакций в арбитраж международной платежной системы VISA International для проведения процедуры оспаривания транзакций,

установил:

Кизим Е.Е. обратилась в суд с иском к ПАО РОСБАНК об обязании передать заявление на оспаривание транзакций в арбитраж международной платежной системы VISA International для проведения процедуры оспаривания транзакций, в обоснование требований указав, что на ее телефонный номер поступил телефонный звонок от представителей компании Future Management Systems с предложением о заработке. При помощи сотрудников был зарегистрирован личный кабинет на сайте <данные изъяты>. Её документы были отсканированы и загружены на сайт компании через личный кабинет. Также в личном кабинете сначала была выбрана операция открытия торгового счета, затем пополнения счета, и были произведены платежи при помощи банковской карты ПАО РОСБАНК VISA Classic № на суммы <данные изъяты>. По истечении времени она выяснила, что услуги, предоставленные компанией, дефектные, ввиду того, что компания Future Management Systems не имела права предоставлять ей финансовые услуги, поскольку не обладает правоспособностью на территории РФ, так как не имеет представительства на территории РФ, не обладает лицензией на осуществление брокерской деятельности, а значит, не имеет права привлекать российских граждан к сотрудничеству. В связи с этим она имеет право расторгнуть договор с компанией Future Management Systems и потребовать возмещения её денежных средств. Поскольку компания отказывается добровольно возвращать денежные средства, согласно правилам МПС VISA International она имеет право оспорить транзакции ввиду предоставления компанией дефектных услуг, то есть услуг, не соответствующих описанию, указанному в договоре. Ею были поданы соответствующие заявления в ПАО РОСБАНК, выпустивший её карту, с требованием передать данное заявление в МПС VISA International с целью оспорить/отменить данные транзакции (процедура оспаривания транзакций chargeback). Далее ею был получен ответ от ПАО РОСБАНК, в котором ей сообщалось, что по правилам платежной системы VISA была инициирована процедура опротестования операций путем направления в банк-эквайер. В результате опротестования были получены документы, в которых указано, что на ее брокерском счете числится отрицательный баланс. Для урегулирования вопроса ей необходимо самостоятельно обратиться в компанию Future Management Systems. Она повторно обратилась в указанную компанию, однако данные действия к результату не привели. Согласно публично доступным правилам платежной системы VISA по осуществлению операций на территории РФ она, как клиент, имеет право на подачу заявления на рассмотрение в Арбитраж МПС VISA International. Ею было подано соответствующее заявление в ПАО РОСБАНК с требованием передать её заявление на рассмотрение в Арбитраж МПС VISA International. Согласно правилам ею была предпринята попытка доарбитражного урегулирования в соответствии с требованиями VISA International. Таким образом, условия подачи были соблюдены. Однако были получены ответы от ПАО РОСБАНК, в которых банк отказывает в передаче ее заявления на рассмотрение в Арбитраж МПС VISA International. Данный ответ противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет права потребителя. Просит обязать ПАО РОСБАНК передать её заявление на оспаривание транзакций в Арбитраж международной платежной системы VISA International для проведения процедуры оспаривания транзакций.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО РОСБАНК не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что, будучи зарегистрированной на сайте <данные изъяты>, она перевела денежные средства со счета, открытого в ПАО РОСБАНК, положив их на личный счет на указанном сайте. Она не осуществляла торговлю на сайте самостоятельно, а контролировала осуществление торговли программой. Сначала сумма росла, она получала прибыль. А впоследствии с ее счета были списаны денежные средства таким образом, что у нее сформировался отрицательный баланс. Просила требования удовлетворить.

Согласно письменному отзыву на исковое заявление ответчик считает требования истца необоснованными, поскольку при подписании заявления на предоставление банковских услуг/открытие личного банковского счета/оформление и выдачу банковской карты/подключение к системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО)/к услуге «SMS-информирование» истец ознакомлена со всеми условиями, тарифами и руководствами. ДД.ММ.ГГГГ при подписании заявления-анкеты на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц истец подтвердила, что ознакомлена, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. На основании заявления Кизим Е.Е. выдана банковская карта №. Банк при проведении операций действовал в рамках действующего законодательства, в соответствии с условиями договора. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кизим Е.Е. с использованием указанной банковской карты в торгово-сервисном предприятии V*NSPAY.12.11 MOSCOW RU совершены операции на общую сумму <данные изъяты> (совершенные операции не оспариваются клиентом, подтверждаются выпиской по расчетному счету №, предоставленной истцом). Услуги по переводу денежных средств оказаны истцу в полном объеме на основании распоряжения истца, что подтверждается выпиской по счету истца. Банк не несет ответственности по спорам и разногласиям, возникающим между клиентом и организациями-получателями во всех случаях, когда споры и разногласия не относятся к предоставлению банком услуг. Отзыв распоряжения на перевод денежных средств может быть осуществлен до наступления безотзывности перевода денежных средств. С момента списания банком денежных средств со счета истца для переводов в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность указанных переводов, и отсутствует возможность их отзыва. В ходе проведения претензионной работы установлено, что оспариваемые операции были совершены в счет оплаты брокерских услуг, предоставляемых предприятием электронной коммерции Company Future Management Systems. Для оплаты услуг клиент самостоятельно осуществила перевод денежных средств на счет личного кабинета, зарегистрированного на сайте компании. По правилам платежной системы VISA банком была инициирована процедура опротестования операций путем направления в банк-эквайер Chargeback. В результате опротестования были получены документы, в которых указано, что на брокерском счете истца числится отрицательный баланс. Для урегулирования вопроса клиенту предложено самостоятельно обратиться в компанию Company Future Management Systems. Банк не несет ответственности за исполнение сторонней организацией, в данном случае получателем, своих обязательств. Таким образом, ответчик надлежащим образом исполнил поручение истца о перечислении денежных средств получателю, данные переводы являются безотзывыми с момента списания денежных средств со счета. Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО РОСБАНК не предусмотрена обязанность банка по передаче денежных споров по договорным отношениям между плательщиком и получателем денежных средств третьим лицам. Следовательно, у банка отсутствовала обязанность по передаче денежных спора об опротестовании операции в Арбитраж международной платежной системы VISA International. Просит в удовлетворении требований отказать.

Заслушав истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банком России ДД.ММ.ГГГГ утверждено Положение о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П (далее – Положение).

В силу п. 1.9 Положения перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно п. 2.3 Положения удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Из п. 1.24 Положения следует, что распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Подписывая заявление-анкету на выпуск банковской карты VISA, Кизим Е.Е. подтвердила, что ознакомлена с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, урегулирован порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа.

В силу п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

В соответствии с п. 4 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В силу п.п. 6, 13, 19, 20, 22 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом; трансграничный перевод денежных средств - перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк; электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств; платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств; правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом. Использование электронных денежных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно п. 8 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Как следует из материалов дела, истец зарегистрирована на сайте <данные изъяты>, ей открыт счет №, на который поступили денежные средства:

- ДД.ММ.ГГГГ – в размере <данные изъяты>;

- ДД.ММ.ГГГГ – в размере <данные изъяты>.

При регистрации на сайте пользователь соглашается с условиями предоставления сервиса, в которых содержится предупреждение о рисках, согласно которому клиент подтверждает и понимает, что использование сервиса Компании, включая выполнение любой транзакции, осуществляется клиентом на свои страх и риск, использование сервиса связано с высоким уровнем риска, что указано в Предупреждении о рисках на данном сервисе и является частью данного соглашения. Клиент осознает, что торговля на валютном рынке несет риски убытков. Компания также не несет ответственности за прямые, непрямые, непреднамеренные, непрогнозируемые, судебные, штрафные убытки в результате любого аспекта использования клиентом сервиса и материалов компании.

Судом установлено, что Кизим Е.Е. является держателем карты № международной платежной системы VISA, выпущенной ПАО РОСБАНК (счет №).

Согласно выписке по счету Кизим Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ с указанного счета истца перечислены денежные средства для пополнения торгового счета в открытом ею личном кабинете на сайте <данные изъяты>:

- ДД.ММ.ГГГГ (покупка) - в размере <данные изъяты>;

- ДД.ММ.ГГГГ (покупка) – в размере <данные изъяты>;

- ДД.ММ.ГГГГ (покупка) – в размере <данные изъяты>.

Согласно доводам истца, изложенным в исковом заявлении и судебном заседании, денежные средства перечислялись ею с целью получения от компании Future Management Systems инвестиционных услуг и получения заработка. Однако впоследствии истцом было установлено, что деятельность указанной компании не соответствует установленным требованиям, так как она не обладает правоспособностью на территории Российской Федерации, а также лицензией ЦБ РФ на осуществление брокерской деятельности, а значит, не имеет права привлекать российских граждан к сотрудничеству.

Истец обратилась в ПАО РОСБАНК с заявлением на оспаривание транзакций по правилам международных платежных систем в связи с предоставлением компанией Future Management Systems дефектных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен ответ в адрес истца, согласно которому специалистами банка проведена проверка обстоятельств совершения оспариваемых операций. В ходе проведения претензионной работы установлено, что оспариваемые операции были совершены в счет оплаты брокерских услуг, предоставляемых предприятием электронной коммерции Company Future Management Systems. Для оплаты услуг истец сам осуществил перевод денежных средств на счет личного кабинета, зарегистрированного на сайте компании. Регистрируясь на сайте поставщика услуг, клиент признал и согласился с тем, что инвестиционная деятельность посредством компании и торговой платформы компании несет существенный риск убытков и потерь (покупка и/или продажа финансовых инструментов), а также согласился с тем, что готов взять на себя эти риски при вступлении в данные деловые отношения. По правилам платежной системы VISA была инициирована процедура опротестования операций путем направления в банк-эквайер Chargeback. В результате опротестования были получены документы, в которых указано, что на брокерском счете числится отрицательный баланс. Для урегулирования вопроса истцу рекомендовано самостоятельно обратиться в Company Future Management Systems. На основании п. 6.5 договора о комплексном банковском обслуживании банк не несет ответственности по спорам и разногласиям, возникающим между клиентом и организациями-получателями, в том числе операторами сотовой связи, во всех случаях, когда споры и разногласия не относятся к предоставлению банком услуг. Банк не имеет оснований для удовлетворения обращения.

Согласно выписке по счету клиента Кизим Елены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Future Management Systems, по счету совершались операции зачисления, а также списания денежных средств.

Впоследствии Кизим Е.Е. обратилась в ПАО РОСБАНК о передаче ее заявления об урегулировании спорного вопроса в Арбитраж Международной Платежной Системы VISA International.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлен аналогичный ответу от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.5 Условий договора о комплексном банковском обслуживании банк не несет ответственности по спорам и разногласиям, возникающим между клиентом и организациями-получателями, в том числе операторами сотовой связи, во всех случаях, когда споры и разногласия не относятся к предоставлению банком услуг.

Согласно п. 2.14 Положения отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В силу п. 14 ст. 2 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В соответствии с п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Следовательно, с момента списания денежных средств банком со счета истца для переводов в пользу указанного клиентом получателя наступает безотзывность указанных переводов, и отсутствует возможность их отзыва.

Банк не несет ответственности за исполнение сторонней организацией, в данном случае получателем, своих обязательств.

В соответствии с п. 1.25. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

ПАО РОСБАНК надлежащим образом исполнило поручение истца о перечислении денежных средств получателю. Данные переводы являются безотзывными с момента списания со счета.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ПАО РОСБАНК не предусмотрена обязанность Банка по передаче споров по договорным отношениям между плательщиком и получателем денежных средств третьим лицам. Таким образом, у Банка отсутствовала обязанность по передаче спора об опротестовании операции в МПС «VISA International».

По смыслу вышеприведенных норм права опротестовывание совершенной операции не относится к операции, выполняемой банком по счету, не является услугой, которую предоставляет банк, а является отдельной процедурой, которую банк вправе инициировать, а не обязанностью банка. Банк самостоятельно принимает решение о таком инициировании, взвешивая свою позицию и издержки по участию в этой процедуре, а также соблюдение условий для инициирования процедуры в рамках правил МПС (соблюдение срока после совершения операции, наличие оснований).

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку доказательств нарушения банком прав и интересов истца не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кизим Елены Евгеньевны к публичному акционерному обществу РОСБАНК об обязании передать заявление на оспаривание транзакций в арбитраж международной платежной системы VISA International для проведения процедуры оспаривания транзакций отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 22.07.2021.

Судья И.А. Прокопчик