Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морозова Павла Сергеевича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора незаключенным, удалении информации о задолженности по кредитному договору из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что 09.04.2020 на мобильный телефон №, зарегистрированный и находящийся в пользовании у истца Морозова Павла Сергеевича, поступило CMC от банка ООО «ХКФ Банк», о необходимости погасить очередной платеж по кредитному договору №. Поскольку Морозов П.С. у банка ООО «ХКФ Банк» кредит не получал и кредитного договора № с ООО «ХКБ Банк» не заключал, Морозов П.С. позвонил на горячую линию банка с целью выяснения обстоятельств наличия кредитного договора. По горячей линии банка сотрудница банка пояснила Морозову П.С., что 09 марта 2020 года, посредством сети интернет на имя Морозова П.С. был оформлен кредитный договор № на сумму 432 215 рублей и эти средства были получены неизвестным лицом. 10 апреля 2020 года Морозов П.С. обратился в операционный офис банка находящийся на улице Лермонтова в городе Омске, работник операционного офиса дал Морозову П.С. аналогичные пояснения, указав на то, что кредит ему необходимо оплачивать.

По данному факту, по заявлению Морозова П.С., следователем ОРПТО ОП № СУ УМВД России по городу Омску было возбуждено уголовное дело по признакам пунктов В, Г части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В настоящее время Морозову П.С. поступают звонки от сотрудников банка и коллекторов с требованиями оплаты долга и угрозами, также работники банка разместили в объединенном кредитном бюро информацию о наличии неисполненных обязательств у Морозова П.С. по указанному кредиту, из-за этого Морозов П.С. в настоящее время не может получить кредит в других банках, как недобросовестный заемщик, не исполняющий своих обязательств по погашению займа.

С целью урегулирования возникшей ситуации Морозов П.С. обратился с претензией к ответчику, в данной претензии указал требования об аннулировании кредитного договора и удалении информации о наличии данного кредитного договора и ненадлежащем исполнении Морозовым П.С. обязательств по названному договору из объединенного бюро кредитных историй, однако до настоящего времени ответчик какого-либо ответа на претензию не представил. Не имея иной возможности защиты своих прав и законных интересов, истец вынужден обратиться в Октябрьский районный суд города Омска с настоящим исковым заявлением.

Истец просит признать договор № от 09 марта 2020 года, заключенный между ответчиком и истцом посредством Информационного сервиса, незаключенным. Возложить обязанность на ответчика удалить из Акционерного общества «Объединенное Кредитное Бюро» информацию о кредитном договоре № от 09 марта 2020 года, заключенном между истцом и ответчиком, а также информацию о наличии неисполненных обязательств у истца по данному договору. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец Морозов П.С. и его представитель Лазуткин Д.В., допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, поддержали исковые требования. Пояснили, что 09.03.2020 в ночное время Морозову П.С. был звонок, в ходе которого было сообщено о наличии подозрительных операций по счету истца, который ранее был открыт в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для исполнения кредитного обязательства, однако на дату звонка был пуст. В ходе телефонного разговора на телефон истца поступили 4 СМС-сообщения с кодами подтверждения. Звонившее лицо просило сообщить ему данные коды. Истец утверждает, что сообщил только один код из первого СМС, по тексту которого следовало, что подтверждается согласие на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ. Остальные коды истец не сообщал, в ходе разговора заподозрил обман, закончил разговор. Через несколько минут Морозов П.С. позвонил в банк, рассказал ситуацию, обещали приостановить операции по счетам. На следующий день Морозов П.С. ходил в банк за справкой о доходах госслужащего, выдана справка о нулевом остатке на счете. Через некоторое время стали приходить СМС с требованием о внесении платежей по кредиту. Морозов П.С. обратился в банк, выяснил, что оформлен кредит, обратился в полицию. 13.05.2020 на основании заявления Морозова П.С. от 14.04.2020 в ОРПТО ОП № СУ УМВД России по г. Омску возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица, которое 09.03.2020 около 22 часов 00 минут, находясь в неустановленном месте, с использованием средств мобильной связи, тайно похитило денежные средства в размере 432 215 рублей с банковского счета, оформленного на имя Морозова П.С., причинив ущерб в крупном размере. Представитель истца полагает, что у банка отсутствовало право использовать номер телефона истца, отсутствовало право на дистанционное обслуживание истца.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности Чибирева М.О. в судебном заседании не признала исковые требования, представила письменные возражения, где указала, что договор между истцом и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

09.03.2020 через интернет-сайт Банка была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 432 215,00 рублей клиентом Банка Морозовым Павлом Сергеевичем ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 52 10 931212, зарегистрирован по адресу: <адрес>, номер телефона № с IP-адреса №. Данная заявка была Банком одобрена.

Оформление заявки происходило следующим образом.

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Морозову Павлу Сергеевичу +№ был отравлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: «<данные изъяты>.

Затем Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Морозову Павлу Сергеевичу, был направлен код для оформления договора страхования, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию «<данные изъяты>».

Далее, Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Морозову Павлу Сергеевичу +№, Банком был отравлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен клиентом в заявку. При этом текст сообщения содержал следующую информацию: «<данные изъяты>».

Кроме того, электронной подписью при подписании кредитного договора, Заемщик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц.

Таким образом, кредитный договор № был электронно подписан, после чего Банком на ранее открытый кредитный счет Морозова Павла Сергеевича №, была зачислена сумма кредита в размере 371 000,00 рублей и 61 215,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Затем сумма 61 215,00 рублей была списана со счета и перечислена в страховую компанию для оплаты страхового взноса для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету и платежным поручением, а сумма в размере 371 000,00 рублей зачислена на дебетовую карту №№ через Банк АО «КУБ» согласно п. 1.3 распоряжения клиента (3 стр. договора), что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, кредитный договор привязан только к счету №. Данные держателя карты № Банку не известны, так как ООО «ХКФ Банк» не являлся эмитентом данной дебетовой карты, эмитент данной карты является № (АО «Киви Банк»).

Таким образом, при оформлении кредитного договора № вся информация по кредитному договору была предоставлена Банком именно Морозову Павлу Сергеевичу, информацией он распорядился по собственному усмотрению.

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора (стр.2). «Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального CMC кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора». Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка www.homecredit.ru. И при этом, как указывалось выше, клиент верно ввел код, полученный в CMC на свой мобильный номер телефона.

Согласно Общих Условий Договора «21. Если Договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках Договора по телефону или через Информационные сервисы».

В соответствии с п. 1 раздела VI Общих условий Договора заключение Договора осуществляется в одном из следующих порядков: в том числе, посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для Клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком.

В силу п. 1.1 раздела VI после согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения по Кредиту (в том числе в Информационном сервисе, посредством которого заключается Договор), Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных Клиентом Индивидуальных условий по Кредиту или по Кредиту по Карте. Подписывая Индивидуальные условия Договора Клиент присоединяется к Общим условиям Договора в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 24 Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CW/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету.

Факт мошеннических действий, а именно доказательств того, что другое лицо получило кредит, у Банка не имеется.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № от 09.03.2020 права клиента Банка, правила безопасности и условия договора Банком не нарушались. Денежные средства по кредитному договору № от 09.03.2020 были перечислены в соответствии с распоряжением клиента, на указанную истцом дебетовую карту АО «Киви Банк» в день заключения кредитного договора, в связи с чем исковые требования о признании кредитного договора № от 09.03.2020, обязать Банк удалить из АО «ОКБ» информацию о кредитном договоре № от 09.03.2020, информацию о неисполненных обязательствах истца по данному кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей, взыскать понесенные по делу судебные расходы в размере 30 000,00 рублей являются необоснованными.

Заслушав участников судебного заседания, исследовав представленные доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, руководствуясь следующим.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2 статьи 845 ГК РФ).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ, к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Пунктом 4 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьёй 856 ГК РФ установлено, что в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19.06.2012 № 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен), плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

Судом установлено, что истец Морозов П.С. ранее являлся клиентом ООО «ХКФ Банк», между истцом и ответчиком был оформлен кредитный договор № от 24.11.2017, который впоследствии был исполнен Морозовым П.С. в полном объеме. Приложением к данному кредитному договору являлось подписанное Морозовым П.С. соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое регулировало заключение клиентами банка договоров банковского счета/вклада/договора потребительского кредита дистанционно, посредством информационных сервисов банка. Под клиентами в Соглашении понимаются физические лица, идентифицированные банком в целях заключения с ними договора. Кредитный договор от 24.11.2017 и соглашение о дистанционном банковском обслуживании представлены в материалы дела.

Таким образом, по состоянию на 09.03.2020 Морозов П.С. имел ранее в ООО «ХКФ Банк» открытый банковский счет №.

Как указывает представитель ответчика, 09.03.2020 через интернет-сайт Банка была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 432 215,00 рублей клиентом Банка Морозовым Павлом Сергеевичем ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 52 10 931212, зарегистрирован по адресу: <адрес>, номер телефона № с IP-адреса №. Данная заявка была Банком одобрена.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Далее, Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Морозову Павлу Сергеевичу +№, был отравлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен клиентом в заявку. При этом текст сообщения содержал следующую информацию: «<данные изъяты>».

В пункте 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

Условия договора могут быть определены путем отсылки к примерным условиям договоров (статья 427 ГК РФ) или к условиям, согласованным предварительно в процессе переговоров сторон о заключении договора, а также содержаться в ранее заключенном предварительном (статья 429 ГК РФ) или рамочном договоре (статья 429.1 ГК РФ) либо вытекать из уже сложившейся практики сторон.

Как указывает представитель ответчика, согласие и условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора (стр.2). «Простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального CMC кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора». Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка www.homecredit.ru. И при этом, как указывалось выше, клиент верно ввел код, полученный в CMC на свой мобильный номер телефона.

Согласно Общим Условиям Договора «21. Если Договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках Договора по телефону или через Информационные сервисы».

На ранее открытый кредитный счет Морозова Павла Сергеевича № банком была зачислена сумма кредита в размере 371 000,00 рублей и 61 215,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Затем сумма 61 215,00 рублей была списана со счета и перечислена в страховую компанию для оплаты страхового взноса для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету и платежным поручением, а сумма в размере 371 000,00 рублей зачислена на дебетовую карту другого Банка клиента № через Банк АО «КУБ» согласно п. 1.3 распоряжения клиента (3 стр. договора), что подтверждается выпиской по счету.

Данные держателя карты № Банку не известны, так как ООО «ХКФ Банк» не являлся эмитентом данной дебетовой карты, эмитент данной карты является № (JSC) (АО «Киви Банк»).

Представитель ответчика представила в материалы дела копию заключенного между банком и Морозовым П.С. 09.03.2020 кредитного договора, графика погашения по кредиту, заявления на страхование, в которых в качестве простой электронной подписи проставлены коды, которые поступили на номер телефона Морозова П.С. в форме вышеуказанных СМС-сообщений.

Таким образом, существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами посредством успешного введения истцом кодов из направленных на номер телефона истца СМС-сообщений, кредитный договор № был электронно подписан. Электронной подписью при подписании кредитного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц. Операции по списанию денежных средств с расчетного счета клиента осуществлены банком на основании распоряжений клиента с соблюдением требований законодательства и условий заключенных с клиентом договоров. При оформлении кредитного договора № вся информация по кредитному договору была предоставлена Банком именно Морозову Павлу Сергеевичу, информацией он распорядился по собственному усмотрению.

В рамках уголовного дела №, возбужденного 13.05.2020 в ОРПТО ОП № СУ УМВД России по г. Омску не установлено юридически значимых обстоятельств, которые могли повлиять на решение суда по настоящему делу. Подлежащее привлечению к уголовной ответственности лицо до настоящего времени не установлено. К получателю денежных средств по оспариваемому кредитному договору истец требования не предъявлял.

На основании изложенного оснований для признания кредитного договора незаключенным судом не установлено.

В этой связи отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по удалению негативной информации по кредиту от 09.03.2020 из бюро кредитных историй, для компенсации ответчиком испытанного истцом морального вреда, а также отсутствуют основания для возмещения судебных расходов по оплате услуг представителя.

Возможность проверить, наступила ли безотзывность перевода денежных средств на счет страховой организации и на указанный в пункте 1.3 кредитного договора счет банковской карты в АО «Банк КУБ» по состоянию на время звонка истца на «горячую линию», у суда отсутствует, поскольку банк представил документы о перечислении денежных средств без повременной тарификации а истец соответствующее исковое требование в установленном положениями гражданского процессуального законодательства порядке не предъявлял.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь статьями 193-195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Морозова Павла Сергеевича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора от 09.03.2020 № незаключенным, удалении информации о задолженности по кредитному договору из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Т.Г. Глазкова

Решение в окончательной форме принято 16 октября 2020 года.

Судья: Т.Г. Глазкова