Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ЗПП по РТ «Справедливость» в интересах Агафоновой К.К. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании комиссий за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

Установил:

РОО ЗПП по РТ «Справедливость» в интересах Агафоновой К.К. обратилось в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании комиссий за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Агафоновой К.К. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил ей кредит в размере руб.. На Агафонову К.К. по договору возложена обязанность оплатить комиссию за услуги по предоставлению кредита в размере % от размера кредита. Ежемесячная комиссия за услуги по предоставлению кредита составляет руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользования кредитом истица оплатила комиссию на общую сумму в размере .. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Агафоновой К.К. как средство досудебного урегулирования была направлена претензия о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за услуги по выдаче кредита и возврате денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требований Агафоновой К.К., долг не возмещен. Таким образом, отсчет времени дней просрочки начинается с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, сумма неустойки составляет: руб.. Помимо этого, ответчик несет ответственность за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанной комиссии в размере руб., расчет прилагается. Действиями ответчика Агафоновой К.К. был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ. Просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, уплаченные за комиссию за услуги по выдаче кредита в сумме рублей; неустойку за невыполнение требований потребителя в сумме руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме рублей, штраф. Представитель истца РОО ЗПП «Справедливость» по РТ, в интересах Агафоновой К.К. - Шамсутдинов Р.Ф., действующий по доверенности (л.д.35), в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.34). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения. Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.37).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку целью Закона РФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Агафоновой К.К. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере руб. с выплатой % годовых (л.д.10).

Согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Агафоновой К.К. своевременно оплачивала комиссию за услуги по выдаче кредита (л.д.13-23).

Согласно условиям кредитного договора, ежемесячная комиссия за предоставление кредита составляет % - руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользования кредитом истец оплатил комиссию на общую сумму в размере рублей (л.д.13-23).

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан… кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из Положения Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам.

Действия банка по предоставлению кредита, открытию и ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга.

Данный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы, а также взыскание неустойки за не исполнение обязанности оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в установленный срок, нарушает права потребителей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания таковой судом (оспоримая сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Согласно ст.167 п.2 ГК РФ общим последствием недействительности сделок является двухсторонняя реституция сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачены ежемесячные комиссии за предоставление кредита в сумме руб. (л.д.13-23).

Таким образом, поскольку условия кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за выдачу кредита, обслуживание кредита, как противоречащие федеральному закону, исходя из вышеизложенного, являются изначально ничтожными, суд считает требования истца о признании пунктов кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за услуги по предоставлению кредита недействительными и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы, перечисленной Агафоновой К.К. за услуги по предоставлению кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок».

Согласно расчетам истца, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанной комиссии в размере руб. за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют .. Суд соглашается с данными расчетами истца (л.д.24).

Суд считает необходимым, взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Агафоновой К.К. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере руб..

Судом также установлено, что истец отправил ответчику претензию ДД.ММ.ГГГГ, данная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), В претензии истцом были изложены его законные требования, на исполнение которых законом ответчику отводится десять дней. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требований Агафоновой К.К. (л.д.11-12).

Согласно ст.22 ФЗ «О защите прав потребителей» «Требования потребителя о возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования».

В соответствии с ч.1. ст. 23 Закона о защите прав потребителей, «за нарушение предусмотренных статьями 20,21 и 22 настоящего Закона сроков, … продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший также нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было».

Согласно ст.333 ГК РФ «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Поскольку требование истца не были удовлетворены ответчиком, а суд пришел к выводу о взыскании с ответчика суммы комиссии за выдачу кредита в полном объеме, то в силу ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию пени. Истец просит суд взыскать неустойку в размере руб. (Ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, количество дней составляет дня: руб. х х 3% = коп..), однако суд, применяя ст. 333 ГК РФ, с учетом последствий нарушения ответчиком право истца, сроки невыплаты, сумму задолженности, считает необходимым взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Агафоновой К.К. пени за невыполнение требований потребителя в размере рублей.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Согласно ч.2 ст.1101 ГК РФ «размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего».

Учитывая, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарушены права Агафоновой К.К., установленные законодательством в области защиты прав потребителей суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда обоснованы.

При определении суммы денежной компенсации морального вреда судом учитываются обстоятельства дела, вред, причиненный потребителю вследствие нарушения с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает возможным взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме рублей.

На основании п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

В силу данной нормы, суд считает необходимым взыскать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в сумме руб. ( руб. + руб. + руб. + рублей х %) из которых: ) рублей копеек в доход муниципального образования г. Казани, ) рублей копеек в пользу РОО ЗПП «Справедливость» по РТ.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ «издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований».

Агафонова К.К. освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в размере, установленном п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в сумме рублей в доход государства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Агафоновой К.К. денежную сумму, перечисленную Агафоновой К.К. за услугу по предоставлению кредита в сумме ) руб.; неустойку, за невыполнение требований в размере ) руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере копейка, компенсацию морального вреда в размере рублей.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в размере копеек, из которых: копеек в доход муниципального образования г. Казани, копеек в пользу РОО ЗПП «Справедливость» по РТ.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ) рублей в доход государства.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Р. Низамов