Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 И.о к ПАО Банку ВТБ о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, являясь заемщиком по заключенному с Банком ВТБ (ПАО) кредитному договору <***> от 19.11.2014 обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском, в котором просил признать недействительным условие кредитного договора о без акцептном списании денежных средств с любых счетов истца и обязать ответчика прекратить списание с банковского счета, открытого на имя истца в ПАО «Банк ВТБ» всей суммы зачисляемой заработной платы в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока для обращения с указанными исковыми требованиями, просил применить последствия пропуска такого срока, в удовлетворении иска отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, в силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела, 19.11.2014 истцом и Банком Москвы заключен кредитный договор <***> на сумму 573000,00 руб. сроком по 10.12.2019 включительно и с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых.

АКБ "Банк Москвы" реорганизован в форме выделения АО "БС Банк" с одновременным присоединением АО "БС Банк" к Банку ВТБ (ПАО).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц с 09.01.2018 ПАО "Банк ВТБ 24" присоединен к ПАО "Банк ВТБ" с ликвидацией юридического лица и бренда.

Указанный кредитный договор был заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения истца к Условиям кредитования, определенным в Правилах и подписанием согласия на кредит. Данные Условия являются публичной офертой, что соответствует положениям п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для акцепта оферты истец передал ответчику свое письменное согласие на получение кредита. Договор был заключен с момента получения ответчиком указанного письменного согласия истца 19.11.2014, денежные средства перечислены на банковскую карту истца.

Из пункта 14 Индивидуальных условий, подписанных истцом, следует, что он ознакомлен и согласен с общими условиями, согласно п. 6.4.5 которых (по программе «МаксиКредит»), в случае отсутствия и (или) недостаточности) денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, необходимом для уплаты ежемесячного платежа, определенного договором, осуществлять на основании заявления заемщика списание денежных средств с иных счетов заемщика, открытых в банке в погашение просроченной задолженности по договору, но не ранее чем на 6-й календарный день со дня образования просроченной задолженности.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом №2300-1.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора. Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.

Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Несостоятельна и не может быть положена в основу удовлетворения исковых требований ссылка истца на нарушение порядка списания ответчиком со счетов заемщика денежных средств на основании заранее данного акцепта в связи со следующим.

В силу п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, при этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, а в соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Способы возврата заемщиком- физическим лицом кредита и уплаты процентов, указанные в Положении Банка России от 321.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривают возможность перечисления денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений. При этом одним из видов письменных распоряжений по счету является предоставление распоряжения обслуживающему счет банку на оплату требований третьих лиц. В соответствии с нормами статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» банк осуществляет списание денежных средств по требованию третьих лиц со счета заемщика с его согласия (акцепт плательщика) на основании договора с заемщиком. Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя денежных средств, в том числе в договоре между Банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения.

Однако, при разрешении данного спора, в силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, именно заемщик потребитель, обязан доказать факт отказа банка на соответствующее заявление потребителя в добровольном порядке.

Правила перевода денежных средств определяются в Положении №383-П. В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов является банковской операцией. Указанная банковская операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица - плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. При переводе денежных средств заемщика осуществляется ряд последовательных операций по приему наличных денежных средств от заемщика и их зачислению на счет кредитора на основании платежного поручения по правилам, установленным гл. 5 Положения № 383-П. Если у заемщика открыт банковский счет либо счет по вкладу, перевод денежных средств может осуществляться с использованием платежных поручений. Заемщик может оформлять разовые платежные поручения на перевод денежных средств на счет кредитора либо оформить постоянное (длительное) поручение о регулярном перечислении денежных средств на банковский счет кредитора со своего банковского счета либо вклада. Данное поручение оформляется путем заключения дополнительного соглашения о постоянном (длительном) поручении на перевод денежных средств к договору банковского счета либо вклада.

Исполнение денежных обязательств заемщика может производиться в том числе путем списания кредитором денежных средств с банковского счета заемщика при наличии заранее данного акцепта (прямое дебетование). Получателем средств может выступать банк, в том числе банк плательщика. Для этого условие о списании денежных средств с банковского счета заемщика по требованию банка должно быть предусмотрено кредитным договором или договором банковского счета (п. п. 9.1 и 9.4 Положения №383-П).

При этом, распоряжение по счету обслуживающему счет банку может быть отменено заемщиком в любое время.

Из материалов дела, пояснений представителя истца установлено, что при заключении сторонами вышеуказанного договора до истца доводилась вся требуемая законом информация и выдавались копии соответствующих документов.

В согласии на кредит истец заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «МаксиКредит» и настоящего Согласия. Подтвердил, что экземпляры Правил и графика погашения платежей у него имеются.

Согласно ст. ст. 55, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из смысла вышеприведенных норм, бремя доказывания нарушения своих прав положениями, предусматривающими право Банка при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита или процентов на списание денежных средств с иных счетов заемщика, лежит на истце, при обращении в суд истец должен доказать какие его права и охраняемые интересы будут восстановлены в случае удовлетворения его искового заявления.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что права и охраняемые законом интересы истца были нарушены и подлежат защите.

Судебной защите в силу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право. В данном случае, включение в кредитный договор условия о списании на основании заранее данного акцепта денежных средств со счета заемщика в день наступления срока исполнения обязательства, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, не противоречит действующему законодательству, не нарушает права потребителя, что согласуется с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не может быть признано недействительной сделкой.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока для обращения с указанными исковыми требованиями в суд.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительными, в соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, что свидетельствует об оспоримости условий кредитного договора.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, в силу ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, составляет один год.

Учитывая, что кредитный договор сторонами заключен в ноябре 2014 года, годичный срок для признания недействительными его условий истекает в ноябре 2015 года.

Истец не оспаривает заключение кредитного договора в указанную в нем дату, ознакомление с общими условиями и правилами предоставления кредита по программе «МаксиКредит», при этом не просит восстановить срок для обращения в суд с указанными исковыми требованиями, уважительных причин пропуска такого срока суду не представляет.

С указанными требованиями в суд истец обратился 07.08.2017, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд и применении его последствий, что в силу положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 И.о в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 09.02.2018.

Судья Пазюченко И.Ж.