Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к ПАО «Татфондбанк» о признании незаконным одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору, исключении условий из кредитного договора и договора об ипотеки, понижении процентной ставки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, Э.Ф. обратились в суд с иском к ПАО «Татфондбанк» о признании незаконным одностороннее изменение ставки по кредитному договору, исключения условий из кредитного договора и договора об ипотеки, понижении процентной ставки. В обоснование заявленных требований указано, что ... между истцами и ответчиком заключен кредитный договор ... и договор об ипотеке ..., начиная с этого момента, истцами солидарно ежемесячно оплачивалась сумма, указанная в графике платежей, утвержденная банком. Начиная с 2017 года со стороны банка в адрес истцов стали поступать смс сообщения и телефонные звонки о том, что истцами просрочен график платеже, и у истцов имеется просроченная задолженность. ... истец ФИО3 внес очередной платеж в размере 17371 рубля и у сотрудников банка выяснил, что банком в одностороннем порядке была изменена процентная ставка по вышеуказанному кредитному договору, ежемесячный платеж увеличился примерно на две тысячи. В конце 2014 г. ситуация на валютно-финансовом рынке страны изменилась коренным образом и в нашей стране наступил финансовый кризис, который затронул всех, в том числе и банк. У истцов на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, также на сегодняшний день во многих организациях идет сокращение штатов и сокращение заработной платы. Не оплата страхового полиса на 2017 год со стороныистцов говорит о том, что в семье истцов резко ухудшилось материальное положение. У банка в залоге находится земельный участок и расположенный на нем незавершенный строительством объект, который на сегодняшний день стоит намного дороже той суммы, которую истец взял в банке, также стоит учитывать, что до сегодняшнего дня со стороныистцов не было ни одного просроченного платежа. Включение банком в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок существенно ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии со ст. 935 ГК РФ, ст. 958 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Включение в кредитный договор и договор об ипотеке условий о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, а также обязательного страхования жизни заемщиков на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя. На основании изложенного, в связи с нарушением прав потребителя, истцы просят признать незаконным одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору ... от 22.08.2012г и договору об ипотеке № ... от 22.08.2012г., исключить из кредитного договора ... от 22.08.2012г пункты 4.1.4.1., 4.1.4.2., 4.1.4.3., 4.1.5., 4.1.6., 4.1.7., 4.1.8., исключить из договора об ипотеке № ... от 22.08.2012г. пункты 1.7, 2.1.2, 2.1.3., понизить процентную ставку по кредитному договору до 12 % годовых.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Истец ФИО3 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, представилаотзыв на исковое заявление, согласно которому требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по РТ представил заключение, в котором указал, что требования истца, указанные в исковом заявлении, являются законными и обоснованными.

Третье лицо прокуратура ... о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в суд своего представителя не направила, сведений о причинах неявки не представлено.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав истца ФИО3, изучив отзыв на исковое заявление, доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 819, пунктом 1 статьи 845 и пунктами 1 и 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Согласно пункту 2 статьи 1, пункту 1 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 33 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу ст. 29 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ... между ФИО2, ФИО3 и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцам были предоставлены денежные средства в размере 1300000,00 руб. на срок 180 месяцев, с процентной ставкой 17% годовых, для потребительских целей (л.д. 4-8).

В соответствии с п. 1.1. Договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него кредитору на условиях настоящего договора в том числе:

- сумма кредита 1300000 рублей 00 копеек;

- срок кредита 180 месяцев, считая с даты фактического представления кредита;

- процентная ставка по кредиту: 17% годовых.

Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.7. в части п. 4.1.4.2, 4.1.4.3 настоящего договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 14% годовых.

Условие о применении процентной ставки, указанной в настоящем абзаце, не применяется и п. 4.1.4.2, 4.1.4.3. настоящего договора утрачивает силу в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.7. в части 4.1.4.2., 4.1.4.3. настоящего договора, начиная с первого календарного дня третьего календарного месяца с даты окончания срока действия договора страхования, заключенного в соответствии с п. 4.1.4.2, 4.1.4.3 настоящего договора.

При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта размер ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п. 3.9 настоящего договора.

Согласно пунктам 1.4.1, 1.4.2., 1.4.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог принадлежащего ФИО3 объект незавершенного строительства и земельный участок, а также страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В соответствии с п. 4.1.4.заемщик обязуется не позднее пяти рабочих дней с даты получения кредитором из органа, осуществляющего регистрацию прав договора об ипотеке и закладнойзастраховать в любых страховых компаниях, отвечающих требованиям кредитора, за свой счет:

4.1.4.1. имущество от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование) в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор;

4.1.4.2. имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор;

4.1.4.3. имущественные интересы владельцев права собственности имущества от риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на имущество, где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор.

В пунктах 4.1.5, 4.1.6., 4.1.7. кредитного договора стороны определили размеры страховых сумм, которые должны быть установлены в договорах страхования, обязанность заемщика по предоставлению кредитору подлинных экземпляров договоров страхования и оригиналов документов, подтверждающих уплату страховой премии по заключенным договорам страхования.

Согласно пункту 4.1.8. кредитного договора заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за использование кредитом и сумму неустойки (в случае наличия) не позднее 30 календарных дней со дня направления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1. настоящего договора, согласно которому кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4.1.4.1. настоящего договора.

В обеспечение обязательств, принятых истцами по кредитному договору, между истцом ФИО3 и ответчиком ... заключен договор об ипотеке ...-..., согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю объект незавершенного строительства и земельный участок, расположенные по адресу РТ, ..., ... (л.д. 9-13).

В пункте 1.7. договора об ипотеке описаны существенные условия кредитного договора, в обеспечение исполнения которого заключен договор об ипотеке.

В пунктах 2.1.2., 2.1.3. договора об ипотеке установлена обязанность залогодателя обеспечивать страхование в пользу залогодержателя в любой страховой компании, отвечающей требованиям залогодержателя предмета ипотеки в течение всего периода действия кредитного договора, предоставляя залогодержателю ежегодно оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии, а также договоров (полисов) страхования.

В связи с непредоставлением информации о страховании в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.1.7. в части п. 4.1.4.2., 4.1.4.3.) с ... ответчик начал исчислять ежемесячный платеж и задолженность истцов по кредитному договору, исходя из процентной ставки 17% (л.д. 15).

Истцами была направлена ответчику претензия с требованием о снижении процентной ставки, однако письмом от ... ответчик в удовлетворении требований истцов отказал (л.д. 14, 15).

Истец ФИО3 в судебном заседании пояснил, что не заключал договоры страхования на новый срок.

Таким образом, ответчик в соответствии с условиями договора изменил размер процентной ставки на 3% в сторону увеличения с 14% годовых до 17% годовых, начиная с ..., что соответствовало условиям кредитного договора и было направлено на минимизацию рисков банка, связанных с возможностью утраты (гибели) или повреждением переданного в залог имущества, причинения вреда здоровью заемщиков, утраты права собственности залогодателя на предмет залога и последующей невозможностью удовлетворения требований по кредитному договору, что является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, предусмотренных кредитным договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик не допускал одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору, а действовал в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, поэтому требования истца о признании незаконным одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору... от ... удовлетворению не подлежит.

Требования истцов о признании незаконным одностороннее изменение процентной ставки по договору ипотеки ... от ... также не подлежит удовлетворению, поскольку в п. 1.7. договора об ипотеке процентная ставка по кредитному договору не устанавливалась и не согласовывалась между сторонами, в указанном пункте лишь описаны существенные условия кредитного договора ... от ..., которые были согласованы сторонами в кредитном договоре.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.

Как следует из кредитного договора, истцы были уведомлены о том, что в случае осуществления страхования, предусмотренного в пунктах 4.1.4.2.,4.1.4.3 процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта. В случае отказа заемщиков у отказанных видов страхования, применению подлежит базовая процентная ставка, согласно условиям кредитного договора. Отказ от страхования, предусмотренного в пунктах 4.1.4.2.,4.1.4.3, не влечет отказа в предоставлении кредита.

Руководствуясь ст. 421 ГК РФ о свободе договора, стороны вправе были заключать договор на любых условиях, не противоречащих закону или иным правовым актам.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор и договор об ипотеке в части обязанности заемщиков страховать предмет ипотеки, имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков, имущественные интересы владельца предмета ипотеки от рисков утраты или обременения права собственности на предмет ипотеки, соответствуют требованиям закона и не нарушают права потребителей.Данные условия договоров приняты истцами по своей воле в полном объеме, о чем свидетельствуют их подписи в представленных документах.

При таких обстоятельствах, требования истцов об исключении из договоров условий, касающихся страхования, а также условий, касающихся размера процентной ставки, изложенных в пунктах 4.1.4.1 4.1.4.2, 4.1.4.3, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8кредитного договора ... от 22.08.2012г, и пунктах 1.7, 2.1.2, 2.1.3. договора об ипотеке ...-... от 22.08.2012г. подлежат отклонению.

Требуя понижение процентной ставки по кредитному договору до 12%, истцы предъявляют требование об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, что допускается лишь в предусмотренных законом или договором случаях.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

При этом право требовать изменения договора в связи с существенным нарушением договора одной из сторон, предоставлено только другой стороне.

В судебном заседании установлено, что ответчиком существенного нарушения условий заключенных договоров не допускалось.

Право на одностороннее изменение договора по требованию заемщика действующим законодательством и кредитным договором также не предусмотрено.

Согласно статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основаниями для изменения или расторжения договора могут послужить только такие обстоятельства, наступление которых не могли предвидеть стороны договора в момент его заключения.

Заключая кредитный договор с банком на длительный срок, истцы обязались надлежащим образом исполнять обязательства по нему в течение всего срока его действия.

Каких-либо доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что могло бы служить основанием для его изменения, истцами суду не представлено.

Односторонний отказ заемщика от исполнения кредитных обязательств законодательством не допускается.

На основании изложенного исковое требование о понижении процентной ставки по кредитному договору до 12% годовых удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2, ФИО3 к ПАО «Татфондбанк» о признании незаконным одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору, исключении условий из кредитного договора и договора об ипотеки, понижении процентной ставки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд ... путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Казакова Л.Д.